ทำความเข้าใจเกี่ยวกับดอกเบี้ยบัตรเครดิต

บัตรเครดิตสามารถเป็นได้ทั้งประโยชน์และคำสาป หากคุณต้องการเงินสดและต้องการซื้อสินค้าจริงๆคุณสามารถเรียกเก็บเงินและชำระในภายหลังได้ และถ้าคุณมีบัตรรางวัลอาจดีกว่าเพราะคุณสามารถสะสมคะแนนหรือคืนเงินได้ แต่ถ้าคุณมีแนวโน้มที่จะมียอดเงินคงเหลือคุณจะต้องรออีกต่อไปเพื่อชำระเงินเนื่องจากดอกเบี้ยมหาศาลที่บาง บริษัท เรียกเก็บ

ในความเป็นจริงหนี้บัตรเครดิตของผู้บริโภคคาดว่าจะถึง $ 4000000000000 ภายในสิ้นปี 2018 ตาม CNBC ชาวอเมริกันจ่ายเงินมากถึง $ 104, 000, 000, 000 ในความสนใจและค่าธรรมเนียมรวมกัน ณ สิ้นเดือนมีนาคม 2018 นั่นไม่น่าแปลกใจเลยที่ธนาคารกลางสหรัฐรายงานเมื่อเดือนพฤษภาคม 2018 ว่าอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยของบัตรเครดิตนั้นอยู่ในระดับดาราศาสตร์ 14.1% และบางคนสามารถทำงานได้ สูงถึง 30% ดังนั้นหากคุณพบว่ามันยากที่จะก้าวไปข้างหน้าด้วยกระเป๋าใบนั้นให้รู้ว่าคุณไม่ได้อยู่คนเดียว

แต่มันอาจช่วยลดผลกระทบของหนี้บัตรเครดิตต่อการเงินของคุณถ้าคุณเข้าใจได้ดีขึ้นว่าดอกเบี้ยและอัตราทำงานอย่างไร ต่อไปนี้เป็นหมายเหตุพื้นฐานบางประการที่จะช่วยคุณในการลดหนี้บัตรเครดิต

ดอกเบี้ยคืออะไร

ดอกเบี้ยซึ่งโดยปกติจะแสดงเป็นอัตราร้อยละต่อปี (APR) เป็นค่าธรรมเนียมที่จ่ายสำหรับสิทธิ์ในการกู้ยืมเงิน ค่าธรรมเนียมนี้เป็นราคาที่บุคคลจ่ายให้กับความสามารถในการใช้จ่ายเงินในวันนี้ซึ่งอาจต้องใช้เวลาในการสะสม ในทางกลับกันหากคุณให้กู้ยืมเงินค่าธรรมเนียม / ดอกเบี้ยนั้นชดเชยคุณในการยกเลิกความสามารถในการใช้เงินในวันนี้

ดอกเบี้ยจะถูกเรียกเก็บจากเงินที่คุณค้างชำระ ณ สิ้นเดือนของทุกเดือน ดังนั้นหากคุณไม่ได้เป็นหนึ่งในผู้โชคดีที่สามารถชำระยอดคงเหลือในแต่ละเดือนคุณจะได้รับดอกเบี้ย การถือยอดเงินจะมีค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม แต่ค่าใช้จ่ายเหล่านั้นจะแตกต่างกันไปตามสิ่งที่คุณเรียกเก็บจากบัตรเครดิตของคุณ หากคุณทำการเบิกเงินสดล่วงหน้าหรือการโอนยอดคงเหลือคุณอาจต้องจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นและค่าธรรมเนียมอื่น ๆ สำหรับค่าใช้จ่ายเหล่านั้นเมื่อเทียบกับการซื้อแบบง่าย

บัตรเครดิตบางใบมีอัตราผันแปรดังนั้นโปรดตรวจสอบการพิมพ์อย่างละเอียด ซึ่งหมายความว่าอัตราดอกเบี้ยจะเปลี่ยนแปลงตามอัตราที่ดีที่สุด Prime คืออัตราดอกเบี้ยที่ผู้ให้กู้กำหนดซึ่งสูงกว่าอัตราเงินของรัฐบาลกลางที่เฟดกำหนดไว้สองสามคะแนน หากอัตราดังกล่าวสูงขึ้นอัตราบัตรเครดิตของคุณก็จะเหมือนกัน โปรดจำไว้ว่าเมื่อคุณใช้บัตรของคุณ

( สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดอ่านการทำความเข้าใจมูลค่าเวลาของเงิน )

ทำความเข้าใจเกี่ยวกับดอกเบี้ยบัตรเครดิต

คำนวณดอกเบี้ยอย่างไร?

อัตราดอกเบี้ยที่คุณเห็นในรายการบัญชีหรือข้อกำหนดและเงื่อนไขของบัตรของคุณจะถูกบันทึกไว้ในข้อกำหนดรายปี ผู้ถือบัตรจะเป็นผู้กำหนดการซื้อของคุณตามอัตรารายวันซึ่งเป็นอัตราดอกเบี้ยของคุณหารด้วย 365 จากนั้น บริษัท บัตรเครดิตจะใช้ตัวเลขรายวันนั้นและคูณด้วยยอดคงเหลือของคุณในตอนท้ายของแต่ละวัน

ตัวอย่างเช่นหากบัตรของคุณมีอัตรา 16% ต่อปีอัตรารายวันจะเป็น 0.044% หากคุณมียอดเงินคงเหลือ $ 500 คุณจะต้องเสียดอกเบี้ย $ 0.22 รวมเป็นจำนวน $ 500.22 ในวันถัดไป กระบวนการดังกล่าวจะดำเนินต่อไปเมื่อคุณทำการสั่งซื้อใหม่จนถึงสิ้นเดือน หากคุณมียอดเงินคงเหลือ $ 500 ในช่วงต้นเดือนและไม่มีค่าใช้จ่ายอื่น ๆ คุณจะต้องเสียเงินจำนวน $ 506.60 พร้อมดอกเบี้ย

สองสถานการณ์ที่น่าสนใจ

หนี้บัตรเครดิตเฉลี่ยที่ดำเนินการโดยครัวเรือนสหรัฐในเดือนกรกฎาคม 2018 อยู่ที่ $ 8, 395 อันที่จริงแล้วหนี้บัตรเครดิตเป็นหนี้ก้อนใหญ่ของหนี้ผู้บริโภคหมุนเวียนทั้งหมดซึ่งมีมูลค่าเกือบ 1.04 ล้านล้านดอลลาร์ ณ เดือนกรกฎาคม 2561 ชัดเจนว่าบัตรเครดิตเป็นส่วนสำคัญในชีวิตประจำวันของเราซึ่งเป็นเหตุผลที่สำคัญ เพื่อทำความเข้าใจผลกระทบของดอกเบี้ยนั้นกับจำนวนเงินทั้งหมดที่คุณจ่าย

สมมติว่า John และ Jane ทั้งคู่มีหนี้ 2, 000 ดอลลาร์สำหรับบัตรเครดิตซึ่งต้องชำระขั้นต่ำ 3% หรือ 10 ดอลลาร์แล้วแต่จำนวนใดจะสูงกว่า ทั้งสองถูกมัดด้วยเงินสด แต่เจนจัดการเพื่อจ่ายเพิ่มอีก $ 10 นอกเหนือจากการชำระเงินรายเดือนขั้นต่ำของเธอ จอห์นจ่ายเงินขั้นต่ำเพียงอย่างเดียว

ในแต่ละเดือนจอห์นและเจนจะคิดดอกเบี้ย 20% ต่อปีสำหรับยอดค้างชำระของบัตร ดังนั้นเมื่อจอห์นและเจนชำระเงินส่วนหนึ่งของการจ่ายเงินเหล่านั้นจะไปจ่ายดอกเบี้ยและส่วนหนึ่งไปถึงเงินต้น

นี่คือรายละเอียดของตัวเลขสำหรับเดือนแรกของหนี้บัตรเครดิตของ John:

• เงินต้น: $ 2, 000 การชำระเงิน: $ 60 (3% ของยอดเงินคงเหลือ) ดอกเบี้ย: $ 2, 000 x 20% x 12 เดือน = $ 33.33 การชำระคืนเงินต้น: $ 60 - $ 33.33 = $ 26.67 ยอดเงินคงเหลือ: $ 1, 973.33 ($ 2, 000 - $ 26.67)

การคำนวณเหล่านี้จะทำทุกเดือนจนกว่าจะชำระหนี้บัตรเครดิต

ในท้ายที่สุดจอห์นจ่ายเงินทั้งสิ้น 4, 241 ดอลลาร์ในระยะเวลากว่า 15 ปีเพื่อปลดเปลื้องหนี้บัตรเครดิต 2, 000 ดอลลาร์ ดอกเบี้ยที่จอห์นจ่ายในช่วง 15 ปีมีมูลค่ารวม $ 2, 241 สูงกว่าหนี้บัตรเครดิตเดิม

เพราะเจนจ่ายเพิ่มอีก $ 10 ต่อเดือนเธอจึงจ่ายเงินทั้งหมด 3, 276 ดอลลาร์ในช่วงเจ็ดปีครึ่งเพื่อชำระหนี้บัตรเครดิต 2, 000 ดอลลาร์ เจนจ่ายดอกเบี้ยรวม $ 1, 276

ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม $ 10 ต่อเดือนช่วยให้เจนเกือบ $ 1, 000 และลดระยะเวลาการชำระหนี้ของเธอมากกว่าเจ็ดปี

บทเรียนที่นี่คือทุก ๆ เล็กน้อยนับ การจ่ายเงินขั้นต่ำสองครั้งขึ้นไปสามารถลดเวลาลงอย่างมากในการชำระยอดคงเหลือซึ่งนำไปสู่การลดดอกเบี้ย

อย่างไรก็ตามอย่างที่เราจะเห็นด้านล่างแม้ว่าจะเป็นการดีที่จะจ่ายมากกว่าขั้นต่ำของคุณ แต่ก็เป็นการดีที่สุดที่จะไม่สร้างยอดเงินเลย

รับประกันผลตอบแทน 20%?

ในฐานะนักลงทุนคุณจะตื่นเต้นที่ได้รับผลตอบแทนรายปี 17% ถึง 20% จากพอร์ตหุ้นใช่ไหม? ในความเป็นจริงถ้าคุณสามารถรักษาผลตอบแทนประเภทนั้นในระยะยาวคุณจะต้องแข่งขันกับตำนานการลงทุนเช่นปีเตอร์ลินช์วอร์เรนบัฟเฟตต์จอร์จโซรอสและผู้รอบรู้การลงทุนที่คุ้มค่า Jim Gipson

แต่ถ้าคุณได้รับอีเมลที่มีหัวเรื่องที่ร้องว่า“ รับประกันคืน 20%!” คุณอาจสงสัย แต่ลองคิดดูสิ: มีการรับประกันอย่างน้อยหนึ่งรายการที่ เป็น เกราะหุ้มเกราะ: หากบัตรเครดิตของคุณคิดดอกเบี้ย 20% ต่อปีและคุณชำระยอดคงเหลือคุณรับประกันได้ว่าจะช่วยตัวเองจากการสูญเสีย 20% ซึ่งในทางใดทางหนึ่งคือ เทียบเท่ากับการสร้างผลตอบแทน 20%

การรับรายได้กับการจ่ายดอกเบี้ย

นักลงทุนมักลังเลที่จะชำระเงินด้วยบัตรเครดิตและเลือกที่จะนำเงินเข้าบัญชีการลงทุนหรือออมทรัพย์แทน มีหลายปัจจัยที่ผลักดันให้บุคคลทำเช่นนี้ หนึ่งในปัจจัยเหล่านี้คือแนวโน้มที่คนจะมีบัญชีทางจิตใจซึ่งทำให้พวกเขามีความหมายที่แตกต่างกันในบัญชีที่ต่างกันและกับเงินที่อยู่ใน บัญชีจิตบางครั้งป้องกันไม่ให้นักลงทุนมองการเงินโดยรวม การถือยอดบัตรเครดิตที่มีค่าใช้จ่ายสูงในขณะที่ใช้เงินเพื่อการลงทุนนั้นจะทำให้การลงทุนใด ๆ หากคุณไม่ใช่นักลงทุนระดับโลกการลงทุนแทนการชำระยอดคงเหลือในบัตรเครดิตของคุณคือการสูญเสียเงินที่รับประกัน ในทางกลับกันการชำระหนี้บัตรเครดิตของคุณรับประกันว่าคุณจะได้รับผลตอบแทนจากสิ่งที่คุณเรียกเก็บจากบัตรของคุณ โปรดจำไว้ว่า $ 1 คือ $ 1 ไม่ว่าจะลงทุนหรือแพ้ก็ตาม ไม่คิดว่าวิธีนี้จะมีราคาแพงมาก

( ดูการทำความเข้าใจพฤติกรรมนักลงทุนหากคุณสนใจที่จะรู้มากขึ้น )

บรรทัดล่าง

คุณธรรมของเรื่องราว: การถือยอดเงินในบัตรของคุณอาจมีค่าใช้จ่ายสูงมาก ชำระยอดบัตรเครดิตของคุณโดยสิ้นเชิง ด้วยอัตราดอกเบี้ยทางดาราศาสตร์ที่ บริษัท บัตรเครดิตคิดค่าใช้จ่ายมันก็ไม่สมเหตุสมผลหากคุณมีเงินฝากออมทรัพย์ที่อื่นเพื่อสร้างความสมดุล หากคุณไม่สามารถชำระยอดคงเหลือของคุณได้อย่างสมบูรณ์ให้เพิ่มการชำระเงินรายเดือนเป็นอย่างน้อย มันจะทำกำไรได้มากกว่าในระยะยาว