อัตราดอกเบี้ยเบื้องต้น 0% จากการโอนยอดคงเหลือเป็นบัตรเครดิตพิเศษที่กำหนดเป้าหมายไปยังผู้บริโภคที่มีเครดิตดีถึงดีเยี่ยม ในขณะที่ข้อเสนอนี้ดูดีมากบนพื้นผิวผู้ที่ใช้ประโยชน์จากข้อเสนอนี้อาจพบว่าตัวเองติดอยู่กับที่สำหรับค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยที่ไม่คาดคิด
ปัญหาคือการโอนยอดคงเหลือหมายถึงการดำเนินการยอดคงเหลือรายเดือนและการดำเนินการยอดคงเหลือรายเดือน - แม้แต่คนที่มีอัตราดอกเบี้ย 0% - อาจหมายถึงการสูญเสียระยะเวลาผ่อนผันของบัตรเครดิตและการจ่ายดอกเบี้ยแปลกใจสำหรับการซื้อ ใหม่ นี่คือสิ่งที่คุณต้องรู้เกี่ยวกับปัญหานี้และวิธีหลีกเลี่ยง
การโอนยอดคงเหลือเปลี่ยนช่วงเวลาผ่อนผัน
ระยะเวลาผ่อนผันคือช่วงเวลาที่รอบการเรียกเก็บเงินจากบัตรเครดิตของคุณสิ้นสุดลงและเมื่อถึงกำหนดเรียกเก็บเงินจากบัตรเครดิตของคุณในระหว่างที่คุณไม่ต้องจ่ายดอกเบี้ยสำหรับการซื้อของคุณ ตามกฎหมายแล้วจะต้องใช้เวลาอย่างน้อย 21 วัน คุณจะได้รับระยะเวลาผ่อนผันหากคุณไม่ได้ถือยอดเงินในบัตรเครดิตของคุณ สิ่งที่ผู้บริโภคหลายคนไม่ทราบก็คือการมียอดคงเหลือจากการโอนยอดเงินส่งเสริมการขายไม่ใช่เพียงแค่การซื้อเท่านั้น - อาจหมายถึงการสูญเสียช่วงเวลาผ่อนผัน
โดยไม่มีระยะเวลาปลอดหนี้หากคุณทำการสั่งซื้อด้วยบัตรเครดิตใหม่ของคุณหลังจากเสร็จสิ้นการโอนยอดคงเหลือของคุณคุณจะเพิ่มค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยสำหรับการซื้อเหล่านั้นจากช่วงเวลาที่คุณทำการซื้อ เมื่อสิ่งนั้นเกิดขึ้นเงินส่วนหนึ่งที่คุณประหยัดได้โดยมีอัตราดอกเบี้ย 0% ในการโอนยอดคงเหลือจะกลับไปในกระเป๋าของคุณทันที
วิธีเดียวที่จะได้รับระยะเวลาผ่อนผันคืนบนบัตรของคุณและหยุดจ่ายดอกเบี้ยคือชำระการโอนยอดคงเหลือทั้งหมดรวมถึงการซื้อใหม่ทั้งหมดของคุณ หากคุณมีเงินสดเพียงพอที่จะทำเช่นนั้นคุณอาจจะไม่ได้ทำการโอนยอดคงเหลือในตอนแรก
ประเด็นที่สำคัญ
- การโอนยอดคงเหลือสามารถช่วยคุณชำระหนี้ได้ แต่อาจทำให้คุณเสียเงินระยะเวลาผ่อนผันอาจเปลี่ยนไปด้วยการโอนยอดคงเหลือสำหรับผู้กู้บางคนการหาบัตรที่ให้ APR 0% สำหรับการโอนยอดคงเหลือและการซื้อนั้นเป็นวิธีที่ดีที่สุด
คณิตศาสตร์การโอนยอดคงเหลือ
การโอนเงินช่วยให้คุณประหยัดเงิน...
สมมติว่าคุณมียอดเงินคงเหลือ $ 5, 000 สำหรับบัตรเครดิตที่มี 20% เมษายน การดำเนินการตามยอดคงเหลือนั้นจะทำให้คุณมีค่าใช้จ่าย $ 1, 000 ต่อปีในอัตรานี้ จากนั้นคุณจะได้รับข้อเสนอการโอนยอดคงเหลือ 0% สำหรับบัตรเครดิตใหม่ คุณสามารถย้ายยอดคงเหลือ $ 5, 000 ไปยังบัตรใหม่และคุณจะมีเวลาตลอดทั้งปีในการชำระด้วยไม่มีดอกเบี้ย คุณเพียงแค่ต้องจ่ายค่าธรรมเนียม 3% ในการโอนยอดคงเหลือซึ่งมีจำนวน $ 150 (โดยทั่วไปค่าธรรมเนียมการโอนยอดคงเหลืออยู่ในช่วง 3% ถึง 5% ของจำนวนเงินที่โอน)
แม้หลังจากค่าธรรมเนียมคุณจะออกมาข้างหน้าโดยไม่จ่ายดอกเบี้ยเป็นเวลาหนึ่งปีตราบใดที่คุณใส่เงิน $ 415 ต่อเดือนไปยังยอดเงิน $ 5, 000 ของคุณเพื่อให้จ่ายเต็มจำนวนภายในสิ้นระยะเวลาโปรโมชั่น (สำหรับคณิตศาสตร์เพิ่มเติมดูที่ "การโอนยอดคงเหลือคุ้มค่าหรือไม่")
…ถ้าคุณไม่ซื้ออย่างอื่นในการ์ด
สมมติว่าคุณต้องแยกเงิน $ 150 สำหรับกระดาษชำระผ้าเช็ดตัวและของใช้ในครัวเรือนอื่น ๆ ในระหว่างการซื้อของและคุณเรียกเก็บเงินจากบัตรใหม่ซึ่งเป็นบัตรใบเดียวกับที่คุณโอนยอดคงเหลือ
คุณสมมติว่าหากคุณชำระ $ 150 เมื่อถึงกำหนดเรียกเก็บเงินของคุณในสามสัปดาห์คุณจะไม่เป็นหนี้ดอกเบี้ยในการซื้อ - หลังจากทั้งหมดคุณเพิ่งทำ และคุณรู้ว่าคุณจะมีเงินเพราะสถานการณ์ทางการเงินของคุณดีขึ้นตั้งแต่คุณมียอดเงินอยู่ที่ $ 5, 000 คุณตกงานแล้ว ตอนนี้คุณมีงานทำและคุณไม่ได้รับภาระหนี้ใหม่เพียงแค่ล้างอดีต คุณเพิ่งเรียกเก็บเงินจากการซื้อไปยังการ์ดของคุณเพื่อความสะดวก
แต่เมื่อใบแจ้งยอดบัตรเครดิตของคุณมาถึงคุณจะพบว่าคุณถูกเรียกเก็บเงิน 15% APR - อัตราดอกเบี้ยบัตรใหม่ของคุณจากการซื้อ - จากการซื้อ 150 ดอลลาร์ของคุณ มันเป็นจำนวนเล็กน้อย แต่ถ้าคุณคิดค่าเล่าเรียนในวิทยาลัยของบุตรของคุณสำหรับภาคเรียน นอกจากนี้ยังมีหลักการของสิ่งนี้: หากคุณกำลังจะจ่ายดอกเบี้ยหรือค่าธรรมเนียมให้กับ บริษัท บัตรเครดิตคุณต้องการที่จะทำมันอย่างรู้เท่าทันไม่ใช่เพราะ บริษัท จับคุณไม่ได้
มันแย่ลงเรื่อย ๆ ในใจของคุณจำนวนเงินที่คุณต้องชำระสำหรับการโอนยอดคงเหลือและจำนวนเงินที่คุณค้างชำระสำหรับการซื้อแยกต่างหาก เพียงส่งการชำระเงินของคุณเป็นเงิน $ 150 พร้อมดอกเบี้ย $ 1.25 หรือมากกว่านั้นและคุณจะได้รับช่วงเวลาผ่อนผันของคุณและทุกอย่างก็โอเคคุณคิดว่า แต่ขึ้นอยู่กับวิธีชำระเงินด้วยบัตรเครดิตของคุณ
มีการสะกดกฎในการพิมพ์แบบละเอียด หาก บริษัท บัตรเครดิตของคุณใช้การชำระเงินกับยอดดอกเบี้ยต่ำสุดก่อน $ 151.25 ของคุณจะไปสู่จำนวนเงินโอนยอดคงเหลือของคุณและการซื้อ $ 150 ของคุณจะยังคงอยู่ที่นั่นพร้อมดอกเบี้ยที่ 15% จนกว่าคุณจะชำระยอดโอนทั้งหมดของคุณ ความสนใจทั้งหมดที่คุณได้รับ
การตลาดที่หลอกลวง
สำนักคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงิน (CFPB) กล่าวว่าผู้ออกบัตรจำนวนมากไม่ได้ทำข้อกำหนดเหล่านี้อย่างชัดเจนในข้อเสนอการส่งเสริมการขายและพวกเขาวางแผนที่จะปราบปรามผู้ออกบัตร มันเรียกว่าความล้มเหลวของผู้ออกบัตรในการเปิดเผยการสูญเสียช่วงเวลาผ่อนผันอย่างชัดเจนว่าเป็นการ "หลอกลวง" และอาจ "ล่วงละเมิด"
ผู้ออกบัตรเครดิตจะต้องบอกผู้บริโภคว่าช่วงเวลาผ่อนผันทำงานอย่างไรในสื่อการตลาดในแอปพลิเคชันในใบแจ้งยอดบัญชีและด้วยการโอนยอดคงเหลือหรือเช็คเงินสดล่วงหน้ารัฐ CFPB มันบอกว่าผู้ออกตราสารบางรายไม่ได้ทำในลักษณะที่ผู้บริโภคสามารถเข้าใจได้ง่าย ในความเป็นจริงการพิมพ์ที่ดีอาจไม่ได้ใช้คำว่า "ระยะเวลาผ่อนผัน" มันอาจพูดอะไรบางอย่างเช่น "หลีกเลี่ยงความสนใจในการซื้อ"
นอกจากนี้โปรดทราบว่าข้อเสนอการโอนยอดคงเหลือจำนวนมากไม่รับประกันว่าคุณจะได้รับการโอนยอดคงเหลือ 0% สำหรับจำนวนเดือนสูงสุดในช่วงแนะนำ คะแนนเครดิตของคุณจะกำหนดสิ่งที่คุณได้รับจริง หากคุณไม่มีเครดิตที่ดีเยี่ยมคุณสามารถปิดท้ายด้วยการโอนยอดคงเหลือดอกเบี้ยต่ำสำหรับเวลาที่คุณคาดหวัง
การถอดรหัสข้อกำหนดช่วงเวลาผ่อนผัน
นี่คือตัวอย่างในชีวิตจริงจาก Discover ที่ระบุว่าคุณจะจ่ายดอกเบี้ยสำหรับการซื้อใหม่โดยไม่มีระยะเวลาผ่อนผันหากคุณใช้ประโยชน์จากข้อเสนอการโอนยอดคงเหลือ:
“ คุณสามารถหลีกเลี่ยงความสนใจในการซื้อสินค้าใหม่ได้หากคุณชำระเงินเต็มจำนวนในแต่ละเดือน ซึ่งหมายความว่าหากคุณไม่มีการซื้อ APR เบื้องต้น 0% คุณจะจ่ายดอกเบี้ยสำหรับการซื้อใหม่หากคุณไม่ชำระยอดคงเหลือที่คุณโอนภายใต้ข้อเสนอนี้เต็มจำนวนภายในวันที่ครบกำหนดชำระเงินครั้งแรก”
Citi ใช้วิธีนี้:
“ หากคุณโอนยอดคงเหลือจะมีการคิดดอกเบี้ยจากการซื้อที่ทำด้วยบัตรเครดิตของคุณยกเว้นว่าการซื้อของคุณมี 0% เมษายนหรือคุณชำระยอดคงเหลือทั้งหมด (รวมถึงยอดโอนใด ๆ) เต็มจำนวนในแต่ละเดือน ”
Wells Fargo ค่อนข้างชัดเจน - และอย่างน้อยก็ใช้คำว่า "ระยะเวลาผ่อนผัน":
“ หากคุณโอนจำนวนเงินที่ค้างชำระให้กับเจ้าหนี้รายอื่นและรักษายอดคงเหลือในบัญชีบัตรเครดิตนี้คุณจะไม่มีสิทธิ์ได้รับระยะเวลาผ่อนผันสำหรับการซื้อใหม่ในอนาคตตราบใดที่ยอดคงเหลือยังคงอยู่ในบัญชีนี้”
โปรดทราบคำเตือนของ CFPB ว่าผู้บริโภคอาจไม่สามารถค้นหาข้อมูลที่ต้องการได้ในการพิมพ์แบบละเอียด บางครั้งคำสั่งเหล่านี้ไม่ได้อยู่ในข้อเสนอบัตรเครดิตด้วยตัวเอง แต่ที่อื่นในเว็บไซต์ของผู้ออกบัตรเครดิตเช่นในความช่วยเหลือคำถามที่พบบ่อยหรือพื้นที่บริการลูกค้า
หลีกเลี่ยงกับดักการโอนยอดคงเหลือ
หากข้อกำหนดระยะเวลาผ่อนผันสำหรับการซื้อหลังจากคุณทำการโอนยอดคงเหลือไม่ชัดเจนสำหรับคุณคุณมีสามตัวเลือก:
1. ส่งข้อเสนอและมองหาเงื่อนไขที่ชัดเจนยิ่งขึ้น
2. รับข้อเสนอการโอนยอดคงเหลือ 0% แต่อย่าใช้บัตรสำหรับการซื้อใด ๆ จนกว่าคุณจะได้ชำระการโอนยอดคงเหลือทั้งหมดแล้ว
3. เลือกบัตรเครดิตที่ให้บริการเมษายน 0% เบื้องต้นสำหรับจำนวนเดือนเท่ากันทั้งการโอนยอดคงเหลือ และการ ซื้อใหม่
บรรทัดล่าง
อย่าเซ็นสัญญากับบัตรเครดิตใหม่โดยมีเป้าหมายในการใช้การส่งเสริมการโอนยอดคงเหลือจนกว่าคุณจะทราบว่าการโอนยอดคงเหลือทำงานอย่างไรและส่งผลกระทบต่อการซื้อใหม่อย่างไร สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมในหัวข้อโปรดดูที่ "ข้อดีข้อเสียของการโอนยอดคงเหลือ"
