ปัญหาอันดับต้น ๆ ของการรวมข้อมูลทางการเงิน

Mint.com เปิดตัวในปลายปี 2550 เป็นแพลตฟอร์มผู้บริโภคออนไลน์แห่งแรกที่รวบรวมข้อมูลทางการเงินจากบริการที่แตกต่างกันมากมาย ในเวลาเพียงสองปีบริการดึงดูดผู้ใช้ 1.5 ล้านคนและขายให้แก่ Intuit ซึ่งเป็นผู้ผลิตซอฟต์แวร์บัญชี QuickBooks ยอดนิยมในราคา 170 ล้านดอลลาร์ นับตั้งแต่นั้นเป็นต้นมาผู้คนจำนวนไม่มากที่นำเสนอบริการที่คล้ายกันเช่น Personal Capital และ SigFig ได้ระดมทุนหลายล้านรายในการกำหนดเป้าหมายการลงทุนในช่วงท้ายของการรวมข้อมูลและให้การแข่งขันที่ดีต่อที่ปรึกษาทางการเงินของมนุษย์

ในขณะเดียวกันธนาคารนายหน้าและสถาบันการเงินอื่น ๆ ก็ลังเลที่จะให้การเข้าถึงแอปพลิเคชันเหล่านี้ ความกลัวก็คือลูกค้าและคู่แข่งจะสามารถมองเห็นค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยและรายละเอียดที่ละเอียดอ่อนอื่น ๆ ที่อาจทำลายการแข่งขันของพวกเขาได้อย่างง่ายดาย นอกจากนี้พวกเขายืนยันว่ามีค่าใช้จ่ายและความซับซ้อนที่เกี่ยวข้องกับการจ่ายเงินสำหรับเซิร์ฟเวอร์เพื่อจัดการปริมาณการใช้งานที่เพิ่มขึ้นเพื่อสร้างโซลูชันทางเลือกเพื่อให้ข้อมูล

เรามาดูความขัดแย้งเหล่านี้กันบ้างและอุตสาหกรรมมีแนวโน้มที่จะเป็นผู้นำในช่วงหลายปีข้างหน้าเมื่อมาถึงการรวบรวมข้อมูล (สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องดู: 6 แอพการเงินส่วนบุคคลที่ดีที่สุด )

ความยากลำบากทางกล

สถาบันการเงินหลายแห่งไม่มีลิงก์โดยตรงไปยังการรวบรวมข้อมูลซึ่งไม่น่าแปลกใจเมื่อใช้เทคโนโลยีที่ล้าสมัย สำหรับผู้รวบรวมข้อมูลพุ่งพรวดหมายความว่าพวกเขาถูกบังคับให้เข้าสู่บัญชีของลูกค้าและทำการ "ขูด" ข้อมูล โดยทั่วไปแล้วกระบวนการนี้เกี่ยวข้องกับโปรแกรมคอมพิวเตอร์ที่เข้าชมเว็บไซต์ของธนาคารเข้าสู่ระบบโดยใช้ข้อมูลประจำตัวของลูกค้าแล้วอ่านรหัสเพื่อนำข้อมูลเช่นยอดคงเหลือในบัญชีโดยอัตโนมัติ

ด้วยมิ้นท์เพียงอย่างเดียวที่มีผู้ใช้งานนับล้านที่รีเฟรชบัญชีของพวกเขาหลายครั้งต่อวันกระบวนการคัดลอกทำให้เซิร์ฟเวอร์ของธนาคารที่เป็นที่นิยมแพร่หลายอย่างรวดเร็ว ความต้องการในช่วงที่มีการใช้งานสูงนั้นแย่มากจนบางธนาคารประสบกับการชะลอตัวของลูกค้าปกติที่พยายามลงชื่อเข้าใช้และดำเนินธุรกิจตามปกติ ในสาระสำคัญมันเป็นการปฏิเสธการโจมตีบริการแปลก ๆ เว็บไซต์ที่มีปริมาณการใช้มากพอที่จะทำให้เว็บไซต์ช้าลงหรือทำให้เว็บไซต์แย่ลง

นอกเหนือจากการชะลอตัวธนาคารยังต้องดิ้นรนกับการระบุความแตกต่างระหว่างผู้รวบรวมข้อมูลที่เข้าสู่บัญชีหลายครั้งและแฮกเกอร์พยายามทำสิ่งเดียวกัน ผู้บริโภคอาจต้องเผชิญกับการล็อกบัญชีในกรณีเหล่านี้หากมีความพยายามล้มเหลวในการเข้าสู่ระบบมากเกินไปซึ่งจะส่งผลกระทบต่อความสัมพันธ์กับลูกค้า (สำหรับการอ่านเทคโนโลยีที่เกี่ยวข้องโปรดดู: 5 สุดยอดแอปการเงิน iPhone สำหรับปี 2559 )

ผู้บริโภคติดอยู่ตรงกลาง

ธนาคารขนาดใหญ่บางแห่งตอบโต้ด้วยการห้ามผู้รวบรวมข้อมูลจากการเข้าถึงเว็บไซต์ของพวกเขา ในทางปฏิบัติสิ่งนี้ทำได้โดยบอกให้เซิร์ฟเวอร์ปิดกั้นที่อยู่ IP ของโปรแกรมคอมพิวเตอร์ของตัวรวบรวมข้อมูลซึ่งจะเป็นการปิดการใช้งานพวกเขาจากการเข้าสู่ระบบและดึงข้อมูล ผู้บริโภคที่ใช้ตัวรวบรวมข้อมูลเช่นมิ้นต์ก็จะเห็นข้อความแสดงข้อผิดพลาด - หากการตัดสินใจเกิดขึ้นทันที - หรือธนาคารถูกลบออกจากรายชื่อสถาบันที่เข้ากันได้ทั้งหมด

มีปัญหามากมายกับการตอบสนองกระตุกเข่านี้ ก่อนอื่นลูกค้าที่ใช้ตัวรวบรวมข้อมูลอาจถูกรบกวนจากความไม่สามารถติดต่อกับธนาคารของพวกเขาซึ่งอาจนำไปสู่การเปลี่ยนผู้ให้บริการธนาคาร ธนาคารไม่ควรประมาทความปรารถนาที่จะใช้เทคโนโลยีและความตั้งใจที่จะเปลี่ยนโดยเฉพาะในหมู่คนรุ่นใหม่ ประการที่สองธนาคารหลายแห่งใช้ตัวรวบรวมข้อมูลเพื่อเพิ่มประสิทธิภาพให้กับแพลตฟอร์มมือถือซึ่งอาจนำไปสู่ความตึงเครียด

ผู้บริโภคถูกจับได้ในช่วงกลางของการต่อสู้ครั้งนี้ หากไม่มีความร่วมมือจากธนาคารพวกเขาอาจเห็นข้อมูลที่ไม่ถูกต้องรายงานบนตัวรวบรวมข้อมูลของตัวเลือกหรืออาจไม่สามารถเข้าถึงข้อมูลทางการเงินได้ ผู้รวบรวมข้อมูลเองอาจทำให้ประสบการณ์การธนาคารออนไลน์ของพวกเขาช้าลงหรืออาจทำให้บัญชีถูกล็อก (สำหรับการอ่านเทคโนโลยีที่เกี่ยวข้องโปรดดูที่: แอปการจัดการเงินยอดนิยม )

โซลูชั่นที่ใช้ API

ทางออกที่ดีที่สุดสำหรับธนาคารคือการนำแอพพลิเคชั่นการเขียนโปรแกรมประยุกต์ (API) ที่ออกแบบมาเพื่อจัดการกับคำขอข้อมูล โดยการกำหนดเส้นทางการร้องขอการรวมข้อมูลไปยัง API แทนที่จะเป็นเว็บไซต์ลูกค้าแบบดั้งเดิมจะไม่ประสบปัญหาการชะลอตัวเนื่องจากความต้องการในการรวบรวมข้อมูลและอาจไม่จำเป็นต้องเปิดเผยข้อมูลการเข้าสู่ระบบด้วยซ้ำ ข้อมูลจะมีความน่าเชื่อถือมากขึ้นเนื่องจากไม่จำเป็นต้องคัดลอกมาในสมัยโบราณ

ข่าวดีก็คือว่าวิธีนี้ได้รับความนิยม ในปี 2014 สมาคมอุตสาหกรรมที่รู้จักกันในชื่อ FS-ISAC เสนอให้สร้าง API มาตรฐานเพื่อแบ่งปันข้อมูลจากบัญชีธนาคาร โมเดลดังกล่าวจะติดตาม บริษัท อื่น ๆ นับไม่ถ้วนที่ใช้เทคโนโลยีเหล่านี้อย่างปลอดภัยรวมถึง Facebook, Twitter, Google และ Apple ที่ให้บริการลูกค้านับพันล้านราย

ข่าวร้ายก็คืออุตสาหกรรมการธนาคารยังคงลังเลที่จะใช้เวลาและเงินในการดำเนินการแก้ไขปัญหาเหล่านี้ ในทุกโอกาสธนาคารกำลังรออยู่ข้างนอกจนกว่าจะมีการเคลื่อนไหวที่ใหญ่ขึ้นต่อบริการเหล่านี้ทั่วทั้งอุตสาหกรรมเพื่อลดความกังวลในการแข่งขันและบังคับใช้เวลาและการลงทุนในการติดตาม

บรรทัดล่าง

ผู้รวบรวมข้อมูลได้กลายเป็นที่นิยมอย่างมากในช่วงหลายปีที่ผ่านมาด้วยการเพิ่มขึ้นของบริการเช่นมิ้นท์และทุนส่วนตัว ในขณะที่ความต้องการของผู้บริโภคสำหรับบริการเหล่านี้ชัดเจนธนาคารและสถาบันการเงินอื่น ๆ ลังเลที่จะเสนอการเข้าถึงข้อมูลได้ง่ายเพื่อเหตุผลด้านการแข่งขันและต้นทุน ผู้บริโภคถูกจับในกลางต่อสู้ด้วยเทคโนโลยีที่ subpar ทั้งสองด้าน สิ่งต่าง ๆ น่าจะยังคงอยู่ในลักษณะนี้จนกว่าจะถึงการประนีประนอม (สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องดู: มนุษย์และหุ่นยนต์จะปรับปรุงคำแนะนำทางการเงินได้อย่างไร )