ทำเป็นชั้น

บัญชีอัตราฉัตรคืออะไร?

บัญชีธนาคารที่มีอัตราเป็นระดับคือบัญชีตรวจสอบหรือบัญชีออมทรัพย์ที่จ่ายอัตราดอกเบี้ยแตกต่างกันขึ้นอยู่กับจำนวนเงินทุนที่มีอยู่ในบัญชี

โดยทั่วไปบัญชีธนาคารที่มีอัตราดอกเบี้ยแบบฉัตรจะเสนออัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นสำหรับขนาดบัญชีที่ใหญ่ขึ้นเพื่อกระตุ้นให้ลูกค้าประหยัดและภักดีต่อธนาคารที่มีปัญหา

ประเด็นที่สำคัญ

• บัญชีอัตราฉัตรเป็นบัญชีธนาคารที่ให้อัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นหรือ "ฉัตร" สำหรับขนาดบัญชีที่แตกต่างกันพวกเขาถูกใช้โดยธนาคารเพื่อดึงดูดและรักษาลูกค้าพร้อมค่าธรรมเนียมบัญชีการดูแลเงินฝากเป็นสิ่งจำเป็นสำหรับการทำกำไรของธนาคาร เพื่อให้กู้ยืมเงินของผู้ฝากเงินและสร้างอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นจากสินเชื่อของพวกเขา

ทำความเข้าใจกับบัญชีอัตราฉัตร

บัญชีอัตราฉัตรได้รับการออกแบบมาเพื่อดึงดูดผู้ฝากเงินรายใหญ่และเพื่อสนับสนุนให้ผู้ฝากเงินปัจจุบันประหยัดเงินก้อนใหญ่ในบัญชีของพวกเขา พวกเขาทำสิ่งนี้ได้โดยเสนออัตราดอกเบี้ยที่แตกต่างกันสำหรับการออมบัญชีในระดับต่างๆ

ตัวอย่างเช่นธนาคารอาจเสนออัตราดอกเบี้ย 0.25% สำหรับยอดคงเหลือระหว่าง $ 0 ถึง $ 10, 000 ระดับที่สองของดอกเบี้ย 0.50% สำหรับยอดคงเหลือระหว่าง $ 10, 000 ถึง $ 100, 000 และชั้นที่สามที่ 0.75% สำหรับยอดคงเหลือที่สูงกว่า $ 100, 000 ธนาคารอื่น ๆ อาจผูกโยงอัตราดอกเบี้ยของพวกเขาไว้กับการอ้างอิงหรือการเปรียบเทียบซึ่งเสนอการแพร่กระจายที่มากขึ้นสำหรับยอดคงเหลือในบัญชีที่สูงขึ้น

บัญชีที่มีอัตราแบบทำเป็นชั้นอาจต้องมีการเปิดบัญชีขั้นต่ำและปริมาณธุรกรรมขั้นต่ำรายวันหรือรายเดือน ตัวอย่างเช่นธนาคารอาจเสนออัตราดอกเบี้ยที่สูงเป็นพิเศษสำหรับบัญชีที่มีการทำธุรกรรมรายเดือนเป็นประจำ ในสถานการณ์เช่นนี้ธนาคารกำลังเดิมพันว่าจะสร้างรายได้ค่าธรรมเนียมเพียงพอเพื่อชดเชยดอกเบี้ยที่จ่ายให้กับบัญชี

อย่างไรก็ตามในท้ายที่สุดแหล่งที่มาหลักของธุรกิจสำหรับธนาคารพาณิชย์ก็คือวิธีการให้กู้ยืมเงินที่ผู้ถือบัญชีฝากไว้ หากอัตราเริ่มต้นต่ำและธนาคารสามารถได้รับอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าเงินให้กู้ยืมแก่ลูกค้าของพวกเขาแล้วธนาคารจะทำกำไรได้

ในบริบทนี้ธนาคารจำเป็นต้องรักษาสมดุลระหว่างการดึงดูดลูกค้าในด้านหนึ่งในขณะที่ยังคงรักษาผลกำไรของตัวเองในอีกด้าน ด้วยเหตุนี้จึงไม่น่าเป็นไปได้มากที่อัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารเสนอจะใกล้เคียงกับอัตราดอกเบี้ยที่เรียกเก็บจากเงินให้สินเชื่อของพวกเขา - ยกเว้นว่าค่าธรรมเนียมที่เกี่ยวข้องกับบัญชีนั้นจะมีราคาแพงเป็นพิเศษ

การทำกำไรของธนาคาร

ความแตกต่างของดอกเบี้ยระหว่างสิ่งที่ธนาคารจ่ายให้แก่ผู้ฝากและสิ่งที่เรียกเก็บกับผู้กู้เป็นที่รู้จักกันในชื่อของกำไรสุทธิ นี่เป็นตัวชี้วัดที่สำคัญสำหรับการประเมินผลกำไรของธนาคาร นักวิเคราะห์ทางการเงินจึงจับตาดูอย่างใกล้ชิด

ตัวอย่างโลกแห่งความจริงของบัญชีอัตราพิเศษ

Emma เป็นลูกค้ามานานที่ XYZ Financial ซึ่งเป็นธนาคารระดับชาติที่มีสาขาหลายแห่งในเมืองบ้านเกิดของเธอ อยู่มาวันหนึ่งเธอได้รับแจ้งจาก XYZ ซึ่งระบุว่าธนาคารกำลังเสนอบัญชีธนาคารใหม่ที่มีโครงสร้างอัตราดอกเบี้ยเป็นชั้น

ภายใต้เงื่อนไขของบัญชีอัตราพิเศษนี้ผู้ฝากมีสิทธิ์ที่จะเพิ่มอัตราดอกเบี้ยเงินฝากของพวกเขาขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่ถืออยู่ในบัญชีของพวกเขา อย่างไรก็ตามแทนที่จะให้อัตราดอกเบี้ยคงที่ XYZ เสนออัตราผันแปรที่คำนวณจากสเปรดเทียบกับอัตราดอกเบี้ยหลัก

ตัวอย่างเช่นสำหรับเงินฝากระหว่าง $ 10, 000 ถึง $ 50, 000 XYZ เสนออัตราที่ดีที่สุดบวก 0.50% สำหรับเงินฝากระหว่าง $ 50, 000 ถึง $ 100, 000 อัตรานี้เป็นอัตราบวกหลัก 0.75% สำหรับการฝากเงินระหว่าง $ 100, 000 ถึง $ 500, 000 อัตราดังกล่าวเป็นอัตราบวกบวก 1.00% และสุดท้ายสำหรับเงินฝากที่สูงกว่า $ 500, 000 อัตรานั้นจะเป็นบวกบวก 1.25%

เอ็มม่าให้เหตุผลอย่างถูกต้องว่าโปรแกรมจูงใจใหม่นี้น่าจะเป็นความพยายามของ XYZ ในการดึงดูดและรักษาลูกค้าโดยเฉพาะผู้ที่มียอดคงเหลือในบัญชีค่อนข้างมาก นอกจากนี้เธอยังตระหนักว่าธนาคารมีแนวโน้มที่จะสามารถปล่อยเงินฝากเหล่านี้ในอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นเพื่อรักษาอัตรากำไรสุทธิที่เป็นบวกไว้ ค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมเพิ่มเติมและค่าใช้จ่ายรายเดือนเพิ่มแหล่งที่มาของรายได้เพิ่มเติมให้กับธนาคาร