ธนาคาร Thrift คืออะไร?
ธนาคารเจริญงอกงามเป็นสถาบันการเงินขนาดเล็กประเภทหนึ่งที่รับเงินฝากเป็นหลักและมีที่มาจากการจำนองบ้าน ยังเป็นที่รู้จักในนาม "สมาคมออมทรัพย์และสินเชื่อ" หรือ S & Ls ความแตกต่างจากธนาคารพาณิชย์ขนาดใหญ่เช่น Wells Fargo หรือ Bank of America ในการเสนอผลตอบแทนบัญชีออมทรัพย์ที่สูงขึ้นและการปล่อยสินเชื่อที่ จำกัด ให้กับธุรกิจ
ข้อเท็จจริงอย่างรวดเร็ว
ธนาคาร Thrift จะมีโครงสร้างเป็นนิติบุคคลที่เป็นเจ้าของโดยผู้ถือหุ้นหรือเป็นสมาคมที่ลูกค้าเป็นเจ้าของทั้งผู้กู้และผู้ฝากเงิน
ในขณะที่ข้อเสนอหลักของการออมเป็นบัญชีออมทรัพย์แบบดั้งเดิมและการกำเนิดสินเชื่อบ้านสถาบันเหล่านี้ยังมีการตรวจสอบบัญชีสินเชื่อส่วนบุคคลและรถยนต์และบัตรเครดิต Thrifts มีโครงสร้างไม่ว่าจะเป็นองค์กรของผู้ถือหุ้นหรือเป็นสมาคมที่ลูกค้าเป็นเจ้าของทั้งผู้กู้และผู้ฝากเงิน
The Birth of the Thrift, AKA the การออมและกู้
ระบบธนาคารที่เจริญเติบโตอย่างรวดเร็วเริ่มต้นด้วยการก่อตั้งสมาคมการก่อสร้างที่เป็นเจ้าของลูกค้าในสหราชอาณาจักรโดยเริ่มต้นในศตวรรษที่ 18 แรงผลักดันของ S&L ซึ่งเป็นผู้สืบทอดในสหรัฐฯคือการพัฒนาตลาดสินเชื่อที่มีปัญหา
ในช่วงต้นทศวรรษศตวรรษที่ 20 สินเชื่อที่อยู่อาศัยสหรัฐทั่วไปเป็นเงินกู้ระยะยาว 5 ถึง 10 ปีซึ่งต้องรีไฟแนนซ์หรือชำระด้วยการจ่ายบอลลูนขนาดใหญ่เมื่อสิ้นสุดระยะเวลา ไม่น่าแปลกใจที่เจ้าของบ้านมักจะผิดนัดชำระเงินเหล่านั้นโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อเศรษฐกิจตกต่ำครั้งใหญ่และการว่างงานเพิ่มขึ้น
ผ่านการบริหารงานของฮูเวอร์ในปี 1932 พระราชบัญญัติสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลางมีวัตถุประสงค์เพื่อส่งเสริมให้เจ้าของบ้านเป็นผู้จัดหาแหล่งเงินทุนต้นทุนต่ำให้กับธนาคารสมาชิกเพื่อใช้ในการขยายสินเชื่อจำนอง เป็นครั้งแรกในชุดของตั๋วเงินที่พยายามที่จะทำให้เจ้าของบ้านเป็นเป้าหมายที่ทำได้สำหรับชาวอเมริกันมากขึ้นการกระทำดังกล่าวยังสร้างคณะกรรมการสินเชื่อบ้านธนาคารกลางและได้รับเงินทุนด้วย $ 125 ล้านอำนวยความสะดวกในการพัฒนาตลาดรองสำหรับการจำนองและสร้างเงินออม และสถาบันสินเชื่อในการออกการจำนองเหล่านั้น
65%
จำนวนของพอร์ตสินเชื่อของพวกเขาที่ธนาคารเจริญเติบโตถูกบังคับใช้โดยกฎหมายในการให้สินเชื่อแก่ผู้บริโภคมากกว่าธุรกิจ
The Impact of Thrift ธนาคาร
ควบคู่ไปกับโปรแกรมการประกันจำนองที่สร้างขึ้นโดยการบริหารทหารผ่านศึกในปี 1944, S & Ls อำนวยความสะดวกในการซื้อบ้านในเขตชานเมืองโดยกลับทหารผ่านศึกสงคราม ภาพยนตร์คลาสสิกปี 1946 "It's a Wonderful Life" ขีดเส้นใต้ว่าการอำนวยความสะดวกกับเรื่องราวของ S&L ผู้นำจอร์จเบลีย์รับบทโดยจิมมี่สจ๊วตจัดหาเงินทุนเพื่อการพัฒนาที่ช่วยให้ครอบครัวเล็ก ๆ สามารถหลบหนีจากบ้านเช่าที่น่ากลัวและได้รับบ้านของตนเองใน "สวนหย่อม"
ตลอดทศวรรษที่ 1960 และ 1970 มีการจำนองเกือบทั้งหมดผ่าน S & Ls ขอขอบคุณในส่วนของสถาบันเหล่านี้และโครงการอื่น ๆ ของรัฐบาลกลางเจ้าของบ้านในสหรัฐอเมริกาเพิ่มขึ้นจาก 44% ในปี 1940 เป็น 64% ในปี 1980 หลังจากการออมและวิกฤตสินเชื่อในปี 1980 เมื่อความล้มเหลวจำนวนมากล้มเหลว ธนาคารที่เจริญเติบโตอย่างรวดเร็วซึ่งทำให้เห็นความแตกต่างระหว่างธนาคารและธนาคารทั่วไป
ผ่านในปี 2010 พระราชบัญญัติ Dodd-Frank กำจัดข้อได้เปรียบที่สำคัญของการประหยัดเช่นกฎระเบียบที่เข้มงวดน้อยกว่าถูกนำไปใช้กับธนาคารรายใหญ่ อย่างไรก็ตามความมุ่งมั่นของ S & Ls ในการให้บริการผู้บริโภคยังคงดำเนินต่อไป กฎหมายการเติบโตอย่างรวดเร็วถูกกำหนดโดยกฎหมายว่าด้วยการให้สินเชื่อเพื่อการอุปโภคบริโภคแก่ผู้บริโภคมากกว่า 65% ของสินเชื่อเพื่อธุรกิจ
