สารบัญ
- Roth IRA
- บัญชีการใช้จ่ายที่ยืดหยุ่น
- พันธบัตรเทศบาล
- ประกันชีวิตถาวร
- บรรทัดล่าง
บัญชีออมทรัพย์ส่วนใหญ่ - และสถานที่ที่คล้ายกันเพื่อเก็บเงินสดของคุณเช่นกองทุนตลาดเงินกำหนดให้คุณต้องจ่ายภาษีสำหรับดอกเบี้ยที่คุณได้รับ บัญชีออมทรัพย์บางประเภทและเครื่องมือทางการเงินอื่น ๆ เป็นข้อยกเว้นของกฎนี้และอาจคุ้มค่าที่จะพิจารณาหากคุณกำลังมองหาวิธีในการลดภาษี (สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องดู "บัญชีเงินฝากออมทรัพย์มีวิธีการอย่างไร")
ประเด็นที่สำคัญ
- ดูเหมือนว่าทุกคนจะสนับสนุนให้คุณประหยัดและลงทุนเงินของคุณเพื่อช่วยให้มันเติบโตในอนาคต แต่ดอกเบี้ยเงินปันผลและกำไรที่ได้รับจากการออมและการลงทุนนั้นต้องเสียภาษี Roth IRA, HSA, พันธบัตรเทศบาลและชีวิตถาวร นโยบายการประกันเป็นหนึ่งในกลยุทธ์ไม่กี่อย่างที่มีอยู่เพื่อลดการประหยัดภาษี
Roth IRA
Roth IRAs ถูกออกแบบมาเพื่อทำงานเป็นบัญชีเกษียณไม่ใช่บัญชีออมทรัพย์ ดังที่กล่าวมา Roth IRAs เป็นวิธีที่ยอดเยี่ยมในการรับปลอดภาษีสำหรับอนาคตของคุณ เงินที่คุณลงทุนใน Roth IRA ถูกหักภาษีก่อนที่คุณจะนำไปฝากและดอกเบี้ยจะไม่ถูกหักภาษีเมื่อเงินถูกถอนออกเพื่อการเกษียณ นี่อาจเป็นเรื่องที่น่าสนใจเป็นพิเศษหากคุณยังเด็กและมีเวลาหลายปีสำหรับความสนใจในการรวมตัวกันก่อนที่คุณจะเกษียณ หนึ่งพันปีสำหรับคุณคนนี้
ในขณะที่ Roth IRA นั้นใช้เพื่อการเกษียณแบบดั้งเดิม แต่ก็มีโครงสร้างในลักษณะที่ทำให้พวกเขาน่าสนใจในฐานะเครื่องมือการออมระยะสั้นเช่นกัน
- คุณสามารถถอนเงินที่คุณใส่เข้าไปใน Roth IRA ได้ในตอนแรก (แต่ไม่ใช่ดอกเบี้ยที่ได้รับ) ในเวลาใดก็ได้โดยไม่มีการลงโทษการซื้อสินค้าและกิจกรรมในชีวิตบางอย่างช่วยให้คุณสามารถถอนเงินได้เช่นกัน
ทั้งหมดนี้ทำให้ Roth เป็นสถานที่ที่ดีในการเก็บเงินคุณหวังว่าคุณจะไม่จำเป็นต้องรู้ว่าคุณสามารถไปถึงได้ถ้าคุณต้องการ โปรดทราบว่าหากคุณต้องการถอนรายได้และไม่สอดคล้องกับกฎการซื้อ / กิจกรรมในชีวิตคุณจะถูกเรียกเก็บค่าปรับ 10% ทุกครั้งที่คุณทำเช่นนั้นจนกว่าคุณจะอายุ59½ คุณต้องมีบัญชีเป็นเวลาห้าปีก่อนการถอนครั้งแรกเพื่อหลีกเลี่ยงการชำระภาษีโดยไม่คำนึงถึงอายุ รายได้ดอกเบี้ยเดียวกันปลอดภาษีจาก Roth IRA เป็นสิ่งจูงใจที่ยอดเยี่ยมที่จะช่วยคุณในอนาคต
บัญชีการใช้จ่ายที่ยืดหยุ่นและบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ
บัญชีค่าใช้จ่ายที่ยืดหยุ่น (FSAs) และบัญชีออมทรัพย์สุขภาพ (HSAs) เป็นโปรแกรมที่ช่วยลดหย่อนภาษีบางส่วนในขณะที่ช่วยค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพและในกรณีของ FSAs ค่าใช้จ่ายในการดูแลเด็กด้วย แม้ว่าชื่อจะคล้ายกัน แต่ก็มีความแตกต่างที่สำคัญ
FSAs:
- ต้องได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างต้องตั้งค่าจำนวนเงินฝากที่มักจะต้องประกาศเมื่อต้นปีและไม่สามารถเปลี่ยนแปลงได้อย่าเกลือกกลิ้ง - ถ้าคุณไม่ใช้เงินที่คุณเสียไป! ทั้งค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพและการดูแลเด็กไม่จำเป็นต้องให้คุณมีแผนประกันสุขภาพที่หักได้สูง
HSAs:
- ไม่จำเป็นต้องมีสปอนเซอร์ของนายจ้างสามารถเปิดได้โดยทุกคนที่มีแผนประกันสุขภาพที่หักลดหย่อนได้สามารถสะสมได้ปีต่อปี - คุณจะไม่สูญเสียเงินของคุณถ้าคุณไม่ใช้จ่ายมันสามารถรับดอกเบี้ยได้เท่านั้น สามารถใช้จ่ายกับค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับสุขภาพที่มีคุณสมบัติสามารถทำหน้าที่เป็นแหล่งที่มาของการออมเพื่อการเกษียณ
สำหรับปี 2018 วงเงินบริจาค FSA เพิ่มขึ้น $ 50 เป็น $ 2, 650 ในขณะที่วงเงินบริจาค HSA เพิ่มขึ้น $ 50 เป็น $ 3, 450 สำหรับบุคคลและ $ 6, 900 สำหรับครอบครัว
สิ่งที่ทั้งสองบัญชีแบ่งปันคือคุณมีส่วนร่วมกับพวกเขาก่อนที่คุณจะจ่ายภาษีเงินได้สำหรับรายได้ของคุณ เมื่อ HSA เกลือกกลิ้งคุณอาจได้รับดอกเบี้ยปลอดภาษีจากเงินของคุณ หากคุณมีค่ารักษาพยาบาลที่เกิดขึ้นเพียงครั้งเดียวหรือเป็นประจำหรือขั้นตอนที่กำลังจะมาถึงซึ่งไม่ครอบคลุมโดยประกันและคุณมีการประเมินที่ดีเกี่ยวกับความต้องการด้านการแพทย์ (และการดูแลเด็กสำหรับ FSA) สำหรับปีถัดไป ควรพิจารณา HSA หรือ FSA
พันธบัตรเทศบาล
พันธบัตรเทศบาล (หรือ“ munis”) เป็นพันธบัตรที่รัฐบาลท้องถิ่นขายเพื่อสนับสนุนโครงการปรับปรุงสาธารณะ โดยทั่วไปจะมีอัตราผลตอบแทนคงที่และระยะเวลาที่กำหนด มีพันธบัตรระยะสั้นที่ครบกำหนดในทุก ๆ หนึ่งถึงสามปีและมีพันธบัตรระยะยาวซึ่งไม่ครบกำหนดนานกว่าทศวรรษ
เพื่อส่งเสริมการลงทุนในโครงการของรัฐบาลท้องถิ่นดอกเบี้ยที่ได้จากพันธบัตรเทศบาลปลอดภาษี (บางส่วน แต่ไม่ใช่ทั้งหมดพันธบัตรเทศบาลได้รับการยกเว้นจากรัฐบาลกลางรัฐและแม้แต่ภาษีท้องถิ่น) Munis จ่ายอัตราดอกเบี้ยค่อนข้างต่ำ แต่ส่วนใหญ่ถือว่าเป็นการลงทุนที่มีความเสี่ยงต่ำ พันธบัตรเหล่านี้ได้รับความนิยมจากผู้ที่อยู่ในวงเล็บภาษีสูงเพราะช่วยลดภาระภาษีของพวกเขาในขณะที่ยังคงได้รับความสนใจและกับผู้สูงอายุเพราะพวกเขามักจะลงทุนที่มีความเสี่ยงต่ำ
โบนัสเพิ่มเติม: การลงทุนในพันธบัตรเทศบาลเมืองหรือเมืองของคุณช่วยให้คุณสามารถสนับสนุนโครงการในชุมชนที่คุณอาศัยอยู่ คุณได้รับการปรับปรุงทรัพยากรสาธารณะในขณะที่รับดอกเบี้ยปลอดภาษีจากการออมของคุณ (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมดู พันธบัตรเทศบาลคืออะไร )
อีกทางเลือกหนึ่งในการลงทุนโดยตรงในพันธบัตรเทศบาลคือการเลือกกองทุนพันธบัตรเทศบาล หากคุณต้องการได้รับการยกเว้นจากรัฐ (และแม้กระทั่งภาษีท้องถิ่น) คุณจะต้องอาศัยอยู่ในรัฐที่ออกพันธบัตร นักลงทุนที่มีรายได้สูงอาจต้องการที่ปรึกษาทางการเงินเกี่ยวกับความไว้วางใจในการลงทุนระดับเทศบาล
ประกันชีวิตถาวร
บางทีวิธีที่ไม่เป็นที่รู้จักในการสะสมการเติบโตแบบปลอดภาษีและรายได้คือการใช้นโยบายการประกันชีวิตแบบถาวรที่มีมูลค่าเงินสดเช่นชีวิตทั้งหมดหรือชีวิตสากล นโยบายเหล่านี้มีองค์ประกอบผลประโยชน์ความตายรวมถึงองค์ประกอบเงินสดที่อาจยืมหรือดึงออกในขณะที่ผู้เอาประกันภัยยังมีชีวิตอยู่ เงินนี้เติบโตในแต่ละปีในอัตราที่พอเหมาะผ่านทางเงินปันผลซึ่งอาจไม่ต้องเสียภาษีในหลาย ๆ กรณี หากคุณถอนเงินที่คุณบริจาค (พื้นฐาน) คุณจะไม่ต้องจ่ายภาษีใด ๆ หรือคุณสามารถยืมกับมูลค่าเงินสดของนโยบายปลอดภาษีและปล่อยให้นโยบายเงินปันผลครอบคลุมค่าใช้จ่ายดอกเบี้ย
บรรทัดล่าง
เมื่อพูดถึงเรื่องเงินออมเงินทุกอย่างมีค่า หากคุณสามารถลงทุนในบัญชีปลอดภาษีคุณจะสามารถยืดเงินของคุณให้ดียิ่งขึ้นไปอีก แม้ว่าเครื่องมือประเภทปลอดภาษีแต่ละประเภทจะมีข้อ จำกัด แต่ก็เป็นเครื่องมือการออมทั้งหมดที่สามารถช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายทางการเงินของคุณ
