สินเชื่อที่อยู่อาศัยซับไพรม์คืออะไร?
การจำนองซับไพรม์เป็นสิ่งที่ปกติจะออกให้แก่ผู้กู้ที่มีอันดับความน่าเชื่อถือต่ำ การจำนองแบบดั้งเดิมที่สำคัญไม่ได้ถูกนำเสนอเพราะผู้ให้กู้มองว่าผู้กู้มีความเสี่ยงสูงกว่าค่าเฉลี่ยในการผิดนัดชำระเงินกู้
สถาบันสินเชื่อมักจะคิดดอกเบี้ยจากการจำนองซับไพรม์ในอัตราที่สูงกว่าการจำนองเพื่อชดเชยความเสี่ยงที่จะเกิดขึ้น เหล่านี้มักจะสามารถปรับอัตราการจำนอง (ARMs) ได้เช่นกันดังนั้นอัตราดอกเบี้ยอาจเพิ่มขึ้นตามเวลาที่กำหนด
ผู้ให้กู้ไม่ได้มีข้อผูกมัดทางกฎหมายที่จะเสนอเงื่อนไขการจำนองที่ดีที่สุดให้คุณหรือแม้กระทั่งบอกให้คุณรู้ว่าพวกเขามีอยู่ดังนั้นให้พิจารณาสมัครสินเชื่อบ้านชั้นดีก่อนเพื่อดูว่าคุณมีคุณสมบัติจริงหรือไม่
ทำความเข้าใจกับซับไพรม์จำนอง
"ซับไพรม์" ไม่ได้อ้างถึงอัตราดอกเบี้ยที่มักจะยึดติดกับการจำนองเหล่านี้ แต่เป็นคะแนนเครดิตของแต่ละบุคคลที่ทำการจดจำนอง ผู้กู้ที่มีคะแนนเครดิต FICO ต่ำกว่า 600 มักจะติดอยู่กับการจำนองซับไพรม์และอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น มันจะมีประโยชน์สำหรับผู้ที่มีคะแนนเครดิตต่ำเพื่อรอเป็นระยะเวลาหนึ่งและสร้างประวัติเครดิตของพวกเขาก่อนที่จะใช้การจำนองเพื่อให้พวกเขาอาจมีสิทธิ์ได้รับสินเชื่อที่สำคัญ
อัตราดอกเบี้ยที่เกี่ยวข้องกับการจำนองซับไพรม์ขึ้นอยู่กับปัจจัยสี่ประการ: คะแนนเครดิต, ขนาดของการชำระเงินดาวน์, จำนวนการค้างชำระล่าช้าในรายงานเครดิตของผู้กู้และประเภทของการกระทำผิดที่พบในรายงาน
สินเชื่อที่อยู่อาศัยซับไพรม์
ซับไพรม์จำนองเทียบกับการจำนองนายกรัฐมนตรี
ผู้สมัครสินเชื่อที่อยู่อาศัยมักจะให้คะแนนจาก A ถึง F โดยมีคะแนน A ไปยังผู้ที่มีเครดิตที่เป็นแบบอย่างและคะแนน F ไปที่ผู้ที่ไม่มีความสามารถในการมองเห็นการชำระคืนเงินกู้เลย การจำนองอันดับต้นจะไปที่ผู้สมัคร A และ B ส่วนผู้สมัคร C, D และ F จะต้องลาออกจากการเป็นสินเชื่อซับไพรม์หากพวกเขาจะได้รับเงินกู้เลย
ประเด็นที่สำคัญ
- "ซับไพรม์" หมายถึงคะแนนเครดิตต่ำกว่าค่าเฉลี่ยของบุคคลที่นำการจำนองแสดงว่าเขาอาจเป็นความเสี่ยงด้านเครดิตอัตราดอกเบี้ยที่เกี่ยวข้องกับการจำนองซับไพรม์มักสูงเพื่อชดเชยผู้ให้กู้ที่รับความเสี่ยงที่ผู้กู้จะ การผิดนัดชำระหนี้วิกฤตการณ์ทางการเงินในปี 2551 ได้รับการตำหนิเป็นส่วนใหญ่จากการเพิ่มจำนวนสินเชื่อจำนองซับไพรม์ที่เสนอให้กับผู้ซื้อที่ไม่มีคุณสมบัติในปีที่ผ่านมาซึ่งนำไปสู่การล่มสลาย
ตัวอย่างผลของการจำนองซับไพรม์
ความผิดพลาดของตลาดที่อยู่อาศัยในปี 2551 นั้นเกิดจากการผิดนัดชำระหนี้จำนองซับไพรม์เป็นวงกว้าง ผู้กู้หลายคนได้รับสิ่งที่เรียกว่าสินเชื่อของ NINJA (ไม่มีรายได้ไม่มีงานไม่มีสินทรัพย์)
การจำนองเหล่านี้มักจะออกโดยไม่ต้องชำระเงินดาวน์และหลักฐานรายได้ก็ไม่จำเป็นเช่นกัน ผู้ซื้ออาจระบุว่าเธอได้รับ $ 150, 000 ต่อปี แต่ไม่จำเป็นต้องจัดเตรียมเอกสารเพื่อยืนยันการเรียกร้องของเธอ ผู้กู้เหล่านี้พบว่าตัวเองอยู่ใต้น้ำในตลาดที่อยู่อาศัยที่ลดลงด้วยมูลค่าบ้านของพวกเขาต่ำกว่าการจำนองที่พวกเขาเป็นหนี้ ผู้กู้ NINJA เหล่านี้หลายคนผิดนัดเพราะอัตราดอกเบี้ยที่เกี่ยวข้องกับการกู้เงินเป็น "อัตราการพัฒนา" อัตราผันแปรที่เริ่มต้นต่ำและถูกปล่อยออกมาเมื่อเวลาผ่านไปทำให้ยากที่จะชำระเงินต้นของการจำนอง
Wells Fargo, Bank of America และสถาบันการเงินอื่น ๆ รายงานเมื่อเดือนมิถุนายน 2558 ว่าพวกเขาจะเริ่มเสนอการจำนองให้กับบุคคลที่มีอันดับความน่าเชื่อถือในยุค 600s และองค์กรไม่หวังผลกำไรการสนับสนุนชุมชนและองค์กรเจ้าของบ้าน ในช่วงปลายปี 2561 มีการจัดงานอีเวนต์ทั่วประเทศเพื่อช่วยให้ผู้สมัครสมัครสินเชื่อ "นอก" ซึ่งมีประสิทธิภาพเช่นเดียวกับการจำนองซับไพรม์
