Subprime Borrower คืออะไร?
ผู้กู้ซับไพรม์เป็นบุคคลที่ถือว่าเป็นความเสี่ยงด้านเครดิตที่ค่อนข้างสูงสำหรับผู้ให้กู้ ผู้กู้ซับไพรม์มีคะแนนเครดิตต่ำกว่าและมีแนวโน้มที่จะมีปัจจัยลบหลายประการในรายงานเครดิตของพวกเขาเช่นการผิดนัดชำระและการปฏิเสธบัญชี ผู้กู้ซับไพรม์อาจมีประวัติเครดิตที่ "ผอม" ซึ่งหมายความว่าพวกเขามีกิจกรรมเพียงเล็กน้อยหรือไม่มีเลยในรายงานเครดิตที่ผู้ให้กู้สามารถตัดสินใจได้
ประเด็นที่สำคัญ
- ผู้กู้ซับไพรม์เป็นบุคคลที่ได้รับการพิจารณาว่ามีความเสี่ยงสูงกว่าผู้ให้กู้โดยปกติแล้วพวกเขาจะมีคะแนนเครดิตต่ำกว่า 670 และข้อมูลเชิงลบอื่น ๆ ในรายงานเครดิตผู้กู้ซับไพรม์อาจพบว่าเป็นการยากที่จะได้รับสินเชื่อ พวกเขาทำอย่างไรก็ตามผู้ให้กู้หลายรายกำลังเสนอผลิตภัณฑ์ใหม่เพื่อรองรับตลาดนี้
ทำความเข้าใจว่าใครเป็นผู้กู้ซับไพรม์
ผู้ให้กู้พึ่งพาเครดิตบูโรในการจัดทำรายงานเครดิตและคะแนนเครดิตที่ใช้ในการตัดสินใจเกี่ยวกับสินเชื่อ คะแนนเครดิตจะคำนวณโดยใช้วิธีการที่หลากหลายและยิ่งคะแนนยิ่งสูงเครดิตของบุคคลก็จะยิ่งดีขึ้นเท่านั้น คะแนนเครดิตที่ใช้กันอย่างแพร่หลายคือคะแนน FICO
เอ็กซ์พีเรียนซึ่งเป็นหนึ่งในสามสำนักงานเครดิตใหญ่ระดับชาติแบ่งคะแนนเครดิตออกเป็นห้าระดับ ชั้นสามชั้นที่รู้จักกันในชื่อ "ยอดเยี่ยม" "ดีมาก" และ "ดี" - สงวนไว้สำหรับบุคคลที่มีคะแนนเครดิตตั้งแต่ 670 ขึ้นไป (คะแนน FICO ที่เป็นไปได้สูงสุดคือ 850)
ผู้กู้ซับไพรม์ตกอยู่ในระดับล่างสองระดับหมวดหมู่ "ยุติธรรม" และ "แย่มาก" สินเชื่อที่เป็นธรรมเกี่ยวข้องกับคะแนนตั้งแต่ 580 ถึง 669; เครดิตที่แย่มากคืออะไรที่ต่ำกว่า 580 (คะแนนต่ำสุดที่เป็นไปได้คือ 300)
คะแนนเครดิตที่ต่ำของพวกเขาทำให้ผู้กู้ซับไพรม์ได้รับเครดิตผ่านผู้ให้กู้แบบดั้งเดิม เมื่อพวกเขาสามารถที่จะได้รับเงินกู้ยืมโดยทั่วไปผู้กู้ซับไพรม์จะได้รับเงื่อนไขที่น่าพอใจน้อยกว่าเมื่อเทียบกับผู้กู้ที่มีเครดิต
ผู้ให้กู้ซับไพรม์ซึ่งเป็น บริษัท ที่เชี่ยวชาญในตลาดนี้ยินดีที่จะรับความเสี่ยงมากขึ้นที่ผู้กู้ซับไพรม์จะได้รับผลตอบแทนในอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น ในขณะที่การปล่อยสินเชื่อซับไพรม์อาจเป็นธุรกิจที่ทำกำไรได้ แต่ก็เป็นหนึ่งในปัจจัยสำคัญที่นำไปสู่วิกฤตจำนองซับไพรม์ในสหรัฐอเมริกาในปี 2551 ผู้ให้กู้จำนวนมากโดยเฉพาะในตลาดจำนองได้ผ่อนคลายข้อกำหนดของพวกเขาเพื่อดึงดูดผู้กู้มากขึ้น การจำนองเหล่านี้มีอัตราการผิดนัดชำระที่สูงขึ้นและต่อมานำไปสู่กฎระเบียบใหม่ส่วนใหญ่พระราชบัญญัติ Dodd-Frank ซึ่งทำให้มาตรฐานการปล่อยสินเชื่อในตลาดสินเชื่อเข้มงวดขึ้น
ประเภทของผลิตภัณฑ์ซับไพรม์
ในตลาดฟินเทคที่เกิดขึ้นใหม่ทุกวันนี้มี บริษัท ใหม่จำนวนมากรวมถึงผู้ให้กู้ออนไลน์หลายรายตอนนี้มุ่งเน้นไปที่ผู้กู้รายย่อยและผู้ปล่อยกู้แบบผอม หน่วยงานสินเชื่อยังได้พัฒนาวิธีการให้คะแนนเครดิตใหม่สำหรับผู้กู้ดังกล่าว สิ่งนี้ช่วยเพิ่มข้อเสนอที่มีอยู่สำหรับผู้กู้ซับไพรม์
บัตรเครดิตที่ปลอดภัยสามารถช่วยผู้กู้ซับไพรม์ในการปรับปรุงคะแนนเครดิตของพวกเขาและในที่สุดก็มีคุณสมบัติรับบัตรเครดิตปกติ
หนึ่งผลิตภัณฑ์ที่มีให้ใช้อย่างกว้างขวางซึ่งเป็นทางเลือกสำหรับผู้กู้ซับไพรม์คือบัตรเครดิตที่ปลอดภัย ผู้ยืมนำเงินเข้าสู่บัญชีธนาคารพิเศษและจากนั้นจะได้รับอนุญาตให้ใช้จ่ายมากถึงร้อยละหนึ่งของจำนวนเงินนั้นโดยใช้บัตรที่ปลอดภัย หลังจากระยะเวลาหนึ่งผู้ยืมอาจมีสิทธิ์อัพเกรดเป็นบัตรเครดิตที่มีวงเงินเครดิตสูงกว่า
บาง บริษัท ยังเสนอบัตรเครดิตแบบเดิมและไม่มีหลักประกันที่เหมาะกับผู้กู้ซับไพรม์ ซึ่งรวมถึง Credit One Bank, First Premier Bank และ First Savings Bank อัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตเหล่านี้สามารถทำได้สูงสุด 30% และพวกเขามักจะมีค่าธรรมเนียมรายปีอยู่ที่ $ 100 หรือมากกว่านั้นและค่าธรรมเนียมรายเดือนอยู่ระหว่าง $ 5 ถึง $ 10 ต่อเดือน บัตรเหล่านี้มักจะมีวงเงินเครดิตที่ต่ำกว่าบัตรอื่น ๆ ซึ่งเป็นอีกวิธีหนึ่งที่ผู้ให้กู้ลดความเสี่ยงซับไพรม์บางส่วน
นอกเหนือจากบัตรเครดิตแล้วผู้ให้กู้ซับไพรม์หลายรายยังเสนอสินเชื่อที่ไม่หมุนเวียนเช่นสินเชื่อรถยนต์ด้วยอัตราดอกเบี้ยในช่วง 36%
ผู้ให้กู้ Payday เป็นอีกทางเลือกหนึ่งที่เป็นที่ถกเถียงกันมากขึ้นทางเลือกเครดิตซับไพรม์ ผู้ให้กู้เหล่านี้ให้เงินกู้ยืมระยะสั้นในอัตราร้อยละต่อปี (APRs) ที่สามารถเกิน 400% ในบางรัฐ
ในการให้กู้ยืมจำนองผู้กู้ซับไพรม์สามารถนำเสนอความเสี่ยงน้อยกว่าในการให้สินเชื่อประเภทอื่น ๆ เพราะการจำนองมีความปลอดภัยโดยบ้านตัวเอง แต่ถึงกระนั้นผู้กู้ซับไพรม์อาจมีเวลาที่ยากขึ้นในการได้รับการจำนองและสามารถคาดหวังที่จะจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าผู้กู้เฉลี่ยถ้าพวกเขาทำ
