ภาษี

ในขณะที่คนส่วนใหญ่ได้รับประกันสังคมการเกษียณอายุทางการเงินที่ปลอดภัยนั้นขึ้นอยู่กับการมีเงินออมที่สำคัญในบัญชีเกษียณอายุ โดยทั่วไปกองทุนเหล่านี้จะต้องมีอายุเกือบ 25 ปี (สมมติว่าอายุเฉลี่ยสำหรับการเกษียณอายุคือ 63 ปีและอายุขัยเฉลี่ยสำหรับคนที่อายุครบ 19.1 ปีสำหรับผู้ชายและ 21.8 ปีสำหรับผู้หญิง) ตอนนี้พวกเราหลายคนอยู่เหนือความคาดหมายของชีวิตนี้ดังนั้นจำนวนเงินทุนที่สะสมในบัญชีเกษียณอายุไม่เพียง แต่ขึ้นอยู่กับสิ่งที่คุณมีส่วนในช่วงชีวิตการทำงานของคุณ (และการลงทุนเหล่านั้นทำได้ดีเพียงใด) สิ่งเหล่านี้จะขึ้นอยู่กับกลยุทธ์การลงทุนของคุณ

แนวทางการประสานงาน

คุณต้องการประสานงานการถือครองของคุณในบัญชีที่ต้องเสียภาษีและรอการตัดบัญชี ดังนั้นหากนอกเหนือจากบัญชีเกษียณอายุของคุณคุณมีพอร์ตการลงทุนที่ต้องเสียภาษีที่ บริษัท นายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์หรือกองทุนรวมให้ตรวจสอบการถือครองของคุณในบัญชีดังกล่าวทั้งหมด สิ่งนี้ช่วยให้คุณสามารถลงทุนในบัญชีที่เหมาะสมขึ้นอยู่กับการพิจารณาภาษี (อธิบายในภายหลัง) และปัจจัยอื่น ๆ ตัวอย่างเช่นหากคุณต้องการเป็นเจ้าของพันธบัตรเทศบาลปลอดภาษีสิ่งเหล่านี้อยู่ในบัญชีที่ต้องเสียภาษีของคุณ หากคุณใส่ไว้ในบัญชีเกษียณอายุของคุณรอการตัดบัญชีดอกเบี้ยของพันธบัตรจะมีผลทางภาษีได้อย่างมีประสิทธิภาพเพราะการแจกแจงทั้งหมดของคุณจะถูกหักภาษีเป็นรายได้ปกติโดยไม่คำนึงถึงแหล่งที่มาของรายได้

ปัจจัยในการตัดสินใจลงทุน

ไม่มีกลยุทธ์เดียวที่เหมาะสำหรับทุกคน มีหลายปัจจัยที่เข้ามามีบทบาทในการเลือกการลงทุนสำหรับแผนการเกษียณอายุ พิจารณา:

• ขอบฟ้าการออมของคุณ ยิ่งคุณมีเวลามากขึ้นจนกว่าคุณจะเกษียณคุณก็จะมีความเสี่ยงมากขึ้น ตลาดหุ้นมีประสบการณ์การลดลงอย่างรุนแรง แต่ถ้าคุณมีเวลาหลายปีก่อนที่คุณจะต้องการเงินทุนคุณสามารถต้านทานการตกต่ำและคาดว่าจะเห็นคุณค่าของบัญชีของคุณไม่เพียงแค่กลับสู่ระดับก่อนปฏิเสธ แต่ยังอยู่ในระดับที่สูงขึ้น ล่วงเวลา. ตัวอย่างเช่นตลาดหุ้นอยู่ในระดับต่ำที่ 6, 443.27 เมื่อวันที่ 6 มีนาคม 2552 ทำให้หลายบัญชีลดลง 20% หรือมากกว่านั้น แต่ถ้าคุณไม่ได้ขายและเงินออมของคุณยังคงอยู่จนถึงปัจจุบันด้วยตลาดที่เกือบ 25, 000 บัญชีของคุณอาจเพิ่มเป็นสี่เท่า

  ยอมรับความเสี่ยงของคุณ หากคุณสูญเสียการนอนหลับตอนกลางคืนเมื่อตลาดหุ้นลดลงการยอมรับความเสี่ยงของคุณอยู่ในระดับต่ำ ซึ่งหมายความว่าคุณควรลงทุนในหลักทรัพย์ที่ไม่ได้รับผลกระทบ (หรืออย่างน้อยก็ไม่ได้รับผลกระทบอย่างรุนแรง) จากความผันผวนของตลาด นั่นหมายถึงการถ่วงน้ำหนักการลงทุนของคุณให้หนักขึ้นด้วยกองทุนพันธบัตรและพันธบัตรรัฐบาลสหรัฐฯและหลักทรัพย์อื่นที่คล้ายคลึงกัน

  ภาษี บัญชีเกษียณอายุคือยานพาหนะรอการตัดบัญชี (เช่น 401 (k) s และ IRAs แบบดั้งเดิม) ซึ่งภาษีเกี่ยวกับรายได้รอการตัดบัญชีจนกว่าจะมีการแจกแจงหรือยานพาหนะปลอดภาษี (เช่นบัญชี Roth ที่กำหนดและ Roth IRA) จากบัญชีปลอดภาษีหลังจากห้าปีและเป็นไปตามเงื่อนไขอื่น ๆ ดังนั้นจึงเหมาะสมที่จะเลือกการลงทุนโดยคำนึงถึงภาษี ตัวอย่างเช่นคุณไม่ต้องจ่ายกำไรจากการเพิ่มทุนหรือการปันผลหุ้นดังนั้นคุณสามารถจอดหุ้นกำไรของคุณไว้ในบัญชีเกษียณอายุของคุณได้ ในทำนองเดียวกันยอมรับว่าแม้ในบัญชีที่เสียภาษีคุณอาจมีรายได้ในปัจจุบันที่ต้องเสียภาษี (เช่นกำหนดรายได้ K-1 จากห้างหุ้นส่วนจำกัดหลัก) ซึ่งเป็นสิ่งที่คุณอาจต้องการหลีกเลี่ยง

  เงินเฟ้อ. อัตราเงินเฟ้อค่อนข้างอ่อนในช่วงหลายปีที่ผ่านมา แต่ด้วยอัตราดอกเบี้ยของรัฐบาลกลางที่เพิ่มสูงขึ้นและตลาดงานที่ตึงตัวทำให้ค่าแรงสูงขึ้นเงินเฟ้อจะร้อนขึ้น ด้วยเหตุนี้จึงเป็นสิ่งจำเป็นที่จะต้องรักษาพอร์ตการลงทุนที่หลากหลายและไม่ควรลงทุนในกองทุนพันธบัตรหรือการลงทุนอื่น ๆ ที่ได้รับผลกระทบจากเงินเฟ้อ สิ่งนี้หมายความว่า? ในขณะที่เงินเฟ้อผลักอัตราดอกเบี้ยให้สูงขึ้นมูลค่าของการลงทุนในกองทุนตราสารหนี้จะลดลง

  ค่าธรรมเนียมการลงทุนและค่าใช้จ่าย การลงทุนบางอย่างมีค่าธรรมเนียมสูงกว่าการลงทุนอื่น ๆ บัตรเงินฝาก (CD) ไม่มีค่าธรรมเนียม แต่มีค่าธรรมเนียมสำหรับการลงทุนในกองทุนรวมค่างวดและการลงทุนประเภทอื่น ๆ เปรียบเทียบค่าธรรมเนียมและพิจารณาว่าเป็นปัจจัยหนึ่งในกลยุทธ์การลงทุนของคุณ

การเลือกการลงทุน

ข้อ จำกัด ของ IRA กฎหมายห้ามการลงทุนในสินทรัพย์บางประเภทรวมไปถึง:

• ของสะสม หากคุณลงทุนสิ่งใดสิ่งหนึ่งต่อไปนี้ถือว่าเป็นการแจกจ่ายให้คุณ: งานศิลปะ, พรม, ของเก่า, โลหะ, อัญมณี, แสตมป์, เหรียญ, เครื่องดื่มแอลกอฮอล์และทรัพย์สินส่วนบุคคลที่จับต้องได้อื่น ๆ อย่างไรก็ตามไม่ถือว่าเป็นของสะสมหนึ่งเหรียญครึ่งดอลลาร์หนึ่งในสี่หรือหนึ่งในสิบออนซ์เหรียญทองหรือเหรียญเงินออนซ์หนึ่งที่สร้างขึ้นโดยกรมธนารักษ์รวมถึงเหรียญทองคำบางชนิดและทองคำ, เงิน, แพลเลเดียม และทองคำแท่ง

  อสังหาริมทรัพย์บางแห่ง ไม่มีอุปสรรคในการลงทุนในอสังหาริมทรัพย์ แต่มีข้อ จำกัด หลายประการที่ทำให้การลงทุนโดยตรงในอสังหาริมทรัพย์ไม่สามารถทำได้สำหรับคนส่วนใหญ่ (หากคุณต้องการทำเช่นนั้นคุณจะต้องใช้ IRA กำกับตนเองซึ่งผู้จัดการมรดกสามารถถือครองอสังหาริมทรัพย์สำหรับบัญชีได้) แน่นอนคุณสามารถถืออสังหาริมทรัพย์ผ่านความเชื่อถือการลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์ (REIT) (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับการทำสิ่งนี้ดูเคล็ดลับสำคัญสำหรับการลงทุนใน REITs)

บรรทัดล่าง

ในกรณีส่วนใหญ่กลยุทธ์การลงทุนนั้นขึ้นอยู่กับคุณ เพื่อให้เป็นทางเลือกที่ดีสำหรับสถานการณ์ส่วนบุคคลของคุณใช้ประโยชน์จากคำแนะนำการลงทุนที่นายจ้างหรือกองทุนรวมของคุณอาจเสนอให้ ดำเนินการต่อเพื่อให้ความรู้เกี่ยวกับวิธีการลงทุนที่หลากหลาย และที่สำคัญที่สุดตรวจสอบบัญชีของคุณอย่างต่อเนื่องเพื่อให้คุณสามารถเปลี่ยนกลยุทธ์การลงทุนตามความเหมาะสม (เช่นคุณใกล้จะเกษียณแล้ว)