สารบัญ
- อาศัยอยู่ในรัฐที่ไม่ต้องเสียภาษี
- ประเมินการลงทุนของคุณอีกครั้ง
- หลีกเลี่ยงหรือเลื่อน RMDs
- เป็นยุทธศาสตร์เกี่ยวกับการประกันสังคม
- บรรทัดล่าง
เมื่อคุณเกษียณอายุรายได้ของคุณมักจะไหลจากแหล่งที่เป็นไปได้สามแหล่ง ได้แก่ สิทธิประโยชน์ประกันสังคมการกระจายจาก IRAs และแผนการเกษียณอายุและเงินทุนจากการออมและการลงทุนอื่น ๆ ขึ้นอยู่กับระดับรายได้ของคุณคุณอาจต้องการใช้กลยุทธ์ด้านภาษีบางอย่างเพื่อลดสิ่งที่ลุงแซมจะได้รับจากการเกษียณอายุ ต่อไปนี้เป็นสิ่งที่ควรพิจารณา
ประเด็นที่สำคัญ
- ผู้เกษียณอายุส่วนใหญ่พึ่งพาแหล่งรายได้ที่แตกต่างกันเล็กน้อยและมีวิธีในการลดภาษีให้แต่ละรายการหนึ่งในกลยุทธ์ที่ดีที่สุดคือการอาศัยหรือย้ายไปอยู่ในสถานะที่เป็นมิตรกับภาษีกลยุทธ์อื่น ๆ ได้แก่ การจัดสรรการลงทุนใหม่ การเลื่อนที่มีประสิทธิภาพและการเลื่อนเวลาออกจากบัญชีเกษียณอายุอย่าลืมที่จะวางกลยุทธ์เกี่ยวกับการประกันสังคม: ผลประโยชน์ขึ้นอยู่กับรายได้อื่นของคุณ
อาศัยอยู่ในรัฐที่ไม่ต้องเสียภาษี
หนึ่งในกลยุทธ์ที่ดีที่สุดในการประหยัดภาษีสำหรับรายได้หลังเกษียณคือการอาศัยหรือย้ายไปอยู่ในสถานะที่เป็นมิตรกับภาษี หลังจากการลดภาษีและงานตามพระราชบัญญัตินี้จะมีความสำคัญอย่างยิ่งผ่าน 2025 เมื่อเพียง $ 10, 000 ในสถานที่ให้บริการในท้องถิ่นและรายได้ของรัฐและท้องถิ่นหรือภาษีการขายจะนำไปหักลดหย่อนเพื่อวัตถุประสงค์ภาษีเงินได้ของรัฐบาลกลาง
เจ็ดรัฐไม่มีภาษีเงินได้: อลาสก้า, ฟลอริดา, เนวาดา, เซาท์ดาโคตา, เท็กซัส, วอชิงตันและไวโอมิง ภาษีนิวแฮมป์เชียร์และเทนเนสซีมี แต่ดอกเบี้ยและเงินปันผลเท่านั้น แต่รัฐเทนเนสซีจะเข้าร่วมรายการของรัฐที่ไม่มีภาษีเงินได้ในปี 2565
รัฐถูกห้ามโดยกฎหมายของรัฐบาลกลางจากการเก็บภาษีจากประชาชนเกี่ยวกับผลประโยชน์การเกษียณอายุที่ได้รับในอีกรัฐหนึ่ง ตัวอย่างเช่นการได้รับเงินบำนาญในแคลิฟอร์เนียหรือนิวยอร์ก (รัฐที่มีภาษีสูง) และการย้ายถิ่นฐานในฟลอริดาหรือเท็กซัส (ไม่มีรัฐภาษี) เพื่อหลีกเลี่ยงภาษีจากรายได้นี้
รัฐอื่น ๆ อาจมีภาษีรายได้ต่ำหรือรายได้พิเศษสำหรับการเกษียณอายุ ตัวอย่างเช่นบางคนอาจไม่มีภาษีเกี่ยวกับสิทธิประโยชน์ประกันสังคมและ / หรือรายได้บางส่วนหรือทั้งหมดจาก IRAs และแผนการเกษียณอายุ
ประเมินการลงทุนของคุณอีกครั้ง
คุณอาจต้องการเปลี่ยนการถือครองการลงทุนของคุณในการเกษียณ - ไม่เพียง แต่เพื่อประหยัดภาษี แต่ยังเพื่อรักษาเงินต้น นี่เป็นวิธีที่จะไปเกี่ยวกับมัน:
พันธบัตรเทศบาล
ดอกเบี้ยพันธบัตรเทศบาลปลอดจากภาษีเงินได้ของรัฐบาลกลางถึงแม้ว่าดอกเบี้ยอาจส่งผลกระทบต่อภาษีสำหรับสิทธิประโยชน์ประกันสังคม
หุ้นปันผล
ความสูญเสียที่ชดเชยกำไรที่ได้รับ
คุณสามารถใช้ขาดทุนจากการขายหลักทรัพย์และทรัพย์สินอื่น ๆ เพื่อชดเชยกำไรจากการขายหุ้นเพื่อให้คุณไม่ต้องจ่ายภาษีจากกำไร ยิ่งไปกว่านั้นหากคุณมีเงินทุนส่วนเกินคุณสามารถใช้สูงถึง $ 3, 000 เพื่อชดเชยรายได้ปกติ (เช่นดอกเบี้ยของธนาคาร) และสามารถดำเนินการขาดทุนต่อไปได้
หลีกเลี่ยงหรือเลื่อน RMDs
- ผู้ดูแลหรือ IRA ของคุณจะต้องโอนเงินโดยตรงไปยังการกุศลสาธารณะที่ได้รับการอนุมัติจาก IRS คุณต้องได้รับการตอบรับเป็นลายลักษณ์อักษรจากองค์กรการกุศลตามที่คุณต้องการสำหรับการบริจาคเพื่อการกุศล
มีขีด จำกัด รายปี $ 100, 000 สำหรับกลยุทธ์นี้ หากคุณแต่งงานแล้วคู่สมรสแต่ละคนมีวงเงิน จำกัด $ 100, 000 แยกกัน กลยุทธ์นี้สามารถใช้ได้กับ IRA เท่านั้นไม่ใช่สำหรับบัญชีที่มีลักษณะคล้าย IRA เช่น SEP IRAs หรือ SIMPLE IRAs
Roth IRA ไม่ได้อยู่ภายใต้ RMD
นอกจากนี้คุณยังสามารถเลื่อนความจำเป็นในการใช้ RMD และตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณจะไม่หมดรายได้จากการเกษียณอายุด้วยการลงทุนในเงินงวดพิเศษรอตัดบัญชี คุณสามารถใช้เงินได้มากถึง $ 125, 000 (แต่ไม่เกิน 25% ของยอดเงินในบัญชีของคุณ) จาก IRA หรือ 401 (k) เพื่อซื้อสัญญาเงินรายปียืนยาว (QLAC) ภายในบัญชีเกษียณอายุ กองทุนที่จัดสรรให้กับ QLAC ได้รับการยกเว้นจากการคำนวณ RMD
การชำระเงินจาก QLAC ไม่จำเป็นต้องเริ่มต้นทันที แต่ต้องเริ่มต้นไม่เกินอายุ 85 ปีการชำระเงินที่ต้องเสียภาษีให้กับคุณและเงินจาก QLAC จะเป็นไปตามข้อกำหนด RMD สำหรับแผนส่วนนี้หรือแผนการเกษียณอายุโดยอัตโนมัติ
โปรดพิจารณาข้อเสียของ QLAC ก่อนดำเนินการต่อ ไม่มีมูลค่าเงินสดที่สามารถเคาะก่อนที่จะยกเลิกการเป็น อาจมีค่าธรรมเนียมสูงกว่าสำหรับการลงทุนประเภทนี้มากกว่าที่อื่น ๆ ที่มีให้ผ่านแผน IRA หรือ 401 (k) และคุณต้องอยู่กับอายุเป้าหมาย (เช่น 85) เพื่อรับรายได้
เป็นยุทธศาสตร์เกี่ยวกับสิทธิประโยชน์ประกันสังคม
ขึ้นอยู่กับปีที่คุณเกิดอายุเกษียณครบ 65 ถึง 67
เมื่อคุณได้รับผลประโยชน์พวกเขาจะไม่ต้องเสียภาษีทั้งหมดหรือรวมอยู่ในรายได้รวมของคุณที่ 50% หรือ 85% ขึ้นอยู่กับรายได้อื่นของคุณ (รวมถึงดอกเบี้ยปลอดภาษีสำหรับพันธบัตรเทศบาล) โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากรายได้ชั่วคราวของคุณ (คำที่ไม่ซ้ำกันในการคำนวณส่วนที่ต้องเสียภาษีของสิทธิประโยชน์ประกันสังคม) น้อยกว่า $ 25, 000 ถ้าคุณเป็นโสดหรือ $ 32, 000 ถ้าคุณแต่งงานด้วยกันไม่มีสิทธิประโยชน์ประกันสังคมของคุณ เก็บภาษี
หากคุณเป็นคนโสดและรายได้ของคุณอยู่ระหว่าง $ 25, 000 ถึง $ 34, 000 หรือระหว่าง $ 32, 000 ถึง $ 44, 000 ถ้าคุณยื่นเรื่องแต่งงานด้วยกันผลประโยชน์ 50% จะต้องเสียภาษี มีรายได้มากกว่า $ 34, 000 หรือ $ 44, 000 ตามลำดับหมายถึง 85% ของผลประโยชน์รวมอยู่ในรายได้รวม บุคคลที่สมรสแยกกันโดยอัตโนมัติจะมี 85% ของผลประโยชน์รวมอยู่ในรายได้รวม
เนื่องจากส่วนของสิทธิประโยชน์ประกันสังคมที่ต้องเสียภาษีขึ้นอยู่กับรายได้อื่นของคุณให้ควบคุมสิ่งนี้เท่าที่จะทำได้ นี่คือแนวคิดบางส่วน:
- ลดรายได้รวมที่ปรับ (AGI) โดยมีส่วนร่วมในการหักลดหย่อน IRAs และ 401 (k) แผนหากคุณยังคงทำงาน จำกัด การขายหลักทรัพย์ ในขณะที่การขายควรถูกกำหนดโดยการพิจารณาทางการเงินเป็นหลักซึ่งคุณสามารถ จำกัด การขายเพื่อให้รายได้ของคุณไม่ได้ผลักดันให้คุณรวม 50% ในการรวม 85% ทำการถอนออกจาก Roth IRA หากคุณมี การถอนเงินจาก Roth IRA นั้นไม่ต้องเสียภาษีในการเกษียณอายุและไม่ได้นำมาพิจารณาในการคำนวณภาษีสำหรับสิทธิประโยชน์ประกันสังคม
บรรทัดล่าง
การให้ความสำคัญกับกลยุทธ์ด้านภาษีสำหรับรายได้หลังเกษียณของคุณเป็นสิ่งสำคัญ แต่ไม่มีกลยุทธ์ที่ถูกต้องเพียงอย่างเดียว สถานการณ์ส่วนบุคคลของแต่ละคนแตกต่างกันและจำเป็นต้องปรับกลยุทธ์ภาษีให้เหมาะกับตัวคุณ พูดคุยกับที่ปรึกษาด้านภาษีหรือการเงินเพื่อเรียนรู้เพิ่มเติมและรวบรวมแผนส่วนบุคคล
