ฉันควรจะจ่ายหนี้หรือลงทุนเงินสดพิเศษหรือไม่?

การชำระหนี้กับการลงทุนเพิ่มเติม: ภาพรวม

ผู้ที่พบตัวเองด้วยเงินสดพิเศษมักเผชิญกับภาวะที่กลืนไม่เข้าคายไม่ออก พวกเขาควรใช้โชคลาภเพื่อชำระหนี้หรืออย่างน้อยก็จ่ายให้มาก - กองหนี้ที่พวกเขาสะสมมาหรือมีประโยชน์มากกว่าที่จะนำเงินไปลงทุนในการลงทุนที่จะสร้างไข่ทำรัง? ตัวเลือกทั้งสองมีความสำคัญ

การลงทุนคือการตั้งเงินไว้เพื่อตัวเองจะได้รับผลกำไรและเติบโต การลงทุนไม่ใช่สิ่งเดียวกับการออมที่บริสุทธิ์ซึ่งเงินถูกตั้งไว้เพื่อใช้ในอนาคต เมื่อคุณลงทุนคุณคาดหวังว่าเงินจะคืนรายได้และเพิ่มยอดเงินเดิม การลงทุนมอบความอุ่นใจว่าคุณจะมีเงินทุนที่สามารถทนต่อเหตุการณ์สำคัญทางการเงินในอนาคต การเกษียณอายุโครงการธุรกิจและการจ่ายเงินเพื่อการศึกษาระดับวิทยาลัยของเด็กเป็นตัวอย่างของเหตุการณ์สำคัญทางการเงินดังกล่าว

หนี้หมายถึงการกระทำของการกู้ยืมเงินจากบุคคลอื่น หนี้สินที่พบบ่อยที่สุดบางส่วน ได้แก่ การกู้ยืมเพื่อซื้อสิ่งของชิ้นใหญ่เช่นรถยนต์หรือบ้าน การจ่ายเงินเพื่อการศึกษาหรือค่ารักษาพยาบาลที่ไม่ได้วางแผนเป็นหนี้ที่เกิดขึ้นโดยทั่วไป อย่างไรก็ตามหนี้หลายคนต่อสู้กับทุกเดือนเป็นหนี้บัตรเครดิต จากการวิจัยของ Federal Reserve Bank แห่งนิวยอร์กหนี้บัตรเครดิตสิ้นสุดในปี 2018 ที่ระดับ 870 พันล้านเหรียญสหรัฐ วิธีการชำระหนี้เป็นปัญหาที่หลาย ๆ คนกังวลทุกวัน - เป็นปัญหาที่หลายคนนอนไม่หลับทุกคืน

ลงทุนกองทุน

การลงทุนคือการใช้เงิน - ทุน - เพื่อสร้างผลตอบแทนในรูปของดอกเบี้ยเงินปันผลหรือผ่านการเพิ่มมูลค่าของผลิตภัณฑ์การลงทุน การลงทุนให้ผลประโยชน์ระยะยาวและการรับรายได้เป็นแกนหลักของความพยายามนี้ นักลงทุนสามารถเริ่มต้นด้วยเพียง $ 100 และสามารถตั้งค่าบัญชีสำหรับผู้เยาว์

บางทีสถานที่ที่ดีที่สุดสำหรับนักลงทุนรายใหม่ที่เริ่มต้นพูดคุยกับนายธนาคารบัญชีภาษีหรือที่ปรึกษาการลงทุนที่สามารถช่วยให้พวกเขาเข้าใจตัวเลือกของพวกเขาได้ดีขึ้น

ประเภทของการลงทุน

มีผลิตภัณฑ์มากมายที่คุณสามารถลงทุนได้หรือที่เรียกว่าหลักทรัพย์เพื่อการลงทุน การลงทุนที่พบบ่อยที่สุดคือหุ้นพันธบัตรกองทุนรวมบัตรเงินฝาก (CD) และกองทุนซื้อขายแลกเปลี่ยน ผลิตภัณฑ์การลงทุนแต่ละรายการมีระดับความเสี่ยงและอันตรายนี้จะเชื่อมโยงกลับไปยังระดับของรายได้ที่ผลิตภัณฑ์นั้นมีให้โดยตรง

ซีดีและหนี้ของกระทรวงการคลังสหรัฐฯถือเป็นรูปแบบการลงทุนที่ปลอดภัยที่สุด การลงทุนเหล่านี้เรียกว่าการลงทุนตราสารหนี้ให้รายได้ที่มั่นคงในอัตราที่สูงกว่าบัญชีออมทรัพย์ทั่วไปจากธนาคารของคุณ การป้องกันมาจาก Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), National Credit Union Administration (NCUA) และความแข็งแกร่งของรัฐบาลสหรัฐฯ

หุ้นหุ้นกู้ภาคเอกชนและหนี้ในเขตเทศบาลจะทำให้นักลงทุนขยับได้ทั้งความเสี่ยงและผลตอบแทน หุ้นดังกล่าวรวมถึง บริษัท ขนาดใหญ่ที่มีชิปสีน้ำเงินเช่น Apple (AAPL), Bank of America (BAC) และ Verizon (VZ) บริษัท ขนาดใหญ่ที่มีชื่อเสียงเหล่านี้จำนวนมากให้ผลตอบแทนเป็นเงินดอลลาร์ในรูปแบบของเงินปันผล หุ้นยังสามารถรวม บริษัท ขนาดเล็กและ บริษัท เริ่มต้นที่ไม่ค่อยมีรายได้กลับมา แต่สามารถคืนกำไรในการแข็งค่าของมูลค่าหุ้น

หนี้ภาคองค์กรในรูปแบบของพันธบัตรตราสารหนี้ช่วยให้ธุรกิจเติบโตและจัดหาเงินทุนสำหรับโครงการขนาดใหญ่ ธุรกิจจะออกพันธบัตรด้วยอัตราดอกเบี้ยที่กำหนดและวันครบกำหนดที่นักลงทุนซื้อเมื่อพวกเขากลายเป็นผู้ให้กู้ บริษัท จะคืนดอกเบี้ยให้กับผู้ลงทุนเป็นระยะและคืนเงินต้นที่ลงทุนเมื่อครบกำหนดไถ่ถอนหุ้นกู้ แต่ละพันธบัตรจะมีปัญหาการจัดอันดับเครดิตโดยหน่วยงานจัดอันดับ อันดับเครดิตที่ปลอดภัยที่สุดคือ AAA และตราสารหนี้ใด ๆ ที่มีอันดับต่ำกว่า BBB นั้นถือว่าเป็นพันธบัตรขยะและมีความเสี่ยงมาก

พันธบัตรเทศบาลเป็นหนี้ที่ออกโดยชุมชนทั่วทั้งสหรัฐอเมริกา พันธบัตรเหล่านี้ช่วยสร้างโครงสร้างพื้นฐานเช่นโครงการท่อระบายน้ำห้องสมุดและสนามบิน อีกครั้งพันธบัตรเทศบาลมีการจัดอันดับเครดิตตามความมั่นคงทางการเงินของผู้ออก

กองทุนรวมและอีทีเอฟเป็นตะกร้าของหลักทรัพย์อ้างอิงที่นักลงทุนสามารถซื้อหุ้นหรือส่วนของ เงินเหล่านี้มีอยู่ในสเปกตรัมของผลตอบแทนและความเสี่ยงเต็มรูปแบบ

การพิจารณาความเสี่ยงที่ยอมรับได้ของคุณ

การยอมรับความเสี่ยงของคุณคือความสามารถและความเต็มใจที่จะเผชิญกับสภาพอากาศที่ตกต่ำในตัวเลือกการลงทุนของคุณ เกณฑ์นี้จะช่วยให้คุณพิจารณาว่าการลงทุนมีความเสี่ยงอย่างไร แน่นอนว่าไม่สามารถคาดเดาได้แน่นอน แต่คุณสามารถรับรู้ถึงความเสี่ยงที่จะเกิดขึ้นได้

ปัจจัยที่มีอิทธิพลต่อความอดทนของคุณ ได้แก่ อายุรายได้ระยะเวลาจนกระทั่งการเกษียณอายุหรือเหตุการณ์สำคัญอื่น ๆ และสถานการณ์ด้านภาษีของคุณ ตัวอย่างเช่นนักลงทุนรุ่นเยาว์จำนวนมากสามารถคืนเงินใด ๆ ที่พวกเขาอาจสูญเสียและมีรายได้สูงสำหรับการดำเนินชีวิตของพวกเขา พวกเขาอาจลงทุนได้มากขึ้น หากคุณมีอายุใกล้เข้ามาหรือเกษียณอายุหรือมีข้อกังวลใจเช่นค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพที่สูงคุณอาจเลือกที่จะอนุรักษ์นิยมมากกว่าซึ่งมีความเสี่ยงน้อยกว่าในตัวเลือกการลงทุนของคุณ

อย่างไรก็ตามแทนที่จะลงทุนเงินสดส่วนเกินในหลักทรัพย์หรือสินทรัพย์ที่มีความเสี่ยงสูงอื่น ๆ คุณอาจเลือกที่จะจัดสรรเงินสดและการลงทุนตราสารหนี้ให้มากขึ้น ยิ่งระยะเวลาที่คุณมีเวลานานจนกว่าคุณจะหยุดทำงานผลตอบแทนที่เป็นไปได้ที่คุณจะได้รับจากการลงทุนมากกว่าการลดหนี้

ชำระหนี้

หนี้เป็นหนึ่งในเหตุการณ์ชีวิตที่คนส่วนใหญ่มีประสบการณ์ มีเพียงไม่กี่คนที่สามารถซื้อรถยนต์หรือบ้านได้โดยไม่ต้องชำระหนี้ บางครั้งเหตุการณ์ที่ไม่คาดฝันเกิดขึ้นเช่นค่ารักษาพยาบาลหรือค่าใช้จ่ายที่คุณมีหลังจากพายุเฮอริเคนหรือภัยธรรมชาติอื่น ๆ ในช่วงเวลาเหล่านี้คุณอาจพบว่าคุณมีเงินทุนไม่เพียงพอและจำเป็นต้องยืมเงิน

นอกจากสินเชื่อสำหรับการซื้อจำนวนมากหรือเหตุฉุกเฉินที่คาดไม่ถึงแล้วหนึ่งในหนี้ที่พบบ่อยที่สุดคือหนี้บัตรเครดิต บัตรเครดิตมีประโยชน์เพราะไม่จำเป็นต้องพกเงินสด อย่างไรก็ตามผู้คนจำนวนมากสามารถเข้ามาในหัวได้อย่างรวดเร็วหากพวกเขาไม่ทราบว่าพวกเขาใช้จ่ายเงินในบัตรเป็นจำนวนเท่าใดในแต่ละเดือน

อย่างไรก็ตามไม่ได้สร้างหนี้ทั้งหมดเท่า ๆ กัน โปรดทราบว่าหนี้บางส่วนเช่นการจำนองของคุณไม่เลว ดอกเบี้ยที่คิดจากการจำนองและเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาหักลดหย่อนภาษีได้ คุณจะต้องจ่ายจำนวนนี้ แต่ความได้เปรียบทางภาษีจะลดความยากลำบากบางอย่างลง

ดอกเบี้ยหนี้

เมื่อคุณยืมเงินผู้ให้กู้จะเรียกเก็บค่าธรรมเนียม - เรียกว่าดอกเบี้ย - จากเงินที่ยืมไป อัตราดอกเบี้ยแตกต่างกันไปตามผู้ให้กู้ดังนั้นจึงเป็นความคิดที่ดีที่จะซื้อสินค้ารอบ ๆ ก่อนที่คุณจะตัดสินใจว่าคุณจะยืมเงินมาจากไหน นอกจากนี้การจัดอันดับเครดิตของคุณจะส่งผลต่ออัตราดอกเบี้ยที่คุณได้รับจากเงินกู้

ผู้ให้กู้ของคุณอาจใช้ดอกเบี้ยทบต้นหรือแบบง่ายในการคำนวณดอกเบี้ยที่เกิดจากเงินกู้ของคุณ ความสนใจง่ายมีพื้นฐานมาจากเงินต้นที่ยืมมาเท่านั้น ดอกเบี้ยทบต้นรวมทั้งยอดรวมที่ยืมรวมกับดอกเบี้ยที่สะสมตลอดอายุของเงินกู้ นอกจากนี้จะมีวันที่จะต้องจ่ายเงินคืนให้กับผู้ให้กู้ - ซึ่งเรียกว่าวันที่ชำระคืน

โดยทั่วไปแล้วดอกเบี้ยที่เรียกเก็บจากสินเชื่อจะสูงกว่าผลตอบแทนที่คนส่วนใหญ่สามารถรับจากการลงทุนแม้ว่าพวกเขาจะเลือกการลงทุนที่มีความเสี่ยงสูง เมื่อชำระหนี้มีหลายโรงเรียนคิดว่าจะจ่ายก่อนและวิธีการเกี่ยวกับการชำระหนี้ อีกครั้งที่นายธนาคารบัญชีหรือที่ปรึกษาทางการเงินสามารถช่วยกำหนดแนวทางที่ดีที่สุดสำหรับสถานการณ์ของคุณ

สร้างเบาะเงินสด

ที่ปรึกษาทางการเงินแนะนำให้บุคคลที่ทำงานมีค่าใช้จ่ายรายเดือนอย่างน้อยหกเดือนเป็นเงินสดหรือบัญชีตรวจสอบ เบาะนิรภัยควรเป็นสิ่งสำคัญอันดับแรก แต่หากหนี้ของคุณสูงเกินไปอาจเป็นไปไม่ได้ที่คุณจะสะสมเงินจำนวนมาก

ที่ปรึกษาแนะนำให้บุคคลที่รักษาอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI) รายเดือนไม่เกิน 25% ถึง 33% ของรายได้ก่อนหักภาษีของพวกเขา อัตราส่วนนี้หมายความว่าคุณควรใช้จ่ายไม่เกิน 25% ถึง 33% ของรายได้ของคุณในการชำระหนี้ของคุณ

การจัดทำงบประมาณที่สมดุล

การชำระหนี้ใช้การวางแผนและการตัดสินใจ ขั้นตอนแรกที่ดีคือดูที่การใช้จ่ายรายเดือนของคุณอย่างจริงจัง ดูค่าใช้จ่ายใด ๆ ที่คุณสามารถลดได้อย่างสมเหตุสมผลเช่นการทานอาหารกลางวันแทนการทานอาหารกลางวันด้วยน้ำตาล กำหนดจำนวนเงินที่คุณสามารถบันทึกได้ในแต่ละเดือนและใช้เงินนี้แม้ว่าจะเป็นเพียงไม่กี่ดอลลาร์ก็ตามเพื่อชำระหนี้ของคุณ การชำระหนี้จะช่วยให้กองทุนไปสู่การจ่ายดอกเบี้ยซึ่งสามารถนำไปใช้ประโยชน์อื่นได้

สร้างงบประมาณและวางแผนจำนวนเงินที่คุณต้องการสำหรับค่าครองชีพการขนส่งและอาหารในแต่ละเดือน พยายามอย่างเต็มที่ที่จะทำตามงบประมาณของคุณ หลีกเลี่ยงการล่อลวงให้ถอยกลับไปใช้นิสัยการใช้จ่ายที่ไม่ดี อุทิศตัวเองเพื่อให้สอดคล้องกับงบประมาณของคุณเป็นเวลาอย่างน้อยหกเดือน

วิธีการชำระหนี้

ที่ปรึกษาบางคนแนะนำให้ชำระหนี้ด้วยดอกเบี้ยสูงสุดก่อน ยังที่ปรึกษาอื่น ๆ แนะนำให้ชำระหนี้ที่เล็กที่สุดก่อน ไม่ว่าคุณจะทำอะไรจงพยายามอย่างเต็มที่ที่จะทำจนกว่าจะได้รับเงินกู้

วิธีการจัดทำงบประมาณที่แตกต่างกันทำให้สามารถชำระหนี้และลงทุนได้ ตัวอย่างเช่นงบประมาณ 50/30/20 กำหนดไว้ 20% ของรายได้ของคุณเพื่อการออมและการชำระหนี้ใด ๆ ที่สูงกว่าขั้นต่ำ แผนนี้ยังจัดสรร 50% ให้กับค่าใช้จ่ายที่จำเป็นเช่นที่พักอาหารสาธารณูปโภคและอีก 30% สำหรับค่าใช้จ่ายส่วนตัว

ผู้เขียนคำแนะนำด้านการเงินและผู้จัดรายการวิทยุ Dave Ramsey เสนอวิธีการมากมายในการจัดทำงบประมาณการออมและการลงทุน หนึ่งในนั้นเขาแนะนำให้ออมเงิน $ 1, 000 ในกองทุนฉุกเฉินก่อนที่จะทำงานเพื่อรับหนี้สิน - ชำระหนี้อื่น ๆ นอกเหนือจากการจำนองบ้านของคุณ - เร็วที่สุด เมื่อหนี้หมดหมดเขาแนะนำให้กลับไปสร้างกองทุนฉุกเฉินที่มีเงินมากพอที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายอย่างน้อยสามถึงหกเดือน ขั้นต่อไปแผนการของเขาเรียกร้องให้ลงทุน 15% ของรายได้ทั้งหมดของครอบครัวสู่ Roth IRAs และแผนการเกษียณอายุก่อนหักภาษีในขณะเดียวกันก็ประหยัดสำหรับการศึกษาวิทยาลัยของบุตรหลานของคุณด้วย

ข้อพิจารณาพิเศษ - ภาษี

ประเภทของหนี้สินหรือประเภทของรายได้การลงทุนสามารถมีบทบาทที่แตกต่างกันเมื่อถึงเวลาที่จะต้องจ่ายภาษี ไม่ว่าคุณจะจ่ายหนี้หรือใช้เงินลงทุนมันเป็นการตัดสินใจที่คุณควรทำจากมุมมองของตัวเลข ตั้งฐานการตัดสินใจของคุณเกี่ยวกับต้นทุนหลังหักภาษีจากการกู้ยืมกับผลตอบแทนหลังหักภาษีจากการลงทุน

ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณเป็นผู้มีรายได้ค่าจ้างในวงเล็บภาษี 35% และมีการจำนอง 30 ปีแบบเดิมที่มีอัตราดอกเบี้ย 6% เนื่องจากคุณสามารถหักดอกเบี้ยจำนอง - ภายในวงเงิน - จากภาษีรัฐบาลกลางของคุณต้นทุนหลังหักภาษีที่แท้จริงของคุณอาจใกล้เคียงกับ 4%

เงินให้สินเชื่อนักศึกษาเป็นหนี้ที่สามารถหักลดหย่อนภาษีได้ซึ่งช่วยให้คุณประหยัดเงินในเวลาภาษี กรมสรรพากรช่วยให้คุณสามารถหักน้อยกว่า $ 2, 500 หรือจำนวนเงินที่คุณจ่ายในดอกเบี้ยเงินกู้นักเรียนที่มีคุณสมบัติที่ใช้สำหรับค่าใช้จ่ายในการศึกษาที่สูงขึ้น อย่างไรก็ตามการหักนี้จะสิ้นสุดในระดับรายได้ที่สูงขึ้น

รายได้จากการลงทุนนั้นต้องเสียภาษี การรักษาภาษีนี้รวมถึง:

• รายได้จากดอกเบี้ยที่จ่ายจากพันธบัตรซีดีและบัญชีออมทรัพย์ส่วนแบ่งที่จ่ายจากหุ้น - หรือที่เรียกว่าหุ้นกำไรที่คุณทำเมื่อคุณขายโฮลดิ้งที่ชื่นชม - รู้จักกันในชื่อกำไร

ประเด็นที่สำคัญ

• การลงทุนเป็นการกระทำของการใช้เงินของคุณเพื่อทำเงินรายได้จากการลงทุนมาในรูปของดอกเบี้ยเงินปันผลและการแข็งค่าของสินทรัพย์รายได้จากการลงทุนมาในรูปของดอกเบี้ยเงินปันผลและการแข็งค่าของสินทรัพย์ เหตุการณ์ที่มีขนาดใหญ่หรือไม่คาดคิดผู้ให้กู้คิดดอกเบี้ยง่าย ๆ หรือดอกเบี้ยทบต้นจากยอดเงินที่ยืมการสร้างเบาะเงินสดการสร้างงบประมาณและการใช้วิธีการที่กำหนดจะช่วยชำระหนี้