เครดิตที่มีหลักประกันและไม่มีหลักประกัน: ภาพรวม
วงเงินเครดิต (LOC) เป็นเงินกู้แบบเปิดที่สามารถใช้เพื่อวัตถุประสงค์ใด ๆ มันเป็นสินเชื่อหมุนเวียนซึ่งคล้ายกับบัตรเครดิต กล่าวคือลูกค้าสามารถแตะวงเงินเครดิตซ้ำ ๆ และจ่ายเงินคืนซ้ำ มีขีด จำกัด สูงสุด แต่ไม่มีวันหมดอายุที่กำหนด วงเงินเครดิตสามารถรักษาความปลอดภัยหรือไม่ปลอดภัยและมีความแตกต่างอย่างมีนัยสำคัญระหว่างทั้งสอง
ประเด็นที่สำคัญ
- สินเชื่อที่มีหลักประกันค้ำประกันโดยสินทรัพย์เช่นบ้านหรือรถยนต์วงเงินเครดิตที่ไม่ปลอดภัยนั้นไม่ได้รับการประกันโดยสินทรัพย์เช่นบัตรเครดิตเครดิตที่ไม่มีหลักประกันจะมาพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นเสมอ
วงเงินเครดิตที่ปลอดภัย
เมื่อเงินกู้มีความปลอดภัยสถาบันการเงินได้กำหนดภาระผูกพันกับสินทรัพย์ที่เป็นของผู้กู้ สินทรัพย์นี้กลายเป็นหลักประกันและสามารถถูกยึดหรือชำระบัญชีโดยผู้ให้กู้ในกรณีที่มีการผิดนัด
ตัวอย่างทั่วไปคือการจำนองบ้านหรือสินเชื่อรถยนต์ใหม่ ธนาคารตกลงที่จะกู้เงินในขณะที่ได้รับหลักประกันในรูปแบบของบ้านหรือรถยนต์
วงเงินเครดิตทั้งที่ปลอดภัยและไม่ปลอดภัยสามารถใช้งานได้อย่างยืดหยุ่นและซ้ำ ๆ กันโดยมีการชำระเงินขั้นต่ำน้อยและไม่ต้องการชำระเงินเต็มจำนวน แต่เครดิตที่ปลอดภัยนั้นง่ายกว่าที่จะได้รับและถูกกว่า
ในทำนองเดียวกันธุรกิจหรือบุคคลสามารถได้รับวงเงินเครดิตที่มีความปลอดภัยโดยใช้สินทรัพย์เป็นหลักประกัน หากผู้กู้ผิดนัดชำระหนี้สามารถยึดและขายหลักประกันโดยธนาคารเพื่อชดใช้ความเสียหาย
เนื่องจากธนาคารมีความมั่นใจว่าจะได้รับเงินคืนโดยทั่วไปแล้ววงเงินเครดิตที่มีความปลอดภัยมักมาพร้อมกับวงเงินสินเชื่อที่สูงขึ้นและอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน
LOC ที่มีการใช้งานอย่างแพร่หลายรุ่นที่หนึ่งที่ใช้กันทั่วไปคือวงเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัยในบ้าน (HELOC) เงินยืมมาจากเงินทุนในบ้าน
วงเงินเครดิตที่ไม่มีหลักประกัน
สถาบันการให้ยืมมีความเสี่ยงมากขึ้นในการให้สินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน ไม่มีสินทรัพย์ของผู้กู้ที่ถูกยึดเมื่อผิดนัด
ไม่น่าแปลกใจที่เครดิตที่ไม่มีหลักประกันนั้นเข้มงวดกว่าสำหรับทั้งธุรกิจและบุคคลทั่วไป ตัวอย่างเช่นธุรกิจอาจต้องการเปิดวงเงินเครดิตเพื่อขยายการลงทุน เงินจะต้องชำระคืนจากผลตอบแทนทางธุรกิจในอนาคต
เงินให้กู้ยืมดังกล่าวจะได้รับการพิจารณาเฉพาะในกรณีที่ บริษัท เป็นที่ยอมรับและมีชื่อเสียงที่ดีเยี่ยม แม้ว่าผู้ให้กู้จะชดเชยความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้นด้วยการ จำกัด จำนวนเงินที่สามารถยืมได้และโดยการเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น
บัตรเครดิตคือสายเครดิตที่ไม่มีหลักประกัน นั่นเป็นเหตุผลข้อหนึ่งที่ว่าทำไมอัตราดอกเบี้ยถึงสูงมาก หากผู้ถือบัตรเป็นค่าเริ่มต้นไม่มีสิ่งใดที่ผู้ออกบัตรเครดิตสามารถยึดได้ในการชดเชย
ข้อควรพิจารณาพิเศษ
สินเชื่อทั้งที่มีหลักประกันและไม่มีหลักประกันมีข้อดีเหนือกว่าสินเชื่อประเภทอื่น สามารถใช้ (หรือไม่ได้ใช้) อย่างยืดหยุ่นและซ้ำ ๆ ด้วยการชำระเงินขั้นต่ำที่ต่ำและไม่ต้องการชำระเงินเต็มจำนวนตราบใดที่การชำระเงินเป็นปัจจุบัน
วงเงินเครดิตที่มีความปลอดภัยเป็นตัวเลือกที่ดีกว่าถ้าเป็นไปได้อย่างชัดเจนเนื่องจากจะช่วยลดต้นทุนการกู้ยืมให้เหลือน้อยที่สุด
