Roth 401 (k) vs. Roth IRA: ไหนดีกว่ากัน
ไม่มีคำตอบที่เหมาะกับทุกคำตอบที่ดีกว่า Roth 401 (k) หรือ Roth IRA ทุกอย่างขึ้นอยู่กับโปรไฟล์ทางการเงินที่ไม่เหมือนใครของคุณ: คุณอายุเท่าไหร่, ทำเงินเท่าไหร่, เมื่อคุณต้องการเริ่มถอนไข่รังของคุณและอื่น ๆ มีข้อดีและข้อเสียทั้ง นี่คือความแตกต่างที่สำคัญที่คุณควรพิจารณาเมื่อเปรียบเทียบ Roths สองประเภท
ทำความเข้าใจกับ Roth 401 (k) s
สร้างโดยพระราชบัญญัติการกระทบยอดการเติบโตทางเศรษฐกิจและการลดหย่อนภาษีของปี 2544 Roth 401 (k) s เป็นลูกผสมซึ่งผสมผสานส่วนที่ดีที่สุดของ 401 (k) s และ Roth IRAs แบบดั้งเดิมเข้าด้วยกันเพื่อให้พนักงานมีตัวเลือกที่ไม่เหมือนใครเมื่อพูดถึงการวางแผน เพื่อการเกษียณ เช่นเดียวกับ 401 (k) s แบบดั้งเดิมพวกเขาอนุญาตให้มีการจับคู่นายจ้างและการบริจาคโดยตรงจาก paychecks เช่นเดียวกับ Roth IRAs การแจกแจงของพวกเขาไม่ต้องเสียภาษี
ประเด็นที่สำคัญ
- Roth IRAs ได้รับรอบตั้งแต่ปี 1997 ในขณะที่ Roth 401 (k) s เข้ามามีชีวิตอยู่ในปี 2001. Roth 401 (k) มีแนวโน้มที่จะดีกว่าสำหรับผู้มีรายได้สูงมีขีด จำกัด ผลงานที่สูงขึ้น Roth IRA ช่วยให้การลงทุนของคุณเติบโตอีกต่อไปมีแนวโน้มที่จะเสนอทางเลือกการลงทุนที่มากขึ้นและช่วยให้การถอนเงินเร็วขึ้นได้ง่ายขึ้น
ข้อดีของ Roth 401 (k) s
ข้อดีอย่างหนึ่งของ Roth 401 (k) คือการขาดขีด จำกัด ของรายได้หมายความว่าคนที่มีรายได้สูงก็ยังสามารถมีส่วนร่วมได้ คู่นี้เข้ากันได้ดีกับข้อ จำกัด การบริจาคที่สูงขึ้นของ Roth 401 (k) ผู้เข้าร่วมในแผนสามารถมีส่วนร่วมสูงสุด $ 19, 500 ต่อปีพร้อมกับผลงาน catch-up เพิ่มเติม $ 6, 500 ถ้าคุณเปิด 50 ภายในสิ้นปีในปี 2020
ในปี 2020 ตาม IRS เงินบริจาคเพิ่มขึ้นถึง $ 19, 500 และเงินสมทบเพิ่มอีก $ 6, 500 สำหรับอายุ 50 ปีขึ้นไป
ซึ่งแตกต่างจาก Roth IRAs, Roth 401 (k) s ไม่มีขีด จำกัด ของรายได้ซึ่งจะทำให้ผู้มีรายได้สูงที่มีรายได้เข้าร่วม
ข้อดีอีกอย่างของ Roth 401 (k) s ก็คือคุณูปการที่เข้าคู่กัน นายจ้างยังเสนอสิทธิประโยชน์ทางภาษีเพื่อให้พวกเขา มีผูกปมแม้ว่า เนื่องจากนายจ้างจับคู่การบริจาคของคุณกับดอลลาร์ล่วงหน้าและ Roth ได้รับเงินสนับสนุนจากดอลลาร์หลังหักภาษีกองทุนจับคู่และรายได้ของพวกเขาจะอยู่ในบัญชี 401 (k) ปกติ นั่นหมายความว่าคุณจะต้องจ่ายภาษีสำหรับเงินนี้และรายได้ของมันเมื่อคุณเริ่มกระจาย
ข้อได้เปรียบประการที่สามคือความสามารถในการรับเงินกู้จาก Roth 401 (k) คุณสามารถยืมได้ถึง 50% ของยอดเงินในบัญชีของคุณหรือ $ 50, 000 แล้วแต่จำนวนใดจะน้อยกว่า อย่างไรก็ตามหากคุณล้มเหลวในการชำระคืนเงินกู้ตามเงื่อนไขของข้อตกลงเมื่อคุณนำเงินออกมามันอาจเป็นการพิจารณาการกระจายที่ต้องเสียภาษี
ข้อเสียของ Roth 401 (k) s
ด้วย Roth 401 (k) คุณจะต้องเริ่มต้นการแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็น (RMDs) เมื่อคุณอายุครบ 72 ปีตามที่คุณต้องการด้วย 401 (k) s และ IRA ดั้งเดิม (พระราชบัญญัติความปลอดภัยผลักดันอายุ RMD จาก70½สำหรับผู้ที่ไม่ได้เปลี่ยนเป็น70½ภายในสิ้นปี 2562) หากคุณไม่ทำคุณจะถูกลงโทษทางการเงิน สถานการณ์เดียวที่คุณสามารถระงับการจ่าย RMD ได้คือถ้าคุณยังทำงานอยู่และไม่ใช่เจ้าของ 5% ของ บริษัท ที่สนับสนุนแผน
ตัวเลือกการลงทุนของคุณถูก จำกัด ด้วย Roth 401 (k) สำหรับผู้ที่เสนอแผนโดยผู้ดูแลระบบ ในหลายกรณีกองทุนรวมเหล่านี้จะมีกองทุนรวมพื้นฐานเพียงไม่กี่แห่ง (ที่มุ่งเน้นการเติบโตอย่างใดอย่างหนึ่งการมุ่งเน้นที่รายได้หนึ่งเดียวตลาดเงิน ฯลฯ) นอกจากนี้คุณยังติดอยู่กับอัตราส่วนค่าใช้จ่ายซึ่งมักจะค่อนข้างสูงใน 401 (k) แผนเงินทุนและแน่นอนว่าผู้ดูแลแผนจะถูกลดระดับลงทุกปีเช่นกัน
ในที่สุดการเข้าถึงเงินทุนใน Roth 401 (k) ก่อนอายุ59½นั้นมี จำกัด การแตะไข่ทำรังก่อนเกษียณควรเป็นเรื่องสุดท้าย แต่ถ้าคุณต้องทำคุณจะไม่สามารถถอนเงินสด Roth 401 (k) ออกมาได้โดยไม่ต้องเสียค่าปรับ 10%
70%
จำนวน บริษัท ที่เสนอ Roth 401 (k) จากการศึกษาในปี 2018 โดย บริษัท ที่ปรึกษา Willis Towers Watson จาก บริษัท ขนาดกลางและขนาดใหญ่ 349 แห่ง
ทำความเข้าใจกับ Roth IRAs
Roth IRAs ก่อตั้งขึ้นโดยพระราชบัญญัติผู้เสียภาษีของปี 1997 และได้รับการตั้งชื่อตามวุฒิสมาชิก William Roth แห่งเดลาแวร์ สิ่งที่ทำให้พวกเขาแตกต่างจากไออาร์เอแบบดั้งเดิมคือพวกเขาได้รับการสนับสนุนด้วยเงินดอลลาร์หลังหักภาษีทำให้การแจกจ่ายที่ผ่านการรับรองปลอดภาษี
ข้อดีของ Roth IRAs
ข้อดีอย่างหนึ่งของ Roth IRA ก็คือคุณไม่จำเป็นต้องรับ RMD เลยทีเดียว ความยืดหยุ่นนั้นช่วยให้คุณมีตัวเลือกในการมีส่วนร่วมกับบัญชีของคุณและปล่อยให้กองทุนเหล่านั้นเติบโตอย่างไม่มีกำหนดซึ่งเป็นประโยชน์ถ้าคุณไม่ต้องการใช้เมื่ออายุ 70 age ในความเป็นจริงคุณสามารถปล่อยให้ Roth IRA ของคุณไม่บุบสลายและปล่อยให้คู่สมรสหรือลูกหลานของคุณ “ โดยทั่วไปแล้ว Roth IRA จะปลอดภาษีให้แก่ทายาทของคุณตราบใดที่บัญชี Roth IRA ไม่ผ่านภาคทัณฑ์ Probate สามารถหลีกเลี่ยงได้โดยตรวจสอบให้แน่ใจว่าผู้รับผลประโยชน์ได้รับการระบุอย่างถูกต้อง” Christopher Gething, CFP, EA, ผู้ก่อตั้ง Atherean Wealth Management, LLC, เมืองเจอร์ซีย์นิวเจอร์ซีย์กล่าว
ข้อดีอีกข้อหนึ่งของ Roth IRA คือตัวเลือกการลงทุนที่หลากหลาย โลกของสินทรัพย์ทั้งหมดคือหอยนางรมของคุณ นอกจากนี้คุณยังสามารถเลือกซื้อสินค้าเพื่อดูว่าผู้ปกครองและยานพาหนะรายใดมีธุรกรรมและค่าใช้จ่ายในการบริหารที่เล็กที่สุด
ข้อได้เปรียบสุดท้ายคือความยืดหยุ่นที่มากขึ้นด้วยการถอนความต้องการล่วงหน้า คุณสามารถถอนจำนวนเท่ากับการบริจาคที่คุณทำเมื่อใดก็ได้โดยไม่ต้องเสียค่าปรับหรือภาษี อย่างไรก็ตามสิ่งนี้ไม่ได้นำไปใช้กับรายได้ของ Roth IRA ของคุณซึ่งการถอนก่อนกำหนด (นั่นคือถ้าคุณอายุต่ำกว่า59½) มีโทษ 10%
อย่างไรก็ตามในบางสถานการณ์เช่นการซื้อบ้านเป็นครั้งแรกหรือมีค่าใช้จ่ายในการคลอดบุตรคุณสามารถถอนรายได้จาก Roth IRA ของคุณโดยไม่มีค่าปรับหากคุณถือบัญชีน้อยกว่าห้าปีและปลอดโทษ และ ภาษีหาก คุณถือมันนานกว่าห้าปี
ข้อเสียของ Roth IRAs
Roth IRAs มาพร้อมขีด จำกัด ของรายได้ ตามกรมสรรพากรผู้เสียภาษีรายบุคคลที่ทำเงินได้ $ 139, 000 หรือมากกว่านั้นหรือคู่สมรสที่ยื่นคำร้องร่วมกันที่ทำเงินได้สูงถึง $ 206, 000 หรือมากกว่านั้นไม่มีสิทธิ์ได้รับผลงาน Roth IRA ในปี 2020 (เพื่อตรวจสอบว่าคุณมีคุณสมบัติหรือไม่ลองดูเครื่องคิดเลข Roth IRA นี้) พวกเขามีขีด จำกัด การบริจาคต่ำกว่า - 6, 000 ดอลลาร์ต่อปีเมื่อเทียบกับ $ 19, 500 สำหรับ Roth 401 (k) - และไม่อนุญาตให้จับคู่ผลงาน
แตกต่างจาก Roth 401 (k) s, Roth IRAs ไม่อนุญาตให้กู้ยืมเงิน อย่างไรก็ตามมีวิธีแก้ไขดังนี้: เริ่มการโรลโอเวอร์ของ Roth IRA ในช่วงเวลานี้คุณมีเวลา 60 วันในการย้ายเงินจากบัญชีหนึ่งไปยังอีกบัญชีหนึ่ง ตราบใดที่คุณคืนเงินนั้นให้กับมันหรือไปที่ Roth IRA อีกครั้งในช่วงเวลานั้นคุณจะได้รับดอกเบี้ย 0% เป็นเวลา 60 วัน
บรรทัดล่าง
เมื่อพูดถึงการเปรียบเทียบ Roth IRA กับ Roth 401 (k) แต่ละคนมีชุดของ perks และผลประโยชน์ของตัวเอง ที่จริงแล้วอาจช่วยคุณในบางจุดที่จะสลับไปมาระหว่างกัน ตัวอย่างเช่น Gething กล่าวว่า“ คุณสามารถหลีกเลี่ยงการกระจายขั้นต่ำที่ต้องการได้อย่างง่ายดายโดยการหมุน Roth 401 (k) ไปยัง Roth IRA” และถ้าคุณบังเอิญค้นหาสถานที่ที่ดีที่สุดในการรับบัญชีใดบัญชีหนึ่งเหล่านี้ Investopedia ได้สร้าง รายการของโบรกเกอร์ที่ดีที่สุดสำหรับ IRAs
