การวางแผนเกษียณอายุ
การวางแผนเพื่อการเกษียณอายุคือกระบวนการในการกำหนดเป้าหมายรายได้หลังเกษียณและการกระทำและการตัดสินใจที่จำเป็นเพื่อให้บรรลุเป้าหมายเหล่านั้น การวางแผนการเกษียณอายุรวมถึงการระบุแหล่งที่มาของรายได้การประมาณค่าใช้จ่ายการใช้โปรแกรมการออมและการจัดการสินทรัพย์และความเสี่ยง กระแสเงินสดในอนาคตจะถูกประเมินเพื่อกำหนดว่าจะบรรลุเป้าหมายรายได้เกษียณหรือไม่ แผนการเกษียณอายุบางแผนมีการเปลี่ยนแปลงขึ้นอยู่กับว่าคุณอยู่ในนั้นพูดสหรัฐอเมริกาหรือแคนาดา
การวางแผนเกษียณอายุเป็นกระบวนการที่เหมาะสมอย่างยิ่ง คุณสามารถเริ่มต้นได้ตลอดเวลา แต่จะได้ผลดีที่สุดหากคุณคำนึงถึงการวางแผนทางการเงินตั้งแต่ต้น นั่นเป็นวิธีที่ดีที่สุดในการประกันความปลอดภัยและความสนุกสนานในการเกษียณ ส่วนที่สนุกคือเหตุผลว่าทำไมจึงควรให้ความสนใจกับส่วนที่ร้ายแรงและน่าเบื่อ: วางแผนว่าคุณจะไปที่นั่นได้อย่างไร
การทำความเข้าใจการวางแผนเกษียณอายุ
ในความหมายที่ง่ายที่สุดการวางแผนการเกษียณอายุคือการวางแผนที่จะเตรียมไว้สำหรับชีวิตหลังจากงานที่ได้รับค่าจ้างจบลงไม่ใช่แค่เรื่องการเงิน แต่ในทุกด้านของชีวิต ด้านที่ไม่ใช่ด้านการเงินรวมถึงตัวเลือกการดำเนินชีวิตเช่นวิธีการใช้เวลาในการเกษียณอายุสถานที่อยู่อาศัยเมื่อใดที่จะเลิกทำงานโดยสิ้นเชิงเป็นต้นวิธีการแบบองค์รวมในการวางแผนการเกษียณอายุจะพิจารณาพื้นที่เหล่านี้ทั้งหมด
สิ่งที่เราให้ความสำคัญคือการวางแผนการเกษียณอายุในช่วงชีวิตที่แตกต่างกัน ในช่วงต้นชีวิตการทำงานของคน ๆ หนึ่งการวางแผนเกษียณอายุนั้นเกี่ยวกับการจัดสรรเงินให้เพียงพอสำหรับการเกษียณ ในช่วงกลางอาชีพของคุณอาจรวมถึงการกำหนดรายได้หรือเป้าหมายสินทรัพย์และทำตามขั้นตอนเพื่อให้บรรลุ เมื่อคุณถึงวัยเกษียณคุณจะเริ่มจากการสะสมทรัพย์สินไปจนถึงสิ่งที่นักวางแผนเรียกขั้นตอนการแจกจ่าย คุณไม่ต้องจ่ายเงิน แทนการประหยัดหลายสิบปีของคุณกำลังจ่ายออกไป
เป้าหมายการวางแผนเกษียณอายุ
โปรดจำไว้ว่าการวางแผนการเกษียณอายุเริ่มต้นนานก่อนที่คุณจะเกษียณ - ยิ่งเร็วยิ่งดี "หมายเลขเวทมนต์" ของคุณจำนวนเงินที่คุณต้องการออกจากตำแหน่งอย่างสะดวกสบายเป็นส่วนตัวสูง แต่มีกฎหลายข้อที่สามารถให้ความคิดว่าประหยัดได้มากแค่ไหน
ผู้คนเคยบอกว่าคุณต้องการเงินราว 1 ล้านเหรียญเพื่อเกษียณอย่างสะดวกสบาย ผู้เชี่ยวชาญคนอื่น ๆ ใช้กฎ 80% นั่นคือคุณต้องมีรายได้ 80% เมื่อเกษียณ หากคุณทำรายได้ $ 100, 000 ต่อปีคุณจะต้องมีเงินออมที่สามารถสร้าง $ 80, 000 ต่อปีเป็นเวลา 20 ปีหรือ 1.6 ล้านเหรียญ คนอื่น ๆ บอกว่าผู้เกษียณอายุส่วนใหญ่จะไม่บันทึกที่ใดก็ตามที่อยู่ใกล้พอที่จะพบกับมาตรฐานเหล่านั้นและควรปรับวิถีชีวิตของพวกเขาให้อยู่กับสิ่งที่พวกเขามี
ไม่ว่าคุณจะใช้วิธีใดและอาจเป็นนักวางแผนทางการเงินใช้ในการคำนวณความต้องการเงินออมเพื่อการเกษียณของคุณเริ่มต้นให้เร็วที่สุด
ขั้นตอนของการวางแผนการเกษียณอายุ
ด้านล่างนี้เป็นแนวทางบางประการสำหรับการวางแผนการเกษียณอายุที่ประสบความสำเร็จในระยะต่าง ๆ ในชีวิตของคุณ
วัยหนุ่มสาว (อายุ 21-35 ปี)
ผู้ที่เริ่มดำเนินชีวิตในวัยผู้ใหญ่อาจไม่มีเงินลงทุนจำนวนมาก แต่มีเวลาให้การลงทุนเต็มที่ซึ่งเป็นส่วนสำคัญและการออมเพื่อการเกษียณ นี่เป็นเพราะหลักการของดอกเบี้ยทบต้น ดอกเบี้ยทบต้นช่วยให้ดอกเบี้ยได้รับดอกเบี้ยและยิ่งคุณมีดอกเบี้ยมากขึ้นเท่าไหร่คุณก็ยิ่งมีรายได้มากขึ้นเท่านั้น แม้ว่าคุณจะสามารถวางเงินได้เพียง $ 50 ต่อเดือนมันจะคุ้มค่ามากขึ้นสามเท่าหากคุณลงทุนที่อายุ 25 กว่าถ้าคุณรอที่จะเริ่มลงทุนที่อายุ 45 ด้วยความสุขจากการประสม คุณอาจลงทุนเงินได้มากขึ้นในอนาคต แต่คุณจะไม่สามารถชดเชยเวลาที่เสียไปได้
เยาวชนควรใช้ประโยชน์จากแผน 401 (k) หรือ 403 (b) ที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้าง ผลประโยชน์ล่วงหน้าของแผนการเกษียณอายุที่มีคุณสมบัติเหล่านี้คือนายจ้างของคุณมีตัวเลือกให้ตรงกับสิ่งที่คุณลงทุนจนถึงจำนวนหนึ่ง ตัวอย่างเช่นหากคุณมีส่วนร่วม 3% ของรายได้ประจำปีของคุณไปยังบัญชีแผนของคุณนายจ้างของคุณอาจจับคู่นั้นโดยนำเงินที่เทียบเท่าเข้าสู่บัญชีเกษียณอายุของคุณโดยให้โบนัส 3% ที่เติบโตตลอดหลายปีที่ผ่านมา อย่างไรก็ตามคุณสามารถและควรมีส่วนร่วมมากกว่าจำนวนเงินที่จะได้รับการจับคู่นายจ้างหากคุณสามารถ; ผู้เชี่ยวชาญบางคนแนะนำให้มากกว่า 10% สำหรับปีภาษีของปี 2019 ผู้เข้าร่วมที่มีอายุต่ำกว่า 50 ปีสามารถทำรายได้สูงถึง $ 19, 000 ถึง 401 (k)
ข้อได้เปรียบเพิ่มเติมของแผน 401 (k) รวมถึงการรับอัตราผลตอบแทนที่สูงกว่าบัญชีออมทรัพย์ (แม้ว่าการลงทุนจะไม่ปราศจากความเสี่ยง) เงินในบัญชีจะไม่ต้องเสียภาษีจนกว่าคุณจะถอนออก เนื่องจากการมีส่วนร่วมของคุณถูกนำออกจากรายได้รวมของคุณสิ่งนี้จะทำให้คุณมีรายได้ลดหย่อนภาษีได้ทันที บรรดาผู้ที่อยู่ในจุดสูงสุดของวงเล็บภาษีที่สูงขึ้นอาจพิจารณามีส่วนร่วมมากพอที่จะลดภาระภาษีของพวกเขา
บัญชีออมทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุที่ได้รับการยกเว้นภาษีอื่น ๆ ได้แก่ IRA และ Roth IRA Roth IRA เป็นเครื่องมือที่ยอดเยี่ยมสำหรับคนหนุ่มสาวเนื่องจากได้รับการสนับสนุนด้วยเงินดอลลาร์หลังหักภาษี สิ่งนี้จะช่วยลดการหักภาษีได้ทันที แต่จะหลีกเลี่ยงการกัดรายได้ที่ใหญ่กว่าเมื่อเงินถูกถอนออกเมื่อเกษียณอายุ การเริ่มต้น Roth IRA ก่อนกำหนดสามารถชำระครั้งใหญ่ในระยะยาวแม้ว่าคุณจะไม่มีเงินจำนวนมากในการลงทุนในตอนแรก โปรดจำไว้ว่ายิ่งเงินอยู่ในบัญชีเกษียณมากเท่าไหร่ก็ยิ่งได้รับดอกเบี้ยปลอดภาษีมากขึ้นเท่านั้น
Roth IRAs มีข้อ จำกัด บางประการ คุณสามารถมีส่วนร่วมอย่างเต็มที่ (สูงสุด $ 6, 000 ต่อปี) ไปยัง Roth IRA หากคุณสร้างรายได้ $ 122, 000 หรือน้อยกว่าทุกปีในปีภาษีของปี 2019 หลังจากนั้นคุณสามารถลงทุนในระดับที่น้อยกว่ามากถึงรายได้ต่อปีที่ $ 135, 000 (วงเงินรายได้สูงกว่าสำหรับคู่สมรสที่ยื่นเรื่องเข้าด้วยกัน)
เช่น 401 (k), Roth IRA มีบทลงโทษที่เกี่ยวข้องกับการรับเงินก่อนที่จะถึงวัยเกษียณ แต่มีข้อยกเว้นบางประการที่อาจเป็นประโยชน์อย่างมากสำหรับคนหนุ่มสาวหรือในกรณีฉุกเฉิน ขั้นแรกคุณสามารถถอนเงินทุนเริ่มต้นที่คุณลงทุนได้โดยไม่ต้องเสียค่าปรับ ประการที่สองคุณสามารถถอนเงินสำหรับค่าใช้จ่ายทางการศึกษาการซื้อบ้านครั้งแรกค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพและค่าความพิการ
เมื่อคุณตั้งค่าบัญชีเกษียณอายุคำถามจะกลายเป็นวิธีการโอนเงิน สำหรับผู้ที่ถูกคุกคามจากตลาดหุ้นให้พิจารณาลงทุนในกองทุนดัชนีที่ต้องการการบำรุงรักษาเพียงเล็กน้อยเพราะมันจะสะท้อนดัชนีตลาดหุ้นเช่น Standard & Poor's 500 นอกจากนี้ยังมีกองทุนเป้าหมายวันที่ออกแบบมาเพื่อปรับเปลี่ยนและกระจายสินทรัพย์ตามเวลา ตามอายุเกษียณเป้าหมายของคุณ โปรดทราบว่าหน่วยงานรัฐบาลกลางบางแห่งและบริการในเครื่องแบบเสนอแผนการออมทรัพย์แบบประหยัด
วัยกลางคน (36-50)
วัยกลางคนตอนต้นมีแนวโน้มที่จะนำสายพันธุ์ทางการเงินจำนวนมากรวมถึงการจำนองสินเชื่อเพื่อการศึกษาเบี้ยประกันและหนี้บัตรเครดิต อย่างไรก็ตามสิ่งสำคัญคือการประหยัดอย่างต่อเนื่องในขั้นตอนการวางแผนการเกษียณอายุนี้ การรวมกันของการสร้างรายได้มากขึ้นและเวลาที่คุณยังต้องลงทุนและรับดอกเบี้ยทำให้ปีนี้เป็นปีที่ดีที่สุดสำหรับการออมเชิงรุก
ผู้คนในขั้นตอนของการวางแผนเกษียณอายุนี้ควรใช้ประโยชน์จากโปรแกรมจับคู่ 401 (k) ใด ๆ ที่นายจ้างของพวกเขาเสนอ พวกเขาควรพยายามที่จะทำประโยชน์สูงสุดให้กับ 401 (k) และ / หรือ Roth IRA (คุณสามารถมีได้ทั้งสองอย่างในเวลาเดียวกัน) สำหรับผู้ที่ไม่มีคุณสมบัติเหมาะสมสำหรับ Roth IRA ให้พิจารณา IRA ดั้งเดิม เช่นเดียวกับ 401 (k) ของคุณซึ่งได้รับการสนับสนุนด้วยเงินดอลลาร์ก่อนหักภาษีและสินทรัพย์ที่อยู่ในนั้นขยายตัวภาษีรอการตัดบัญชี
สุดท้ายอย่าละเลยประกันชีวิตและประกันความพิการ คุณต้องการให้ครอบครัวของคุณสามารถอยู่รอดทางการเงินได้โดยไม่ต้องถอนเงินออมเพื่อการเกษียณอายุหากมีบางอย่างเกิดขึ้นกับคุณ
ตอนกลางหลัง (50-65)
เมื่อคุณอายุมากขึ้นบัญชีการลงทุนของคุณควรจะระมัดระวังมากขึ้น ในขณะที่เวลาหมดลงเพื่อช่วยชีวิตผู้คนในขั้นตอนการวางแผนการเกษียณอายุนี้มีข้อได้เปรียบเล็กน้อย ค่าแรงที่สูงขึ้นและอาจมีค่าใช้จ่ายดังกล่าว (การจำนอง, เงินกู้ยืมเพื่อการศึกษา, หนี้บัตรเครดิตและอื่น ๆ) ที่ได้ชำระไปในเวลานี้อาจทำให้คุณมีรายได้ที่แน่นอนมากขึ้นสำหรับการลงทุน
และไม่เคยมีคำว่าสายเกินไปที่จะติดตั้งและสนับสนุน 401 (k) หรือ IRA ประโยชน์อย่างหนึ่งของขั้นตอนการวางแผนการเกษียณอายุนี้คือการติดตามผล ตั้งแต่อายุ 50 ปีขึ้นไปคุณสามารถมีส่วนร่วมเพิ่ม $ 1, 000 ต่อปีให้กับแบบดั้งเดิมหรือ Roth IRA ของคุณและเพิ่มอีก $ 6, 000 ต่อปีให้กับ 401 (k) ของคุณ
สำหรับผู้ที่มีทางเลือกในการออมเพื่อการเกษียณอายุด้วยการเพิ่มภาษีให้พิจารณารูปแบบการลงทุนอื่น ๆ เพื่อเสริมการออมเพื่อการเกษียณของคุณ ซีดีหุ้นสีน้ำเงินชิปหรือการลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์ (เช่นบ้านพักตากอากาศที่คุณเช่า) อาจเป็นวิธีที่ปลอดภัยพอสมควรในการเพิ่มไข่ไก่ของคุณ
นอกจากนี้คุณยังสามารถเริ่มรับความรู้สึกของผลประโยชน์ประกันสังคมของคุณและเมื่ออายุเท่าไรที่จะเริ่มรับผลประโยชน์เหล่านี้ การมีสิทธิ์ได้รับผลประโยชน์ก่อนเริ่มต้นที่อายุ 62 แต่อายุเกษียณเพื่อผลประโยชน์เต็ม 66 คือการบริหารจัดการประกันสังคมให้เครื่องคิดเลขที่นี่
นี่เป็นเวลาที่จะพิจารณาการประกันการดูแลระยะยาวซึ่งจะช่วยครอบคลุมค่าใช้จ่ายของบ้านพักคนชราหรือการดูแลที่บ้านหากคุณต้องการในปีขั้นสูงของคุณ ค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับสุขภาพดังกล่าวสามารถทำลายเงินออมของคุณได้หากไม่ได้วางแผนอย่างเหมาะสม
8 เคล็ดลับสำคัญสำหรับการออมเพื่อการเกษียณอายุ
ด้านอื่น ๆ ของการวางแผนเกษียณอายุ
การวางแผนเพื่อการเกษียณอายุนั้นมีมากกว่าแค่จำนวนเงินที่คุณจะประหยัดและจำนวนเงินที่คุณต้องการ มันคำนึงถึงภาพทางการเงินที่สมบูรณ์ของคุณ
บ้านของคุณ
สำหรับชาวอเมริกันส่วนใหญ่บ้านของพวกเขาเป็นทรัพย์สินที่ใหญ่ที่สุดเพียงอย่างเดียวที่พวกเขาเป็นเจ้าของ มันเหมาะกับแผนการเกษียณอายุของคุณอย่างไร? ในอดีตบ้านถือเป็นสินทรัพย์ - แต่เนื่องจากความผิดพลาดของตลาดที่อยู่อาศัยนักวางแผนจึงเห็นว่ามันเป็นสินทรัพย์ที่น้อยกว่าที่พวกเขาเคยทำ ด้วยความนิยมของสินเชื่อบ้านและสินเชื่อบ้านสายเครดิตเจ้าของบ้านจำนวนมากเข้าสู่การเกษียณอายุในตราสารหนี้จำนองแทนดีเหนือน้ำ
เมื่อคุณถึงวัยเกษียณแล้วยังมีคำถามว่าคุณควรจะขายบ้านของคุณหรือไม่ หากคุณยังคงอาศัยอยู่ในบ้านที่คุณเลี้ยงลูกหลายคนมันอาจใหญ่กว่าที่คุณต้องการและค่าใช้จ่ายที่มากับการถือครองมันอาจจะมาก แผนการเกษียณอายุของคุณควรรวมถึงการดูบ้านของคุณอย่างเป็นกลางและจะทำอย่างไรกับมัน
การวางแผนอสังหาริมทรัพย์
แผนอสังหาริมทรัพย์ของคุณจะระบุสิ่งที่เกิดขึ้นกับสินทรัพย์ของคุณหลังจากที่คุณตาย ควรรวมถึงเจตจำนงที่วางไว้แผนของคุณ แต่ก่อนหน้านั้นคุณควรตั้งค่าความไว้วางใจหรือใช้กลยุทธ์อื่น ๆ เพื่อให้มากที่สุดเท่าที่เป็นไปได้ป้องกันจากภาษีที่ดิน อสังหาริมทรัพย์ 11.4 ล้านดอลลาร์แรกได้รับการยกเว้นภาษีอสังหาริมทรัพย์ แต่ผู้คนจำนวนมากกำลังหาวิธีที่จะฝากเงินให้กับลูก ๆ ของพวกเขาในแบบที่ไม่จ่ายเงินก้อน
ประสิทธิภาพด้านภาษี
เมื่อคุณถึงวัยเกษียณและเริ่มมีการแจกแจงภาษีกลายเป็นปัญหาใหญ่ บัญชีเกษียณอายุส่วนใหญ่ของคุณจะถูกหักภาษีเป็นภาษีเงินได้ทั่วไป นั่นหมายความว่าคุณสามารถจ่ายภาษีได้มากถึง 37% สำหรับเงินใด ๆ ที่คุณได้รับจาก 401 (k) หรือ IRA ดั้งเดิมของคุณ จึงเป็นเรื่องสำคัญที่จะต้องพิจารณา Roth IRA หรือ Roth 401 (k) ซึ่งอนุญาตให้คุณชำระภาษีล่วงหน้าแทนที่จะถอนเงิน หากคุณเชื่อว่าคุณจะทำเงินได้มากขึ้นในชีวิตในภายหลังมันอาจสมเหตุสมผลที่จะทำการเปลี่ยนใจเลื่อมใส Roth นักบัญชีหรือนักวางแผนทางการเงินสามารถช่วยคุณทำงานผ่านการพิจารณาภาษีดังกล่าว
ประกันภัย
องค์ประกอบสำคัญในการวางแผนการเกษียณอายุคือการปกป้องทรัพย์สินของคุณ อายุมาพร้อมกับค่ารักษาพยาบาลที่เพิ่มขึ้นและคุณจะต้องสำรวจระบบ Medicare ที่มีความซับซ้อนบ่อยครั้ง หลายคนรู้สึกว่า Medicare มาตรฐานไม่ได้ให้ความคุ้มครองที่เพียงพอดังนั้นพวกเขาจึงมองหา Medicare Advantage หรือ Medigap เพื่อเสริม นอกจากนี้ยังมีประกันชีวิตและประกันระยะยาวเพื่อพิจารณา
นโยบายประเภทอื่นที่ออกโดย บริษัท ประกันภัยเป็นเงินรายปี เงินงวดเป็นเหมือนเงินบำนาญ คุณนำเงินฝากกับ บริษัท ประกันภัยที่จ่ายเงินรายเดือนให้คุณในภายหลัง มีตัวเลือกต่าง ๆ พร้อมค่างวดและข้อควรพิจารณาหลายอย่างเมื่อตัดสินใจว่าเงินรายปีนั้นเหมาะกับคุณหรือไม่
