เรื่อง

ไม่ว่าเป้าหมายของคุณคือการลดการชำระเงินจำนองรายเดือนของคุณหรือชำระคืนเงินกู้จำนองก่อนกำหนดกลยุทธ์ต่างๆสามารถนำมาใช้เพื่อช่วยให้คุณดำเนินการตามแผนทางการเงินของคุณ ในขณะที่เจ้าของบ้านส่วนใหญ่ตระหนักถึงผลประโยชน์และข้อผิดพลาดที่อาจเกิดขึ้นจากการรีไฟแนนซ์ตัวเลือกที่รู้จักกันน้อยที่มีให้กับผู้กู้จำนองบางส่วนคือสินเชื่อกู้ใหม่หรือค่าตัดจำหน่ายใหม่

ดู: ตารางค่าตัดจำหน่าย

Recasting สินเชื่อคืออะไร?

โดยทั่วไปการกู้สินเชื่อจะทำให้คุณต้องชำระเงินก้อนไปยังยอดเงินต้นในการจำนองของคุณ

ในขณะที่การจ่ายเงินพิเศษให้กับยอดเงินต้นของคุณช่วยให้คุณสามารถชำระจำนองของคุณก่อนหน้านี้ประโยชน์เพิ่มเติมของการกู้สินเชื่อคือการคำนวณการชำระเงินรายเดือนของคุณจะถูกคำนวณใหม่เพื่อสะท้อนยอดคงเหลือใหม่ ตัวอย่างเช่นผู้กู้ที่มีสินเชื่อบ้านอัตราคงที่ 15 ปี $ 270, 000 ที่ 4.25% ซึ่งกู้คืนเงินกู้หลังจากหนึ่งปีด้วยการจ่ายเงิน $ 75, 000 สู่เงินต้นจะลดการชำระเงินรายเดือนจาก $ 2, 032 เป็น $ 1, 322 โดยไม่ต้องกู้เงินใหม่การจำนองจะได้รับการชำระคืนเร็วขึ้น แต่เงินต้นและดอกเบี้ยรายเดือนจะยังคงเหมือนเดิม

สำหรับผู้กู้ที่ไม่สามารถรีไฟแนนซ์เนื่องจากปัญหาเครดิตหรือส่วนของบ้านที่ต่ำการกู้สินเชื่ออาจเป็นตัวเลือกที่ดีเพราะคุณไม่ได้สมัครสินเชื่อใหม่ อัตราดอกเบี้ยและระยะเวลาเงินกู้ของคุณจะยังคงเหมือนเดิม ข้อแตกต่างคือในการชำระเงินรายเดือนของคุณ การกู้สินเชื่อใหม่เนื่องจากไม่ใช่การรีไฟแนนซ์และไม่จำเป็นต้องมีใบสมัครสินเชื่อและค่าใช้จ่ายในการปิดมีค่าใช้จ่ายน้อยกว่าการรีไฟแนนซ์อย่างมาก ค่าธรรมเนียมการรีไฟแนนซ์มักจะมีค่าใช้จ่ายประมาณ 2 ถึง 3% ของจำนวนเงินกู้

เหตุผลในการกู้สินเชื่อใหม่

เหตุผลหลักที่ผู้กู้เลือกกู้เงินใหม่คือลดการจ่ายรายเดือน ผู้กู้บางรายยังคงทำการชำระเงินจำนองครั้งต่อไปและชำระเงินกู้บ้านเร็วขึ้น คนอื่นใช้กระแสเงินสดเพิ่มเติมเพื่อลงทุนชำระหนี้อื่นหรือบันทึกเพื่อวัตถุประสงค์อื่น

การกู้สินเชื่อครั้งใหม่อาจมีค่าคือเมื่อคุณซื้อบ้านใหม่ก่อนที่บ้านปัจจุบันของคุณจะขาย หากคุณมีคุณสมบัติสำหรับการจำนองในบ้านใหม่ของคุณในขณะที่ยังคงจ่ายเงินสำหรับบ้านก่อนหน้าของคุณในขณะที่อยู่ในตลาดคุณสามารถทำสินเชื่อใหม่ด้วยเงินที่ได้รับหลังจากที่คุณขายบ้านก่อนหน้านี้ อย่างไรก็ตามผู้ให้กู้ส่วนใหญ่จะไม่อนุญาตให้ทำการเปลี่ยนรูปใหม่จนกว่าจะชำระเงินจำนองเป็นเวลาอย่างน้อย 90 วัน

มีข้อเสียบางอย่างในการกู้สินเชื่อใหม่ ขั้นแรกคุณจะต้องทำการชำระเงินก้อนและนักวางแผนการเงินบางรายแนะนำว่ามีการใช้เงินสดดีกว่าการชำระยอดคงเหลือจำนองของคุณ หากคุณไม่มีบัญชีออมทรัพย์ฉุกเฉินมีหนี้บัตรเครดิตหรือมีเงินออมต่ำกว่าเกษียณคุณอาจจะดีกว่าถ้าใช้เงินสดเพื่อวัตถุประสงค์เหล่านั้น

จะไม่ลดอัตราดอกเบี้ยของคุณ

ข้อเสียอีกประการหนึ่งขึ้นอยู่กับเงื่อนไขการจำนองของคุณคือการตัดจำหน่ายอีกครั้งจะไม่ลดอัตราดอกเบี้ยของคุณ เมื่ออัตราการจำนองต่ำคุณอาจจะดีกว่าการรีไฟแนนซ์แม้จะมีค่าใช้จ่ายปิด ผู้กู้บางคนเลือกที่จะรีไฟแนนซ์ก่อนแล้วจึงตัดจำหน่ายอีกครั้งภายในหนึ่งปีหรือน้อยกว่าเพื่อเก็บเกี่ยวผลประโยชน์ของตัวเลือกทางการเงินทั้งสอง

หากเป้าหมายของคุณคือชำระหนี้จำนองของคุณเร็วขึ้นคุณก็สามารถเลือกชำระเงินพิเศษต่อเงินต้นทุกเดือนทำการชำระเงินจำนองแบบรายสัปดาห์หรือชำระเงินพิเศษในแต่ละปีเพื่อลดจำนวนเงินที่คุณจะจ่ายดอกเบี้ยมากกว่า อายุการใช้งานของเงินกู้และเพื่อชำระยอดเต็มจำนวนเร็วขึ้น

ผู้กู้บางรายจะพบว่าการกู้สินเชื่อนั้นไม่ใช่ตัวเลือก โดยทั่วไปการให้สินเชื่อตามแบบ Fannie Mae หรือ Freddie Mac เท่านั้นที่มีสิทธิ์ เงินให้กู้ยืม FHA และ VA ไม่สามารถตัดจำหน่ายอีกครั้ง ในบางกรณีสินเชื่อจัมโบ้สามารถทำการกู้ใหม่ แต่การตัดสินใจขึ้นอยู่กับสินเชื่อส่วนบุคคลและผู้ให้กู้ของคุณ เงินกู้ของคุณจะต้องอยู่ในสถานะที่ดี นอกจากนี้หากเงินกู้ของคุณถูกขายให้กับนักลงทุนผู้ลงทุนจะต้องยอมรับการกู้คืนสินเชื่อพร้อมกับผู้ให้บริการสินเชื่อของคุณ

บรรทัดล่าง

ก่อนที่คุณจะตัดสินใจสมัครสินเชื่อเพื่อกู้เงินให้แน่ใจว่าได้เปรียบเทียบผลประโยชน์ทางการเงินของการชำระเงินจำนองพิเศษอย่างค่อยเป็นค่อยไปรีไฟแนนซ์หรือตัดจำหน่ายใหม่เพื่อดูว่าตัวเลือกหรือการรวมกันของตัวเลือกใดจะตรงกับกระแสเงินสดของคุณทันที เป้าหมายทางการเงิน