สินเชื่อที่อยู่อาศัยที่ผ่านการรับรองคืออะไร?
การจำนองที่มีคุณสมบัติเหมาะสมคือการจำนองที่ตรงตามข้อกำหนดบางประการสำหรับการคุ้มครองผู้ให้กู้และการซื้อขายในตลาดรองภายใต้พระราชบัญญัติการปฏิรูปวอลล์สตรีทและการคุ้มครองผู้บริโภคของ Dodd-Frank
อธิบายการจำนองที่ผ่านการรับรอง
การคุ้มครองการจำนองที่ผ่านการรับรองเริ่มขึ้นในเดือนมกราคม 2014 และให้ความคุ้มครองทางกฎหมายสำหรับผู้ให้กู้ที่ปฏิบัติตามกฎระเบียบบางประการในพระราชบัญญัติการปฏิรูป Dodd-Frank Wall Street และการคุ้มครองผู้บริโภค ข้อกำหนดขึ้นอยู่กับการวิเคราะห์ความสามารถของผู้กู้ในการชำระคืนตามรายได้สินทรัพย์และหนี้สิน พารามิเตอร์กำหนดให้ผู้กู้ไม่ได้รับชำระหนี้รายเดือนเกินกว่า 43% ของรายได้ก่อนหักภาษี; ที่ผู้ให้กู้ไม่ได้เรียกเก็บเกินกว่า 3% ในคะแนนและค่าธรรมเนียมการกำเนิด; และไม่ได้มีการออกเงินกู้ว่าเป็นสินเชื่อที่มีความเสี่ยงหรือเกินราคาโดยมีเงื่อนไขเช่นการตัดจำหน่ายค่าลบการจ่ายบอลลูนหรือการจำนองดอกเบี้ยเท่านั้น
กฎการจำนองที่ผ่านการรับรองได้รับการพัฒนาขึ้นเพื่อช่วยปรับปรุงคุณภาพของสินเชื่อที่ออกในตลาดหลักและพร้อมสำหรับการซื้อขายในตลาดรอง ผู้ให้กู้มีการป้องกันบางอย่างกับการจำนองที่ผ่านการรับรอง นอกจากนี้ยังมีการจำนองที่ผ่านการรับรองเท่านั้นที่มีสิทธิ์ได้รับการขายในตลาดรอง
การคุ้มครองสินเชื่อที่อยู่อาศัยที่ผ่านการรับรอง
ภายใต้กฎการจำนองที่มีคุณสมบัติเหมาะสมบทบัญญัติ“ Safe Harbor” ปกป้องผู้ให้กู้จากการถูกฟ้องร้องโดยผู้กู้ที่มีปัญหาซึ่งอ้างว่าพวกเขาได้ขยายการจำนองผู้ให้กู้ไม่มีเหตุผลที่จะเชื่อว่าพวกเขาสามารถชำระคืนได้ อย่างไรก็ตามกฎระเบียบยังปกป้องทั้งผู้กู้และระบบการเงินจากการปฎิบัติการให้สินเชื่อที่มีความเสี่ยงซึ่งมีส่วนทำให้เกิดวิกฤติการจำนองซับไพรม์ในปี 2550 พวกเขายังให้แรงจูงใจแก่ผู้ให้กู้ที่ต้องการขายสินเชื่อในตลาดรอง ถึงผู้จัดการการจัดจำหน่ายผลิตภัณฑ์ที่มีโครงสร้าง
ผู้ให้กู้ที่มีปัญหาการจำนองสามารถขายต่อพวกเขาในตลาดรองให้กับนิติบุคคลเช่น Fannie Mae และ Freddie Mac ได้ง่ายขึ้น รัฐวิสาหกิจที่ได้รับการสนับสนุนทั้งสองแห่งนี้ซื้อการจำนองส่วนใหญ่ซึ่งทำให้เงินทุนเพิ่มขึ้นสำหรับธนาคารเพื่อให้สินเชื่อเพิ่มเติม โดยรวมแล้วมีการออกกฎการจำนองที่มีคุณสมบัติเหมาะสมเพื่อช่วยลดความเสี่ยงของการจำนองโดยการสร้างแรงจูงใจมากขึ้นสำหรับการเสนอสินเชื่อจำนองที่มีคุณภาพสูงกว่าในตลาดหลักและตลาดรอง
ข้อยกเว้นและการพิจารณาสินเชื่อที่ผ่านการรับรอง
มีข้อยกเว้นหลายประการสำหรับกฎการจำนองที่ผ่านการรับรอง หนึ่งข้อยกเว้นคือคะแนนและค่าธรรมเนียมการคิดอาจเกิน 3% สำหรับสินเชื่อน้อยกว่า $ 100, 000 (มิฉะนั้นผู้ให้กู้อาจไม่ได้รับการชดเชยอย่างเพียงพอสำหรับการออกสินเชื่อดังกล่าวและการจำนองขนาดเล็กเหล่านี้อาจไม่พร้อมใช้งาน)
ข้อบังคับการจำนองที่ผ่านการรับรองจะอนุญาตให้ผู้ให้กู้สามารถออกการจำนองที่ไม่ผ่านการรับรอง แต่กฎเกณฑ์ จำกัด การขายสินเชื่อเหล่านี้ในตลาดจำนองที่สองและให้ความคุ้มครองทางกฎหมายน้อยลงสำหรับผู้ให้กู้
