การจัดหาเงินเบี้ยประกันชีวิตเกี่ยวข้องกับการกู้เงินของบุคคลที่สามเพื่อชำระค่าเบี้ยประกันของกรมธรรม์ เช่นเดียวกับสินเชื่ออื่น ๆ ผู้ให้กู้คิดดอกเบี้ยและผู้กู้ (ผู้ประกันตนในกรณีนี้) จะจ่ายคืนเงินกู้เป็นงวดจนกว่าหนี้จะพอใจหรือผู้ประกันตนถึงแก่กรรมซึ่งในกรณีนี้ยอดเงินจะชำระด้วยเงินประกัน.
กลยุทธ์นี้อาจมีประโยชน์สำหรับบุคคลที่มีรายได้สุทธิสูง (HNWIs) ที่ไม่ต้องการชำระบัญชีสินทรัพย์เพื่อชำระค่าเบี้ยประกันชีวิตที่มีราคาแพงทันที แต่การปฏิบัติมีความเสี่ยงเกินไปหรือไม่
ทำไมต้องไปหาเงินทุนประกันภัย
ก่อนอื่นเรามาดูว่าทำไมผู้คนถึงพิจารณาการให้สินเชื่อทางการเงินระดับพรีเมี่ยม ชาวอเมริกันประมาณ 60% มีกรมธรรม์ประกันชีวิตเพื่อให้แน่ใจว่าคนที่รักของพวกเขาจะปลอดภัยทางการเงินหากผู้ประกันตนเสียชีวิต เบี้ยประกันแตกต่างกันอย่างมากขึ้นอยู่กับประเภทของนโยบายอายุสุขภาพของคุณ (และนิสัยด้านสุขภาพ) และแน่นอนขนาดของนโยบาย
การออกสินเชื่อส่วนบุคคลเพื่อชำระค่าเบี้ยประกันที่สูงอาจมีความเสี่ยงน้อยกว่าการใช้สินเชื่อเงินทุนประกันภัย
ตัวอย่างเช่นผู้ชายที่ไม่สูบบุหรี่อายุ 47 ปีสามารถรับนโยบายอายุการใช้งาน $ 100, 000 ระยะเวลา 30 ปีในราคาประมาณ $ 29 ต่อเดือน เบี้ยประกันจะสูงถึงประมาณ $ 40 ต่อเดือนสำหรับนโยบาย $ 150, 000
ประเด็นที่สำคัญ
- ยิ่งจำนวนกรมธรรม์ประกันชีวิตของคุณสูงขึ้นเท่าไหร่เบี้ยประกันก็ยิ่งแพง ความเสี่ยงสามด้านสำหรับการจัดหาเงินทุนประกันภัยเป็นความเสี่ยงด้านคุณสมบัติความเสี่ยงด้านอัตราดอกเบี้ยและความเสี่ยงด้านรายได้ตามนโยบาย สิ่งหนึ่งที่น่ากังวลคือมูลค่าเงินสดของนโยบายอาจไม่เพิ่มขึ้นเร็วเท่ากับอัตราดอกเบี้ย
อย่างไรก็ตามโดยทั่วไป HNWIs กำลังมองหาความคุ้มครองเป็นล้านหรือหลายสิบล้านดอลลาร์เพื่อจัดการปัญหาทางธุรกิจการสืบทอดและภาษี นโยบายชีวิตระยะยาว $ 25 ล้าน 30 ปีสำหรับบุคคลคนเดียวกันอาจมีค่าใช้จ่ายประมาณ 4, 700 เหรียญต่อเดือนและนี่คือที่ที่ค่าใช้จ่ายแพงมาก - นโยบายทั้งชีวิตจะเริ่มต้นใกล้ถึง $ 15, 000 ต่อเดือน
(สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องดูที่ การประกันชีวิตช่วยให้บุคคลที่มีรายได้สูงปกป้องธุรกิจและทรัพย์สินส่วนตัวของพวกเขาอย่างไร )
เนื่องจากพรีเมี่ยมสามารถเสียค่าใช้จ่ายสูงถึง $ 100, 000 หรือมากกว่าต่อปีการจัดหาเงินทุนพรีเมี่ยมจึงสมเหตุสมผลเนื่องจากช่วยให้ผู้คนสามารถกู้เงินในอัตราที่ใกล้กับ Libor ในขณะที่รักษาเงินที่พวกเขาจะใช้จ่ายในการลงทุน การจัดหาเงินทุนระดับพรีเมี่ยมยังสามารถป้องกันผู้ประกันตนจากการเรียกเก็บภาษีกำไรจากการขายทรัพย์สินหากมีการชำระบัญชีสินทรัพย์เพื่อให้พวกเขาจ่ายค่าพรีเมียมล่วงหน้า
ความเสี่ยง
แม้ว่ากลยุทธ์นี้เหมาะสมสำหรับบางคน แต่ก็มีความเสี่ยงที่ควรพิจารณาก่อนตัดสินใจ ความเสี่ยงเหล่านี้รวมถึง (แต่ไม่ จำกัด เพียง):
ความเสี่ยงด้านอัตราดอกเบี้ย
ตอนนี้อัตราดอกเบี้ยต่ำ แต่ถ้าเพิ่มขึ้นอาจทำให้เกิดปัญหาได้ “ ส่วนใหญ่แล้วเงินกู้ทางการเงินระดับพรีเมียมจะมีอัตราดอกเบี้ยผันแปร” เจมส์โฮลต์แมนผู้วางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองจากที่ปรึกษาทางการเงินของ Legend กล่าว “ ตอนนี้มันเป็นเรื่องใหญ่ แต่เมื่อเพิ่มขึ้นมันสามารถกินเข้าไปในข้อดีที่คุณพยายามทำให้สำเร็จตั้งแต่แรก”
ความเสี่ยงด้านคุณสมบัติ
โดยทั่วไปผู้ให้กู้ต้องการให้ผู้กู้มีคุณสมบัติใหม่ทุกครั้งที่มีการต่ออายุเงินกู้ซึ่งในเวลานั้นหลักประกันของสินเชื่อจะได้รับการประเมินอีกครั้ง (หลักประกันอาจรวมถึงอสังหาริมทรัพย์หุ้นและสินทรัพย์และการลงทุนอื่น ๆ) หากมูลค่าของหลักประกันลดลงต่ำกว่าเกณฑ์ที่กำหนดผู้เอาประกันภัยอาจต้องให้หลักประกันเพิ่มเติมกับสินเชื่อ
มิฉะนั้นเงินกู้อาจครบกำหนดหรือเสนอขายเพื่อต่ออายุในอัตราที่สูงขึ้น เนื่องจากเงินกู้จะต่ออายุในตอนท้ายของแต่ละเทอมจนกว่าผู้เอาประกันภัยจะเสียชีวิตความเสี่ยงด้านคุณสมบัติจะมีอยู่เสมอไม่ว่าจะเกี่ยวข้องกับมูลค่าหลักประกันหรือปัจจัยอื่น ๆ ภายใต้มาตรฐานการจัดจำหน่ายของผู้ให้กู้
ความเสี่ยงเกี่ยวกับรายได้นโยบาย
หากค่าเวนคืนเงินสดของกรมธรรม์ต่ำกว่ายอดเงินให้สินเชื่ออาจเกินมูลค่าของหลักประกันซึ่งในกรณีนี้ผู้ประกันตนจะถูกบังคับให้จัดหาหลักประกันเพิ่มเติมเพื่อหลีกเลี่ยงการผิดนัดชำระ
ในทำนองเดียวกันหากผลประโยชน์การเสียชีวิตไม่สามารถเติบโตได้นโยบายอาจให้ความคุ้มครองน้อยกว่าที่คาดไว้ ในกรณีที่เลวร้ายที่สุดอสังหาริมทรัพย์ของผู้ประกันตนจะต้องชำระคืนเงินกู้หากผลประโยชน์การเสียชีวิตไม่สามารถทำได้
บรรทัดล่าง
นักวางแผนทางการเงินหรือที่ปรึกษาที่มีคุณภาพสามารถช่วยคุณลดความเสี่ยงเหล่านี้ได้ ยกตัวอย่างเช่นความเสี่ยงจากอัตราดอกเบี้ยสามารถลดลง (หรือตัดออก) ได้หากผู้ให้กู้กำหนดระดับความสูงของอัตราดอกเบี้ยที่อาจสูงขึ้นหรือหากมีอัตราดอกเบี้ยคงที่ และเพื่อลดความเสี่ยงด้านรายได้ของกรมธรรม์ผู้เอาประกันภัยสามารถเพิ่มผู้ขับขี่ที่เสียชีวิตเป็นพิเศษ
มาตรการเช่นนี้มักจะเพิ่มค่าใช้จ่ายของนโยบาย แต่จะช่วยลดความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับการจัดหาเงินทุนประกันภัยและสามารถให้ความอุ่นใจ ในอดีตที่ผ่านมาผู้เชี่ยวชาญทางการเงินอาจแนะนำให้นำสินเชื่อบ้านเพื่อสนับสนุนเบี้ยประกันสูง อย่างไรก็ตามภายใต้พระราชบัญญัติการลดหย่อนและงานด้านภาษีปี 2017 มันเป็นไปไม่ได้ที่จะหักดอกเบี้ยของสินเชื่อบ้านทุนหากใช้เงินเพื่อสิ่งอื่นนอกเหนือจากการซื้อการสร้างหรือการปรับปรุงบ้าน วันนี้เพื่อหลีกเลี่ยงความเสี่ยงเหล่านี้อย่างสมบูรณ์คุณอาจพิจารณาสินเชื่อธนาคารส่วนบุคคล
สำหรับการอ่านเพิ่มเติมโปรดดูที่การ ทำความเข้าใจกับภาษีเกี่ยวกับเบี้ยประกันชีวิต
