สารบัญ
- รักษาผลงานผสมที่เหมาะสม
- มีเงินสดในมือ
- ถูกลงโทษทางวินัยเกี่ยวกับการถอน
- อย่าปล่อยให้อารมณ์ครอบงำ
- บรรทัดล่าง
การเพิ่มขึ้นของอเมริกาในการพึ่งพา 401 (k) s และบัญชีเกษียณอื่น ๆ ที่กำหนดไว้เป็นเรื่องของดาบสองคม ในอีกด้านหนึ่งเนื่องจากนักลงทุน (ไม่ใช่ผู้จัดการกองทุนบำเหน็จบำนาญ) ตัดสินใจว่ากองทุนลงทุนอย่างไรพวกเขาจึงสามารถควบคุมเงินทุนที่พวกเขาต้องการได้มากขึ้นในช่วงปีต่อ ๆ ไป
แต่ไปเป็นวันที่นักลงทุนส่วนใหญ่สามารถพึ่งพากระแสรายได้ที่คาดการณ์ได้จากบำนาญที่กำหนดไว้เมื่ออาชีพของพวกเขาสิ้นสุดลง หากตลาดเกิดการหมุนผิดเวลาอาจหมายถึงการสูญเสียเงินออมเป็นเวลาหลายปี
เมื่อพูดถึงการลงทุนระยะยาวระดับของความระมัดระวังสามารถเป็นคุณธรรมได้ ผู้ที่วางแผนสำหรับตลาดหมีต่อไปก่อนที่จะมาถึงอยู่ในตำแหน่งที่ดีขึ้นในการดูดซับแรงกระแทกและรักษาวิถีชีวิตปัจจุบันของพวกเขา
นี่คือสิ่งที่คุณสามารถทำได้เพื่อปกป้องไข่จากรังของคุณจากความผันผวนที่หลีกเลี่ยงไม่ได้ของตลาด
ประเด็นที่สำคัญ
- เมื่อตลาดมีความผันผวนเนื่องจากการเกษียณอายุใกล้จะสามารถทำให้การวางแผนการเกษียณอย่างขยันขันแข็งเป็นอย่างอื่นและสร้างความวิตกกังวลเป็นพิเศษเมื่อคุณอายุมากขึ้นพอร์ตการลงทุนของคุณควรเปลี่ยนเป็นการลงทุนที่อนุรักษ์นิยมมากขึ้นซึ่งสามารถต้านทานตลาดหมีและเงินสด มือก็ควรจะเติบโตแม้ว่าคุณจะเกษียณในช่วงที่เกิดภาวะเศรษฐกิจถดถอยคุณจะขยันขันแข็งกับแผนการถอนตัวของคุณและอย่าปล่อยให้อารมณ์เปลี่ยนไป
รักษาผลงานผสมที่เหมาะสม
สิ่งเดียวที่สำคัญที่สุดที่คุณสามารถทำได้เพื่อลดความเสี่ยงคือการกระจายพอร์ตการลงทุนของคุณ นักลงทุนบางคนเชื่อว่าการออมของพวกเขาในกองทุนรวมหมายความว่าพวกเขาอยู่ในสภาพดี น่าเสียดายที่มันไม่ง่ายอย่างนั้น
การกระจายความเสี่ยงมีสองประเภทหลัก ๆ ที่นักลงทุนทุกคนควรจ้าง ประการแรกคือการจัดสรรสินทรัพย์ นั่นคือจำนวนของสินทรัพย์แต่ละประเภท - ไม่ว่าจะเป็นหุ้น, พันธบัตรหรือ "รายการเทียบเท่าเงินสด" เช่นกองทุนตลาดเงิน - คุณเป็นเจ้าของ
ตามกฎทั่วไปคุณต้องการลดความเสี่ยงในการถือครองหุ้นที่มีความเสี่ยง (เช่นหุ้นขนาดเล็ก) เมื่อคุณเข้าใกล้การเกษียณอายุ หลักทรัพย์เหล่านี้มีแนวโน้มที่จะผันผวนมากกว่าพันธบัตรคุณภาพสูงหรือกองทุนตลาดเงินดังนั้นพวกเขาสามารถทำให้นักลงทุนอยู่ในหลุมที่ใหญ่กว่าเมื่อเศรษฐกิจไปทางทิศใต้ ผู้สูงวัยซึ่งแตกต่างจากคนงานที่อายุน้อยกว่าก็ไม่มีเวลาพอที่จะรอการฟื้นตัวเมื่อหุ้นโดนโจมตี
นั่นเป็นเหตุผลที่สำคัญที่ต้องทำงานกับที่ปรึกษาทางการเงินและกำหนดการจัดสรรสินทรัพย์ที่เหมาะสมกับอายุและวัตถุประสงค์การลงทุนของคุณ เนื่องจากหมวดหมู่เนื้อหาจะเติบโตหรือลดลงในอัตราที่แตกต่างกันเมื่อเวลาผ่านไปคุณควรปรับสมดุลบัญชีของคุณเป็นระยะเพื่อให้การจัดสรรสอดคล้องกัน
สมมติว่าคุณเป็นเจ้าของพอร์ตโฟลิโอที่มีการถือครอง 55% ในสต็อกและ 45% ในพันธบัตร สมมติว่าหุ้นมีปีที่ยอดเยี่ยมและเนื่องจากกำไรเหล่านี้ตอนนี้พวกเขาประกอบด้วย 60% ของบัญชีของคุณ การปรับสมดุลหมายถึงการขายหุ้นบางส่วนและซื้อพันธบัตรให้เพียงพอเพื่อรักษาความเสี่ยงโดยรวมของคุณ
ปกป้องเงินเกษียณอายุจากความผันผวนของตลาด
“ การมีพอร์ตลงทุนกับกองทุนพันธบัตรอาจทำให้เกิดความผันผวนของตลาดได้ ในเวลาเดียวกันกองทุนหุ้นที่เพียงพอสามารถช่วยรักษาเงินต้นและเงินเฟ้อได้” ดาเนียลชูทท์ปริญญาโทบริหารธุรกิจการจัดการความมั่งคั่งของสินเชื่อจากเดนเวอร์โคโลกล่าว
การกระจายประเภทอื่น ๆ เกิดขึ้น ภายใน สินทรัพย์แต่ละประเภท หากพอร์ตการลงทุนของคุณ 50% ทุ่มเทให้กับหุ้นให้มองหาสมดุลที่ดีระหว่างหุ้นขนาดใหญ่และขนาดเล็กและระหว่างกองทุนที่มีการเติบโตและมีมูลค่า ที่ปรึกษาส่วนใหญ่แนะนำให้มีการลงทุนในกองทุนระหว่างประเทศเช่นกันส่วนหนึ่งเป็นเพราะการคาดการณ์ของเศรษฐกิจสหรัฐที่ซบเซา
โปรดทราบว่าการสร้างพันธะทั้งหมดนั้นไม่เท่ากัน ตัวอย่างเช่นหนี้ของ บริษัท ที่มีอันดับความน่าเชื่อถือต่ำหรือที่เรียกว่า "พันธบัตรขยะ" ซึ่งมีความสัมพันธ์อย่างใกล้ชิดกับประสิทธิภาพของตลาดหุ้นมากกว่าพันธบัตรคุณภาพสูง ดังนั้นสิ่งหลังคือการถ่วงน้ำหนักหุ้นที่ดีกว่าในบัญชีของคุณ
“ พวกเราส่วนใหญ่ในโลกทางการเงินคุ้นเคยกับ 'ผ้าห่ม' ของหมวดสินทรัพย์ - ภาพที่มีกล่องสีทั้งหมดที่แสดงว่ากลุ่มสินทรัพย์ใดมีประสิทธิภาพดีที่สุดสำหรับปีหนึ่ง ๆ มันถูกเรียกว่า quilt ด้วยเหตุผล…สีที่ต่างกัน - คลาสสินทรัพย์ - กระจัดกระจายไปทั่วทุกปี! ยกตัวอย่างเช่นตลาดเกิดใหม่อยู่ในอันดับต้น ๆ ในปี 2550 ที่ระดับต่ำสุดในปี 2551 และกลับสู่ระดับสูงสุดในปี 2552 ภายในระยะเวลา 10 ถึง 15 ปีที่ผ่านมาสินทรัพย์ประเภทต่าง ๆ อยู่ในอันดับต้น ๆ "แครอลเบอร์เกอร์กล่าว, CFP®, การจัดการความมั่งคั่ง Berger, Peachtree City, Ga“ ด้วยการขาด 'รูปแบบ' นี้ดังนั้นทำไมทุกคนจะพยายามทำนายว่าอันไหนจะมีประสิทธิภาพสูงกว่า? นี่เป็นวิธีหนึ่งที่ฉันอธิบายให้ลูกค้าเห็นถึงความสำคัญของการกระจายความเสี่ยง”
เป้าหมายคือการผสมผสานสินทรัพย์ที่เหมาะสมซึ่งในอดีตไม่ได้ขึ้น ๆ ลง ๆ ในเวลาเดียวกัน
มีเงินสดในมือ
ผู้ที่เกษียณแล้วจะต้องรักษาความสมดุลที่ละเอียดอ่อน เพื่อป้องกันการทำลายทรัพย์สินของพวกเขานักวางแผนการเงินส่วนใหญ่แนะนำให้ถือหุ้นอย่างน้อยบางส่วน
ในขณะเดียวกันผู้เกษียณอายุจำเป็นต้องระมัดระวังในการลงทุนมากขึ้นเพราะพวกเขาไม่มีกรอบเวลานานที่นักลงทุนอายุน้อยจะทำ เพื่อป้องกันการตกต่ำทางเศรษฐกิจผู้เชี่ยวชาญด้านการลงทุนบางคนแนะนำให้รักษาค่าใช้จ่ายเงินสดหรือรายการเทียบเท่าเงินสดได้ถึงห้าปีเช่นพันธบัตรระยะสั้นบัตรเงินฝากและตั๋วเงินคลัง
“ เมื่อคุณเกษียณค่าใช้จ่ายส่วนใหญ่ของคุณน่าจะค่อนข้างคงที่ อย่างไรก็ตามในบางครั้งค่าใช้จ่ายจำนวนมากอาจเกิดขึ้นโดยไม่คาดคิด เมื่อสิ่งนี้เกิดขึ้นคุณจะไม่สามารถชดเชยได้ด้วยการทำงานหลายชั่วโมง คุณจะต้องระบุค่าใช้จ่ายเหล่านี้ด้วยการจุ่มลงในเงินออมของคุณ สิ่งสุดท้ายที่คุณต้องการทำคือนำเงินออกจากการลงทุนของคุณเมื่อพวกเขาได้ลดลงชั่วคราวเนื่องจากสภาพตลาด” Kirk Chisholm ผู้จัดการความมั่งคั่งของกลุ่มที่ปรึกษานวัตกรรมในเล็กซิงตันกล่าว
หากคุณกังวลว่าอัตราเงินเฟ้อจะเพิ่มขึ้นและกำลังซื้อของคุณให้ลองพิจารณา“ เงินเทียบเท่าเงินสด” บางส่วนของคุณในรูปแบบของหลักทรัพย์ป้องกันเงินเฟ้อเงินเฟ้อหรือเคล็ดลับ ในขณะที่อัตราดอกเบี้ยของหลักทรัพย์เหล่านี้ได้รับการแก้ไขมูลค่าที่ตราไว้จะเพิ่มขึ้นตามดัชนีราคาผู้บริโภค ดังนั้นหากอัตราเงินเฟ้อสูงถึง 4% ต่อปีการลงทุนของคุณจะเติบโตไปพร้อมกับมัน
“ หากคุณสามารถรับรายได้ในระดับที่เหมาะสมจาก TIP ส่วนประกอบการปรับอัตราเงินเฟ้อจะรักษากำลังซื้อของเงินต้นที่ยังคงอยู่ โปรดจำไว้ว่าหากคุณซื้อ TIP แบบพรีเมี่ยมและเราเข้าสู่ช่วงภาวะเงินฝืดการปรับอัตราเงินเฟ้อในอนาคตอาจเป็นค่าลบ "สตีเฟนเจ. Taddie, CBE ™, CFM, หุ้นส่วนผู้จัดการ Stellar Capital Management, LLC, ฟีนิกซ์กล่าว Ariz
ถูกลงโทษทางวินัยเกี่ยวกับการถอน
พูดง่ายๆคือยิ่งคุณมีเงินกระรอกมากเท่าไหร่คุณก็จะอยู่ในสถานะที่ดีขึ้นหากตลาดหมีเกิดขึ้น สิ่งนี้อาจฟังดูง่าย แต่ผู้เกษียณจำนวนมากเกินไปติดลบในการเกษียณอายุซึ่งนำไปสู่การตัดสินใจลงทุนที่ไม่ดีซึ่งทำมาจากความสิ้นหวัง
ยาแก้พิษ: วินัยในนิสัยการใช้จ่ายของคุณ ผู้เชี่ยวชาญส่วนใหญ่แนะนำให้ถอนออกไม่เกิน 3% ถึง 5% ของเงินของคุณในปีหนึ่งของการเกษียณอายุเพื่อรักษาวิถีชีวิตที่ยั่งยืน จากตรงนั้นคุณสามารถปรับการถอนประจำปีเพื่อให้ทันกับภาวะเงินเฟ้อ ดังนั้นหากคุณพิจารณาว่าคุณสามารถรับ $ 2, 000 ต่อเดือนในปีแรกและราคาผู้บริโภคเพิ่มขึ้น 3% ต่อปีการจัดสรรของคุณจะเพิ่มขึ้นเป็น $ 2, 060 ภายในปีที่สอง
โดยการวางแผนการถอนเงินของคุณคุณไม่จำเป็นต้องชำระสินทรัพย์จำนวนมากในราคาขายไฟเพื่อชำระค่าใช้จ่าย “ ความผิดพลาดของผู้เกษียณส่วนใหญ่มักเกิดจากการนำสินทรัพย์เกษียณอายุของพวกเขาออกมามากเกินไปและตื่นตระหนกเมื่อตลาดกำลังดิ้นรน ให้แน่ใจว่าคุณมีแผนที่แข็งแกร่งและยึดติดอยู่กับมัน” Patrick Traverse ผู้ก่อตั้ง MoneyCoach, Mt. ก็ดี SC
อย่าปล่อยให้อารมณ์ครอบงำ
หากมีแนวโน้มหนึ่งที่จะหลีกเลี่ยงเมื่อออมเพื่อการเกษียณก็เป็นความหุนหันพลันแล่น เมื่อหุ้นพุ่งตัวก็พยายามที่จะลดความสูญเสียของคุณโดยการขายหุ้น แต่ส่วนใหญ่นักลงทุนเลือกที่จะดำเนินการหลังจากการชะลอตัวเป็นอย่างดี
คุณดีกว่าที่จะอยู่ในสนามเมื่อสิ่งที่ขรุขระ หากคุณปรับสมดุลไข่ไก่ของคุณเป็นประจำคุณอาจซื้อหุ้นเพิ่มได้เมื่อตลาดลดลงเพื่อให้การจัดสรรของคุณเป็นไปอย่างต่อเนื่อง ด้วยการซื้อที่ราคาต่ำหรือใกล้ระดับต่ำคุณจะได้รับผลกำไรสูงสุดเมื่อตลาดฟื้นตัวในที่สุด
สิ่งสำคัญเท่าเทียมกันคือการมีมือมั่นคงเมื่อเศรษฐกิจฮัมตาม หากคุณยังคงออมเพื่อการเกษียณลองต่อต้านการตัดทอนเมื่อ 401 (k) ของคุณเกินความคาดหมาย ตลาดจะมีทั้งขาขึ้นและขาลง ผู้ที่อยู่เหนือความคาดหมายก่อนตลาดหมีจะมีเวลาจัดการกับความล้มเหลวได้ง่ายขึ้น
“ คนส่วนใหญ่คิดว่ามีความเสี่ยงเป็น 'ขนาดของความน่าจะเป็นที่สิ่งเลวร้ายอาจเกิดขึ้น' ผมไม่เห็นด้วย. ความเสี่ยงคือขนาดของความน่าจะเป็นที่สิ่งที่ ไม่คาดคิด อาจเกิดขึ้นและเหตุการณ์ที่ไม่คาดคิดก็มีแนวโน้มที่ดีเช่นกัน มันเป็นเส้นโค้ง” จอห์นอาร์ฟราย, CFA, หัวหน้าฝ่ายการลงทุน, บริษัท หลักทรัพย์จัดการกองทุนเครน, LLC, เบเวอร์ลี่ฮิลส์, แคลิฟอร์เนีย“ ถ้าคุณสามารถเอาชีวิตรอดจากผลกระทบระยะสั้นของการชะลอตัวคุณสามารถเสี่ยงและ ไม่ควรพลาดเพราะความคิดที่ว่าคุณควรจะจ่ายในราคาสูงเพื่อป้องกันความเสี่ยง ฉันมีลูกค้าเกษียณอายุหลายสิบคนที่ลงทุนอย่างเต็มที่ (ในตลาดหุ้น) ผ่านตลาดที่น่ายินดีในปี 2551-2552 พวกเขาขอบคุณพวกเขาทั้งหมด”
บรรทัดล่าง
โดยธรรมชาติแล้วเศรษฐกิจจะได้สัมผัสกับความเจริญรุ่งเรืองและรอบวัฏจักร นักลงทุนที่ใช้ระเบียบวินัยและกระจายพอร์ตการลงทุนของพวกเขาเกือบตลอดเวลาอยู่ในสถานะที่ดีขึ้นเมื่อตลาดหมีตัวต่อไปเกิดขึ้น
