การให้ยืมแบบเพียร์ทูเพียร์ (P2P) หรือที่เรียกว่า "การให้กู้ยืมเพื่อสังคม" ช่วยให้บุคคลให้ยืมและยืมเงินโดยตรงจากกัน เช่นเดียวกับ eBay ลบคนกลางระหว่างผู้ซื้อและผู้ขาย บริษัท ให้กู้ยืม P2P เช่น Zopa และ Prosper กำจัดตัวกลางทางการเงินเช่นธนาคารและสหภาพเครดิต
การให้ยืม P2P ช่วยเพิ่มผลตอบแทนสำหรับผู้ที่จัดหาเงินทุนและลดอัตราดอกเบี้ยให้แก่ผู้ที่ใช้งาน แต่ก็ต้องการเวลาและความพยายามมากขึ้นจากพวกเขาและสร้างความเสี่ยงมากขึ้น อ่านต่อเพื่อหาข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับการให้สินเชื่อประเภทนี้ที่ทันสมัย
พื้นหลังการให้ยืมทางสังคม
การให้กู้ยืม P2P เป็นผลิตภัณฑ์ของธุรกิจที่สำคัญเทคโนโลยีและแนวโน้มทางสังคมรวมถึง:
- คนรุ่นใหม่ที่เรียกว่า "นักอิสระ" ซึ่งเป็นคู่อิสระในการเคลื่อนไหวทางสังคม นักอิสระต้องการควบคุมการทำงานและการพักผ่อน แทนที่จะทำงานกับ บริษัท หนึ่งเป็นเวลา 35 ปีพวกเขาชอบทำงานร่วมกันในเครือข่ายเป็นระยะเวลาสั้น ๆ ในโครงการต่างๆ Freeformers เป็นสถาบันที่น่าสงสัยอย่างมาก พวกเขาเชื่อในผู้คนไม่ใช่ธนาคารพวกไร้เดียงสาเกือบทุกอย่าง การเปลี่ยนแปลงทางเทคโนโลยีโลกาภิวัตน์และแนวโน้มระหว่างประเทศอื่น ๆ ยังคงลดจำนวนขนาดและบทบาทของตัวกลางทางธุรกิจในภาคอุตสาหกรรมจำนวนมากการแพร่กระจายของเทคโนโลยีเว็บซึ่งส่งเสริม "การทำงานร่วมกันจำนวนมาก" เครื่องมือใหม่เหล่านี้ช่วยให้บุคคลสามารถทำงานร่วมกันออนไลน์ในกลุ่มขนาดใหญ่เพื่อให้บรรลุเป้าหมายร่วมกัน (เว็บไซต์ eBay และเครือข่ายสังคมออนไลน์เช่น Facebook) การพัฒนา microlending ให้กับบุคคลที่มีสินทรัพย์น้อยในประเทศกำลังพัฒนา หน่วยงานให้ยืมที่ให้ความสำคัญกับชุมชนและสังคมเช่นสหภาพเครดิตนั้นอยู่มาเป็นเวลานาน แต่การให้ microlending เป็นแรงผลักดันให้เกิดแนวคิดในการบรรลุเป้าหมายทางสังคมด้วยการให้สินเชื่อขนาดเล็กแก่บุคคล (อ่านเพิ่มเติมได้ที่: ไมโครไฟแนนซ์: มันคืออะไรและมีส่วนร่วม อย่างไร)
การให้ยืม P2P มีหลายสาขา
เช่นเดียวกับการจัดหาเงินทุนส่วนใหญ่มีความหลากหลายในการปล่อยสินเชื่อ P2P
นอกจากนี้ปัญหาทางกฎหมายที่เกี่ยวข้องกับการดำเนินการให้กู้ยืม P2P โดยเฉพาะในสหรัฐอเมริกานั้นไม่ได้มีการตัดสิน คำถามยังคงเกี่ยวกับประเภทของผู้ให้กู้ P2P และระบอบการปกครองที่ใช้ เนื่องจากความกังวลเหล่านี้ทำให้การดำเนินงานของผู้ให้กู้ P2P ในต่างประเทศของสหรัฐฯบางครั้งทำให้หลงทางเกินกว่ารูปแบบธุรกิจดั้งเดิมของพวกเขา
เริ่มต้นใช้งาน
ด้วยข้อควรจำเหล่านี้นี่คือวิธีการให้กู้ยืม P2P ในสถานการณ์ทั่วไป:
คุณสมัครและกลายเป็นสมาชิกที่เว็บไซต์ของผู้ให้กู้ P2P และผู้ให้กู้รายนี้ทำหน้าที่เป็นสื่อกลาง (ทำหน้าที่เก็บบันทึกโอนเงินระหว่างสมาชิก ฯลฯ) บริษัท ที่ให้ยืมได้รับรายได้ผ่านค่าธรรมเนียมที่เรียกเก็บจากทั้งผู้ให้กู้และผู้ยืม
ผู้กู้
ก่อนที่คุณจะสามารถยืมผู้ให้กู้ P2P จะทำการตรวจสอบหลายอย่าง (ส่วนตัว, การจ้างงาน, เครดิต, ฯลฯ) มาตรฐานค่อนข้างเข้มงวดและความเสี่ยงด้านเครดิตสูงไม่สามารถยืมได้ หลังจากได้รับการยอมรับคุณมีสองทางเลือกหรือมากกว่า
- ผู้ให้กู้ P2P จะกำหนดคุณให้เป็นหนึ่งในสี่หรือห้าประเภทความเสี่ยงและคุณสามารถยืมในอัตราความเสี่ยงสำหรับประเภทความเสี่ยงของคุณในวันนั้น หรือคุณสามารถประมูลสินเชื่อของคุณให้กับสมาชิกด้วยเงินที่จะให้ยืม ผู้ให้กู้ / ผู้เสนอราคาเห็นข้อมูลที่เกี่ยวข้องที่คุณให้ไว้ในเว็บไซต์ของผู้ให้กู้ P2P: เหตุผลที่คุณต้องการเงินประวัติทางการเงินเรื่องราวส่วนตัวของคุณหรือแม้แต่เรื่องส่วนตัวเช่นภาพถ่ายหรือบทกวีที่คุณเขียน คุณกำหนดอัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นสำหรับเงินกู้ของคุณและยอมรับการเสนอราคา หากเงินกู้ได้รับการสนับสนุนอย่างเต็มที่ผู้ให้กู้สามารถเสนอราคาลงมาตามอัตราที่พวกเขายินดีที่จะเรียกเก็บเพื่อรับสิทธิ์ในการลงทุนในกิจการของคุณ (สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องดู: เว็บไซต์ให้ยืม P2P: ปลอดภัยสำหรับผู้ยืมอย่างไร)
ผู้ให้กู้
ในฐานะผู้ให้กู้นอกเหนือจากการประมูลสินเชื่อรายบุคคลคุณยังสามารถเลือกให้ บริษัท P2P กระจายเงินทุนของคุณไปยังผู้กู้หลายราย คุณเป็นผู้ตัดสินใจว่าจะให้สินเชื่อประเภทใด ความเสี่ยงมากขึ้นในพอร์ตสินเชื่อของคุณผลตอบแทนที่สูงขึ้น แต่โอกาสของการเริ่มต้นที่มากขึ้น
ข้อดีและข้อเสีย
ประโยชน์ที่สำคัญของการให้กู้ยืม P2P สำหรับบุคคลคือ:
- ผู้ให้กู้สามารถเพลิดเพลินกับผลตอบแทนคะแนนร้อยละหลายข้างต้นสำหรับซีดีธนาคาร; ผู้กู้จะได้เปรียบด้านต้นทุนที่คล้ายกันเมื่อเทียบกับอัตราที่ธนาคารหรือเครดิตยูเนี่ยนคนจำนวนมากชอบรู้ว่าพวกเขาให้กู้ยืมเงินกับใครและทำไมพวกเขาต้องการเงิน ไม่เพียง แต่ให้ความรู้สึกพึงพอใจส่วนตัวเท่านั้น แต่พวกเขายังสามารถเลือกผู้ยืมที่พวกเขาเชื่อว่าจะชำระคืนเงินกู้เต็มจำนวนและตรงเวลามีลักษณะที่เป็นกุศลต่อการให้ยืม หากผู้กู้ที่มีศักยภาพมีประวัติทางการเงินที่หลบหลีก แต่เป็นเรื่องที่น่าเห็นอกเห็นใจผู้ให้ยืมสามารถเลือกที่จะสละผลตอบแทนที่สูงขึ้นและรับความเสี่ยงที่มากขึ้นในการให้กู้ยืมเงินซึ่งอาจเป็นความรู้สึกที่แท้จริงของชุมชน ฟอรัมมีแนวโน้มที่จะใช้งานได้กับผู้ใช้ที่แลกเปลี่ยนข้อมูลเกี่ยวกับการให้ยืมและการยืมประสบการณ์อย่างกระตือรือร้น การเปลี่ยนแปลงที่เสนอในนโยบายของผู้ให้กู้ P2P ถูกถกเถียงกันอย่างจริงจังคนบางคนแค่เกลียดธนาคารและจะทำทุกอย่างเพื่อหลีกเลี่ยงการใช้พวกเขา
โดยธรรมชาติมีข้อเสียคือ:
- ผู้กู้จำนวนมากได้รับการยกเว้นเพราะพวกเขาไม่มีเครดิตที่ดี (สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องดู: อะไรคือคะแนนเครดิตที่ดี? ) ผู้ให้กู้เผชิญเผชิญจากค่าเริ่มต้นและเงินของพวกเขา (มีข้อยกเว้นบางอย่าง) จะไม่ประกัน ความสำเร็จของผู้ให้กู้ P2P เพื่อ จำกัด การสูญเสียสินเชื่อแตกต่างกันไปตามผู้ให้กู้และเมื่อเวลาผ่านไป ผู้ให้กู้สามารถพูดคุยในการทำเงินให้สินเชื่อที่ไม่ดีกับเรื่องราวสะอื้นที่ดีเมื่อเทียบกับการเดินเข้าไปในธนาคารหรือเครดิตยูเนี่ย, การให้กู้ยืม P2P สามารถใช้งานได้มากขึ้นโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าเงินทุนได้รับการสนับสนุนผ่านการประมูล กระบวนการคัดเลือกและเสนอราคาสินเชื่อสามารถเรียกร้องระดับความซับซ้อนทางการเงินที่หลายคนไม่มีแม้ว่าผลตอบแทนที่ได้รับจากผู้ให้กู้อาจจะสูงกว่าในบัตรเงินฝากเมื่อเวลาผ่านไปก็ไม่แน่ใจว่าพวกเขาจะสูงกว่าในการซื้อขายแบบสาธารณะ กองทุนดัชนีซึ่งต้องใช้งานค่อนข้างน้อยในการซื้อและถือทุกคนไม่ต้องการให้เรื่องราวทางการเงินของพวกเขาเผยแพร่บนอินเทอร์เน็ต สำหรับผู้ที่มีความเป็นส่วนตัวบางส่วนธนาคารที่ไม่มีตัวตนขนาดใหญ่จะได้รับประโยชน์เนื่องจากนี่เป็นอุตสาหกรรมใหม่จึงมีแนวโน้มที่จะเป็นคลื่นแห่งการรวมตัวของผู้ให้กู้การเปลี่ยนแปลงส่วนต่อประสาน / การบริหารจัดการ นี่อาจเป็นภาระและความเสี่ยงมากกว่าที่นักลงทุนที่มีวินัยยินดีที่จะอนุญาต
ข้อสรุป
แม้จะมีข้อเสีย แต่การให้กู้ยืม P2P ก็มีแรงฉุดและดูเหมือนจะเป็นที่นิยมมากขึ้น มีผู้ให้กู้ P2P ในหลายประเทศรวมถึงอิตาลีเนเธอร์แลนด์จีนและญี่ปุ่นโดยมีการเริ่มต้นธุรกิจในหลาย ๆ ประเทศ
