เงินเบิกเกินบัญชีคืออะไร
วงเงินเบิกเกินบัญชีคือวงเงินสูงสุดที่ธนาคารสามารถส่งไปยังสถาบันการเงินอื่น (FI) ในหนึ่งวัน ขีด จำกัด จำนวนเงินที่ธนาคารสามารถถอนเงินจากบัญชี Federal Reserve เพื่อชำระเงิน Fedwire ซึ่งเป็นระบบการชำระเงินรวมแบบเรียลไทม์ (RTGS) ของเงินธนาคารกลางที่ธนาคารกลางใช้เพื่อโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ระหว่างสถาบันสมาชิก
ฝาเงินเบิกเกินบัญชีหรือที่เรียกว่าหมวกหักบัญชีสุทธิ
ประเด็นที่สำคัญ
- วงเงินเบิกเกินบัญชีเป็นวงเงินสูงสุดที่ธนาคารสามารถถอนเงินจากบัญชี Federal Reserve ในแต่ละวันเพื่อทำการชำระเงิน Fedwire ไปยังสถาบันการเงินอื่น ๆ (FIs) ธนาคารบางแห่งสามารถถอนเงินต่อได้แม้ในบัญชีธนาคารกลางของพวกเขาว่างเปล่า จะถูกเติมเต็มในตอนท้ายของวันข้อ จำกัด ร่างกฎหมายที่แตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับฐานะทางการเงินของธนาคารและถูกกำหนดเป็นระยะเวลาหนึ่งปีธนาคารกลางสหรัฐฯมีอาวุธพร้อมเครื่องมือมากมายที่จะจัดการกับการละเมิดรวมถึงมาตรการให้คำปรึกษา และในบางกรณีการปิดบัญชี
ทำความเข้าใจกับ Overdraft Caps
ในสหรัฐอเมริกาธนาคารที่ผ่านการรับรองจะได้รับอนุญาตให้ถอนเงินในบัญชี Federal Reserve ของตนเพื่อชำระเงิน Fedwire ให้กับสถาบันการเงินอื่น ๆ ภายใต้ระบบการเบิกเงินเกินบัญชีในเวลากลางวันธนาคารบางแห่งสามารถถอนเงินต่อได้แม้ว่าจะไม่มีเงินเหลืออยู่ตราบใดที่เงินคงเหลือในบัญชีธนาคารกลางของพวกเขาสิ้นสุดลง จะคืนค่ากลับเป็นศูนย์ด้านบน
วงเงินเบิกเกินบัญชีจะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับสถานะทางการเงินของธนาคาร ผู้ที่ลงทะเบียนการจ่ายเงินเข้าจำนวนมากและถือว่ามีปัญหาเล็กน้อยในการเติมเงินที่ยืมมาภายในสิ้นวันทำการของ Fedwire จะได้รับประโยชน์เพิ่มขึ้นเล็กน้อย สถาบันอื่น ๆ อาจไม่ได้รับอนุญาตให้เบิกเงินเกินบัญชีได้เลย
เงินเบิกเกินบัญชีตามฤดูกาลช่วยเพิ่มสภาพคล่องและประสิทธิภาพของระบบการเงิน แต่ก็อาจมีความเสี่ยงอย่างเป็นระบบ
เงินเบิกเกินบัญชีเป็นจำนวนเงินที่หลากหลายของเงินกองทุนตามความเสี่ยงของแต่ละธนาคารจำนวนเงินทุนตามทฤษฎีที่ต้องใช้ในการดูดซับความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับการดำเนินธุรกิจและกำหนดเป็นระยะเวลาหนึ่งปี
เมื่อสถาบันเกินขีด จำกัด วงเงินเบิกเกินบัญชีจะเรียกว่าการละเมิดสูงสุด Federal Reserve มีเครื่องมือมากมายที่จะจัดการกับการละเมิดรวมถึงมาตรการการให้คำปรึกษาการแก้ไขข้อ จำกัด และในกรณีที่ร้ายแรงการปิดบัญชี เงินเบิกเกินบัญชีตามฤดูกาลที่ไม่ได้รับทุนจากการปิดของ Fedwire จะถูกเรียกเก็บค่าธรรมเนียมที่สูงกว่ามาก
ตัวอย่างหมวกเงินเบิกเกินบัญชี
Bank X มีสินทรัพย์ 100 ล้านดอลลาร์และภาระหน้าที่ของธนาคารกลางสหรัฐที่จะถือ 10% หรือ 10 ล้านดอลลาร์ในบัญชีธนาคารกลาง วันหนึ่ง Bank X จำเป็นต้องถอนเงินให้ครบ 10.5 ล้านเหรียญ เงินในบัญชี Federal Reserve ไม่เพียงพอที่จะทำตามข้อกำหนดนี้ดังนั้นจึงโอนเงินเบิกเกินบัญชีครึ่งล้านดอลลาร์
ธนาคาร X มีภาระผูกพันในการชำระคืนเงินนี้ภายในสิ้นวัน สิ่งนี้อนุญาตได้โดยมีเงื่อนไขว่าวงเงินเบิกเกินบัญชีของธนาคาร X อยู่ที่อย่างน้อย 500, 000 ดอลลาร์
ประเภทของเงินเบิกเกินบัญชี
ตามที่ระบุไว้ก่อนหน้าวงเงินเบิกเกินบัญชีจะแตกต่างกันไปในแต่ละธนาคาร Federal Reserve ยอมรับหมวดเงินเบิกเกินบัญชีหกประเภทดังต่อไปนี้:
- ZeroExempt-from-filingDe minimisAverageAbb เฉลี่ยสูง
Zero Cap
การกำหนดศูนย์เป็นศูนย์ให้กับสถาบันที่พิจารณาว่าอ่อนแอเป็นพิเศษไม่สามารถเข้าถึงหน้าต่างส่วนลดหรือเป็นเงินเบิกเกินบัญชีในเวลากลางวันที่ไม่สอดคล้องกับนโยบาย Federal Reserve สถาบันเหล่านี้ได้รับการพิจารณาว่ามีความเสี่ยงมากที่สุดต่อธนาคารกลาง
Cap ที่ยกเว้นจากการยื่น
สถาบันที่อยู่ในหมวดหมู่สูงสุดนี้ซึ่งโดยมากที่สุดของพวกเขาทั้งหมดอาจได้รับเงินเบิกเกินบัญชีในเวลากลางวันสูงถึง $ 10 ล้านหรือ 20% ของทุนของพวกเขาแล้วแต่จำนวนใดจะน้อยกว่า เพื่อให้มีสิทธิ์สำหรับหมวดหมู่ที่ได้รับการยกเว้นจากการยื่นสถาบันจะต้องมีสุขภาพทางการเงินและลดการพึ่งพาเครดิตเงินเบิกเกินบัญชีในเวลากลางวัน
หมวก De Minimis
สถาบันในประเภทนี้อาจมีเงินเบิกเกินบัญชีในเวลากลางวันสูงถึง 40% ของทุน เพื่อให้มีคุณสมบัติธนาคารจะต้องส่งมติคณะกรรมการ (B of D) ประจำปีเพื่ออนุมัติการใช้เงินเบิกเกินบัญชีในเวลากลางวันจนถึงระดับนี้
ประเมินตนเอง
สถาบันในประเภทโดยเฉลี่ยสูงกว่าค่าเฉลี่ยและประเภทสูงสุดที่ประเมินโดยตนเอง พวกเขาอาจมีเงินเบิกเกินบัญชีมากกว่า 40% ของทุน แต่พวกเขายังต้องปฏิบัติตามภาระการประเมินตนเองจำนวนมากรวมถึงความน่าเชื่อถือนโยบายเครดิตลูกค้าและการควบคุมและการจัดการกองทุนระหว่างวัน
