เปิดคำจำกัดความของธนาคาร

Open Banking คืออะไร?

ธนาคารเปิดยังเป็นที่รู้จักกันในนาม "ข้อมูลธนาคารเปิด" Open Banking เป็นวิธีปฏิบัติด้านการธนาคารที่ให้ผู้ให้บริการทางการเงินบุคคลที่สามสามารถเข้าถึงธนาคารผู้บริโภคธุรกรรมและข้อมูลทางการเงินอื่น ๆ จากธนาคารและสถาบันการเงินที่ไม่ใช่ธนาคารโดยใช้ application programming interface (API) ธนาคารแบบเปิดจะอนุญาตให้มีการเชื่อมโยงบัญชีและข้อมูลระหว่างสถาบันต่างๆเพื่อการใช้งานโดยผู้บริโภคสถาบันการเงินและผู้ให้บริการบุคคลที่สาม Openbank กำลังกลายเป็นแหล่งสำคัญของนวัตกรรมที่พร้อมที่จะช่วยพัฒนาอุตสาหกรรมการธนาคาร

ประเด็นที่สำคัญ

• Open Banking เป็นระบบที่อนุญาตให้เข้าถึงและควบคุมบัญชีธนาคารผู้บริโภคและบัญชีการเงินผ่านแอปพลิเคชันบุคคลที่สามธนาคารเปิดมีศักยภาพในการปรับแนวการแข่งขันและประสบการณ์ผู้บริโภคของอุตสาหกรรมธนาคาร ธนาคารแบบเปิดเพิ่มโอกาสในการได้รับผลกำไรและความเสี่ยงให้กับผู้บริโภคเนื่องจากมีการแบ่งปันข้อมูลของพวกเขามากขึ้น

ทำความเข้าใจกับ Open Banking

ภายใต้ธนาคารแบบเปิดธนาคารอนุญาตให้เข้าถึงและควบคุมข้อมูลส่วนบุคคลและข้อมูลทางการเงินของลูกค้าไปยังผู้ให้บริการบุคคลที่สามซึ่งโดยปกติแล้วเป็นผู้เริ่มต้นเทคโนโลยีและผู้ให้บริการทางการเงินออนไลน์ โดยปกติแล้วลูกค้าจะต้องให้ความยินยอมบางอย่างเพื่อให้ธนาคารอนุญาตให้เข้าถึงเช่นการทำเครื่องหมายในกล่องบนหน้าจอเงื่อนไขการให้บริการในแอปออนไลน์ API ผู้ให้บริการบุคคลที่สามสามารถใช้ข้อมูลที่แชร์ของลูกค้า (และข้อมูลเกี่ยวกับคู่ค้าทางการเงินของลูกค้า) การใช้อาจรวมถึงการเปรียบเทียบบัญชีลูกค้าและประวัติการทำธุรกรรมกับตัวเลือกบริการทางการเงินที่หลากหลายรวบรวมข้อมูลทั่วสถาบันการเงินและลูกค้าที่เข้าร่วมเพื่อสร้างโปรไฟล์การตลาดหรือทำธุรกรรมใหม่และการเปลี่ยนแปลงบัญชีในนามของลูกค้า

คำมั่นสัญญาของ Open Banking

Open Banking เป็นพลังขับเคลื่อนของนวัตกรรมในอุตสาหกรรมการธนาคาร ด้วยการพึ่งพาเครือข่ายแทนการรวมศูนย์ธนาคารแบบเปิดสามารถช่วยให้ลูกค้าบริการทางการเงินแบ่งปันข้อมูลทางการเงินของตนอย่างปลอดภัยกับสถาบันการเงินอื่น ๆ ตัวอย่างเช่น API การธนาคารแบบเปิดสามารถอำนวยความสะดวกในขั้นตอนที่ยุ่งยากในการสลับจากการใช้บริการตรวจสอบบัญชีของธนาคารหนึ่งไปเป็นอีกธนาคารหนึ่ง API ยังสามารถดูข้อมูลธุรกรรมของผู้บริโภคเพื่อระบุผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินที่ดีที่สุดสำหรับพวกเขาเช่นบัญชีออมทรัพย์ใหม่ที่จะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าบัญชีออมทรัพย์ในปัจจุบันหรือบัตรเครดิตอื่นที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า

ผ่านการใช้บัญชีเครือข่ายเปิดธนาคารสามารถช่วยให้ผู้ให้กู้ได้รับภาพที่ถูกต้องมากขึ้นของสถานการณ์ทางการเงินและระดับความเสี่ยงของผู้บริโภคเพื่อให้เงื่อนไขเงินกู้ที่ทำกำไรได้มากขึ้น นอกจากนี้ยังช่วยให้ผู้บริโภคได้รับภาพทางการเงินที่ถูกต้องมากขึ้นก่อนที่จะชำระหนี้ แอพพลิเคชั่นธนาคารเปิดสำหรับลูกค้าที่ต้องการซื้อบ้านสามารถคำนวณสิ่งที่ลูกค้าสามารถจ่ายได้โดยอัตโนมัติตามข้อมูลทั้งหมดในบัญชีของพวกเขาบางทีอาจให้ภาพที่น่าเชื่อถือมากกว่าแนวทางการปล่อยสินเชื่อจำนองในปัจจุบัน แอปอื่นอาจช่วยให้ลูกค้าที่มีความบกพร่องทางสายตาเข้าใจเรื่องการเงินได้ดีขึ้นผ่านคำสั่งเสียง ธนาคารเปิดยังสามารถช่วยธุรกิจขนาดเล็กประหยัดเวลาด้วยการทำบัญชีออนไลน์และช่วย บริษัท ตรวจจับการฉ้อโกงตรวจสอบบัญชีลูกค้าได้ดีขึ้นและระบุปัญหาได้เร็วขึ้น

ธนาคารแบบเปิดจะบังคับให้ธนาคารขนาดใหญ่ที่จัดตั้งขึ้นมีความสามารถในการแข่งขันกับธนาคารขนาดเล็กและใหม่กว่าซึ่งจะส่งผลให้ต้นทุนลดลงเทคโนโลยีที่ดีขึ้นและการบริการลูกค้าที่ดีขึ้น ธนาคารที่จัดตั้งขึ้นจะต้องทำสิ่งต่างๆในรูปแบบใหม่ที่ไม่ได้จัดตั้งขึ้นเพื่อจัดการและใช้จ่ายเงินเพื่อนำเทคโนโลยีใหม่มาใช้ อย่างไรก็ตามธนาคารสามารถใช้ประโยชน์จากเทคโนโลยีใหม่นี้เพื่อเสริมสร้างความสัมพันธ์กับลูกค้าและรักษาฐานลูกค้าโดยช่วยลูกค้าในการจัดการการเงินของพวกเขาแทนการอำนวยความสะดวกในการทำธุรกรรม

ก่อนที่ธนาคารจะเสนอบริการธนาคารแบบเปิดสิ่งที่ใกล้เคียงที่สุดคือเว็บไซต์รวมเช่นมิ้นท์หรือทุนส่วนตัวที่รวมข้อมูลบัญชีผู้ใช้จากสถาบันการเงินของพวกเขาทั้งหมดเพื่อให้พวกเขาสามารถดูได้ในที่เดียว บริการดังกล่าวทำได้โดยการกำหนดให้ผู้ใช้มอบชื่อผู้ใช้และรหัสผ่านสำหรับแต่ละบัญชีจากนั้นคัดลอกข้อมูลออกจากหน้าจอของบัญชีเหล่านั้น การปฏิบัตินี้มีความเสี่ยงด้านความปลอดภัยและผลลัพธ์ของการคัดลอกหน้าจออาจไม่แม่นยำเสมอไปทำให้ผู้ใช้สามารถระบุธุรกรรมได้ยาก นอกจากนี้ผู้ใช้อาจพบว่าบัญชีการเงินบางบัญชีไม่สามารถทำงานร่วมกับบริการรวมบัญชีได้ทำให้ไม่สามารถดูภาพรวมทางการเงินที่แท้จริงหรือครบถ้วน API ถือว่าเป็นตัวเลือกที่ปลอดภัยยิ่งขึ้นเพราะเปิดใช้งานแอปพลิเคชันเพื่อแบ่งปันข้อมูลโดยตรงโดยไม่ต้องเปิดเผยข้อมูลบัญชี

ความเสี่ยงของการเปิดธนาคาร

ธนาคารแบบเปิดอาจให้ประโยชน์ในรูปแบบของการเข้าถึงข้อมูลและบริการทางการเงินที่สะดวกแก่ผู้บริโภคและลดต้นทุนให้กับสถาบันการเงิน อย่างไรก็ตามอาจมีความเสี่ยงอย่างรุนแรงต่อความเป็นส่วนตัวทางการเงินและความมั่นคงทางการเงินของผู้บริโภครวมถึงความรับผิดชอบต่อสถาบันการเงิน API การธนาคารแบบเปิดไม่ได้มีความเสี่ยงด้านความปลอดภัยเช่นแอพของบุคคลที่สามที่เป็นอันตรายเพื่อล้างบัญชีของลูกค้า นี่จะเป็นภัยคุกคามที่รุนแรง ความกังวลที่กว้างกว่านั้นจะเป็นการละเมิดข้อมูลเนื่องจากการรักษาความปลอดภัยการแฮ็คหรือการคุกคามภายในที่ค่อนข้างแพร่หลายในยุคปัจจุบันรวมถึงที่สถาบันการเงินและมีแนวโน้มที่จะยังคงเป็นเรื่องปกติ

ธนาคารเปิดมีแนวโน้มที่จะเปลี่ยนแปลงแนวการแข่งขันของอุตสาหกรรมบริการทางการเงินซึ่งอาจเป็นประโยชน์ต่อผู้บริโภคโดยการเพิ่มการแข่งขันตามที่อธิบายไว้ข้างต้น แต่อาจมีผลย้อนกลับและเพิ่มต้นทุนผู้บริโภคหากนำไปสู่การรวมกิจการในบริการทางการเงิน การประหยัดต่อขนาดจากข้อมูลขนาดใหญ่และผลกระทบของเครือข่าย ส่งผลให้ความเข้มข้นของตลาดและอำนาจการกำหนดราคาที่เกี่ยวข้องสามารถชดเชยความได้เปรียบด้านต้นทุนใด ๆ ให้กับผู้บริโภคได้มากกว่า การรวมตลาดดังกล่าวได้รับการยอมรับและวิพากษ์วิจารณ์อย่างกว้างขวางในบริการบนอินเทอร์เน็ตอื่น ๆ เช่นการช็อปปิ้งออนไลน์เครื่องมือค้นหาและโซเชียลมีเดียซึ่งเป็นที่เชื่อกันอย่างกว้างขวางจากผู้บริโภคและหน่วยงานกำกับดูแลเพื่อนำข้อมูลของลูกค้าไปใช้ เพื่อประโยชน์ของตนเอง นอกเหนือจากค่าใช้จ่ายโดยตรงจากความเข้มข้นของตลาดการใช้ข้อมูลทางการเงินของลูกค้าในทางที่ผิดในทำนองเดียวกันอาจทำให้เกิดความกังวลมากขึ้น