จุดจำนอง: จุดคืออะไร?

โครงสร้างของการจำนองบ้านแตกต่างกันไปทั่วโลก การจ่ายคะแนนจำนองเป็นเรื่องธรรมดาในสหรัฐอเมริกา ตามหลักฐานพอสมควรมันอาจเป็นวิธีอเมริกันที่ไม่ซ้ำกันในการจัดหาเงินทุนที่บ้าน

คะแนนจำนองคืออะไร

คะแนนสินเชื่อที่อยู่อาศัยมีสองแบบ: จุดกำเนิดและคะแนนส่วนลด ในทั้งสองกรณีแต่ละจุดจะมีค่าเท่ากับ 1% ของจำนวนเงินทั้งหมดที่จำนอง สำหรับสินเชื่อบ้าน $ 300, 000 ตัวอย่างเช่นจุดหนึ่งเท่ากับ $ 3, 000

จุดกำเนิดใช้เพื่อชดเชยเจ้าหน้าที่สินเชื่อ ผู้ให้บริการจำนองบางรายไม่ต้องการการชำระคะแนนจุดกำเนิดและผู้ที่มักจะยินดีเจรจาค่าธรรมเนียม คะแนนส่วนลดเป็นดอกเบี้ยที่ชำระล่วงหน้า การซื้อแต่ละจุดโดยทั่วไปจะช่วยลดอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านของคุณได้มากถึง 0.25% ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ให้โอกาสในการซื้อที่ใดก็ได้จากคะแนนส่วนลดหนึ่งถึงสาม

ก่อนที่จะผ่านกฎหมายภาษีใหม่ในปี 2560 (ซึ่งใช้กับปีภาษีปี 2561-2568) จุดกำเนิดไม่สามารถหักลดหย่อนภาษีได้ แต่สามารถหักคะแนนส่วนลดตามตารางก. ไปข้างหน้าคะแนนส่วนลดจะถูกหัก แต่ จำกัด อยู่ที่ เงินกู้ $ 750, 000 แรก นอกจากนี้ยังมีการหักมาตรฐานที่สูงขึ้นดังนั้นจึงแนะนำให้ตรวจสอบกับผู้ทำบัญชีภาษีเพื่อดูว่าคุณจะได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษีจากคะแนนการซื้อหรือไม่

เราจะมุ่งเน้นที่นี่เพื่อรับส่วนลดและวิธีที่พวกเขาสามารถลดการชำระเงินจำนองโดยรวมของคุณ โปรดทราบว่าเมื่อผู้ให้กู้โฆษณาอัตราพวกเขาอาจแสดงอัตราที่ขึ้นอยู่กับการซื้อคะแนน

คุณควรจ่ายสำหรับคะแนนส่วนลดหรือไม่

คำตอบสำหรับคำถามนั้นต้องการความเข้าใจในโครงสร้างการชำระเงินจำนอง มีปัจจัยหลักสองประการที่ต้องพิจารณาเมื่อพิจารณาว่าจะชำระคะแนนส่วนลดหรือไม่ ครั้งแรกเกี่ยวข้องกับระยะเวลาที่คุณคาดว่าจะอาศัยอยู่ในบ้าน โดยทั่วไปยิ่งคุณวางแผนที่จะอยู่นานเท่าไหร่คุณจะประหยัดได้มากขึ้นหากคุณซื้อคะแนนส่วนลด พิจารณาตัวอย่างต่อไปนี้สำหรับเงินกู้ 30 ปี:

• สำหรับการจำนอง 100, 000 ดอลลาร์ด้วยอัตราดอกเบี้ย 5% การชำระเงินต้นและดอกเบี้ยของคุณคือ $ 537 ต่อเดือนด้วยการซื้อคะแนนส่วนลดสามคะแนนอัตราดอกเบี้ยของคุณจะอยู่ที่ 4.25% และการชำระรายเดือนของคุณจะอยู่ที่ $ 492 ต่อเดือน

การซื้อคะแนนส่วนลดทั้งสามจะเสียค่าใช้จ่าย $ 3, 000 ในการแลกเปลี่ยนเพื่อประหยัดเงิน $ 45 ต่อเดือน คุณจะต้องเก็บบ้านไว้ 66 เดือนหรือห้าปีครึ่งเพื่อหยุดพัก เนื่องจากเงินกู้ระยะเวลา 30 ปีนาน 360 เดือนจุดซื้อนั้นเป็นวิธีที่ฉลาดในกรณีนี้หากคุณวางแผนที่จะอยู่บ้านใหม่ของคุณเป็นเวลานาน ในทางกลับกันถ้าคุณวางแผนที่จะอยู่เพียงไม่กี่ปีคุณอาจต้องการซื้อคะแนนน้อยลงหรือไม่มีเลย มีเครื่องคิดเลขมากมายในอินเทอร์เน็ตเพื่อช่วยคุณในการกำหนดจำนวนส่วนลดที่เหมาะสมในการซื้อตามระยะเวลาที่คุณวางแผนที่จะเป็นเจ้าของบ้าน

ปัจจัยที่สองที่ควรพิจารณาเมื่อซื้อคะแนนส่วนลดเกี่ยวข้องกับว่าคุณมีเงินเพียงพอที่จะจ่ายให้หรือไม่ หลายคนแทบจะไม่สามารถจ่ายเงินดาวน์และค่าใช้จ่ายในการปิดการซื้อบ้านของพวกเขาและมีเงินไม่พอที่จะซื้อคะแนน ในบ้าน $ 100, 000 คะแนนลดสามคะแนนมีราคาไม่แพง แต่สำหรับบ้าน 500, 000 ดอลลาร์สามคะแนนจะมีราคา 15, 000 เหรียญ นอกเหนือจากการชำระเงินดาวน์แบบดั้งเดิม 20% $ 100, 000 สำหรับบ้าน 500, 000 ดอลลาร์นั้นอีก 15, 000 ดอลลาร์อาจมากกว่าที่ผู้ซื้อสามารถซื้อได้

การใช้เครื่องคิดเลขจำนองเป็นแหล่งข้อมูลที่ดีในการกำหนดงบประมาณค่าใช้จ่ายเหล่านี้

คะแนนสินเชื่อที่อยู่อาศัยคุ้มค่าหรือไม่

บางคนยืนยันว่าเงินที่จ่ายไปกับคะแนนส่วนลดสามารถลงทุนในตลาดหุ้นและใช้เพื่อสร้างผลตอบแทนที่สูงกว่าจำนวนเงินที่บันทึกไว้โดยการจ่ายเงินสำหรับคะแนน แต่สำหรับเจ้าของบ้านโดยเฉลี่ยความกลัวในการจำนองพวกเขาไม่สามารถจ่ายได้มากกว่าผลประโยชน์ที่อาจเกิดขึ้นหากพวกเขาจัดการเพื่อเลือกการลงทุนที่เหมาะสม ในหลายกรณีความสามารถในการชำระหนี้จำนองมีความสำคัญมากกว่า

นอกจากนี้โปรดจำไว้ว่าแรงจูงใจเบื้องหลังการซื้อบ้าน ในขณะที่คนส่วนใหญ่หวังที่จะเห็นค่าที่อยู่อาศัยเพิ่มขึ้นของพวกเขาบางคนซื้อบ้านของพวกเขาอย่างเคร่งครัดเป็นการลงทุน จากมุมมองการลงทุนหากบ้านของคุณมีมูลค่าเพิ่มขึ้นเป็นสามเท่าคุณอาจไม่สามารถขายได้ด้วยเหตุผลง่ายๆที่คุณจะต้องหาที่อื่นมาอยู่อาศัย

หากบ้านของคุณมีมูลค่าเพิ่มขึ้นก็เป็นไปได้ว่าบ้านอื่น ๆ ในพื้นที่ของคุณจะเพิ่มมูลค่าเช่นกัน หากเป็นเช่นนั้นการขายบ้านของคุณจะให้เงินคุณเพียงพอที่จะซื้อบ้านอื่นในราคาใกล้เคียงกัน นอกจากนี้หากคุณใช้เวลา 30 ปีเต็มในการชำระค่าจำนองคุณอาจจะต้องชำระราคาขายบ้านและค่าดอกเบี้ยเดิมเกือบสามเท่าดังนั้นคุณจะไม่ทำกำไรได้มากหากคุณ ขายในราคาที่สูงขึ้น

บรรทัดล่าง

การซื้อบ้านเป็นการตัดสินใจทางการเงินครั้งสำคัญ วางแผนอย่างรอบคอบ ดูตัวเลข ก่อนที่จะเริ่มซื้อของให้ตัดสินใจเลือกจำนวนเงินรายเดือนที่คุณสามารถจ่ายได้และตัดสินใจว่าคุณจะรับเงินได้อย่างไรไม่ว่าจะเป็นการชำระเงินจำนวนมากซื้อคะแนนลดหรือซื้อบ้านราคาถูก

จากนั้นให้แน่ใจว่าได้ซื้อสินค้ารอบ ๆ อย่าชำระสำหรับแพ็คเกจจำนองแรกที่คุณสะดุด มีธนาคารให้เลือกมากมายและแหล่งข้อมูลมากมายรวมถึงตัวแทนอสังหาริมทรัพย์นายหน้าจำนองและอินเทอร์เน็ตเพื่อช่วยให้คุณซื้อสินค้าเพื่อรับข้อตกลงที่ดีที่สุดสำหรับสถานการณ์ของคุณ