นิยามบัญชีตลาดเงิน

บัญชีตลาดเงินคืออะไร

บัญชีตลาดเงินเป็นบัญชีที่มีดอกเบี้ยที่ธนาคารหรือเครดิตยูเนี่ย - เพื่อไม่ให้สับสนกับกองทุนรวมตลาดเงิน บางครั้งเรียกว่าบัญชีตลาดเงิน (MMDA) บัญชีตลาดเงิน (MMA) มีคุณสมบัติบางอย่างที่ไม่พบในบัญชีประเภทอื่น บัญชีตลาดเงินส่วนใหญ่จ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าบัญชีออมทรัพย์สมุดบัญชีปกติและมักจะรวมถึงการตรวจสอบและสิทธิพิเศษบัตรเดบิต พวกเขายังมาพร้อมกับข้อ จำกัด ที่ทำให้พวกเขามีความยืดหยุ่นน้อยกว่าบัญชีตรวจสอบปกติ สิ่งเหล่านี้มีความสำคัญสำหรับการคำนวณมูลค่าสุทธิที่จับต้องได้

บัญชีตลาดเงินเทียบกับบัญชีออมทรัพย์

บัญชีตลาดเงินทำงานอย่างไร

บัญชีตลาดเงินมีให้บริการที่ธนาคารแบบดั้งเดิมและออนไลน์และที่สหภาพเครดิต พวกเขามีทั้งข้อดีและข้อเสียเมื่อเทียบกับบัญชีประเภทอื่น ข้อดีของพวกเขารวมถึงอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นการประกันและสิทธิพิเศษในการเขียนและตรวจสอบบัตรเดบิต โดยทั่วไปธนาคารและสหภาพเครดิตกำหนดให้ลูกค้าต้องฝากเงินจำนวนหนึ่งเพื่อเปิดบัญชีและเพื่อรักษายอดเงินคงเหลือในบัญชีให้อยู่ในระดับที่แน่นอน หลายคนจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมรายเดือนหากยอดคงเหลือต่ำกว่าขั้นต่ำ

บัญชีเงินฝากตลาดเงินยังให้ความคุ้มครองการประกันของรัฐบาลกลาง ตลาดเงินกองทุนรวมโดยทั่วไปทำไม่ได้ บัญชีตลาดเงินที่ธนาคารได้รับการประกันโดย Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ซึ่งเป็นหน่วยงานอิสระของรัฐบาลกลาง FDIC ครอบคลุมบัญชีบางประเภทรวมถึง MMAs สูงถึง $ 250, 000 ต่อผู้ฝากต่อธนาคาร หากผู้ฝากมีบัญชีที่ประกันอื่น ๆ ในธนาคารเดียวกัน (การตรวจสอบการออมและใบรับรองการฝากเงิน) พวกเขาทั้งหมดจะถูกนับรวมอยู่ที่วงเงินประกัน $ 250, 000

บัญชีร่วมมีประกัน $ 500, 000 สำหรับบัญชีเครดิตยูเนี่ยน National Credit Union Administration (NCUA) ให้ความคุ้มครองประกันที่คล้ายคลึงกัน ($ 250, 000 ต่อสมาชิกต่อเครดิตยูเนี่ยนและ $ 500, 000 สำหรับบัญชีร่วม) สำหรับผู้ฝากเงินที่ต้องการทำประกันมากกว่า $ 250, 000 วิธีที่ง่ายที่สุดในการบรรลุคือการเปิดบัญชีที่มากกว่าหนึ่งธนาคารหรือเครดิตยูเนี่ยน

ข้อเสียที่อาจเกิดขึ้น ได้แก่ ธุรกรรมที่ จำกัด ค่าธรรมเนียมและข้อกำหนดด้านยอดคงเหลือขั้นต่ำ นี่คือภาพรวม:

ข้อดี

• อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น

• ประกันคุ้มครอง

• สิทธิ์ในการเขียนด้วยลายมือ

• บัตรเดบิต

จุดด้อย

• การทำธุรกรรม จำกัด

• ค่าเล่าเรียน

• ข้อกำหนดยอดขั้นต่ำ

บัญชีตลาดเงินเทียบกับบัญชีออมทรัพย์

หนึ่งในจุดดึงดูดของบัญชีตลาดเงินคือพวกเขาให้อัตราดอกเบี้ยสูงกว่าบัญชีออมทรัพย์ ตัวอย่างเช่นในต้นปี 2562 อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยอยู่ที่ 0.15% ในขณะที่บัญชีออมทรัพย์เฉลี่ยจ่าย 0.09% ตาม Bankrate อัตราบัญชีตลาดเงินที่สูงที่สุดคือ 2.01% ในขณะที่อัตราบัญชีออมทรัพย์สูงสุดคือ 1.90%

เมื่ออัตราดอกเบี้ยโดยรวมสูงขึ้นเช่นเดียวกับในช่วงปี 1980, 1990s และยุค 2000 ส่วนใหญ่ช่องว่างระหว่างบัญชีทั้งสองประเภทจะกว้างขึ้น บัญชีตลาดเงินสามารถเสนออัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นได้เนื่องจากได้รับอนุญาตให้ลงทุนในบัตรเงินฝาก (CD) หลักทรัพย์รัฐบาลและกระดาษเพื่อการค้าซึ่งบัญชีออมทรัพย์ไม่สามารถทำได้

อัตราดอกเบี้ยในบัญชีตลาดเงินแปรผันดังนั้นอัตราเงินเฟ้อจึงปรับตัวสูงขึ้นหรือลดลง ยกตัวอย่างเช่นว่าดอกเบี้ยทบต้น - รายปีรายเดือนหรือรายวัน - สามารถมีผลกระทบอย่างมากต่อผลตอบแทนของผู้ฝากโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากพวกเขารักษาสมดุลที่สูงในบัญชีของพวกเขา

ต่างจากบัญชีออมทรัพย์บัญชีตลาดเงินหลายแห่งมีสิทธิพิเศษในการเขียนด้วยลายมือและมีบัตรเดบิตพร้อมบัญชีเหมือนกับบัญชีตรวจสอบทั่วไป

ตลาดเงินเทียบกับบัญชีตรวจสอบ

ข้อเสียที่อาจเกิดขึ้นหนึ่งในบัญชีตลาดเงินเมื่อเทียบกับบัญชีตรวจสอบคือ Federal Reserve Regulation D จำกัด ผู้ฝากไว้ที่การโอนทั้งหมดหกครั้งและการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ต่อเดือน ประเภทของการถ่ายโอนที่ได้รับผลกระทบคือ: การถ่ายโอนที่ได้รับอนุญาตล่วงหน้า (รวมถึงการป้องกันเงินเบิกเกินบัญชี), การโอนทางโทรศัพท์, การโอนทางอิเล็กทรอนิกส์, การตรวจสอบหรือการชำระเงินผ่านบัตรเดบิตให้แก่บุคคลที่สามธุรกรรม ACH และการโอนเงิน ผู้ฝากที่เกินขีด จำกัด อาจได้รับการประเมินค่าปรับ หากพวกเขาดำเนินการต่อธนาคารจะต้องเพิกถอนสิทธิ์การโอนย้ายพวกเขาไปยังการตรวจสอบปกติหรือปิดบัญชี

อย่างไรก็ตามผู้ฝากสามารถทำการโอนเงินได้ไม่ จำกัด จำนวนด้วยตนเอง (ที่ธนาคาร), ทางไปรษณีย์, ทางผู้ส่งสารหรือที่ตู้ ATM พวกเขายังสามารถทำการฝากได้มากเท่าที่ต้องการ

ประเด็นที่สำคัญ

• บัญชีตลาดเงินถูกเสนอโดยธนาคารและสหภาพเครดิตโดยทั่วไปจะจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าบัญชีออมทรัพย์ปกติและมักจะมาพร้อมกับบัตรเดบิตและสิทธิพิเศษในการ จำกัด การตรวจสอบบัญชีธนาคารหลายแห่งยังเสนอบัญชีตรวจสอบที่ให้ผลตอบแทนสูงหรือดอกเบี้ยสูง อัตรากว่าบัญชีตลาดเงิน แต่กำหนดข้อ จำกัด เพิ่มเติม

บัญชีตลาดเงินเทียบกับกองทุนรวม

ซึ่งแตกต่างจากบัญชีธนาคารและเครดิตยูเนี่ยต่าง ๆ ที่อธิบายไว้ข้างต้นกองทุนรวมตลาดเงินที่นำเสนอโดย บริษัท นายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์และ บริษัท กองทุนรวมไม่ใช่ FDIC- หรือ NCUA- ประกัน (ธนาคารอาจเสนอกองทุนรวม แต่ไม่ได้ทำประกันเช่นกัน) อย่างไรก็ตามเนื่องจากลงทุนในรถยนต์ระยะสั้นที่ปลอดภัยเช่นซีดีหลักทรัพย์ของรัฐบาลและกระดาษเพื่อการค้าพวกเขาถือว่ามีความเสี่ยงต่ำมาก

ทั้งบัญชีตลาดเงินและกองทุนรวมตลาดเงินมอบการเข้าถึงเงินสดของผู้ฝากได้อย่างรวดเร็ว บัญชีของตลาดเงินมีข้อ จำกัด หกธุรกรรมต่อเดือนที่รัฐบาลได้รับคำสั่งตามที่ระบุไว้ก่อนหน้านี้ซึ่งกองทุนรวมตลาดเงินไม่มี อย่างไรก็ตาม บริษัท ที่เสนอให้นั้นสามารถกำหนดขีด จำกัด ว่าผู้ฝากสามารถแลกหุ้นหรือต้องการให้เช็คใด ๆ ที่พวกเขาเขียนเกินจำนวนที่กำหนด ผลตอบแทนของกองทุนรวมตลาดเงินมักจะสูงกว่าผลตอบแทนของตลาดเงิน

ตารางด้านล่างเป็นการเปรียบเทียบคุณสมบัติทั่วไปบางอย่างที่พบในบัญชีตลาดเงินและบัญชีเงินฝากประเภทอื่น ๆ เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยและข้อกำหนดอื่น ๆ อาจแตกต่างกันไปในแต่ละสถาบันการเงิน

บัญชีตลาดเงินเทียบกับสี่ทางเลือก
	บัญชีตลาดเงิน	เงินออม	การตรวจสอบ	ซีดี	กองทุนรวมตลาดเงิน
ประเภทความสนใจ	ตัวแปร	ตัวแปร	ตัวแปร (หรือไม่มี)	แก้ไขแล้ว	ตัวแปร
ผู้ประกันตนสหรัฐ	ใช่	ใช่	ใช่	ใช่	ไม่
การตรวจสอบ	ถูก จำกัด	ไม่	ไม่ จำกัด	ไม่	ถูก จำกัด
บัตรเดบิต	ใช่	ไม่	ใช่	ไม่	บางครั้ง
การทำธุรกรรมต่อเดือน	หก	หก	ไม่ จำกัด	ศูนย์	ไม่ จำกัด