สารบัญ
- ประกันชีวิตถาวร
- ประกันระยะ
- ตัวอย่างการประกันชีวิต
- ตัวอย่างการประกันชีวิตแบบถาวร
เมื่อพิจารณาถึงการประกันชีวิตเป็นการลงทุนคุณอาจได้ยินสุภาษิตว่า“ ซื้อคำศัพท์และลงทุนในส่วนต่าง” คำแนะนำนี้มีพื้นฐานอยู่บนแนวคิดที่ว่าการประกันชีวิตคำเป็นตัวเลือกที่ดีที่สุดสำหรับคนส่วนใหญ่เพราะเป็น ประเภทของการประกันชีวิตที่ถูกที่สุดและไม่เสียค่าใช้จ่ายสำหรับการลงทุนอื่น ๆ
การประกันชีวิตถาวรประเภทอื่น ๆ ที่สำคัญของการประกันชีวิตช่วยให้ผู้ถือกรมธรรม์ที่จะสะสมมูลค่าเงินสดในขณะที่ระยะเวลาไม่ได้ แต่มีค่าธรรมเนียมการจัดการที่มีราคาแพงและค่าคอมมิชชั่นตัวแทนที่เกี่ยวข้องกับนโยบายถาวรและที่ปรึกษาทางการเงินจำนวนมากพิจารณาค่าใช้จ่ายเหล่านี้
เมื่อคุณได้ยินที่ปรึกษาทางการเงินและบ่อยครั้งที่ตัวแทนประกันชีวิตที่สนับสนุนการประกันชีวิตเป็นการลงทุนพวกเขาจะอ้างถึงองค์ประกอบเงินสดมูลค่าของการประกันชีวิตถาวรและวิธีที่คุณสามารถลงทุนและยืมเงินนี้
เมื่อไหร่จึงจะเหมาะสมที่จะลงทุนในประกันชีวิตด้วยวิธีนี้และเมื่อไหร่ที่คุณจะดีกว่าที่จะซื้อภาคเรียนและลงทุนในส่วนต่าง? ลองมาดูข้อโต้แย้งที่ได้รับความนิยมมากที่สุดเพื่อการลงทุนในการประกันชีวิตแบบถาวรและการเปรียบเทียบความเป็นไปได้ในการลงทุนอื่น ๆ
ประเด็นที่สำคัญ
- มีเหตุผลที่จะใช้ส่วนมูลค่าเงินสดของนโยบายการประกันชีวิตถาวรของคุณสำหรับการลงทุนและเหตุผลที่จะซื้อประกันระยะยาวและการลงทุนที่แตกต่างกันเมื่อคุณใช้การประกันชีวิตถาวรเป็นการลงทุนคุณไม่ต้องจ่ายภาษีจนกว่าคุณจะถอนเงิน และคุณสามารถเก็บกรมธรรม์ไว้ได้จนถึงอายุ 120 ตราบใดที่คุณชำระเบี้ยประกันภัยตรงเวลานอกจากนี้คุณยังสามารถขอยืมเงินมูลค่าซื้อบ้านหรือจ่ายค่าใช้จ่ายวิทยาลัยของเด็กปลอดภาษีและรับนโยบายบางอย่างของคุณ ประโยชน์ความตายในขณะที่คุณยังมีชีวิตอยู่หากคุณพัฒนาเงื่อนไขทางการแพทย์บางอย่าง ด้วยการประกันชีวิตแบบเทอมการจ่ายเงินทั้งหมดของคุณจะถูกนำไปสู่ผลประโยชน์การเสียชีวิตสำหรับผู้รับผลประโยชน์ของคุณโดยไม่มีมูลค่าเงินสดและดังนั้นจึงไม่มีองค์ประกอบการลงทุน นี่หมายถึงเบี้ยประกันภัยเล็กน้อยเพื่อแลกกับผลประโยชน์การเสียชีวิตจำนวนมากอย่างไรก็ตามผู้ถือกรมธรรม์ส่วนใหญ่ที่มีประกันชีวิตในระยะท้ายสูญเสียสิ่งที่พวกเขาจ่ายไปเนื่องจากนโยบายโดยทั่วไปจะหมดอายุก่อนผู้รับผลประโยชน์จะสามารถเรียกร้องได้
ประกันชีวิตเป็นการลงทุนที่ชาญฉลาดหรือไม่?
ประกันชีวิตถาวร
มีข้อโต้แย้งมากมายในความโปรดปรานของการใช้ประกันชีวิตแบบถาวรเป็นการลงทุน ปัญหาคือสิทธิประโยชน์เหล่านี้ไม่ได้มีเฉพาะในการประกันชีวิตแบบถาวร คุณมักจะได้รับพวกเขาในรูปแบบอื่นโดยไม่ต้องจ่ายค่าใช้จ่ายในการจัดการที่สูงและค่าคอมมิชชั่นตัวแทนที่มาพร้อมกับการประกันชีวิตถาวร เรามาดูประโยชน์ที่ได้รับการสนับสนุนอย่างกว้างขวางที่สุดของการประกันชีวิตแบบถาวร
1. คุณได้รับการเติบโตรอการตัดบัญชี
ผลประโยชน์ขององค์ประกอบมูลค่าเงินสดของนโยบายการประกันชีวิตแบบถาวรนี้หมายความว่าคุณไม่ต้องจ่ายภาษีสำหรับดอกเบี้ยเงินปันผลหรือกำไรส่วนเพิ่มในนโยบายการประกันชีวิตของคุณจนกว่าคุณจะถอนเงินออก คุณสามารถรับผลประโยชน์แบบเดียวกันนี้ได้โดยใส่เงินของคุณลงในบัญชีเกษียณอายุหลาย ๆ ประเภทรวมถึง IRA แบบดั้งเดิม 401 (k) s, 403 (b) s, SIMPLE IRAs, SEP IRAs และแผน 401 (k) ของตนเอง.
หากคุณมีส่วนร่วมสูงสุดในบัญชีเหล่านี้ทุกปีประกันชีวิตถาวรอาจมีสถานที่ในผลงานของคุณและสามารถให้สิทธิประโยชน์ทางภาษีบางอย่าง
2. คุณสามารถรักษานโยบายส่วนใหญ่จนถึงอายุ 120 ตราบใดที่คุณจ่ายเบี้ยประกันภัย
ผลประโยชน์ที่โฆษณาสำคัญของการประกันชีวิตแบบถาวรตลอดระยะเวลาการประกันชีวิตคือคุณจะไม่สูญเสียความคุ้มครองหลังจากจำนวนปีที่กำหนดไว้ นโยบายคำศัพท์จะสิ้นสุดลงเมื่อคุณไปถึงวาระสุดท้ายซึ่งสำหรับผู้ถือกรมธรรม์หลายคนอายุ 65 หรือ 70 ปี แต่เมื่อคุณอายุครบ 120 ปีใครจะต้องการผลประโยชน์การเสียชีวิตของคุณ? เป็นไปได้มากที่สุดว่าคนที่คุณเคยทำประกันชีวิตเพื่อปกป้อง - คู่สมรสและบุตรของคุณ - มีความพอเพียงหรือเสียชีวิต
3. คุณสามารถยืมกับเงินสดเพื่อซื้อบ้านหรือส่งลูกไปเรียนที่วิทยาลัยโดยไม่ต้องจ่ายภาษีหรือค่าปรับ
นอกจากนี้คุณยังสามารถใช้เงินที่คุณใส่ในบัญชีออมทรัพย์ที่คุณไม่ต้องจ่ายค่าธรรมเนียมและค่าคอมมิชชั่นเพื่อซื้อบ้านหรือส่งลูกไปเรียนที่วิทยาลัย แต่สิ่งที่ตัวแทนประกันภัยหมายถึงจริงๆเมื่อพวกเขาทำประเด็นนี้คือถ้าคุณใส่เงินในแผนการเกษียณอายุแบบพิจารณาเป็นพิเศษเช่น 401 (k) และต้องการนำออกไปใช้เพื่อวัตถุประสงค์อื่นนอกเหนือจากการเกษียณอายุคุณอาจต้องจ่าย 10% ค่าปรับก่อนหักภาษีบวกกับภาษีเงินได้ที่ถึงกำหนด นอกจากนี้บางแผนเกษียณอายุเช่น 457 (b) ทำให้เป็นเรื่องยากหรือเป็นไปไม่ได้ที่จะหาเงินเพื่อวัตถุประสงค์ดังกล่าว
ที่ถูกกล่าวว่าโดยทั่วไปแล้วเป็นความคิดที่ดีที่จะเสี่ยงต่อการเกษียณอายุของคุณโดยตรวจค้นเงินออมเพื่อการเกษียณของคุณเพื่อวัตถุประสงค์อื่น ๆ, การลงโทษหรือไม่ นอกจากนี้ยังเป็นความคิดที่ดีที่จะสร้างความสับสนให้กับประกันชีวิตด้วยบัญชีออมทรัพย์ ยิ่งไปกว่านั้นเมื่อคุณยืมเงินจากนโยบายการประกันแบบถาวรของคุณมันจะได้รับดอกเบี้ยจนกว่าคุณจะชำระคืนและถ้าคุณตายก่อนชำระคืนเงินกู้ทายาทของคุณจะได้รับผลประโยชน์การเสียชีวิตน้อยลง สินเชื่อที่โดดเด่นสามารถทำให้เกิดนโยบายที่จะหมดอายุ
4. การประกันชีวิตถาวรสามารถให้ผลประโยชน์เร่งด่วนถ้าคุณกลายเป็นช่วงวิกฤตหรือป่วยหนัก
คุณอาจได้รับผลประโยชน์ใด ๆ จาก 25% ถึง 100% ของผลประโยชน์การเสียชีวิตของกรมธรรม์ประกันชีวิตถาวรของคุณก่อนที่คุณจะตายถ้าคุณพัฒนาเงื่อนไขที่ระบุเช่นหัวใจวาย, โรคหลอดเลือดสมอง, โรคมะเร็ง, โรคมะเร็งรุกรานหรือไตวายระยะสุดท้าย ส่วนต่างของผลประโยชน์เร่งด่วนที่พวกเขาเรียกว่าคือคุณสามารถใช้พวกเขาเพื่อชำระค่ารักษาพยาบาลของคุณและอาจสนุกกับคุณภาพชีวิตที่ดีขึ้นในเดือนสุดท้ายของคุณ ข้อเสียเปรียบคือผู้รับผลประโยชน์ของคุณจะไม่ได้รับผลประโยชน์การเสียชีวิตเต็มรูปแบบที่คุณตั้งใจไว้เมื่อคุณทำตามนโยบาย นอกจากนี้การประกันสุขภาพของคุณอาจให้ความคุ้มครองเพียงพอสำหรับค่ารักษาพยาบาลของคุณ
นอกจากนี้นโยบายคำบางคำเสนอคุณลักษณะนี้ มันไม่ซ้ำกับการประกันชีวิตแบบถาวร นโยบายบางอย่างคิดค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมสำหรับผลประโยชน์ที่เร่งตัวอย่างเช่นในกรณีที่เบี้ยประกันชีวิตแบบถาวรยังไม่สูงพอ
การใช้ประกันชีวิตแบบถาวรเป็นการลงทุนอาจสมเหตุสมผลสำหรับผู้ที่มีรายได้สุทธิสูงบางคนที่ต้องการลดภาษีที่ดิน แต่สำหรับคนทั่วไปการซื้อระยะและการลงทุนความแตกต่างมักเป็นตัวเลือกที่ดีกว่า
ประกันระยะ
เมื่อคุณซื้อกรมธรรม์เบี้ยประกันของคุณจะได้รับผลประโยชน์การเสียชีวิตสำหรับผู้รับผลประโยชน์ของคุณ เงื่อนไขการประกันชีวิตซึ่งแตกต่างจากการประกันชีวิตถาวรไม่มีมูลค่าเงินสดใด ๆ และดังนั้นจึงไม่มีองค์ประกอบการลงทุนใด ๆ
อย่างไรก็ตามคุณสามารถนึกถึงคำว่าประกันชีวิตเป็นการลงทุนในแง่ที่ว่าคุณจ่ายเบี้ยประกันจำนวนเล็กน้อยเพื่อแลกกับผลประโยชน์การเสียชีวิตที่ค่อนข้างใหญ่
ตัวอย่างการประกันชีวิต
ตัวอย่างเช่นผู้หญิงปลอดบุหรี่อายุ 30 ปีที่มีสุขภาพดีอาจได้รับนโยบายระยะยาว 20 ปีโดยได้รับประโยชน์จากการเสียชีวิต $ 1 ล้านในราคา $ 480 ต่อปี หากผู้หญิงคนนี้เสียชีวิตเมื่ออายุ 49 หลังจากจ่ายค่าเบี้ยประกันเป็นเวลา 19 ปีผู้รับผลประโยชน์ของเธอจะได้รับ $ 1 ล้านปลอดภาษีเมื่อเธอจ่ายเพียง $ 9, 120 คำประกันชีวิตให้ผลตอบแทนการลงทุนที่เปรียบมิได้หากผู้รับผลประโยชน์ของคุณต้องใช้มัน ดังที่กล่าวมาแล้วจะให้ผลตอบแทนการลงทุนติดลบหากคุณเป็นหนึ่งในผู้ถือกรมธรรม์ส่วนใหญ่ซึ่งผู้รับผลประโยชน์ไม่เคยยื่นคำร้อง ในกรณีนี้คุณจะจ่ายราคาค่อนข้างต่ำเพื่อความสบายใจและคุณสามารถเฉลิมฉลองความจริงที่ว่าคุณยังมีชีวิตอยู่
คุณเกลียดความคิดที่จะ“ ทิ้ง” เกือบ $ 10, 000 ใน 20 ปีข้างหน้าหรือไม่? จะเกิดอะไรขึ้นถ้าคุณลงทุน $ 480 ต่อปีในตลาดหุ้นแทน หากคุณได้รับผลตอบแทนเฉลี่ยต่อปี 8% คุณจะได้ $ 25, 960 หลังจาก 20 ปีก่อนภาษีและอัตราเงินเฟ้อ เมื่อพิจารณาถึงต้นทุนค่าเสียโอกาสในการใส่ $ 480 ต่อปีให้เป็นพรีเมี่ยมประกันชีวิตระยะแทนการลงทุนคุณจะ“ ทิ้ง” $ 25, 960 แต่ถ้าคุณตายโดยไม่มีประกันชีวิตในช่วง 20 ปีที่ผ่านมาคุณจะทิ้งทายาทของคุณโดยแทบไม่มีอะไรเลยแทนที่จะเป็น $ 1 ล้าน
ตัวอย่างการประกันชีวิตถาวร
ถ้าคุณซื้อประกันชีวิตแบบถาวรแทนล่ะ ผู้หญิงคนเดียวกันที่อธิบายไว้ข้างต้นที่ซื้อกรมธรรม์ประกันชีวิตทั้งชีวิตจาก บริษัท ประกันภัยเดียวกันอาจคาดว่าจะจ่าย $ 9, 370 ต่อปี ค่าใช้จ่ายของนโยบายทั้งชีวิตสำหรับปีเดียวนั้นน้อยกว่าค่าใช้จ่ายของนโยบายชีวิตในระยะเวลาเพียง 20 ปีเท่านั้น ดังนั้นมูลค่าเงินสดที่คุณสร้างขึ้นสำหรับค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมนั้นเป็นเท่าใด
- หลังจากห้าปีที่ผ่านมามูลค่าเงินสดของกรมธรรม์ที่รับประกันได้คือ $ 19, 880 และคุณจะต้องจ่าย $ 46, 850 เป็นพรีเมี่ยม
- หลังจาก 10 ปีมูลค่าเงินสดของกรมธรรม์ที่รับประกันได้คือ $ 65, 630 และคุณจะต้องจ่าย $ 93, 700 เป็นพรีเมี่ยม
- หลังจาก 20 ปีมูลค่าเงินสดของกรมธรรม์ที่รับประกันคือ $ 181, 630 และคุณจะต้องจ่าย $ 187, 400 เป็นพรีเมี่ยม
แต่หลังจากผ่านไป 20 ปีหากคุณซื้อเทอมราคา $ 480 ต่อปีและลงทุน $ 8, 890 ต่างกันคุณจะได้ $ 480, 806 ก่อนภาษีและอัตราเงินเฟ้อโดยมีอัตราผลตอบแทนต่อปีเฉลี่ย 8%
"แน่นอน" คุณพูดว่า "แต่นโยบายการประกันชีวิตแบบถาวรรับประกันผลตอบแทนที่ฉันไม่รับประกันผลตอบแทน 8% ในตลาด" นั่นเป็นเรื่องจริง หากคุณไม่มีความเสี่ยงต่อความเสี่ยงคุณสามารถเพิ่มเงินได้ $ 8, 890 ต่อปีลงในบัญชีออมทรัพย์ คุณจะได้รับ 1% ต่อปีโดยสมมติว่าอัตราดอกเบี้ยจะไม่เพิ่มขึ้นจากระดับต่ำสุดในอดีตของวันนี้ หลังจาก 20 ปีคุณจะได้ $ 208, 671 ยังคงเป็นมากกว่ามูลค่าเงินสดที่รับประกันโดยนโยบายถาวรของ $ 181, 630 อย่างไรก็ตามเมื่อคุณเสียชีวิตโดยไม่มีการประกันชีวิตแบบถาวรหรือแบบถาวรทายาทของคุณจะไม่ได้รับอะไรนอกจากการออมและการลงทุน (สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องดู "10 บริษัท ประกันชีวิตที่ดีที่สุดสำหรับทหารผ่านศึก")
