เว้นเสียแต่ว่าคุณเป็นคนร่ำรวยอย่างอิสระตั้งสำรองเงินในวันนี้เพื่อดูว่าคุณมีเงินเพียงพอสำหรับปีที่ผ่านมาโดยการเริ่มกองทุนเพื่อการเกษียณไม่ใช่ทางเลือก - เป็นข้อบังคับ น่าเสียดายที่ความเฉื่อยสามารถเป็นพลังที่มีประสิทธิภาพและการไม่ประหยัดไปสู่การออมสามารถทำให้ผู้คนส่วนใหญ่หวาดกลัว คำแนะนำด้านการลงทุนและการเงินจำนวนมากได้รับการออกแบบมาสำหรับผู้ที่เริ่มเก็บออมและลงทุนเพื่ออนาคต นี่คือกลยุทธ์บางอย่างสำหรับผู้ที่ต้องการเริ่มต้นกระบวนการ
เริ่มกองทุนเพื่อการเกษียณ
นอกจากนี้ยังเป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องทราบว่ารัฐบาล (และธุรกิจจำนวนมาก) มีแรงจูงใจในการประหยัด ใส่เงินลงในแผนการเกษียณอายุที่เหมาะสมเช่นบัญชีเกษียณส่วนบุคคล (IRA) หรือ 401 (k)) ลดค่าภาษีในปีที่เงินถูกบันทึกและสามารถสะสมปลอดภาษีมานานหลายทศวรรษ ในทำนองเดียวกัน บริษัท หลายแห่งจะมีส่วนร่วมในกองทุนถ้าพนักงานมีส่วนร่วมในบัญชีเกษียณอายุ เงินสมทบของนายจ้างจำนวนเงินฟรีและที่ปรึกษาทางการเงินส่วนใหญ่จะสนับสนุนให้ลูกค้าของพวกเขาเพื่อเพิ่มโอกาสนี้
ในการเริ่มต้นมีความท้าทาย
คนส่วนใหญ่ที่ไม่ได้ออมไว้เชื่อว่าพวกเขาไม่มีเงินพอที่จะใช้จ่ายในชีวิตประจำวันได้ อย่างไรก็ตามการจ่ายเงินให้ตัวเองนั้นควรให้ความสำคัญเท่ากับการจ่ายเงินให้ผู้อื่น แน่นอนว่ามันไม่ฉลาดที่จะผิดนัดชำระหนี้หรือปล่อยให้ตั๋วผ่านพ้นไป แต่ถ้าคุณไม่ดูแลตัวเองใครจะทำล่ะ
จะมีหลายเดือนเมื่อคุณมาสั้นและมีน้อยที่จะบันทึก คุณจะพบว่าตัวเลือกการลงทุนของคุณอาจถูก จำกัด เป็นสิ่งสำคัญที่จะไม่ท้อแท้ แต่ควรประหยัดให้มากที่สุดเท่าที่จะทำได้
ประเด็นที่สำคัญ
- ขั้นตอนที่สำคัญที่สุดในการออมเพื่ออนาคตของคุณคือการเริ่มบันทึกรัฐบาลและธุรกิจจำนวนมากเสนอสิ่งจูงใจให้ประหยัดเช่นบัญชี IRA หรือ 401 (k) ซึ่งอนุญาตให้ผู้ถือบัญชีสะสมภาษีปลอดภาษีเป็นเวลาหลายปี เงินสมทบของนายจ้างที่มีต่อบัญชีเงินบำนาญเพื่อเงินฟรีและผลประโยชน์ควรได้รับการขยายให้ใหญ่ที่สุด
เริ่มเล็ก
อุตสาหกรรมการเงินส่วนบุคคลถูกจัดตั้งขึ้นเพื่อรองรับผู้ที่มีความมั่งคั่ง - เกือบทุกธนาคารและนายหน้าซื้อขายจะจัดการกับ 10 ล้านมหาเศรษฐีกว่า 10, 000 คน 10, 000 ดอลลาร์ต่อคน อย่างไรก็ตามแผนการออมและการเกษียณอายุของคุณควรขึ้นอยู่กับสิ่งที่ตรงกับความต้องการของคุณไม่ใช่ของนักการเงิน
ด้วยเหตุนี้แม้กระทั่ง $ 250 หรือ $ 500 ในการออมเพื่อการเกษียณก็เป็นจุดเริ่มต้นที่คุ้มค่า เงินออมใด ๆ สร้างนิสัยและกระบวนการ ขณะนี้มีโบรกเกอร์หลายรายที่เสนอบัญชีเกษียณแบบไม่มีขั้นต่ำและไม่มีค่าธรรมเนียม กุญแจสำคัญในการออมเพื่อการเกษียณจะต้องสอดคล้องกัน มันควรจะเป็นนิสัยที่ต่อเนื่องตลอดชีวิต
ดังนั้นมันจะช่วยให้คุณตั้งค่าเพื่อความสำเร็จ ตัวอย่างเช่นอย่าพยายามรวบรวมเงินสดสำหรับการบริจาค IRA ในนาทีสุดท้ายในเดือนเมษายนก่อนที่คุณจะยื่นภาษีคืน แต่ให้ประหยัดเพียงเล็กน้อยในแต่ละเดือนแทนการใช้บัญชีออมทรัพย์ออนไลน์และเข้าใช้ในกรณีฉุกเฉินร้ายแรงเท่านั้น บัญชีออนไลน์เหล่านี้ส่วนใหญ่จะอนุญาตให้คุณหักจำนวนเงินที่กำหนดโดยอัตโนมัติทุกเดือนจากบัญชีปกติของคุณ หากนายจ้างของคุณเสนอโปรแกรม 401 (k) คุณสามารถหักได้โดยอัตโนมัติจากเงินเดือนทุกรายการ
บริษัท นายหน้าควรเลือกจากค่าธรรมเนียมที่เรียกเก็บและช่วงของกองทุน ETF และกองทุนรวม
การเลือก บริษัท นายหน้า
บริษัท นายหน้าขนาดใหญ่ระดับชาติที่รู้จักกันดี (โฆษณาทางโทรทัศน์) และ บริษัท กองทุนรวมยินดีที่จะเปิดบัญชีขนาดเล็กโดยไม่มีค่าธรรมเนียมหรือขั้นต่ำ การเปิดบัญชีกับ บริษัท ขนาดใหญ่เหล่านี้เป็นแนวคิดที่ดี พวกเขามักจะมีตัวเลือกการลงทุนมากมาย (กองทุนรวมกองทุนซื้อขายแลกเปลี่ยนหรือ ETF) และค่าธรรมเนียมที่โปร่งใสและสมเหตุสมผลที่สุด นอกจากนี้ บริษัท ขนาดใหญ่เหล่านี้มีโครงสร้างพื้นฐานที่จะให้บริการเพิ่มเติมแก่คุณ (รวมถึงที่ปรึกษาการลงทุนส่วนบุคคล) ตามที่คุณต้องการเมื่อเวลาผ่านไป
สิ่งสำคัญคือต้องใช้เวลาในการเลือกที่ดี ส่วนใหญ่ถ้าไม่ใช่ทั้งหมด บริษัท คิดค่าธรรมเนียมสำหรับการโอนบัญชีและการสลับ บริษัท ซ้ำ ๆ จะลดการออมของคุณ มุ่งเน้นไปที่ค่าธรรมเนียมและช่วงของอีทีเอฟและกองทุนรวมที่พวกเขาเสนอ ไม่ต้องกังวลกับเครื่องมือและบริการการค้าที่ให้เพราะการซื้อขายนั้นไม่ฉลาดเมื่อคุณบันทึกและมีเงินทุน จำกัด
เป็นจริงเกี่ยวกับความเสี่ยง
ผู้ที่เพิ่งเริ่มเก็บออมเพื่อการเกษียณก็ต้องพิจารณาความเสี่ยงการลงทุนด้วย ในขณะที่นักวิชาการและผู้เชี่ยวชาญด้านการลงทุนพยายามที่จะกำหนดและวัดความเสี่ยงคนธรรมดาส่วนใหญ่มีความเข้าใจที่ชัดเจนเกี่ยวกับเรื่องนี้: โอกาสที่ฉันจะสูญเสียเงินจำนวนมากของฉันคืออะไร ?
ฉันขอแนะนำให้ผู้เริ่มต้นและนักลงทุนเป็นจริงเกี่ยวกับความเสี่ยง ในขณะที่การออมจำนวนหนึ่งเป็นการเริ่มต้นที่ดีเงินจำนวนเล็กน้อยจะไม่สร้างรายได้ที่น่าอยู่ในอนาคต ซึ่งหมายความว่าการลงทุนในตราสารหนี้หรือการลงทุนแบบอนุรักษ์นิยมอื่น ๆ มีน้อยมากในตอนแรก ในทำนองเดียวกันคุณไม่ต้องการทำลายเงินออมเริ่มต้นนั้นทันทีเพื่อหลีกเลี่ยงพื้นที่เสี่ยงที่สุดของตลาด - ไม่มีเทคโนโลยีชีวภาพไม่มีทองคำไม่มีเงินทุนและอื่น ๆ
กองทุนดัชนีพื้นฐาน (กองทุนที่ตรงกับดัชนียอดนิยมเช่น Dow Jones Industrials หรือ S&P 500) เป็นจุดเริ่มต้นที่ดี แน่นอนว่ามีความเสี่ยงที่ราคาจะลดลง แต่อัตราต่อรองของการลบทั้งหมดเกือบเป็นศูนย์และสนับสนุนการเติบโตที่สมเหตุสมผล
การลงทุนครั้งแรกที่ดีที่สุดคือกองทุนรวมและอีทีเอฟซึ่งมีต้นทุนต่ำและต้องการความพยายามเพียงเล็กน้อย
การลงทุนครั้งแรกของคุณ
ในฐานะผู้รักษา / ผู้ลงทุนรายใหม่การลงทุนครั้งแรกของคุณน่าจะอยู่ในกองทุน ETF และ / หรือกองทุนรวม อีทีเอฟและกองทุนรวมช่วยให้คุณสามารถลงทุนเกือบทุกเงิน (จากเล็กน้อยไปมาก) ด้วยความยุ่งยากและค่าใช้จ่ายเล็กน้อย ด้วยกองทุนรวมหรืออีทีเอฟคุณสามารถรับ $ 500 และซื้อหุ้นเล็ก ๆ เป็นสิบ ๆ (ถ้าไม่ใช่หลายร้อยหรือหลายพัน) ของหุ้นทั้งหมดในครั้งเดียวทำให้คุณมีโอกาสได้รับผลตอบแทนที่ดีขึ้นและขาดทุนน้อยลง
ดัชนี ETF ได้รับความนิยมในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา สำหรับค่าใช้จ่ายน้อยที่สุด (ค่าคอมมิชชั่นเริ่มต้นและค่าธรรมเนียมรายปีเล็กน้อยที่ชำระ / หักอัตโนมัติจากหุ้น) ผู้ลงทุนสามารถซื้อ S&P 500 ทั้งหมดหรือดัชนียอดนิยมอื่น ๆ ได้อย่างมีประสิทธิภาพ อีทีเอฟจำนวนมากขึ้นช่วยให้นักลงทุนสามารถลงทุนในหมวดกว้าง ๆ เช่น“ การเติบโต” หรือ“ มูลค่า” ซึ่งเป็นสิ่งที่นักลงทุนกองทุนรวมสามารถลงทุนได้มานานหลายทศวรรษ
อย่างไรก็ตามกองทุนรวมยังคงมีสถานที่ของพวกเขา พวกเขามักจะให้ประโยชน์แก่นักลงทุนจากการจัดการที่กระตือรือร้นจากผู้จัดการกองทุนซึ่งเป็นผู้ตัดสินใจในแต่ละวันเพื่อพยายามรับผลตอบแทนที่สูงขึ้นสำหรับนักลงทุน จากการเปรียบเทียบ ETF ส่วนใหญ่จะทำงานโดยอัตโนมัติ - ถือรายการหุ้นที่ระบุ (โดยปกติจะตรงกับดัชนี) และเปลี่ยนแปลงเฉพาะเมื่อดัชนีเปลี่ยนแปลง เมื่อมองหากองทุนรวมให้พิจารณาค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่าย (ต่ำกว่าดีกว่า) และดูประสิทธิภาพ เป็นการดีที่คุณต้องการกองทุนที่ไม่เพียง แต่มีผลการดำเนินงานโดยรวมที่ดีเมื่อเทียบกับเพื่อน แต่ยังสูญเสียเงินน้อยลงในเวลาที่เลวร้าย
เกี่ยวกับการลงทุนครั้งแรกพิจารณาสองหรือสาม ETFs กองทุนรวมส่วนใหญ่มีจำนวนเงินลงทุนขั้นต่ำ $ 1, 000 ขึ้นไปดังนั้นพวกเขาจึงอาจยังไม่ได้เลือก พิจารณาซื้อหนึ่งหรือสองของ ETF ต่อไปนี้:
- Vanguard Total Stock Market (VTI) SPDR S&P 500 (SPY) Vanguard Dividend Appreciation (VIG) Vanguard Value (VTV) Vanguard Growth (VUG) Vanguard FTSE โลกแห่งอดีต Ex-US (VEU) Invesco มูลค่าสูงสุดของระบบไดนามิกขนาดใหญ่ (PWV) SPDR Dow Jones ค่าเฉลี่ยอุตสาหกรรม (DIA) SPDR S&P เงินปันผล (SDY) Invesco S&P 500 บริสุทธิ์ การเจริญเติบโต (RPG)
$ 5, 000
จำนวนเงินที่แนะนำให้มีในการออมเพื่อการเกษียณก่อนการลงทุนในหุ้น
สะสมมากขึ้น
เมื่อเวลาผ่านไปนิสัยของการออมจะหวังไว้ นอกจากนี้คุณอาจพบว่ารายได้ของคุณเพิ่มขึ้นและคุณสามารถประหยัดได้มากขึ้น เมื่อคุณทำเช่นนั้นและการลงทุนเริ่มแรกของคุณมีมูลค่าเพิ่มขึ้นคุณจะพบว่าคุณมีตัวเลือกการลงทุนจำนวนมากขึ้น
ด้วยเงินที่มากขึ้นในการลงทุนขั้นต่ำของการลงทุนกองทุนรวมอาจมีข้อ จำกัด น้อยกว่าและคุณอาจเป็นเจ้าของกองทุนและอีทีเอฟได้มากขึ้น คุณอาจพบว่าคุณสามารถรับความเสี่ยงได้มากขึ้น (การลงทุนในหุ้นที่มีการเติบโตมากขึ้นหรือตราสารการเติบโตที่มีความก้าวร้าวมากขึ้น) หรือตั้งเป้าหมายการลงทุนบางประเภท (การลงทุนในภาคเฉพาะหรือพื้นที่ทางภูมิศาสตร์) หากเป็นกรณีนี้โปรดระวังอย่ากระจายมากเกินไป มันจะดีกว่าถ้าคุณมีความคิดดีๆห้าข้อกว่า 15 ข้อ
ผู้อ่านบางคนอาจสงสัยว่าตอนนี้พวกเขาสามารถเริ่มซื้อหุ้นรายตัว ไม่มีกฎที่ยากและรวดเร็วที่นี่ แต่ฉันขอแนะนำให้ประหยัด $ 5, 000 ในจำนวนที่ควรใช้เป็นอย่างต่ำ ไม่มีอะไรผิดปกติกับการลงทุน $ 1, 000 ในแต่ละหุ้นหรือสองและรักษาส่วนที่เหลือในกองทุนหรือถ้าคุณสะดวกสบายเพิ่มการจัดสรรให้กับแต่ละหุ้น
การลงทุนในหุ้นแต่ละตัวค่อนข้างแตกต่างจากการลงทุนในกองทุนหรืออีทีเอฟ มันต้องมีความรับผิดชอบมากขึ้นสำหรับการตัดสินใจลงทุนของคุณซึ่งต้องใช้เวลาและการวิจัยเป็นจำนวนมาก ผลตอบแทนอาจมากกว่า แต่หากไม่มีความสามารถในการลงทุนในเวลาที่จำเป็นอย่างต่อเนื่องมันเป็นเรื่องที่ฉลาดในการเลือกกองทุนและอีทีเอฟในระยะยาว
เมื่อรายได้ของคุณเพิ่มขึ้นและคุณมีเงินเหลือเมื่อสิ้นเดือนลองเพิ่มเงินสมทบประจำปีของคุณให้สูงสุด 401 (k), IRA, SEP IRA หรือตัวเลือกการออมใด ๆ บริจาคสูงสุดตามกฎหมายสูงสุดประจำปี
ตัวเลือกอื่น
การออมในบัญชีเกษียณอายุแบบมีระเบียบเป็นเพียงการออมประเภทเดียว แต่มีตัวเลือกอีกมากมาย รัฐบาลมีกฎและข้อ จำกัด เฉพาะเกี่ยวกับจำนวนเงินที่คุณสามารถประหยัดได้ในแต่ละปีในบัญชีที่ได้รับการยกเว้นภาษี อย่างไรก็ตามไม่มีข้อ จำกัด เกี่ยวกับการออมที่คุณสามารถใส่ลงในบัญชีซื้อขายหลักทรัพย์ทั่วไปที่ต้องเสียภาษี แม้ว่าเงินปันผลจะขึ้นอยู่กับการเก็บภาษีและคุณจะจ่ายภาษีจากกำไรที่ได้จากการลงทุน แต่คุณยังคงประหยัดและสร้างความมั่งคั่ง
บรรทัดล่าง
ส่วนที่สำคัญที่สุดของการออมหรือการเกษียณอายุคือการเริ่มต้น ไม่มีวิธีที่ถูกวิธีในการประหยัดเงินและไม่มีวิธีการลงทุนที่ถูกต้อง คุณจะทำผิดพลาดระหว่างทางและไม่ช้าก็เร็วคุณจะเห็นคุณค่าของบางส่วน (ถ้าไม่ทั้งหมด) ของการถือครองของคุณลดลง
แม้ว่าสิ่งนี้จะไม่เป็นที่ต้องการ แต่เป็นเรื่องปกติ สิ่งสำคัญคือคุณเก็บออมเรียนรู้และมองหาเพื่อสร้างความมั่งคั่งสำหรับอนาคต หากคุณสร้างนิสัยในการประหยัดเงินทุกเดือนใช้เวลาในการวางเงินของคุณอย่างชาญฉลาดและอนุญาตให้ความมั่งคั่งของคุณสร้างอย่างอดทนคุณจะก้าวไปข้างหน้าอย่างมากในการทำให้อนาคตทางการเงินของคุณปลอดภัยยิ่งขึ้น
