ไออาร์เอกับ ประกันชีวิตเพื่อการเกษียณอายุ: ภาพรวม
แผน 401 (k) เป็นสถานที่ที่ชัดเจนในการเริ่มหาเงินเข้ากองทุนเกษียณอายุหากนายจ้างของคุณตรงกับส่วนที่คุณบริจาค แต่คุณจะไปที่ไหนเมื่อคุณมีส่วนร่วมมากที่สุดสำหรับการแข่งขันหรือถ้าสถานที่ทำงานของคุณไม่ได้เสนอให้เริ่มด้วย
คนงานหลายคนยังคงให้เงินทุนต่อแผนการทำงานของพวกเขาโดยไม่คำนึงถึง แต่คุณก็มีทางเลือกอื่นเช่นกัน
หนึ่งคือการมีส่วนร่วมกับบัญชีเกษียณส่วนบุคคล (IRA) ซึ่งมักจะมีความยืดหยุ่นมากขึ้นเล็กน้อย อีกเส้นทางที่เป็นไปได้คือซื้อประกันชีวิตแบบถาวร นอกเหนือจากการเสนอผลประโยชน์การเสียชีวิตให้กับผู้รอดชีวิตของคุณแล้วนโยบายเหล่านี้ยังมีองค์ประกอบการออม ส่วนหนึ่งของเบี้ยประกันของคุณจะนำไปสู่ผลประโยชน์การเสียชีวิตของคุณ อีกส่วนหนึ่งสร้างบัญชีมูลค่าเงินสดของคุณซึ่งเติบโตตามเกณฑ์ภาษีรอตัดบัญชี
ในบางกรณีวิธีการ“ ประกันแบบลงทุน” อาจเป็นวิธีที่ชาญฉลาด แต่เมื่อคุณดูที่ผลิตภัณฑ์เหล่านี้อย่างใกล้ชิดคุณจะพบว่าพวกเขามักจะมาพร้อมกับค่าธรรมเนียมและข้อ จำกัด ที่สูงกว่า IRA
ประเด็นที่สำคัญ
- การออมเพื่อการเกษียณอายุสามารถเติบโตในรูปแบบที่ได้รับผลประโยชน์ทางภาษีสำหรับการเบิกจ่ายในภายหลังในภายหลังแผนชีวิต 401 (k) และ IRAs อนุญาตให้มีการเติบโตทางภาษีรอการตัดบัญชีในการลงทุนซึ่งจะต้องเสียภาษี สามารถสร้างนโยบายการประกันชีวิตแบบถาวรเพื่อสะสมเงินออมเพื่อการเกษียณอายุ กองทุนเหล่านี้ไม่เสี่ยงต่อการขาดทุนในตลาดและสามารถสะสมและจ่ายภาษีได้หากออกแบบอย่างถูกต้อง
IRA หรือ 401 (k)
ระหว่างกลยุทธ์ทั้งสองนี้ IRA เป็นวิธีที่ตรงไปตรงมามากขึ้นในการออมเพื่อการเกษียณ คุณเพียงแค่สร้างบัญชีกับ บริษัท นายหน้า บริษัท กองทุนรวมหรือธนาคารและเลือกการลงทุนที่คุณต้องการด้วยการมีส่วนร่วมของคุณ สิ่งเหล่านี้สามารถรวมทุกอย่างตั้งแต่หุ้นเดี่ยวไปจนถึงกองทุนรวมและทองคำแท่ง
เงยหลักของบัญชีเหล่านี้คือการรักษาภาษีของพวกเขาซึ่งคล้ายกับ 401 (k) ด้วย IRA แบบดั้งเดิมผลงานที่ผ่านการรับรองของคุณสามารถนำไปหักลดหย่อนภาษีได้และการลงทุนจะเพิ่มขึ้นตามเกณฑ์การเลื่อนภาษี
มีข้อ จำกัด สำหรับปีภาษีของปี 2562 และ 2563 จำนวนเงินบริจาคสูงสุดของ IRAs จะอยู่ที่ $ 6, 000 และอีก 1, 000 เหรียญหากคุณมีอายุ 50 ปีขึ้นไป
สำหรับแผนการที่ไม่ใช่ Roth 401 (k) ผลงานสูงสุดสำหรับปี 2019 คือ $ 19, 000 และ $ 6, 000 สำหรับผู้ที่มีอายุตั้งแต่ 50 ปีขึ้นไป สำหรับปีภาษีปี 2020 ข้อ จำกัด จะเพิ่มขึ้นเป็น $ 19, 500 บวก $ 6, 500 สำหรับผู้ที่มีอายุ 50 ปีขึ้นไป
หลังจากเกษียณคุณจะต้องจ่ายภาษีรายได้ตามจำนวนที่คุณถอนออก
Roth IRA หรือ Roth 401 (k) มีประโยชน์เหมือนกัน แต่กลับกัน คุณลงทุนโดยใช้ดอลลาร์หลังหักภาษี (ดังนั้นจึงไม่มีการหักภาษีในเวลานั้น) แต่คุณไม่ต้องจ่ายเล็กน้อยในภาษีเพิ่มเติมสำหรับกองทุนสะสมตราบใดที่คุณเป็นเจ้าของบัญชีอย่างน้อยห้าปีและได้มาถึง อายุ59½ก่อนที่จะทำการถอน
ประกันชีวิตถาวร
นโยบายการประกันชีวิตแบบถาวรนั้นซับซ้อนกว่าเล็กน้อย ทุกครั้งที่คุณชำระเบี้ยประกันส่วนหนึ่งจะไปสู่บัญชีมูลค่าเงินสด ด้วยนโยบายการประกันชีวิตทั้งหมดผู้ให้บริการจะให้เครดิตบัญชีของคุณเป็นเปอร์เซ็นต์ตามการลงทุนของตนเอง หากคุณมีนโยบายของคุณสองสามปีโดยทั่วไปคุณจะเห็นผลตอบแทนรายปีในช่วง 3% ถึง 6% ซึ่งมักจะได้รับจากการลงทุนปลอดภาษี
การประกันชีวิตแบบถาวรประเภทอื่น ๆ นั้นแตกต่างกันเล็กน้อย ตัวอย่างเช่นด้วยนโยบายการประกันชีวิตที่เปลี่ยนแปลงได้ (VUL) จำนวนเงินของเครดิตจะเชื่อมโยงกับประสิทธิภาพของกองทุนหุ้นและกองทุนพันธบัตรที่คุณเลือก ผลตอบแทนที่เป็นไปได้สูงกว่า แต่ก็มีความเสี่ยงเช่นกัน หากตลาดสูญเสียช่วงเวลาที่กำหนดคุณอาจต้องจ่ายค่าเบี้ยประกันที่สูงขึ้นเพื่อให้ความคุ้มครองของคุณอยู่กับที่
นักลงทุนที่ต้องใช้ประกันชีวิตเพื่อการเกษียณควรพิจารณาระยะยาวซึ่งอาจใช้เวลา 10 ถึง 20 ปีในการสร้างบัญชีเงินสดมูลค่าขนาดใหญ่ เมื่อยอดเงินของคุณมีขนาดใหญ่พอมีหลายวิธีที่คุณสามารถกำหนดนโยบายสำหรับความต้องการส่วนบุคคล
การจ่ายชำระเพิ่ม (PUAs) เป็นวิธีที่ดีในการเพิ่มมูลค่าเงินสดในนโยบายสำหรับต้นทุนสัมพัทธ์ต่ำและสามารถเพิ่มรายได้จากการเกษียณอายุในภายหลัง
ความเป็นไปได้อย่างหนึ่งคือการถอนเงินเป็นระยะ ตราบใดที่คุณไม่ดึงมากกว่าพื้นฐาน - นั่นคือจำนวนเงินที่จ่ายเป็นเบี้ยประกัน - คุณจะไม่ได้รับผลกระทบภาษีจากการทำเช่นนั้น จำนวนที่เพิ่มขึ้นอยู่กับอัตราภาษีเงินได้
เพื่อให้ IRS อยู่ในท่าคนบางคนหยุดทำการถอนเมื่อถึงเกณฑ์ จากนั้นพวกเขากู้เงินตามนโยบายซึ่งมักจะปลอดภาษี
อีกทางเลือกหนึ่งคือการยอมแพ้นโยบายของคุณและรับมูลค่าเงินสดเป็นเงินก้อนหนึ่งลบด้วยสินเชื่อคงค้างใด ๆ แต่สิ่งสำคัญคือ: ทุกครั้งที่คุณถอนเงินออกคุณจะได้รับผลประโยชน์จากการเสียชีวิตของทายาทน้อยลง หากคุณใช้เงินกู้กับนโยบายของคุณคุณต้องจ่ายคืนพร้อมดอกเบี้ยเพื่อสร้างสำรองอีกครั้ง และถ้าคุณยอมจำนนคุณอาจสูญเสียความคุ้มครองไปเลย
เปรียบเทียบสิ่งนี้กับคนที่ซื้อกรมธรรม์ประกันชีวิตระยะที่ถูกกว่ามากซึ่งไม่มีคุณสมบัติการออมและลงทุนความแตกต่างใน IRA พวกเขาสามารถลดการออมลงเมื่อใดก็ได้หลังจากอายุ59½โดยไม่กระทบต่อการประกันภัยหรือการจ่ายเงินในกรณีที่คุณเสียชีวิต
และพวกเขาสามารถฝากยอดเงินคงเหลือให้กับสมาชิกในครอบครัวซึ่งไม่สามารถพูดถึงบัญชีมูลค่าเงินสดของคุณ
แนวทางราคาแพง?
บางทีการเคาะที่ใหญ่ที่สุดในนโยบายการประกันชีวิตถาวรเป็นค่าใช้จ่ายล่วงหน้าของพวกเขา อันดับแรกมีค่าธรรมเนียมเริ่มต้นที่ช่วยจ่ายค่านายหน้าของตัวแทน บ่อยครั้งสิ่งนี้สามารถกินเบี้ยประกันปีแรกของคุณครึ่งหนึ่ง ดังนั้นจะใช้เวลาสองสามปีก่อนที่บัญชีมูลค่าเงินสดของคุณจะเริ่มเติบโต
ยิ่งไปกว่านั้นผู้ถือกรมธรรม์มักจะเผชิญกับค่าธรรมเนียมการลงทุนที่สูงชันซึ่งมักจะอยู่ที่ประมาณ 3% ต่อปี ในทางตรงกันข้ามอัตราส่วนค่าใช้จ่ายเฉลี่ยสำหรับกองทุนรวมตราสารทุนทั้งหมดเสนอขาย 1.25% ดังนั้นการลงทุนในไออาร์เอช่วยให้คุณกำจัดการลากที่สำคัญในผลตอบแทนของคุณ
แต่นั่นไม่ใช่ทั้งหมด คุณต้องกังวลเกี่ยวกับการเรียกเก็บเงินคืนหากนโยบายของคุณหมดภายในสองสามปีแรก คุณจะสูญเสียไม่เพียง แต่ผลประโยชน์การเสียชีวิตของคุณ แต่ยังเป็นส่วนหนึ่งของยอดเงินคงเหลือของคุณเช่นกัน ด้วยนโยบายส่วนใหญ่จำนวนค่าธรรมเนียมนี้จะค่อยๆลดลงในช่วงระยะเวลาหนึ่งปีจากนั้นจะหายไป
อย่างไรก็ตามหากคุณมุ่งมั่นที่จะใช้กลยุทธ์ระยะยาวนโยบายการประกันชีวิตแบบถาวรที่ออกแบบมาเพื่อสะสมมูลค่าเงินสดเพิ่มเติมจะมีแนวโน้มที่จะทำลายแม้กระทั่งในรอบปีที่สิบของนโยบาย ยิ่งไปกว่านั้นเงินสดจะถูกสะสมทุกปีก่อนหน้านั้นดังนั้นหากคุณยอมแพ้นโยบายคุณจะได้รับเงินคืนบางส่วนและไม่ออกจากเบี้ยประกันทั้งหมดที่คุณจ่ายไป
ความแตกต่างที่สำคัญ
มันเคยสมเหตุสมผลไหมที่จะใช้ประกันชีวิตเพื่อการลงทุน? คำตอบนั้น แน่นอน ในบางกรณีที่ จำกัด
ตัวอย่างเช่นบุคคลที่ร่ำรวยขึ้นบางครั้งจะตั้งค่าสิ่งที่เรียกว่าการประกันชีวิตเอาคืนไม่ได้ดังนั้นทายาทของพวกเขาสามารถหลีกเลี่ยงภาษีอสังหาริมทรัพย์ ในทางเทคนิคแล้วความเชื่อมั่นคือการจ่ายเบี้ยประกันสำหรับกรมธรรม์ประกันชีวิตดังนั้นผลประโยชน์การเสียชีวิตจึงไม่ถือเป็นส่วนหนึ่งของมรดกของสมาชิกครอบครัวที่เสียชีวิต
นอกเหนือจากนั้นการประกันชีวิตก็เป็นทางเลือกที่สมเหตุสมผลสำหรับนักลงทุนรายวันที่ได้รับผลตอบแทน 401 (k) และ IRA ที่อนุญาต แต่ถึงอย่างนั้นมันก็คุ้มค่าที่จะประเมินว่าค่าธรรมเนียมที่ใหญ่กว่านั้นจะมีประโยชน์มากกว่าภาษีหรือไม่
ตัวแทนสร้างรายได้จำนวนมากขายความคิดที่ว่าการประกันชีวิตเป็นวิธีที่ดีในการออมเพื่อการเกษียณ แต่ด้วยค่าใช้จ่ายจำนวนมากของนโยบายเหล่านี้คุณน่าจะดีกว่าการซื้อนโยบายระยะยาวและลงทุนในสิ่งที่ง่ายกว่าเช่น IRA
