นิยามอัตราดอกเบี้ย

สารบัญ

• อัตราดอกเบี้ยคืออะไร?
• ทำความเข้าใจเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ย
• จะใช้อัตราดอกเบี้ยเมื่อใด
• อัตราดอกเบี้ยทบต้น
• เมษายนกับ APY
• ต้นทุนหนี้ของผู้กู้
• โปรแกรมควบคุมอัตราดอกเบี้ย

อัตราดอกเบี้ยคืออะไร?

อัตราดอกเบี้ยคือจำนวนเงินที่ผู้ให้กู้เรียกเก็บสำหรับการใช้สินทรัพย์ที่แสดงเป็นเปอร์เซ็นต์ของเงินต้น โดยทั่วไปแล้วอัตราดอกเบี้ยจะถูกบันทึกเป็นรายปีหรือที่เรียกว่าอัตราร้อยละต่อปี (APR) สินทรัพย์ที่ยืมอาจรวมถึงเงินสดสินค้าอุปโภคบริโภคหรือสินทรัพย์ขนาดใหญ่เช่นยานพาหนะหรืออาคาร

อัตราดอกเบี้ย: เล็กน้อยและแท้จริง

ทำความเข้าใจเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ย

ดอกเบี้ยเป็นค่าใช้จ่ายในการเช่าหรือเช่าซื้อแก่ผู้ยืมสำหรับการใช้สินทรัพย์ ในกรณีของสินทรัพย์ขนาดใหญ่เช่นยานพาหนะหรืออาคารอัตราค่าเช่าอาจใช้เป็นอัตราดอกเบี้ย เมื่อผู้กู้ได้รับการพิจารณาว่ามีความเสี่ยงต่ำโดยผู้ให้กู้ผู้กู้มักจะถูกเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า หากผู้กู้มีความเสี่ยงสูงอัตราดอกเบี้ยที่เรียกเก็บจะสูงขึ้น

สำหรับเงินให้สินเชื่อจะใช้อัตราดอกเบี้ยกับเงินต้นซึ่งเป็นจำนวนเงินกู้ อัตราดอกเบี้ยเป็นต้นทุนของหนี้สำหรับผู้กู้และอัตราผลตอบแทนสำหรับผู้ให้กู้

ประเด็นที่สำคัญ

• อัตราดอกเบี้ยคือจำนวนเงินที่เรียกเก็บจากยอดเงินต้นโดยผู้ให้กู้แก่ผู้กู้สำหรับการใช้สินทรัพย์การจำนองส่วนใหญ่ใช้ดอกเบี้ยแบบง่าย อย่างไรก็ตามสินเชื่อบางส่วนใช้ดอกเบี้ยทบต้นซึ่งใช้กับเงินต้น แต่รวมถึงดอกเบี้ยสะสมของงวดก่อนหน้าเงินกู้ที่ถือว่าเป็นความเสี่ยงต่ำโดยผู้ให้กู้จะมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า สินเชื่อที่ถือว่ามีความเสี่ยงสูงจะมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าเงินให้สินเชื่อลูกค้ามักใช้ APR ซึ่งไม่ได้ใช้ดอกเบี้ยทบต้น APY เป็นอัตราดอกเบี้ยที่ได้รับจากธนาคารหรือเครดิตยูเนี่ยนจากบัญชีออมทรัพย์หรือใบรับรองของ เงินฝาก (CD) บัญชีออมทรัพย์และซีดีใช้ดอกเบี้ยทบต้น

จะใช้อัตราดอกเบี้ยเมื่อใด

อัตราดอกเบี้ยใช้กับธุรกรรมการให้กู้ยืมหรือการกู้ยืมส่วนใหญ่ บุคคลที่ยืมเงินเพื่อซื้อบ้านโครงการกองทุนเปิดหรือธุรกิจกองทุนหรือจ่ายค่าเล่าเรียนวิทยาลัย ธุรกิจนำเงินกู้ไปลงทุนในโครงการเงินทุนและขยายการดำเนินงานโดยการซื้อสินทรัพย์ถาวรและระยะยาวเช่นที่ดินอาคารและเครื่องจักร เงินยืมถูกชำระคืนเป็นเงินก้อนตามวันที่กำหนดล่วงหน้าหรือผ่อนชำระเป็นงวด

เงินที่จะชำระคืนมักจะมากกว่าจำนวนเงินที่ยืมเนื่องจากผู้ให้กู้ต้องการค่าชดเชยสำหรับการสูญเสียการใช้เงินในช่วงระยะเวลาเงินกู้ ผู้ให้กู้สามารถลงทุนกองทุนในช่วงเวลานั้นแทนการให้เงินกู้ซึ่งจะสร้างรายได้จากสินทรัพย์ ความแตกต่างระหว่างยอดรวมการชำระหนี้และเงินกู้เดิมคือดอกเบี้ยที่เรียกเก็บ ดอกเบี้ยที่คิดจะนำไปใช้กับจำนวนเงินต้น

ตัวอย่างเช่นหากบุคคลทำจำนอง $ 300, 000 จากธนาคารและสัญญาเงินกู้กำหนดว่าอัตราดอกเบี้ยของเงินกู้คือ 15% ซึ่งหมายความว่าผู้กู้จะต้องชำระให้ธนาคารด้วยจำนวนเงินกู้เดิม $ 300, 000 + (15 % x $ 300, 000) = $ 300, 000 + $ 45, 000 = $ 345, 000

หาก บริษัท ได้รับเงินกู้ 1.5 ล้านดอลลาร์จากสถาบันสินเชื่อที่คิดค่าธรรมเนียม 12% บริษัท จะต้องชำระคืนเงินต้น 1.5 ล้านดอลลาร์ + (12% x $ 1.5 ล้านบาท) = $ 1.5 ล้าน + $ 180, 000 = $ 1.68 ล้าน

อัตราดอกเบี้ยที่เรียบง่าย

ตัวอย่างข้างต้นคำนวณจากสูตรดอกเบี้ยแบบง่ายรายปีซึ่งก็คือ:

• Simple interest = เงินต้น x อัตราดอกเบี้ย x เวลา

บุคคลที่เอาการจำนองจะต้องจ่ายดอกเบี้ย $ 45, 000 ณ สิ้นปีสมมติว่ามันเป็นเพียงสัญญาเงินกู้หนึ่งปี หากระยะเวลาของเงินกู้เป็นเวลา 20 ปีการจ่ายดอกเบี้ยจะเป็น:

• ความสนใจง่าย = $ 300, 000 x 15% x 20 = $ 900, 000

อัตราดอกเบี้ยรายปี 15% หมายถึงการจ่ายดอกเบี้ยรายปี $ 45, 000 หลังจาก 20 ปีผู้ให้กู้จะได้ทำเงิน $ 45, 000 x 20 ปี = การจ่ายดอกเบี้ย $ 900, 000 ซึ่งอธิบายว่าธนาคารทำเงินได้อย่างไร

อัตราดอกเบี้ยทบต้น

ผู้ให้กู้บางรายชอบวิธีการคิดดอกเบี้ยทบต้นซึ่งหมายความว่าผู้กู้ต้องจ่ายดอกเบี้ยมากขึ้น ดอกเบี้ยทบต้นที่เรียกว่าดอกเบี้ยจากดอกเบี้ยจะนำไปใช้กับเงินต้น แต่รวมถึงดอกเบี้ยสะสมของงวดก่อนหน้า ธนาคารสันนิษฐานว่า ณ สิ้นปีแรกผู้กู้เป็นหนี้เงินต้นพร้อมดอกเบี้ยสำหรับปีนั้น ธนาคารยังถือว่าในตอนท้ายของปีที่สองผู้กู้เป็นหนี้เงินต้นพร้อมดอกเบี้ยสำหรับปีแรกบวกกับดอกเบี้ยสำหรับปีแรก

ดอกเบี้ยที่เป็นหนี้เมื่อทบต้นสูงกว่าดอกเบี้ยที่เป็นหนี้โดยใช้วิธีการง่าย ๆ ดอกเบี้ยคิดเป็นรายเดือนในเงินต้นรวมถึงดอกเบี้ยค้างรับจากเดือนก่อนหน้า สำหรับกรอบเวลาที่สั้นลงการคำนวณดอกเบี้ยจะคล้ายกันสำหรับทั้งสองวิธี อย่างไรก็ตามเมื่อเวลาให้กู้ยืมเพิ่มขึ้นความแตกต่างระหว่างการคำนวณดอกเบี้ยทั้งสองประเภทก็เพิ่มขึ้น

ตารางด้านล่างเป็นภาพประกอบของการทำงานของดอกเบี้ยทบต้น

ปี	สินเชื่อเริ่มต้น	ดอกเบี้ย 15%	เงินกู้สิ้นสุด
1	$ 300, 000	$ 45, 000.00	$ 345, 000
2	$ 345, 000	$ 51, 750.00	$ 396, 750
3	$ 396, 000	$ 59, 512.50	$ 456, 263
4	$ 456, 263	$ 68, 439.68	$ 524, 702
5	$ 524, 702	$ 78, 705.28	$ 603, 407
6	$ 603, 407	$ 90, 511.07	$ 693, 918
7	$ 693, 918	$ 104, 087.73	$ 798, 006
8	$ 798, 006	$ 119, 700.89	$ 917, 707
9	$ 917, 707	$ 137, 656.03	$ 1, 055, 363
10	$ 1, 055, 363	$ 158, 304.43	$ 1, 213, 667
11	$ 1, 213, 667	$ 182, 050.10	$ 1, 395, 717
12	$ 1, 395, 717	$ 209, 357.61	$ 1, 605, 075
13	$ 1, 605, 075	$ 240, 761.25	$ 1, 845, 836
14	$ 1, 845, 836	$ 276, 875.44	$ 2, 122, 712
15	$ 2, 122, 712	$ 318, 406.76	$ 2, 441, 118
16	$ 2, 441, 118	$ 366, 167.77	$ 2, 807, 286
17	$ 2, 807, 286	$ 421, 092.94	$ 3, 228, 379
18	$ 3, 228, 379	$ 484, 256.88	$ 3, 712, 636
19	$ 3, 712, 636	$ 556, 895.41	$ 4, 269, 531
20	$ 4, 269, 531	$ 640, 429.72	$ 4, 909, 961