การประกันภัยการประกันภัยส่วนเกินและการประกันภัยต่อ

ความแตกต่างระหว่างกรมธรรม์ประกันภัยบางประเภทนั้นง่ายที่จะเข้าใจ ตัวอย่างเช่นประกันภัยรถยนต์ครอบคลุมรถยนต์และประกันบ้านครอบคลุมบ้านเดี่ยว อย่างไรก็ตามคำอื่น ๆ นั้นไม่สามารถอธิบายตนเองได้ คุณควรเข้าใจถึงความแตกต่างระหว่างการประกันหลักและประกันส่วนเกินโดยเฉพาะอย่างยิ่งเนื่องจากคุณจะพบกับการประกันเหล่านี้ในบางจุด คุณอาจเคยได้ยินคำว่า "การประกันภัยต่อ" ซึ่งคุณมีโอกาสน้อยกว่าที่จะพบเจอ แต่ควรทราบเพื่อหลีกเลี่ยงความสับสน

ประถม

การประกันภัยถือเป็นหลักเมื่อใดก็ตามที่ความคุ้มครองเริ่มต้นหลังจากมีการเซ็นสัญญาเป็นลายลักษณ์อักษรและมีความรับผิดที่อาจเกิดขึ้นจากเหตุการณ์บางอย่าง ตัวอย่างเช่นหากคุณทำกรมธรรม์ประกันอัคคีภัยในบ้านหรือธุรกิจของคุณความคุ้มครองหลักจะเริ่มขึ้นทันทีที่สถานที่เอาประกันภัยได้รับความเสียหายจากไฟไหม้

โดยทั่วไปแล้วกรมธรรม์ประกันภัยหลักจะกำหนดหน้าที่ของผู้ให้บริการประกันภัยเพื่อป้องกันการเรียกร้องใด ๆ ที่เกิดขึ้นกับผู้เอาประกันภัยเช่นการปกป้องผู้ขับขี่รถยนต์ที่ถูกรถชนอีกสี่แยก อาจมีข้อกำหนดบางประการเกี่ยวกับเวลาและสถานการณ์เช่นความรวดเร็วในการรายงานการเรียกร้อง แต่โดยทั่วไปภาระหน้าที่ของผู้ประกันตนจะเป็นไปตามรูปแบบที่คล้ายกันในแต่ละกรณี

นโยบายหลักแต่ละข้อมีข้อ จำกัด เกี่ยวกับจำนวนความคุ้มครองที่มีอยู่และโดยปกติจะกำหนดวงเงินที่หักได้สำหรับลูกค้า นโยบายหลักจ่ายให้กับการเรียกร้องโดยไม่คำนึงว่ามีนโยบายที่โดดเด่นเพิ่มเติมครอบคลุมความเสี่ยงเดียวกัน

ประกันหลักมีโครงสร้างที่แตกต่างกันเล็กน้อยหรืออย่างน้อยก็ใช้คำที่แตกต่างกันเมื่ออ้างถึงประกันสุขภาพ การประกันสุขภาพขั้นพื้นฐานในทางการแพทย์หมายถึงผู้จ่ายเงินรายแรกที่เรียกร้องค่าสินไหมทดแทนถึงขีด จำกัด ที่แน่นอนซึ่งเกินกว่าที่ผู้ชำระเงินสำรองจะมีภาระผูกพันในการครอบคลุมจำนวนเงินเพิ่มเติม สิ่งนี้มีความสำคัญอย่างยิ่งในการมีปฏิสัมพันธ์ระหว่างเมดิแคร์กับการประกันสุขภาพรูปแบบอื่น ๆ

ส่วนเกิน

การประกันภัยส่วนเกินเป็นหัวข้อที่สับสนอย่างมากเนื่องจากการใช้คำว่า "เกิน" ในอุตสาหกรรมประกันภัย ในความเป็นจริงมีการเรียกร้องการทุจริตต่อหน้าที่สำคัญบางอย่างกับผู้ให้บริการประกันภัยที่ใช้คำในลักษณะที่ทำให้เกิดความสับสนหรือทำให้เข้าใจผิด

ในรูปแบบพื้นฐานที่สุดนโยบายความรับผิดส่วนเกินจะขยายขีด จำกัด ของการประกันเพื่อค้นหาการประกันที่มีอยู่หรือที่รู้จักกันว่าเป็นนโยบายความรับผิดพื้นฐาน นโยบายพื้นฐานไม่จำเป็นต้องเป็นประกันหลัก มันสามารถรับประกันภัยต่อหรือนโยบายส่วนเกินอื่น ๆ ในหลาย ๆ สถานการณ์ บ่อยครั้งที่นโยบายการประกันร่มเป็นนโยบายพื้นฐาน

อย่างไรก็ตามการประกันภัยส่วนเกินไม่จำเป็นต้องเหมือนกับประกันภัยในร่ม นโยบายความรับผิดแบบร่มถูกเขียนขึ้นเพื่อให้ครอบคลุมนโยบายความรับผิดหลักที่แตกต่างกันหลายประการ ตัวอย่างเช่นครอบครัวอาจซื้อกรมธรรม์ประกันส่วนบุคคล (PUP) จาก Allstate Corp. (NYSE: ALL) เพื่อขยายความคุ้มครองส่วนเกินให้ครอบคลุมทั้งนโยบายรถยนต์และเจ้าของบ้าน หากนโยบายส่วนเกินนำไปใช้กับนโยบายพื้นฐานเดียวเท่านั้นก็จะไม่ถือว่าเป็นนโยบายประกันร่ม

สถาบันการบริหารความเสี่ยงระหว่างประเทศสรุปการใช้นโยบายการประกันส่วนเกินสามประการ การใช้งานครั้งแรกจะขยายขอบเขตความคุ้มครองเกินขีด จำกัด ให้กับนโยบายการประกันพื้นฐานหลังจากที่พวกเขาหมดแรงโดยการชำระเงินของการเรียกร้องที่มีขนาดใหญ่ การใช้งานที่สองคือความยืดหยุ่นที่จะใช้ในสถานการณ์ที่นโยบายพื้นฐานไม่เพียงพอ แต่การอัพเกรดแพคเกจนโยบายทั้งหมดมีราคาแพงเกินไป ในที่สุดนโยบายร่มอาจช่วยป้องกันการเรียกร้องบางอย่างที่ไม่ครอบคลุมโดยนโยบายพื้นฐาน

การประกันอีก

เว้นแต่ว่าคุณเป็นเจ้าของหรือทำงานให้กับ บริษัท ประกันภัยคุณไม่น่าจะได้รับการประกันภัยต่อในตลาด ผลการประกันภัยต่อคือการประกันภัยสำหรับ บริษัท ประกันภัยอื่น ๆ ข้อตกลงการประกันภัยต่อแต่ละครั้งจะคุ้มครองผู้เอาประกันภัยหรือผู้เอาประกันภัยต่อหนึ่งรายเพื่อป้องกันความสูญเสียที่อาจเกิดขึ้นจากหนี้สินประกันที่ออกโดยผู้เอาประกันหรือผู้ประกันตน

ลักษณะการดำเนินงานพื้นฐานของการประกันภัยต่อมีความคล้ายคลึงกับการประกันภัยหลัก บริษัท ประกันภัย ceding จ่ายพรีเมี่ยมให้กับ บริษัท ประกันภัยต่อและสร้างการเรียกร้องที่อาจเกิดขึ้นกับความเสี่ยงที่ไม่พึงประสงค์ในอนาคต หากไม่ได้รับการคุ้มครองเพิ่มเติมจาก บริษัท รับประกันภัยต่อ บริษัท ประกันภัยหลัก ๆ ส่วนใหญ่อาจออกจากตลาดที่มีความเสี่ยงหรือเรียกเก็บเบี้ยประกันที่สูงขึ้นตามนโยบายของพวกเขา

ตัวอย่างทั่วไปของการประกันภัยต่อเป็นที่รู้จักกันในชื่อ "นโยบายแมว" ซึ่งย่อมาจากนโยบายการประกันภัยต่อส่วนเกินที่ร้ายแรง สิ่งนี้ครอบคลุมถึงขีด จำกัด การสูญเสียที่เฉพาะเจาะจงเนื่องจากสถานการณ์ความหายนะเช่นพายุเฮอริเคนซึ่งจะบังคับให้ผู้ประกันตนหลักจ่ายเงินจำนวนที่มีนัยสำคัญของการเรียกร้องพร้อมกัน เว้นแต่จะมีบทบัญญัติเกี่ยวกับการโทรเงินสดเฉพาะอื่น ๆ ผู้รับประกันภัยต่อจะไม่มีภาระผูกพันที่จะต้องจ่ายเงินจนกว่าหลังจากที่ผู้ประกันตนดั้งเดิมจ่ายค่าสินไหมทดแทนในนโยบายของตนเอง