การประกันภัยของอัมเบรลล่าเป็นการประกันความรับผิดส่วนบุคคลและอาจเป็นสิ่งที่ขาดไม่ได้เมื่อคุณพบว่าคุณต้องรับผิดชอบค่าสินไหมทดแทนที่มากกว่าเจ้าของบ้านหรือประกันรถยนต์ของคุณ หากคุณเป็นเจ้าของเรือประกันภัยร่มจะไปรับที่ประกันความรับผิดของเรือของคุณออก
การประกันภัยของอัมเบรลล่าครอบคลุมถึงความรับผิดบางอย่างที่อ้างว่านโยบายเหล่านั้นอาจไม่เช่นการหมิ่นประมาทใส่ร้ายและการจำคุกผิด และถ้าคุณเป็นเจ้าของอสังหาริมทรัพย์ให้เช่าการประกันภัยแบบร่มจะให้ความคุ้มครองความรับผิดนอกเหนือจากนโยบายเจ้าของบ้านของคุณ
ในขณะที่มีโอกาสน้อยที่คุณจะถูกฟ้องร้องและท้ายที่สุดเนื่องจากมีคนมากกว่านโยบายการประกันที่คุณมีอยู่หากคุณพบว่าตัวเองอยู่ในสถานการณ์เช่นนั้นคุณอาจสูญเสียเงินทั้งหมดที่คุณทำงานหนักเพื่อประหยัด ประกันของอัมเบรลล่าได้รับการออกแบบมาเพื่อให้แน่ใจว่าคุณจะไม่พบว่าตัวเองอยู่ในฝันร้าย เรามาดูกันดีกว่าว่าประกันภัยแบบร่มครอบคลุมใครต้องการมันทำงานอย่างไรราคาเท่าไหร่และอะไรที่ไม่ครอบคลุม
ประกันภัยร่มอะไรครอบคลุม
นี่คือตัวอย่างของเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นนโยบายร่มอาจครอบคลุมหากประกันเจ้าของบ้านหรือประกันภัยรถยนต์ของคุณไม่เพียงพอ:
- สุนัขของคุณวิ่งออกจากบ้านและโจมตีเพื่อนบ้านอย่างดุเดือดที่กำลังออกไปเดินเล่นและใส่ใจในธุรกิจของตัวเอง เพื่อนบ้านของคุณฟ้องคุณให้ครอบคลุมค่ารักษาพยาบาลของเธอสูญเสียค่าจ้างและความเจ็บปวดและความทุกข์ทรมาน
- ลูกสาวของคุณทะเลาะกันที่โรงเรียนและต่อยผู้หญิงอีกคนแหกจมูก พ่อแม่ของเด็กผู้หญิงฟ้องคุณ
- คุณทำให้เกิดอุบัติเหตุ 10 รถและความคุ้มครองความเสียหายของทรัพย์สินประกันภัยรถยนต์ของคุณไม่สูงพอที่จะจ่ายสำหรับยานพาหนะทดแทนผู้ประสบภัย 10 ราย และไม่ครอบคลุมความรับผิดส่วนบุคคลของคุณสูงพอที่จะจ่ายค่ารักษาพยาบาลของพวกเขา
- คุณส่งแซนวิชไปที่โรงเรียนลูกชายของคุณเพื่อทานอาหารกลางวันนอกสถานที่ นักเรียนหลายคนป่วยด้วยอาหารเป็นพิษและพ่อแม่ของพวกเขาฟ้องคุณ
- วัยรุ่นของคุณจัดปาร์ตี้ที่บ้านในขณะที่คุณอยู่นอกเมือง ใครบางคนนำแอลกอฮอล์ไปงานเลี้ยงและแขกคนหนึ่งของพรรคถูกจับในข้อหาขับรถภายใต้อิทธิพลระหว่างทางกลับบ้าน คุณถูกฟ้อง
นโยบายของอัมเบรลล่านั้นครอบคลุมถึงการดำเนินคดีที่เป็นอันตรายการเข้ามาโดยมิชอบการบุกรุกความเป็นส่วนตัว
ดังที่คุณได้รวบรวมจากตัวอย่างเหล่านี้ประกันร่มไม่เพียงครอบคลุมผู้ถือกรมธรรม์เท่านั้น แต่ยังรวมถึงสมาชิกคนอื่น ๆ ในครอบครัวหรือครัวเรือนของเขาหรือเธอ ดังนั้นหากวัยรุ่นของคุณไม่ได้เป็นคนขับที่ดีที่สุดคุณสามารถนอนหลับได้ดีขึ้นในเวลากลางคืนการรู้ว่านโยบายร่มของคุณจะครอบคลุมค่ารักษาพยาบาลของผู้บาดเจ็บหากลูกของคุณต้องรับผิดชอบต่ออุบัติเหตุครั้งใหญ่ ที่กล่าวไว้ให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจว่านโยบายของคุณกำหนดสมาชิกในครัวเรือนเพื่อให้คุณมีความคุ้มครองที่คุณต้องการ
คุณอาจสังเกตเห็นว่าแม้ว่าการประกันภัยแบบร่มจะทำหน้าที่คุ้มครองและเหนือกว่าเจ้าของบ้านและการประกันภัยรถยนต์เหตุการณ์ไม่จำเป็นต้องเกี่ยวข้องกับทรัพย์สินหรือยานพาหนะของคุณในการทำประกันภัยร่มเพื่อครอบคลุม นอกจากนี้คุณยังได้รับความคุ้มครองทั่วโลกยกเว้นบ้านและรถยนต์ที่คุณเป็นเจ้าของภายใต้กฎหมายของประเทศอื่น
คุณต้องการประกันภัยรถยนต์หรือไม่?
แน่นอนมีปัจจัยความกลัวที่เกี่ยวข้องในการตัดสินใจซื้อประกันภัยร่ม บริษัท ประกันภัยหลายแห่งบอกว่าคุณต้องการเพราะโลกแห่งความสุขที่เราอาศัยอยู่ในที่ที่ใคร ๆ ก็สามารถฟ้องคุณเพื่ออะไรก็ได้และทำลายคุณทางการเงิน คุณสามารถค้นหาเรื่องราวสยองขวัญรับผิดส่วนบุคคลมากมายในข่าวซึ่งคณะลูกขุนตัดสินการตัดสินมูลค่าหลายล้านดอลลาร์ให้กับผู้เสียหายที่บุคคลต้องจ่าย แต่คุณมีแนวโน้มที่จะพบว่าตัวเองอยู่ในสถานการณ์เช่นนี้? คุณต้องการประกันภัยร่มหรือไม่? (สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องดู: มันคดีฝนตก: คุณต้องการนโยบายร่ม? )
ตามกฎทั่วไปคุณอาจได้ยินว่าคุณควรซื้อประกันภัยร่มหากมูลค่ารวมของสินทรัพย์ของคุณรวมถึงบัญชีการตรวจสอบและการออมสามัญบัญชีการออมและการออมของวิทยาลัยและบัญชีการลงทุนบัญชีการลงทุนอื่น ๆ ความรับผิดชอบอัตโนมัติหรือเจ้าของบ้าน แนวคิดเบื้องหลังคำแนะนำนี้คือคุณต้องการมีประกันความรับผิดเพียงพอที่จะครอบคลุมทรัพย์สินของคุณอย่างเต็มที่เพื่อที่คุณจะได้ไม่สูญเสียมันไปในคดีความ
คำแนะนำนี้ไม่สมเหตุสมผลนักเนื่องจากรางวัลคณะลูกขุนอาจเกินขีด จำกัด กรมธรรม์ประกันภัยได้ง่าย คำถามจริงที่คุณควรถามตัวเองคือฉันมีความเสี่ยงที่จะถูกฟ้องหรือไม่? ทุกคนเป็นดังนั้นในความหมายประกันร่มเหมาะสมสำหรับทุกคน มันเป็นราคาขนาดเล็กที่ต้องจ่ายเพื่อความสบายใจเป็นพิเศษ
แต่บางคนมีแนวโน้มที่จะต้องมีนโยบายร่มมากกว่าคนอื่น ๆ หากคุณมีส่วนร่วมในกิจกรรมบางอย่างที่ทำให้คุณมีความเสี่ยงที่จะเกิดภาระหนี้สินมากขึ้นคุณก็เป็นผู้สมัครที่ดีกว่าสำหรับนโยบายร่ม ปัจจัยความเสี่ยงด้านความรับผิดส่วนบุคคล ได้แก่ การเป็นเจ้าของทรัพย์สินการให้เช่าจ้างพนักงานในครัวเรือนการมีแทรมโพลีนหรืออ่างน้ำร้อนจัดงานเลี้ยงขนาดใหญ่และเป็นบุคคลสาธารณะที่มีชื่อเสียง การมีคนขับรถวัยรุ่นทำให้คุณมีความเสี่ยงเพิ่มขึ้นเช่นเดียวกับการมีสุนัขหรือเป็นเจ้าของบ้านพร้อมสระว่ายน้ำ โดยทั่วไปยิ่งมีแนวโน้มที่คุณจะถูกฟ้องร้องมากเท่าไหร่คุณควรพิจารณาซื้อประกันภัยในร่มมากขึ้น แต่ใครก็ตามที่มีความเสี่ยงเกลียดชังจะนอนหลับได้ดีขึ้นในเวลากลางคืนโดยรู้ว่าพวกเขาได้รับการคุ้มครองโดยนโยบายร่ม
ตัวอย่างการทำงานของประกันภัยในร่ม
สมมติว่าการประกันภัยเจ้าของบ้านของคุณมีข้อจำกัดความรับผิดส่วนบุคคลจำนวน $ 300, 000 คุณจัดงานปาร์ตี้วันหยุดขนาดใหญ่และแขกคนหนึ่งของคุณลื่นไถลและตกลงไปบนบันไดหน้าน้ำแข็งของคุณ เธอจบลงด้วยการถูกกระทบกระแทกและค่ารักษาพยาบาลทางดาราศาสตร์และตัดสินใจที่จะฟ้องคุณ ในศาลคณะลูกขุนตัดสินร่วมกับแขกรับเชิญในปาร์ตี้ของคุณและมอบรางวัลให้เธอ 1 ล้านเหรียญ การตัดสินนี้สูงกว่า $ 700, 000 สูงกว่าวงเงินประกันความรับผิดชอบของเจ้าของบ้าน
หากไม่มีร่มรับผิดส่วนบุคคลคุณจะต้องจ่ายเงินจำนวน $ 700, 000 จากกระเป๋า ในสถานการณ์ของคุณเงินจะต้องออกมาจากบัญชีการเกษียณอายุของคุณแหล่งที่มาหลักของการออมของคุณ การสูญเสียกำลังทำลายล้างและหมายความว่าคุณจะต้องทำงานเพิ่มอีก 10 ปีหางานจ่ายที่สูงขึ้นหรือลดค่าใช้จ่ายของคุณเพื่อเติมเต็มเงินออมของคุณและกลับสู่การติดตามเพื่อให้สามารถเกษียณได้ แต่ถ้าคุณมีประกันภัยร่ม $ 1 ล้านนโยบายร่มของคุณจะครอบคลุมส่วนของการตัดสินที่ประกันเจ้าของบ้านของคุณไม่ได้และเงินออมเพื่อการเกษียณของคุณจะยังคงเหมือนเดิม นโยบายร่มจะครอบคลุมค่าธรรมเนียมทนายความและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้องกับคดีความที่ไม่ได้ครอบคลุมโดยนโยบายเจ้าของบ้านของคุณ ความคุ้มครองนั้นนอกเหนือไปจาก 1 ล้านเหรียญ (สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องดู: วิธีการป้องกันการเกษียณอายุของคุณจากคดี )
ดังนั้นหากคุณมีเงินนำไปหักลดหย่อน $ 5, 000 ในประกันเจ้าของบ้านของคุณคุณจะจ่ายเงินจำนวนนั้นออกจากกระเป๋า จากนั้นนโยบายเจ้าของบ้านของคุณจะจ่ายเงินอีก $ 295, 000 ซึ่งจะทำให้คุณถึงขีด จำกัด นโยบาย $ 300, 000 ประกันในร่มของคุณไม่มีการหักลดหย่อนในกรณีนี้เนื่องจากนโยบายของเจ้าของบ้านครอบคลุมส่วนหนึ่งของการสูญเสีย นโยบายค่าใช้จ่ายในร่มของคุณจะจ่ายเงินจำนวน $ 700, 000 จากการตัดสินพร้อมค่าใช้จ่ายทางกฎหมายดังนั้นคุณจึงจ่ายเงินเพียง $ 5, 000 สำหรับการตัดสิน $ 1 ล้าน
ถ้าคุณพบว่ามีความรับผิดชอบในกรณีที่เจ้าของบ้านหรือประกันรถยนต์ของคุณไม่ได้ใช้? จากนั้นคุณจะจ่ายค่าประกันลดหย่อนในร่มที่เรียกว่าการเก็บข้อมูลแบบประกันตัวเองก่อนที่นโยบายร่มจะเริ่มขึ้น
ค่าประกันร่มราคาเท่าไหร่?
ค่าใช้จ่ายของนโยบายความรับผิดในร่มขึ้นอยู่กับจำนวนความคุ้มครองที่คุณซื้อรัฐที่คุณอาศัยอยู่ (อัตราการประกันแตกต่างกันไปตามรัฐ) และความเสี่ยงที่ทำให้คุณทำประกันให้กับ บริษัท ประกันภัย บ้านหรือรถยนต์ที่คุณเป็นเจ้าของมากขึ้นและยิ่งสมาชิกในครัวเรือนมีนโยบายของคุณมากเท่าใดก็จะมีค่ามากขึ้นเท่านั้น
แต่การประกันภัยในร่มนั้นค่อนข้างถูกเมื่อเทียบกับการประกันประเภทอื่น สถาบันข้อมูลประกันภัยบอกว่านโยบาย $ 1 ล้านส่วนใหญ่มีค่าใช้จ่าย $ 150 ถึง $ 300 ต่อปีและคุณสามารถคาดหวังที่จะจ่ายเพิ่มอีก $ 75 ต่อปีสำหรับความครอบคลุม $ 2 ล้านและอีก $ 50 ต่อปีสำหรับความคุ้มครองเพิ่มเติมทุก $ 1 ล้าน นโยบายความรับผิดของ บริษัท ประกันภัยส่วนใหญ่เริ่มต้นที่ $ 1 ล้านในความครอบคลุมโดยมีขีด จำกัด ที่สูงกว่า
ทำไมประกันภัยร่มถึงถูกจัง? ส่วนหนึ่งเป็นเพราะคุณต้องมีประกันภัยเจ้าของบ้านและรถยนต์จำนวนมากก่อนที่ บริษัท ประกันภัยจะออกกรมธรรม์ให้คุณ คุณอาจต้องดำเนินการครอบคลุมความรับผิดสูงสุดที่มีอยู่ภายใต้นโยบายเจ้าของบ้านและนโยบายอัตโนมัติของคุณก่อนที่คุณจะสามารถซื้อนโยบายร่มได้
คนส่วนใหญ่มีอย่างน้อย $ 100, 000 ในความคุ้มครองเจ้าของบ้าน การครอบคลุมความรับผิดประกันภัยรถยนต์ขั้นต่ำขึ้นอยู่กับกฎหมายของรัฐของคุณ แต่โดยทั่วไปแล้วจะมี $ 25, 000 ต่อคนและ $ 50, 000 ต่ออุบัติเหตุ สูงสุดที่คุณสามารถซื้อได้คือ $ 500, 000 ในความรับผิดส่วนบุคคลภายใต้นโยบายเจ้าของบ้านของคุณและ $ 250, 000 ต่อคนและ $ 500, 000 ต่ออุบัติเหตุภายใต้นโยบายการประกันรถยนต์ของคุณ หากคุณยังไม่ได้รับความคุ้มครองจำนวนมากเบี้ยประกันเจ้าของบ้านและประกันภัยรถยนต์ของคุณจะสูงขึ้นทำให้นโยบายค่าใช้จ่ายในร่มมีราคาแพงกว่าที่คาดไว้ตั้งแต่แรก
หากการเพิ่มความคุ้มครองและการซื้อกรมธรรม์ประกันภัยของคุณนั้นแพงเกินไปสำหรับคุณคุณอาจซื้อการรับรองให้กับประกันภัยรถยนต์หรือเจ้าของบ้านที่เพิ่มขีดจำกัดความรับผิดเกินขีด จำกัด สูงสุดตามปกติ คุณอาจจะไม่ได้รับความคุ้มครองเท่าที่จะให้ร่ม แต่คุณจะยังคงได้รับการปกป้องที่ดีขึ้นกว่าที่เคยเป็นมา
ข้อกำหนดที่เป็นไปได้อีกประการหนึ่งสำหรับการทำประกันร่มคือคุณมีประกันภัยรถยนต์และ / หรือเจ้าของบ้านกับ บริษัท เดียวกันกับที่ออกนโยบายร่มของคุณ แต่แม้ว่าผู้ประกันตนที่คุณเลือกไม่ต้องการให้คุณมีเจ้าของบ้านและกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์กับ บริษัท ที่เป็นเงื่อนไขในการรับการประกันร่มมันอาจจะถูกกว่าวิธีนี้เพื่อรับส่วนลดการรวม บริษัท ประกันภัย จากนั้นอีกครั้งการสลับผู้ประกันตนอาจหมายถึงเบี้ยประกันที่สูงขึ้นดังนั้นคุณจะต้องเปรียบเทียบราคา ข้อควรพิจารณาอีกประการหนึ่งคือการมีนโยบายทั้งหมดของคุณกับ บริษัท เดียวกันด้วยเหตุผลด้านการจัดการในกรณีที่คุณจำเป็นต้องใช้นโยบายร่มของคุณ (สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องดู: มัดประกันของคุณเพื่อการออมขนาดใหญ่ )
อะไรที่จับได้?
สิ่งหนึ่งที่ดีเกี่ยวกับนโยบายร่มคือพวกเขาให้ความคุ้มครองในวงกว้าง พวกเขาครอบคลุมเหตุการณ์ใด ๆ ที่ไม่ได้ยกเว้นนโยบายพิเศษซึ่งแตกต่างจากนโยบายการประกันบางอย่างซึ่งครอบคลุมเฉพาะเหตุการณ์ที่มีชื่อเฉพาะ แต่ไม่มีนโยบายการประกันครอบคลุมทุกอย่าง ต่อไปนี้เป็นสิ่งที่นโยบายร่มของคุณจะไม่ครอบคลุม:
- สร้างความเสียหายแก่คุณหรือสมาชิกในครอบครัวของคุณโดยเจตนา หากคุณผลักดันให้แขกของคุณลงบันไดประกันในร่มจะไม่ครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการฟ้องร้องหรือการตัดสิน (และจะไม่ประกันเจ้าของบ้านของคุณ)
- ความรับผิดที่เกิดขึ้นในธุรกิจหรือกิจกรรมระดับมืออาชีพ คุณจะต้องทำประกันความรับผิดทางธุรกิจเพื่อครอบคลุมเหตุการณ์เหล่านี้
- ความรับผิดที่คุณตกลงที่จะยอมรับภายใต้สัญญาที่คุณเซ็น
- ความรับผิดที่เกี่ยวข้องกับสงคราม ขอให้โชคดีในการหาประกันภัยทุกประเภทที่ครอบคลุมความเสียหายจากสงคราม ความสูญเสียทางการเงินที่เกี่ยวข้องกับสงครามสูงเกินกว่าที่ บริษัท ประกันภัยจะครอบคลุมได้
- สร้างความเสียหายให้กับทรัพย์สินของคุณเอง โปรดจำไว้ว่ามันเป็นนโยบายความรับผิดชอบดังนั้นจะคุ้มครองคุณเฉพาะเมื่อคุณรับผิดชอบความเสียหายต่อทรัพย์สินของบุคคลอื่น ให้แน่ใจว่าคุณมีประกันเจ้าของบ้านเพียงพอที่จะครอบคลุมความเสียหายต่อทรัพย์สินของคุณเอง (สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องดู: ค้นหาประกันที่ดีที่สุดสำหรับเจ้าของบ้าน )
บรรทัดล่าง
แม้แต่คนที่ระมัดระวังที่สุดด้วยความตั้งใจที่ดีที่สุดสามารถลงเอยด้วยการตัดสินจากคดีความรับผิดส่วนบุคคล ในขณะที่คุณไม่น่าจะพบว่าตัวเองอยู่ในสถานการณ์เช่นนี้ก็ยังคงเป็นสมาร์ทที่จะปกป้องตัวเองจากการสูญเสียทางการเงินที่ร้ายแรง การประกันภัยของอัมเบรลล่าสามารถช่วยคุณได้
