ที่ปรึกษาทางการเงินสามารถช่วยได้มากในการจัดการหนี้ พวกเขาเป็นผู้เชี่ยวชาญที่ช่วยให้ลูกค้าของพวกเขาได้รับการเงินในรูปแบบสำหรับวันนี้และอนาคต พวกเขาอาจให้บริการหลายอย่างเช่นการจัดการการลงทุนการเตรียมภาษีรายได้และการวางแผนอสังหาริมทรัพย์
การวางแผนงบประมาณ
การจัดการหนี้เป็นองค์ประกอบสำคัญของวิธีการที่ที่ปรึกษาทางการเงินสามารถช่วยคุณวางแผนสำหรับอนาคตทางการเงินที่มั่นคง คนที่มีปัญหาเรื่องหนี้ก็เหมือนคนที่มีเลือดไหลออกมาจากแผลเปิด - ขั้นตอนแรกคือการหยุดเลือด ที่ปรึกษาที่เชื่อถือได้สามารถแมปกระแสเงินสดของลูกค้าและระบุพื้นที่ที่มีอยู่และปัญหาที่อาจเกิดขึ้น
ลูกค้าควรนำเอกสารที่เกี่ยวข้องทั้งหมดมาที่การประชุมเพื่อให้แน่ใจว่าที่ปรึกษาของคุณได้รับภาพรวม ซึ่งรวมถึงใบแจ้งยอดธนาคารใบเรียกเก็บเงินบัตรเครดิตใบแจ้งยอดผ่อนชำระการชำระเงินคืนการคืนภาษีในช่วงสองสามปีที่ผ่านมาและสิ่งอื่น ๆ ที่อาจมีผลกระทบต่อสถานการณ์ทางการเงินของคุณ
บางคนอาจรู้สึกว่าเป็นการล่วงล้ำและเป็นอันตรายที่จะมีคนที่เพิ่งพบเจอกับการวิพากษ์วิจารณ์พฤติกรรมการใช้จ่าย เพื่อให้การประชุมมีประสิทธิผลลูกค้าควรตระหนักว่าพวกเขาอาจเผชิญกับความจริงที่ยากลำบาก
เมื่อลูกค้าฝ่าอุปสรรคนี้ไปแล้วที่ปรึกษาทางการเงินสามารถร่างงบประมาณที่สมดุลใหม่ซึ่งครอบคลุมสิ่งจำเป็นในขณะที่ไม่เพิ่มหนี้ให้กับกองนี้โดยปกติจะเกี่ยวข้องกับการตัดค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็นออกไปเพื่อให้กองทุนส่วนเกินใด ๆ หนี้ที่มีอยู่
ประเด็นที่สำคัญ
- ที่ปรึกษาทางการเงินให้บริการตั้งแต่การจัดการการลงทุนไปจนถึงการเตรียมภาษีรายได้และการวางแผนอสังหาริมทรัพย์นอกจากนี้ผู้เข้าร่วมยังช่วยวิเคราะห์ปรับโครงสร้างและจัดการหนี้ที่ปรึกษาทางการเงินมักจะจ่ายเป็นรายชั่วโมงตามค่าคอมมิชชั่นหรือค่าธรรมเนียมรายปี
การวิเคราะห์และการปรับโครงสร้างหนี้
หนี้สินมีหลายประเภท บางคนค่อนข้างใจดีเช่นการจำนองอัตราดอกเบี้ยต่ำและลดหย่อนภาษีเต็ม) ในขณะที่คนอื่น ๆ เป็นพิษอย่างจริงจังเช่นบัตรเครดิตที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงและบัญชีที่ค้างชำระก่อให้เกิดค่าปรับที่สูงเกินไป
หลังจากวิเคราะห์หนี้ที่ลูกค้าถืออยู่ที่ปรึกษาทางการเงินสามารถเริ่มจัดลำดับความสำคัญของกลยุทธ์การคืนหนี้ของลูกค้า บัญชีที่มีราคาแพงที่สุดและบัญชีที่ค้างชำระอยู่ด้านบนในขณะที่บัญชีที่มีค่าใช้จ่ายน้อยไปด้านล่าง
ตัวอย่างเช่นหากลูกค้ามีรายได้ $ 600 ต่อเดือนเพื่อชำระหนี้ที่มีอยู่ในงบประมาณใหม่ส่วนใหญ่ควรจะชำระหนี้ซึ่งจะทำให้เกิดค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมมากที่สุด เป็นสิ่งสำคัญที่ต้องดำเนินการชำระเงินขั้นต่ำในบัญชีดอกเบี้ยต่ำเช่นกันเพื่อที่จะไม่ย้อนกลับสู่สถานะค้างชำระและเริ่มลงโทษ
ที่ปรึกษาทางการเงินยังพิจารณาถึงตัวเลือกสำหรับการปรับโครงสร้างหนี้เป็นทางเลือกที่เป็นประโยชน์มากขึ้น ตัวอย่างเช่นเจ้าของบ้านที่มีส่วนได้เสียในทรัพย์สินของพวกเขาอาจจะสามารถออกจำนองที่สองและใช้เงินนั้นเพื่อชำระบัตรเครดิตสามใบในคราวเดียว อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าของการจำนองที่สองจะช่วยให้เจ้าของบ้านที่จะชำระเงินต้นใหม่ในแต่ละเดือนแทนที่จะเป็นเพียงแค่การติดตามการจ่ายดอกเบี้ย เตรียมพร้อมที่จะรับมือกับการสื่อสารและการเผยแพร่ด้วยตัวคุณเอง ที่ปรึกษาทางการเงินส่วนใหญ่เพียงแค่แนะนำลูกค้าของพวกเขาว่าจะทำอย่างไรปล่อยงานให้แต่ละคนที่กำลังมองหาการบรรเทาหนี้
ประโยชน์อีกประการของการได้รับระดับหนี้ภายใต้การควบคุมคือคะแนนเครดิตของลูกค้าได้รับความเดือดร้อนทุกเดือนที่พวกเขามีบัญชีที่มียอดเงินสูงหรือผิดปกติ เมื่องบประมาณใหม่มีผลบังคับใช้บัญชีจะกลายเป็นปัจจุบันและยอดคงเหลือจะค่อยๆลดลง คะแนนเครดิตของพวกเขาเพิ่มขึ้นตามลำดับซึ่งเปิดประตูสู่ข้อตกลงการเจรจาใหม่กับเจ้าหนี้ (ในอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า) และอาจลดสิ่งที่ดูเหมือนไม่เกี่ยวข้องเช่นเบี้ยประกัน
เป้าหมายไม่ใช่การชำระหนี้เร็วที่สุดเท่าที่จะทำได้เสมอไป ที่ปรึกษาทางการเงินจะช่วยกำหนดลำดับความสำคัญ
การสร้างแผนระยะยาว
เป้าหมายของการประชุมกับที่ปรึกษาทางการเงินไม่จำเป็นต้องช่วยลูกค้าชำระหนี้ทั้งหมดโดยเร็วที่สุด ในขณะที่การมุ่งเน้นเริ่มต้นคือการลดหนี้มักจะมีการพิจารณาอื่น ๆ ที่เกิดขึ้นเมื่อมีไฟไหม้ทันที ในขณะที่แต่ละสถานการณ์มีความแตกต่างกันเป็นหน้าที่ของที่ปรึกษาทางการเงินในการมองภาพรวมเพื่อสร้างแผนระยะยาวที่เหมาะสมกับความต้องการเฉพาะของลูกค้าแต่ละราย
ตัวอย่างเช่นผู้ที่อยู่ในความอุปการะอาจจำเป็นต้องมีการประกันชีวิตเพื่อให้พวกเขาในกรณีที่เสียชีวิตก่อนวัยอันควร ที่ปรึกษาทางการเงินอาจแนะนำให้จ่ายเงินสองสามบัญชีดอกเบี้ยสูงก่อนอื่นแล้วชะลอการชำระหนี้เพื่อเริ่มนโยบายการประกันชีวิตที่แข็งแกร่ง ขั้นตอนต่อไปคือการเริ่มบัญชีออมทรัพย์เกษียณอายุเมื่อมีหนี้สินเพิ่มขึ้นอีกสองสามราย
ลูกค้าควรออกจากการประชุมด้วยแผนการที่เป็นลายลักษณ์อักษรซึ่งจะระบุแนวทางการปฏิบัติที่แนะนำไว้อย่างชัดเจน ที่ปรึกษาทางการเงินควรจัดเตรียมเหตุการณ์สำคัญเพื่อตรวจสอบและตั้งค่าสถานะสีแดงเพื่อระวังเพื่อให้ลูกค้าสามารถตรวจสอบความคืบหน้าของพวกเขาและจับผิดที่อาจเกิดขึ้นก่อน
วิธีการหาที่ปรึกษาที่ดี
การตัดสินใจจ้างที่ปรึกษาทางการเงินนั้นไม่ใช่เรื่องที่จะต้องพิจารณาอย่างถี่ถ้วน ตรวจสอบให้แน่ใจว่าบุคคลนั้นได้รับการรับรองให้คำแนะนำทางการเงิน ทางออกที่ดีที่สุดคือการมองหาผู้วางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรอง (CFP) ที่ปรึกษาทางการเงินชาร์เตอร์ด (ChFC) มีการศึกษาน้อยกว่า แต่พวกเขายังมีความเชี่ยวชาญด้านการเงินและการประกันภัยส่วนบุคคล
การหาที่ปรึกษาที่มีสมาชิกภาพในสมาคมที่ปรึกษาทางการเงินแห่งชาติ (NAPFA) เป็นวิธีปฏิบัติที่ดีเช่นกัน มันบ่งชี้ว่าพวกเขาเป็นที่ปรึกษาที่มีค่าธรรมเนียมเท่านั้นซึ่งหมายความว่าไม่มีเงินใต้โต๊ะใด ๆ ที่อาจทำให้เกิดอคติคำแนะนำของพวกเขา
ที่ปรึกษาทางการเงินของคุณควรเป็นผู้ไว้วางใจ นั่นหมายความว่าเขา / เธอมีหน้าที่ต้องทำหน้าที่เพื่อผลประโยชน์สูงสุดของคุณในทุกเทิร์น บุคคลสามารถเป็นมืออาชีพทางการเงินและรู้ทุกอย่างเกี่ยวกับเงิน แต่ถ้าพวกเขาไม่ใช่คนไว้วางใจคุณจะได้รับความคุ้มครองน้อยลงตามคำแนะนำที่คุณได้รับ อาจดูเหมือนว่ารายละเอียดเล็กน้อย แต่อาจเป็นความแตกต่างระหว่างการได้รับคำแนะนำให้ชำระเงินด้วยบัตรเครดิตดอกเบี้ย 25 เปอร์เซ็นต์หรือเริ่มบัญชีซื้อขายหลักทรัพย์ที่ $ 200 ต่อเดือน ในทางเทคนิคหลังอาจไม่ใช่ผลิตภัณฑ์ที่ไม่เหมาะสมและไม่ผิด แต่ผู้ที่มีความไว้วางใจจะแนะนำให้จ่ายหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงก่อนตัดสินใจลงทุนใหม่ ๆ
จำกัด รายชื่อที่ปรึกษาในพื้นที่ของคุณให้แคบลงโดยขอให้ส่งต่อผู้อ้างอิง เริ่มต้นด้วยการพูดคุยกับเพื่อนและครอบครัวที่ได้รับความช่วยเหลือในการแก้ปัญหาหนี้สินในอดีต ผู้จัดเตรียมภาษีก็ต้องรู้จักที่ปรึกษาทางการเงินหลายคนเช่นกัน
วิธีการชำระเงินที่ปรึกษา
ด้วยการมุ่งเน้นทันทีคือการจัดการหนี้โครงสร้างการจ่ายที่ปรึกษาทางการเงินมักจะเป็นอัตรารายชั่วโมง ที่ปรึกษาสำนักงานคณะกรรมการการขึ้นอยู่กับการขายนโยบายการประกันภัยการลงทุนและไม่ชอบซึ่งจะสร้างความขัดแย้งทางผลประโยชน์ที่ชัดเจน ค่าธรรมเนียมร้อยละมีปัญหาน้อยกว่าค่าคอมมิชชั่นแบบนั้น ผู้ให้คำปรึกษาที่ใช้ระบบนี้จะได้รับค่าตอบแทนร้อยละหนึ่งต่อปีของพอร์ตการลงทุนของสินทรัพย์ นี่อาจเป็นเหตุผลสำหรับเศรษฐีที่กำลังมองหาความช่วยเหลือในการจัดการความมั่งคั่งของเขา แต่มันหมายถึงการเลือกสรรที่บางเบาสำหรับที่ปรึกษาที่ช่วยคนที่กำลังจมอยู่กับหนี้สิน
