การปรับเป้าหมายการออมของคุณ
คุณต้องประหยัดเท่าไหร่ก่อนเกษียณ คำตอบของคำถามนั้นค่อนข้างตรงไปตรงมา ด้วยเงินออม 1 ล้านดอลลาร์ที่อัตราดอกเบี้ย 5% คุณสามารถมั่นใจได้ว่าจะมีรายได้ต่อปี 50, 000 ดอลลาร์โดยการลงทุนในพันธบัตรระยะยาวและเพียงแค่หารายได้ ด้วยเงิน 2 ล้านเหรียญคุณสามารถคาดหวังว่าจะมีรายได้หกร่างต่อปีโดยไม่ต้องลงทุน
น่าเสียดายที่อัตราดอกเบี้ยลดลงอย่างต่อเนื่องเป็นเวลาประมาณสามทศวรรษแล้ว ย้อนกลับไปในปีพ. ศ. 2523 อัตราตั๋วเงินคลังเล็กน้อยอยู่ที่ประมาณ 15% แต่ทุกวันนี้คลังเงิน 30 ปีให้ผลผลิตต่ำกว่า 3% อัตราผลตอบแทนพันธบัตรที่ต่ำลงทำให้การลงทุนเพื่อการเกษียณยากขึ้นและมันก็ยิ่งเลวร้ายลงไปเพียงเพราะวิกฤติสินเชื่อซึ่งทำหน้าที่สร้างความยุ่งยากให้กับวิธีการออมเงินของบุคคลเพื่อที่จะมีชีวิตเพียงพอในการเกษียณ
ประเด็นที่สำคัญ
- การลงทุนเงินจำนวนมากในพันธบัตรระยะยาวไม่ใช่หนทางสู่การเกษียณอายุที่มั่นคงอีกต่อไปเนื่องจากการลดลงของอัตราผลตอบแทนพันธบัตรและผลกระทบจากวิกฤตสินเชื่อในปี 2550-2551 รู้ว่าต้องตั้งสำรองใน 401 อย่างไร (k) ต้องมีเป้าหมายการออมและคำนึงถึงสถานะปัจจุบันของคุณรวมถึงอายุการออมและอายุเกษียณที่คาดการณ์ใช้กฎง่ายๆด้วยเม็ดเกลือเช่นกฎ 10% สำหรับการออมเพื่อการเกษียณและการกำหนดเปอร์เซ็นต์ ของพันธบัตรในส่วนผสมของสินทรัพย์ตามอายุของคุณใช้เครื่องคิดเลขเกษียณอายุออนไลน์เพื่อช่วยให้คุณเห็นว่าการเปลี่ยนแปลงการป้อนข้อมูลของคุณแปลเป็นไข่รังเกษียณอายุที่สูงขึ้นหรือต่ำลง
กำหนดเป้าหมายการออม
ยานพาหนะเงินฝากออมทรัพย์หลักสำหรับชาวอเมริกันส่วนใหญ่วันนี้เป็นแผนเกษียณอายุ 401 (k) ตามเนื้อผ้าผู้เกษียณสามารถพึ่งพาประกันสังคม - และพวกเขายังสามารถ - แต่ระยะยาวสำหรับโปรแกรมผลประโยชน์ของรัฐบาลนี้มีความซับซ้อนโดยการเปลี่ยนประชากรและมันก็ไม่เคยตั้งใจที่จะจัดหาทุกอย่างที่ใครบางคนจะต้องกองทุนเพื่อการเกษียณของพวกเขา ทั้งหมดนี้ทำให้มีความสำคัญมากกว่าที่เคยสำหรับคนงานที่จะช่วยชีวิตผู้สูงอายุให้ได้มากที่สุด
การตัดสินใจว่าจะประหยัดได้มากเท่าไรต้องมีเป้าหมายในการเกษียณเช่นระดับการออมโดยรวมหรือเป้าหมายรายได้ต่อปีเช่นเดียวกับที่กล่าวไว้ข้างต้น เมื่อพิจารณาถึงเป้าหมายของคุณคุณสามารถพยายามย้อนกลับวิศวกรหรือย้อนกลับสู่ระดับการออมในปัจจุบัน คุณควรรวมอายุปัจจุบันระดับเงินออมปัจจุบันและอายุเกษียณโดยประมาณในการคำนวณของคุณ ปัจจัยสำคัญอื่น ๆ ประกอบด้วยการประมาณระดับผลตอบแทนของตลาดเช่นอัตราการเติบโตของหุ้นอัตราดอกเบี้ยพันธบัตรและอัตราเงินเฟ้อในระยะยาว
คุณควรมี 401 (k) ที่จะเกษียณเท่าไหร่?
พิจารณากฎของนิ้วหัวแม่มือ
ด้วยตัวแปรหลายตัวอาจช่วยพิจารณากฎทั่วไปของหัวแม่มือเพื่อกำหนดระดับการออมและเปอร์เซ็นต์ ตัวอย่างเช่นการประหยัด 10% ของเงินเดือนก่อนหักภาษีประจำปีของคน ๆ หนึ่งได้รับการพิจารณาโดยทั่วไปว่าเป็นอัตราการออมที่เพียงพอ อย่างไรก็ตามเนื่องจากผู้คนมีอายุยืนยาวและไม่ต้องการที่จะหมดเงินในช่วงอายุแปดสิบหรือเก้าปีจึงเสนออัตราการออม 15% หรือสูงกว่า อัตราที่สูงขึ้นสามารถเป็นประโยชน์ต่อผู้ที่ไม่เริ่มออมในช่วงอายุ 20 ปีและตอนนี้กำลังพยายามไล่ตาม โดยทั่วไปแล้วนายจ้างจะจับคู่อย่างน้อยสองสามเปอร์เซ็นต์ของสิ่งที่พนักงานของพวกเขามีส่วนร่วมกับ 401 (k) ซึ่งสามารถช่วยในการรับร้อยละสองหลักต่อปี
ในแง่ของการประเมินผลตอบแทนของตลาดผลตอบแทนที่แท้จริงจากหุ้นสหรัฐได้เฉลี่ยประมาณ 7% ในช่วงศตวรรษที่ผ่านมา ระดับผลตอบแทนพันธบัตรที่แท้จริงนั้นต่ำกว่า 2% ในขณะที่ผลตอบแทนของกองทุนระยะสั้นอยู่ที่ประมาณ 1% เห็นได้ชัดว่าการเติบโตของสินทรัพย์ใด ๆ จะต้องพึ่งพาหุ้นและพอร์ตโฟลิโอที่หลากหลายของสินทรัพย์ที่มีความเสี่ยงเช่นกันเช่นการร่วมลงทุนอสังหาริมทรัพย์หรือการลงทุนภาคเอกชน
กฎทั่วไปเกี่ยวกับการผสมผสานสินทรัพย์คือร้อยละที่บุคคลควรลงทุนในพันธบัตรเท่ากับอายุปัจจุบันของพวกเขา ถึงแม้ว่าสิ่งนี้จะช่วยให้การก้าวหน้าอย่างค่อยเป็นค่อยไปในการหารายได้จากดอกเบี้ยเมื่อเกษียณอายุมีความต้องการเพียงเล็กน้อยสำหรับผู้ที่มีอายุ 20 ปีซึ่งมีหลายทศวรรษในการขจัดความผันผวนของตลาดหุ้นเพื่อแสวงหาผลตอบแทนที่แท้จริง พันธบัตร
ระยะเวลาการออม
เว็บไซต์หลายแห่งรวมถึง Bankrate และองค์กร AARP ที่ไม่แสวงหาผลกำไรจัดเตรียมเครื่องคำนวณการเกษียณอายุเพื่อช่วยให้คุณป้อนและปรับแต่งตัวแปรหลักเพื่อสร้างเป้าหมายการออมประจำปี
การใช้เครื่องคิดเลขเงินออม 401 (k) ของ Bankrate และปัจจัยการผลิตที่ระบุไว้ข้างต้นนี่คือบทสรุปของระดับการออมที่มีศักยภาพจากเมื่อมีคนเริ่มทำงานเมื่อถึงวัยเกษียณ
อินพุตหลักประกอบด้วยความสมดุลเล็กน้อยเริ่มต้นที่ 401 (k) ของ $ 1, 000, 22 ตามอายุที่พนักงานเริ่มทำงานเงินเดือนเริ่มต้นของ $ 40, 000 ที่เติบโตที่ 3% ต่อปี (ประมาณอัตราเงินเฟ้อประจำปีโดยประมาณ) ผลงาน 10% อัตรา (หรือเริ่มต้นที่ $ 4, 000) อายุเกษียณ 67 และผลตอบแทนประจำปี 8% ต่อปี นอกจากนี้เนื่องจากการจับคู่นายจ้างเป็นเรื่องธรรมดาจึงได้รับการคาดการณ์ว่าตรงกับครึ่งหนึ่งของ 6% แรกที่พนักงานมีส่วนร่วม
เมื่อคุณใช้เครื่องคำนวณการเกษียณอายุออนไลน์มูลค่าของผลงานการจับคู่นายจ้างของคุณกับ 401 (k) จะชัดเจนอย่างมาก ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณมีส่วนร่วมมากพอที่จะรับการแข่งขันแบบเต็ม
ด้วยปัจจัยการผลิตเหล่านี้รวมถึงอัตราเงินสมทบที่มีระเบียบวินัยและผลตอบแทนของตลาดโดยเฉลี่ยที่มั่นคงมานานกว่าสี่สิบปีคนงานนี้จะนั่งค่อนข้างอายุ 66 ปีด้วยยอดเงินในบัญชีเกือบ 3.1 ล้านเหรียญ คุณสามารถดูได้ว่าทำไมการแข่งขันของนายจ้างจึงเป็นเรื่องใหญ่โดยที่ไม่มียอดดุลสิ้นสุดจะมีมูลค่าเพียงเล็กน้อยกว่า 2.4 ล้านเหรียญแม้ว่าจะยังมีชีวิตอยู่อีกมาก ด้วยการจับคู่นายจ้างยอดคงเหลือจะเกินหกตัวเลขเมื่อพนักงานอายุ 32 ปีเกินกว่าครึ่งล้านโดยอายุ 46 และผ่านยอดเยี่ยมล้านคนเมื่ออายุ 53 โดยตอนอายุ 61 ยอดคงเหลือจะเกิน 2 ล้านดอลลาร์
คุณสามารถคนจรจัดด้วยเครื่องคิดเลขออนไลน์เช่นนี้เพื่อดูว่าการเปลี่ยนแปลงอินพุตของคุณเช่นอายุเงินเดือนอัตราเงินสมทบอัตราผลตอบแทนจากการลงทุนและอื่น ๆ จะเปลี่ยนจำนวนเงินที่คุณคาดว่าจะมีเมื่อคุณเกษียณ จากนั้นส่วนที่ยากลำบากของการออมจริงๆ
01:48วิธีเกษียณที่ 50
บรรทัดล่าง
ในตอนท้ายของวันการจัดสรรเงินให้มากที่สุดเท่าที่จะทำได้และการลงทุนอย่างรอบคอบนั้นเป็นเงื่อนไขสองประการที่อยู่ภายใต้การควบคุมของคุณในฐานะผู้ช่วย แน่นอนคุณต้องอยู่ในความหมายของคุณและอยู่กับตลาดการเงินหรือจ้างที่ปรึกษาการลงทุนที่เชื่อถือได้ การคำนึงถึงกฎการลงทุนยังเป็นประโยชน์เช่นเดียวกับโชคเล็ก ๆ น้อย ๆ เช่นในช่วงเวลาที่ผลตอบแทนของตลาดหุ้นหรืออัตราดอกเบี้ยสูงกว่าค่าเฉลี่ยเช่นที่เกิดขึ้นในช่วงปี 1980 และผ่านช่วงทศวรรษ 1990 ส่วนใหญ่ ตลาดกระทิงในหุ้นซึ่งเริ่มขึ้นในเดือนมีนาคม 2552 และขณะนี้ดำเนินมานานกว่า 10 ปี
