วิธีการประกันชีวิตสามารถช่วยในการสะสมเงินสด

วัตถุประสงค์หลักของการประกันชีวิตส่วนบุคคลคือการให้ค่าใช้จ่ายขั้นสุดท้ายและปกป้องผู้รับผลประโยชน์จากการสูญเสียรายได้หรือภาระหนี้สินในกรณีที่สมาชิกครอบครัวเสียชีวิต อย่างไรก็ตามนโยบายการประกันชีวิตถาวรสร้างมูลค่าเงินสดที่สามารถแตะเพื่อใช้ในการเกษียณอายุหรือหากเกิดกรณีฉุกเฉิน ทั้งชีวิตและชีวิตสากลที่ผันแปร (VUL) หากได้รับการสนับสนุนอย่างเหมาะสมทั้งสองวิธีส่งมอบวิธีการสะสมเงินสดที่สามารถเข้าถึงได้เมื่อมีความจำเป็นผ่านข้อกำหนดสินเชื่อนโยบายหรือการถอนโดยตรง

นโยบายตลอดชีวิต

นโยบายทั้งชีวิตมักจะเป็นนโยบายที่แพงที่สุดในการซื้อ ค่าประกันขึ้นอยู่กับอายุและสุขภาพของผู้สมัคร การใช้ยาสูบเพิ่มค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมเพื่อความครอบคลุม ตามกฎง่ายๆผู้ถือกรมธรรม์ที่อายุน้อยกว่าจะจ่ายเบี้ยประกันน้อยกว่าผู้ประกันตนที่มีอายุมากกว่า ผู้ไม่สูบบุหรี่ชายอายุ 25 ปีอาจจ่ายเงินประมาณ $ 900 ต่อปีสำหรับนโยบายที่มีผลประโยชน์การเสียชีวิต $ 100, 000 ในขณะที่ผู้สูบบุหรี่ชายอายุ 40 ปีอาจคาดว่าจะจ่าย $ 1, 800 ต่อปีสำหรับจำนวนหน้าเดียวกัน ค่าธรรมเนียมพรีเมี่ยมประจำปีบางส่วนถูกนำไปใช้กับต้นทุนการประกันภัยค่าคอมมิชชั่นและค่าใช้จ่ายในการบริหารขณะที่ยอดคงเหลือจะเติบโตตามอัตราดอกเบี้ยคงที่ซึ่งกำหนดโดยผู้ออก

ในไม่กี่ปีแรกของนโยบายตลอดชีวิตมูลค่าเงินสดสะสมช้า มันใช้เวลาหลายปีด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำสุดในประวัติศาสตร์ในปี 2559 เพื่อไปยังจุดคุ้มทุนเมื่อพรีเมี่ยมทั้งหมดที่จ่ายเท่ากับมูลค่าเวนคืนเงินสดของนโยบาย อย่างไรก็ตาม ณ เวลาใดก็ตามความยุติธรรมในนโยบายสามารถเข้าถึงได้โดยการกู้ยืมหรือการถอน ระดับพรีเมี่ยมที่จัดตั้งขึ้นในเวลาที่ออกอาจเพิ่มขึ้นโดยการจ่ายเงินปันผลจาก บริษัท ประกันภัยซึ่งมีผู้ถือกรมธรรม์ร่วมกันในการเป็นเจ้าของ

นอกจากนี้นโยบายบางข้อเสนอทางเลือกเพิ่มเติมในการจ่ายเงินประกันที่อนุญาตให้ผู้ถือกรมธรรม์มีส่วนร่วมดอลลาร์เพิ่มเติมการเพิ่มผลประโยชน์การเสียชีวิตและรายได้ดอกเบี้ย ค่าคงที่ของเงินสดตลอดชีวิตสามารถเติบโตเป็นจำนวนมากขึ้นอยู่กับจำนวนปีที่ชำระเบี้ยประกันและอัตราผลตอบแทนภายในที่ผู้ให้บริการประกันภัยนำเสนอ

ชีวิตสากลที่เปลี่ยนแปลงได้

ผู้ถือกรมธรรม์ที่มีความต้องการความเสี่ยงสามารถเลือกใช้นโยบาย VUL สัญญาเหล่านี้อนุญาตให้ชำระเงินได้อย่างยืดหยุ่นและให้บริการบัญชีแยกต่างหากที่มีการลงทุนระดับพรีเมี่ยมในกองทุนรวม ซึ่งแตกต่างจากนโยบายตลอดชีวิตมูลค่าเงินสดที่ลงทุนในบัญชีแยกต่างหากไม่ได้รับการแก้ไขหรือสนับสนุนโดยความแข็งแกร่งทางการเงินของ บริษัท ประกัน แต่เงินทุนที่มุ่งไปยังบัญชีย่อยของกองทุนรวมนั้นมีความเสี่ยงในการลงทุน ข้อได้เปรียบหลักของนโยบาย VUL นั้นเกิดจากการมีส่วนร่วมในตลาดตราสารทุนหรือตราสารหนี้ซึ่งเมื่อเวลาผ่านไปอาจสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยคงที่ที่กำหนดโดย บริษัท ประกันภัย

เมื่อเปรียบเทียบกับนโยบายตลอดชีวิตที่อาจให้เครดิตพรีเมี่ยมที่มีอัตราดอกเบี้ย 4% มูลค่าเงินสดจะเติบโตได้เร็วขึ้นในพอร์ตตราสารทุน VUL ที่เฉลี่ยปีละ 7% ผลตอบแทนตลอดอายุของนโยบาย ผู้ไม่สูบบุหรี่เพศหญิงอายุ 30 ปีสามารถมีส่วนร่วม $ 100 ต่อเดือนตลอดชีวิตหรือนโยบาย VUL เป็นเวลา 35 ปี ความแตกต่างของมูลค่าเงินสดสะสมเป็นสิ่งสำคัญหากบัญชีย่อย VUL จัดการเพื่อแซงหน้าอัตราดอกเบี้ยคงที่ที่ให้เครดิตกับเบี้ยประกันชีวิตทั้งหมด

หากไม่มีการพิจารณาค่าใช้จ่ายด้านนโยบายและการประกันความแตกต่างของมูลค่าสะสมของเงินสมทบรายเดือน $ 100 ปกติในช่วงระยะเวลา 35 ปีจะมีจำนวนมากกว่า $ 85, 000 ถ้าพอร์ต VUL เฉลี่ยผลตอบแทน 7% ในขณะที่ตัวเลือกคงที่เฉลี่ย 4% ขอบเขตเวลาที่ยาวนานและการยอมรับความเสี่ยงในระดับปานกลางทำให้ผู้ถือกรมธรรม์ที่ต้องการใช้นโยบาย VUL เป็นพาหนะสะสมเงินสดเสริม

ประเด็นที่สำคัญ

• นโยบายการประกันชีวิตแบบถาวรถูกออกแบบมาเพื่อจ่ายผลประโยชน์การเสียชีวิต นโยบายดังกล่าวไม่ได้ทำการตลาดว่าเป็นยานพาหนะเพื่อการออมหรือเพื่อการเกษียณ อย่างไรก็ตามมูลค่าเงินสดขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ยคงที่หรือผลตอบแทนการลงทุนที่ดีอาจเติมเต็มบัญชีการเกษียณอายุของแต่ละบุคคล (IRA) หรือบัญชีเงินฝากที่ไม่ผ่านการรับรองซึ่งเพียงพอที่จะให้สภาพคล่องและรายได้เมื่อจำเป็น