คุณต้องการที่จะประหยัดเงินในเบี้ยประกันสุขภาพรายเดือนของคุณและมีโอกาสที่จะเปิดบัญชีออมทรัพย์สุขภาพหรือไม่? ถ้าเป็นเช่นนั้นคุณจะต้องมีแผนสุขภาพที่หักได้สูง (HDHP) มาพูดคุยกันว่าแผนเหล่านี้มีลักษณะอย่างไรข้อดีข้อเสียและเวลาในชีวิตของคุณเมื่อคุณอาจค้นหาหรือหลีกเลี่ยง HDHP
แผนสุขภาพที่มีความรับผิดชอบสูงกำหนด
ตามกฎของ IRS, HDHP เป็นแผนประกันสุขภาพที่มีการหักอย่างน้อย $ 1, 350 หากคุณมีแผนส่วนบุคคล (ที่เพิ่มขึ้นถึง $ 1, 400 ในปี 2020) - หรือหักอย่างน้อย $ 2, 700 ($ 2, 800 ในปี 2020) หากคุณมี แผนครอบครัว หักเป็นจำนวนเงินที่คุณจะจ่ายออกมาจากกระเป๋าสำหรับค่ารักษาพยาบาลก่อนประกันของคุณจ่ายอะไร นอกจากนี้แผนสูงสุดนอกกรอบต้องไม่สูงกว่า $ 6, 750 ($ 6, 900 ในปี 2020) สำหรับแต่ละแผนหรือ $ 13, 300 ($ 13, 800 ในปี 2020) สำหรับแผนครอบครัว ค่าสูงสุดในการออกจากกระเป๋าเป็นจำนวนมากที่สุดที่คุณจะต้องจ่ายในหนึ่งปีสำหรับค่ารักษาพยาบาลที่ครอบคลุมโดยแผนประกันของคุณ
ข้อดีของแผนสุขภาพที่มีความรับผิดชอบสูง
HDHP มักจะมีเบี้ยประกันต่ำกว่าแผนประกันสุขภาพที่เทียบเท่ากับการหักลดหย่อน สำหรับผู้ที่ไม่คาดหวังค่ารักษาพยาบาลจำนวนมากสำหรับปีถัดไปมันสมเหตุสมผลที่จะลดเบี้ยประกันของคุณและเลือก HDHP มีโอกาสที่ดีที่คุณจะประหยัดเงิน - อาจจะหลายร้อยดอลลาร์หรือมากกว่าในแต่ละปี - วิธีนี้
เพียงให้แน่ใจว่าคุณสามารถจ่ายได้สูงสุดในกรณีที่เลวร้ายที่สุด ถ้าคุณทำไม่ได้คุณอาจกลายเป็นหนี้ทางการแพทย์และความสนใจที่เพิ่มเข้ามาจะทำให้การจ่ายเงินของคุณยากขึ้น แผนประกันสุขภาพที่มีพรีเมี่ยมที่สูงขึ้น แต่ค่าสูงสุดที่ไม่แพงในกระเป๋าสามารถเป็นทางเลือกที่ปลอดภัยกว่าหากค่าสูงสุดที่เกินจากกระเป๋าของ HDHP นั้นมากกว่าที่คุณสามารถครอบคลุมได้
ตัวอย่างพรีเมี่ยมประกันสุขภาพประจำปีและการหัก, HDHP เทียบกับไม่ใช่ HDHP
|
|
HDHP |
Non-HDHP |
|
เบี้ยประกันภัย |
$ 1, 500 |
$ 3, 000 |
|
นำไปหักลดหย่อน |
$ 3, 000 |
$ 1, 500 |
|
ค่าใช้จ่ายทั้งหมดก่อน coinsurance |
$ 4, 500 |
$ 4, 500 |
|
มีคุณสมบัติ HSA |
ใช่ |
ไม่ |
ตัวเลือกด้านบนแสดงสถานการณ์ที่เห็นได้ชัดว่าเหมาะสมที่จะเลือก HDHP ด้วยแผนใดแผนหนึ่งคุณจะได้รับเงิน $ 4, 500 จากเงินของคุณเป็นเบี้ยประกันและค่าเบี้ยประกันหากค่ารักษาพยาบาลของคุณสำหรับปีนั้นน้อยกว่าค่าใช้จ่ายของคุณ แต่ด้วย HDHP คุณรับประกันได้ว่าจะใช้จ่าย $ 1, 500 เป็นพรีเมี่ยมเท่านั้นเว้นแต่คุณจะรู้ว่าค่าใช้จ่ายในการรักษาพยาบาลของคุณจะเป็นอย่างไร
นอกจากนี้การมี HDHP ยังช่วยให้คุณมีส่วนร่วมในบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ หากคุณอยู่ในกรอบภาษีของรัฐบาลกลาง 24% และคุณมีค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ 3, 000 ดอลลาร์คุณสามารถใช้ HSA ของคุณชำระค่าภาษีดอลลาร์ล่วงหน้าได้ หากคุณใช้ดอลลาร์หลังหักภาษีค่าใช้จ่ายในการรักษาพยาบาล 3, 000 ดอลลาร์ที่เหมือนกันอาจทำให้คุณเสียค่าใช้จ่าย $ 4, 000 หากคุณเลือกแผนลดหย่อนที่ต่ำกว่า (ไม่ใช่ HDHP) คุณสามารถจ่ายเงิน $ 2, 550 จากค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ $ 3, 000 ของคุณด้วยบัญชีค่าใช้จ่ายที่ยืดหยุ่น (FSA) หากนายจ้างของคุณเสนอ ถ้าอย่างนั้นคุณก็จะได้ประหยัดภาษีแบบเดียวกันกับผู้ที่ไม่ใช่ HDHP
ตัวอย่างที่เรียบง่ายนี้ก็ไม่ง่ายอย่างนั้น ในทำนองเดียวกันสถานการณ์ในชีวิตจริงส่วนใหญ่ยังไม่ชัดเจนว่าคุณควรเลือกแผนการลดหย่อนหรือหักลดหย่อนสูง คุณจะต้องทำการคำนวณทางคณิตศาสตร์สำหรับสถานการณ์ของคุณเองโดยคำนึงถึงค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ที่อาจเกิดขึ้นสำหรับปีและของกำนัลพรีเมี่ยมทริบเบิลและสูงสุดนอกแผนสำหรับแผนที่มีอยู่
แผนสุขภาพที่มีความรับผิดชอบสูงและการดูแลป้องกัน
ผู้ใหญ่
- ท้องโป่งพองของหลอดเลือด: การตรวจคัดกรองครั้งเดียวสำหรับผู้ชายในวัยที่กำหนดที่เคยสูบบุหรี่แอสไพรินใช้เพื่อป้องกันโรคหัวใจและหลอดเลือดสำหรับผู้ชายและผู้หญิงทุกวัยบางการตรวจคัดกรองความดันเลือดการตรวจคัดกรองคอเลสเตอรอลสำหรับผู้ใหญ่ในบางช่วงอายุหรือที่มีความเสี่ยงสูง 2) การคัดกรองสำหรับผู้ใหญ่ที่มีความดันโลหิตสูงการสร้างภูมิคุ้มกันที่แน่นอนสำหรับผู้ใหญ่เช่นไข้หวัดใหญ่
ผู้หญิง
- การตรวจภาวะโลหิตจางเป็นประจำสำหรับหญิงตั้งครรภ์หรือหญิงตั้งครรภ์ที่อาจตั้งครรภ์การให้นมบุตรอย่างเป็นทางการการสนับสนุนและการให้คำปรึกษาที่ครอบคลุมจากผู้ให้บริการที่ได้รับการฝึกอบรมและการเข้าถึงอุปกรณ์การเลี้ยงลูกด้วยนม และการให้คำปรึกษาตามที่กำหนดโดยผู้ให้บริการด้านการดูแลสุขภาพสำหรับผู้หญิงที่มีความสามารถในการสืบพันธุ์ (ไม่รวมถึงยาแท้งลูก) สิ่งนี้ไม่ได้ใช้กับแผนสุขภาพที่ได้รับการสนับสนุนจาก“ นายจ้างทางศาสนา” ที่ได้รับการยกเว้นการตรวจคัดกรองมะเร็งเต้านมทุก ๆ 1 ถึง 2 ปีสำหรับผู้หญิงที่ผ่านการตรวจคัดกรองมะเร็งปากมดลูก 40 ครั้งสำหรับผู้หญิงที่มีเพศสัมพันธ์ บริการที่แนะนำสำหรับผู้หญิงอายุต่ำกว่า 65
เด็ก ๆ
- การตรวจคัดกรองออทิสติกสำหรับเด็กอายุ 18 และ 24 เดือนการประเมินพฤติกรรมผู้ป่วยการตรวจคัดกรองความดันโลหิตการคัดกรองภาวะซึมเศร้าสำหรับวัยรุ่นการคัดกรองพัฒนาการสำหรับเด็กอายุต่ำกว่า 3 ปีการตรวจคัดกรองทารกแรกเกิดวัคซีนสำหรับผู้ป่วย
คุณสมบัติ HSA
ดังที่กล่าวไว้แล้วข้อได้เปรียบที่สำคัญอีกประการหนึ่งของการมี HDHP นอกเหนือจากค่าพรีเมี่ยมที่ต่ำกว่าคือมันช่วยให้คุณมีส่วนร่วมในบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ เนื่องจากการมีส่วนร่วมของ HSA นั้นมาจากดอลลาร์ก่อนหักภาษีคุณจึงสามารถประหยัดค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ของคุณได้มากเมื่อคุณจ่ายด้วย HSA ตัวอย่างเช่นหากคุณอยู่ในวงเล็บภาษีรัฐบาลกลาง 24% ค่ารักษาพยาบาล $ 100 จะมีค่าใช้จ่ายเพียง $ 76 คุณต้องมี HDHP เพื่อที่จะมีสิทธิ์ได้รับ HSA และต้องมีคุณสมบัติที่จะได้รับเงินสมทบสำหรับนายจ้างจาก HSA ของคุณ
ในความเป็นจริงเงิน "ฟรี" ในรูปแบบของการมีส่วนร่วมของนายจ้างที่เป็นทางเลือกให้กับ HSA ของคุณนั้นเป็นประโยชน์อีกอย่างหนึ่งของการมี HDHP และ HSA นอกจากนี้คุณไม่จำเป็นต้องให้ HDHP ของคุณตลอดไปเพื่อใช้ประโยชน์จาก HSA ในปีต่อ ๆ ไป การมีส่วนร่วมดำเนินต่อไปจากหนึ่งปีไปยังอีกและคุณสามารถลงทุนผลงานของคุณเพื่อช่วยให้พวกเขาเติบโตเช่นกัน ในอนาคตแม้ว่าคุณจะไม่มี HDHP อีกต่อไปคุณสามารถใช้เงินที่ฝากไว้กับ HSA ของคุณก่อนหน้านี้เพื่อชำระค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพ
ข้อเสียของแผนสุขภาพที่มีความรับผิดชอบสูง
ข้อเสียเปรียบครั้งใหญ่ในการเลือก HDHP คืออาจมีค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าสูงสำหรับปี ตั้งแต่วันที่ 1 มกราคม 2020 กฎหมายการดูแลราคาไม่แพง ระบุว่าบุคคลใดก็ตามที่สามารถจ่ายได้มากที่สุดคือ 8, 150 ดอลลาร์สำหรับผลประโยชน์ในเครือข่าย ครอบครัวสูงสุดคือ $ 16, 300 ก่อนหน้านี้แผนประกันอาจกำหนดให้บุคคลหนึ่งคนในแผนครอบครัวตรงตามจำนวนครอบครัวสูงสุด กฎใหม่นี้จำกัดความเสี่ยงของคุณหากคุณมีแผนประกันสุขภาพของครอบครัว เมื่อสมาชิกในครอบครัวคนใดมีค่ารักษาพยาบาล $ 8, 150 ค่าใช้จ่ายของพวกเขาจะได้รับการคุ้มครอง 100% ตลอดทั้งปี
ปัญหาที่อาจเกิดขึ้นอีกประการหนึ่งของการลงทะเบียนใน HDHP คือคุณอาจพบว่าตัวเองต้องการข้ามการไปพบแพทย์เพราะคุณไม่คุ้นเคยกับค่าใช้จ่ายที่สูงเกินจริง อย่าเลือก HDHP ถ้ามันจะทำให้คุณป่วยหรือขัดขวางการฟื้นตัวของคุณเพราะคุณต้องการประหยัดเงินในระยะสั้นโดยหลีกเลี่ยงแพทย์ขั้นตอนหรือใบสั่งยา จะทำให้คุณเสียค่าใช้จ่ายมากขึ้นในระยะยาวและคุณจะรู้สึกไม่สบายตัว
แผนสุขภาพที่มีความรับผิดชอบสูงและคุณ
การมี HDHP นั้นขึ้นอยู่กับขั้นตอนชีวิตของคุณหรือไม่และค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ที่เกี่ยวข้องนั้นมีแนวโน้มที่จะเกิดขึ้นหรือไม่ หากคุณยังเด็กและมีสุขภาพดีและไม่ค่อยไปหาหมอหรือทานยาตามใบสั่งแพทย์คุณอาจจะประหยัดเงินได้มากด้วยการเลือก HDHP เนื่องจากเบี้ยประกันต่ำกว่า หากคุณวางแผนที่จะมีลูกในอนาคตอันใกล้นี้ HDHP อาจไม่ใช่ทางเลือกที่ดีเนื่องจากค่าใช้จ่ายในการคลอดบุตรในโรงพยาบาลสูงและค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าของคุณอาจเกินยอดสูงสุดประจำปีของแผน. โดยเฉลี่ยแม้ว่าจะแตกต่างกันไปในแต่ละรัฐ บริษัท ประกันเชิงพาณิชย์จ่าย $ 18, 329 สำหรับการคลอดทางช่องคลอดและ $ 27, 866 สำหรับการผ่าตัดคลอดในปี 2010 ตามการศึกษา 2013 จากการวิเคราะห์สุขภาพ Truven
HDHP อาจไม่สมเหตุสมผลถ้าคุณมีเด็กเล็กเนื่องจากพวกเขามักจะไปพบแพทย์เป็นประจำ เมื่อลูกของคุณโตขึ้นและถ้าพวกเขาและคุณแข็งแรง HDHP อาจเข้าท่า ในทางกลับกันหากใครก็ตามที่ครอบคลุมแผนของคุณมีอาการเรื้อรังที่ต้องได้รับการรักษาอย่างต่อเนื่องคุณอาจได้รับประโยชน์จากแผนการลดหย่อนที่ลดลง ท้ายที่สุดถ้าคุณอายุมากขึ้นคุณก็มีแนวโน้มที่จะมีค่ารักษาพยาบาลที่สูงขึ้นดังนั้นคุณอาจไม่ต้องการใช้ HDHP แต่ถ้าคุณยังมีสุขภาพที่ดีและไม่มีเหตุผลที่จะคาดการณ์ค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพที่แพง HDHP อาจทำงานได้กับสถานการณ์ของคุณแม้อายุของคุณ
ไม่ว่า HDHP จะประหยัดเงินให้คุณได้หรือไม่นั้นขึ้นอยู่กับรายละเอียดของแผนเฉพาะที่มีให้คุณและค่ารักษาพยาบาลที่คุณคาดไว้สำหรับปีนี้ HDHP ไม่ได้เป็นข้อตกลงที่ดีกว่าหรือแย่กว่าโดยอัตโนมัติด้วยกรมธรรม์ที่มีการหักลดหย่อนได้เพียงเพราะสถานการณ์ของคุณตกอยู่ในหมวดหมู่ที่กำหนด คุณต้องทำคณิตศาสตร์เสมอสำหรับสถานการณ์ของคุณเอง
บรรทัดล่าง
HDHP ช่วยให้คุณประหยัดเงินในรูปแบบของเบี้ยประกันที่ลดลงและการลดหย่อนภาษีที่คุณจะได้รับจากค่ารักษาพยาบาลผ่าน HSA สิ่งสำคัญคือการประเมินค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพของคุณสำหรับปีที่กำลังจะมาถึงและดูว่าคุณจะต้องรับผิดชอบค่า HDHP ก่อนที่จะสมัคร ในบางกรณีแผนที่มีการหักลดหย่อนจะช่วยให้คุณประหยัดเงินแม้ว่าโดยปกติแล้วจะมีเบี้ยประกันสูงกว่าและจะไม่ยอมให้คุณมี HSA นอกจากนี้หากนายจ้างของคุณเสนอคุณสามารถใช้ FSA เพื่อรับส่วนลดภาษีค่ารักษาพยาบาลของคุณด้วยแผนลดหย่อนได้
เปรียบเทียบบัญชีการลงทุน×ข้อเสนอที่ปรากฏในตารางนี้มาจากพันธมิตรที่ Investopedia ได้รับการชดเชย ชื่อผู้ให้บริการคำอธิบายบทความที่เกี่ยวข้อง
บัญชีออมทรัพย์เกษียณอายุ
การเกษียณอายุใช้สำหรับบัญชีออมทรัพย์สุขภาพของคุณ (HSA)
บัญชีออมทรัพย์
ทำไมคุณควร Max Out บัญชีออมทรัพย์สุขภาพของคุณ (HSA)
ประกันสุขภาพ
เบี้ยประกันสุขภาพลดหย่อนภาษีได้หรือไม่?
Roth IRA
โอนเงิน IRA ไปยัง HSA
ประกันสุขภาพ
บัญชีออมทรัพย์สุขภาพ: ข้อดีและข้อเสีย
ประกันสุขภาพ
ลดต้นทุนสำหรับการประกันสุขภาพในตลาด
ลิงค์พันธมิตรคำศัพท์ที่เกี่ยวข้อง
บัญชีออมทรัพย์สุขภาพ - HSA บัญชีออมทรัพย์สุขภาพ (HSA) เป็นบัญชีสำหรับบุคคลที่มีแผนประกันสุขภาพที่สามารถหักลดหย่อนได้สูงเพื่อประหยัดค่ารักษาพยาบาลที่แผนเหล่านั้นไม่ครอบคลุม more ประกันสุขภาพเบี้ยประกันสุขภาพเป็นการจ่ายเงินล่วงหน้าในนามของบุคคลหรือครอบครัวเพื่อให้นโยบายประกันสุขภาพของพวกเขาใช้งานได้ อ่านเพิ่มเติมประกันสุขภาพที่ต้องนำไปหักลดหย่อนคืออะไรและทำงานอย่างไร เมื่อได้รับความคุ้มครองสุขภาพหนึ่งคำที่คุณอาจพบคือประกันสุขภาพหักลดหย่อน เรียนรู้ว่าประกันสุขภาพนำไปหักลดหย่อนได้อย่างไรและมันทำงานอย่างไร แผนประกันสุขภาพที่มีความรับผิดชอบสูง (HDHP) แผนประกันสุขภาพที่มีความสามารถนำไปหักลดหย่อนได้สูงคือการประกันสุขภาพที่มีค่าใช้จ่ายในการหักลดหย่อนขั้นต่ำสูงสำหรับค่ารักษาพยาบาลที่ต้องชำระก่อนประกันครอบคลุม kicks more ประกันสุขภาพคืออะไร การประกันสุขภาพเป็นประเภทของการประกันที่จ่ายสำหรับค่ารักษาพยาบาลและค่าผ่าตัดที่เกิดขึ้นโดยผู้ประกันตน เพิ่มเติมคำจำกัดความของผู้สนับสนุนแผน (ESP) แผนช่วยเหลือผู้ประกอบการเป็นแผนผลประโยชน์ที่เสนอให้กับพนักงานโดยไม่มีค่าใช้จ่ายน้อยครอบคลุมบริการต่างๆรวมถึงการออมเพื่อการเกษียณอายุและการดูแลสุขภาพ มากกว่า