สารบัญ
- อัตราส่วน DTI คืออะไร
- สูตรและการคำนวณ DTI
- อัตราส่วน DTI บอกอะไรคุณ
- DTI เทียบกับอัตราส่วนหนี้สินต่อขีด จำกัด
- ข้อ จำกัด อัตราส่วน DTI
- ตัวอย่างอัตราส่วนหนี้ต่อรายได้
- ตัวอย่างโลกแห่งความจริงของอัตราส่วน DTI
อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI) คืออะไร?
อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI) เป็นมาตรการทางการเงินส่วนบุคคลที่เปรียบเทียบการชำระหนี้รายเดือนของแต่ละบุคคลกับรายได้รวมรายเดือนของเขาหรือเธอ รายได้รวมของคุณคือการจ่ายก่อนหักภาษีและการหักอื่น ๆ อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้คือเปอร์เซ็นต์ของรายได้รวมต่อเดือนของคุณที่ไปชำระหนี้รายเดือนของคุณ
อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI)
สูตรและการคำนวณ DTI
อัตราส่วน DTI เป็นหนึ่งในตัวชี้วัดที่ผู้ให้กู้รวมถึงผู้ให้กู้จำนองใช้ในการวัดความสามารถของบุคคลในการจัดการการชำระเงินรายเดือนและชำระหนี้
DTI = รายได้รวมต่อเดือนยอดรวมของการชำระหนี้รายเดือน
- สรุปการชำระหนี้รายเดือนของคุณรวมถึงบัตรเครดิตสินเชื่อและการจำนองแบ่งเงินชำระหนี้รายเดือนทั้งหมดของคุณด้วยรายได้รวมรายเดือนของคุณผลลัพธ์จะให้ทศนิยมดังนั้นทวีคูณผลลัพธ์ด้วย 100 เพื่อให้ได้เปอร์เซ็นต์ DTI ของคุณ
ประเด็นที่สำคัญ
- อัตราส่วนหนี้ต่อรายได้ (DTI) คืออัตราร้อยละของรายได้รวมต่อเดือนของคุณที่จะจ่ายหนี้รายเดือนโดยทั่วไป 43% เป็นอัตราส่วน DTI สูงสุดที่ผู้กู้สามารถมีและยังคงมีคุณสมบัติในการจำนอง แต่ผู้ให้กู้ ชอบอัตราส่วนที่ต่ำกว่า 36% โดยไม่เกิน 28% ของหนี้ที่ให้บริการจำนองหรือชำระค่าเช่าอัตราส่วน DTI ต่ำแสดงให้เห็นถึงความสมดุลที่ดีระหว่างหนี้และรายได้และธนาคารและผู้ให้สินเชื่ออื่น ๆ ต้องการเห็น DTI ต่ำ ก่อนที่จะออกเงินให้สินเชื่อแก่ผู้ที่มีศักยภาพ
อัตราส่วน DTI บอกอะไรคุณ
อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ต่ำ (DTI) แสดงให้เห็นถึงความสมดุลที่ดีระหว่างหนี้และรายได้ กล่าวอีกนัยหนึ่งถ้าอัตราส่วน DTI ของคุณคือ 15% นั่นหมายความว่า 15% ของรายได้รวมรายเดือนของคุณไปชำระหนี้ในแต่ละเดือน ในทางกลับกันอัตราส่วน DTI ที่สูงสามารถส่งสัญญาณว่าบุคคลนั้นมีหนี้มากเกินไปสำหรับจำนวนเงินรายได้ที่ได้รับในแต่ละเดือน
โดยทั่วไปแล้วผู้กู้ที่มีอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ต่ำจะมีแนวโน้มที่จะจัดการชำระหนี้รายเดือนได้อย่างมีประสิทธิภาพ เป็นผลให้ธนาคารและผู้ให้บริการสินเชื่อทางการเงินต้องการที่จะเห็นอัตราส่วน DTI ต่ำก่อนที่จะปล่อยสินเชื่อให้กับผู้กู้ที่มีศักยภาพ การตั้งค่าสำหรับอัตราส่วน DTI ต่ำนั้นสมเหตุสมผลเนื่องจากผู้ให้กู้ต้องการให้แน่ใจว่าผู้กู้ไม่ได้ขยายเกินความเป็นจริงหมายความว่าพวกเขามีการชำระหนี้มากเกินไปเมื่อเทียบกับรายได้ของพวกเขา
ตามแนวทางทั่วไป 43% เป็นอัตราส่วน DTI สูงสุดที่ผู้กู้สามารถมีและยังคงได้รับคุณสมบัติสำหรับการจำนอง ตามหลักการแล้วผู้ให้กู้ต้องการอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ต่ำกว่า 36% และไม่เกิน 28% ของหนี้ที่มีต่อการให้บริการจำนองหรือชำระค่าเช่า
อัตราส่วน DTI สูงสุดจะแตกต่างกันไปตามผู้ให้กู้ อย่างไรก็ตามอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ที่ต่ำกว่าโอกาสที่ผู้กู้จะได้รับการอนุมัติหรือพิจารณาอย่างน้อยที่สุดสำหรับการสมัครเครดิต
DTI เทียบกับอัตราส่วนหนี้สินต่อขีด จำกัด
บางครั้งอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้จะถูกรวมเข้าด้วยกันกับอัตราส่วนหนี้สินต่อขีด จำกัด อย่างไรก็ตามทั้งสองเมตริกมีความแตกต่างที่ชัดเจน
อัตราส่วนหนี้สินต่อขีด จำกัด ซึ่งเรียกอีกอย่างว่าอัตราส่วนการใช้ประโยชน์สินเชื่อเป็นอัตราร้อยละของสินเชื่อที่มีอยู่ทั้งหมดของผู้กู้ที่ใช้อยู่ในปัจจุบัน กล่าวอีกนัยหนึ่งผู้ให้กู้ต้องการตรวจสอบว่าคุณใช้บัตรเครดิตของคุณสูงสุดหรือไม่ อัตราส่วน DTI จะคำนวณการชำระหนี้รายเดือนของคุณเมื่อเทียบกับรายได้ของคุณโดยการใช้เครดิตจะวัด ยอด หนี้ของคุณเมื่อเทียบกับจำนวนเครดิตที่มีอยู่เดิมที่คุณได้รับอนุมัติจาก บริษัท บัตรเครดิต
ข้อ จำกัด อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้
แม้ว่าที่สำคัญอัตราส่วน DTI เป็นเพียงอัตราส่วนทางการเงินหรือตัวชี้วัดเดียวที่ใช้ในการตัดสินใจด้านเครดิต ประวัติเครดิตของผู้กู้และคะแนนเครดิตจะมีน้ำหนักมากในการตัดสินใจที่จะขยายเครดิตให้กับผู้กู้ คะแนนเครดิตคือค่าตัวเลขของความสามารถในการชำระหนี้คืน มีหลายปัจจัยที่ส่งผลกระทบต่อคะแนนในเชิงลบหรือเชิงบวกซึ่งรวมถึงการชำระเงินล่าช้าการล่าช้าจำนวนบัญชีเครดิตที่เปิดอยู่ยอดคงเหลือในบัตรเครดิตที่เกี่ยวข้องกับวงเงินเครดิตหรือการใช้เครดิต
อัตราส่วน DTI ไม่ได้แยกความแตกต่างระหว่างหนี้ประเภทต่างๆและค่าใช้จ่ายในการบริการหนี้นั้น บัตรเครดิตมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าสินเชื่อนักศึกษา แต่มีการรวมเข้าด้วยกันในการคำนวณอัตราส่วน DTI หากคุณโอนยอดคงเหลือจากบัตรอัตราดอกเบี้ยสูงไปยังบัตรเครดิตดอกเบี้ยต่ำการชำระเงินรายเดือนของคุณจะลดลง ดังนั้นการชำระหนี้รายเดือนทั้งหมดของคุณและอัตราส่วน DTI ของคุณจะลดลง แต่ยอดหนี้คงค้างของคุณจะไม่เปลี่ยนแปลง
อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้เป็นอัตราส่วนสำคัญในการตรวจสอบเมื่อสมัครขอสินเชื่อ แต่เป็นเพียงหนึ่งเมตริกที่ใช้โดยผู้ให้กู้ในการตัดสินใจเครดิต
ตัวอย่างอัตราส่วนหนี้ต่อรายได้
จอห์นกำลังมองหาเงินกู้และพยายามหาอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของเขา จอห์นบิลรายเดือนและรายได้มีดังนี้:
- การจำนอง: $ 1, 000car สินเชื่อ: $ 500 บัตรเครดิต: $ 500 รายได้ข้าม: $ 6, 000
John ชำระหนี้รายเดือนทั้งหมดคือ $ 2, 000:
$ 2, 000 = $ 1, 000 + $ 500 + $ 500
อัตราส่วน DTI ของ John คือ 0.33:
0.33 = $ 2, 000 $ 6, 000 ÷
กล่าวอีกนัยหนึ่งจอห์นมีอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ 33%
วิธีการลดอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้
คุณสามารถลดอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้โดยลดหนี้ที่เกิดขึ้นรายเดือนหรือเพิ่มรายได้ต่อเดือนขั้นต้น
จากตัวอย่างข้างต้นหากจอห์นมีหนี้รายเดือนเหมือนเดิมที่ 2, 000 ดอลลาร์ แต่รายได้รวมต่อเดือนของเขาเพิ่มขึ้นเป็น $ 8, 000 การคำนวณอัตราส่วน DTI ของเขาจะเปลี่ยนเป็น $ 2, 000 ÷ 8, 000 ดอลลาร์สำหรับอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ 0.25 หรือ 25%
ในทำนองเดียวกันหากรายได้ของจอห์นยังคงเหมือนเดิมที่ 6, 000 ดอลลาร์ แต่เขาสามารถชำระสินเชื่อรถยนต์ของเขาการชำระหนี้ที่เกิดขึ้นรายเดือนของเขาจะลดลงเหลือ $ 1, 500 เนื่องจากการชำระเงินรถยนต์อยู่ที่ $ 500 ต่อเดือน อัตราส่วน DTI ของ John จะคำนวณเป็น $ 1, 500 6, 000 $ 6, 000 = 0.25 หรือ 25%
หากจอห์นสามารถลดการชำระหนี้รายเดือนเหลือ $ 1, 500 และ เพิ่มรายได้ต่อเดือนเป็น 8, 000 เหรียญสหรัฐอัตราส่วน DTI ของเขาจะถูกคำนวณเป็น $ 1, 500 ÷ 8, 000 ดอลลาร์ซึ่งเท่ากับ 0.1875 หรือ 18.75%
นอกจากนี้ยังสามารถใช้อัตราส่วน DTI ในการวัดอัตราร้อยละของรายได้ที่มีต่อต้นทุนที่อยู่อาศัยซึ่งสำหรับผู้เช่าคือจำนวนค่าเช่ารายเดือน ผู้ให้กู้มองว่าผู้กู้ที่มีศักยภาพสามารถจัดการภาระหนี้ปัจจุบันของพวกเขาในขณะที่จ่ายค่าเช่าตรงเวลาได้หรือไม่เนื่องจากรายได้รวมของพวกเขา
ตัวอย่างโลกแห่งความจริงของอัตราส่วน DTI
Wells Fargo Corporation (WFC) เป็นหนึ่งในผู้ให้กู้รายใหญ่ที่สุดในสหรัฐอเมริกาธนาคารให้บริการด้านการธนาคารและผลิตภัณฑ์สินเชื่อซึ่งรวมถึงการจำนองและบัตรเครดิตให้กับผู้บริโภค ด้านล่างนี้เป็นโครงร่างของแนวทางของพวกเขาเกี่ยวกับอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ที่พวกเขาพิจารณาความน่าเชื่อถือหรือความต้องการที่จะปรับปรุง
- โดยทั่วไปแล้ว 35% หรือน้อยกว่านั้นดูดีและหนี้ของคุณสามารถจัดการได้ คุณน่าจะมีเงินเหลือหลังจากชำระค่าบริการรายเดือน 36% ถึง 49% หมายความว่าอัตราส่วน DTI ของคุณเพียงพอ แต่คุณมีที่ว่างสำหรับการปรับปรุง ผู้ให้กู้อาจขอข้อกำหนดคุณสมบัติอื่น ๆ ได้ 50% หรือสูงกว่าอัตราส่วน DTI หมายความว่าคุณมีเงิน จำกัด ในการบันทึกหรือใช้จ่าย ดังนั้นคุณจะไม่มีเงินในการจัดการกับเหตุการณ์ที่ไม่คาดฝันและจะมีตัวเลือกการยืมที่ จำกัด
