แฟคตอริ่งกับครอบครัวในแผนการเกษียณอายุของคุณ - และด้านอื่น ๆ ของการวางแผนทางการเงินประจำปี - มักเรียกร้องให้มีการเปลี่ยนแปลงที่สำคัญ แผนการเกษียณอายุของคุณเมื่อคุณแต่งงานจะดูแตกต่างจากการวางแผนสำหรับการเกษียณอายุของคนคนหนึ่งเมื่อคุณโสด คุณไม่เพียง แต่ต้องคำนึงถึงความต้องการและความฝันในการเกษียณของคุณ คุณต้องคำนึงถึงคู่สมรสของคุณด้วย หากคุณมีเด็กหรือผู้ปกครองที่พึ่งพาคุณสำหรับการสนับสนุนทางการเงินหรืออย่างอื่นที่ซับซ้อนกว่าการวางแผนของคุณ
เมื่อคุณทำแผนทางการเงินรายปีหรืออัปเดตแผนที่คุณทำไปแล้ว - คุณต้องทบทวนความต้องการเหล่านี้และดูว่าอะไรที่อาจต้องมีการปรับเปลี่ยน นี่คือลักษณะที่ครอบครัวของคุณอาจคำนึงถึงแผนการเกษียณอายุของคุณและวิธีจัดการกับความท้าทายที่มาพร้อมกับการพิจารณาลำดับความสำคัญของหลาย ๆ คน
ออมทรัพย์สำหรับเด็กเพื่อเข้าร่วมวิทยาลัย
ผู้ปกครองหลายคนต้องการจ่ายเงินให้บุตรหลานเข้าเรียนในวิทยาลัย แต่รู้สึกถึงความต้องการทางการเงินที่แย่งชิงกัน
“ การประหยัดในวิทยาลัยเป็นงานที่น่ากลัวโดยเฉพาะกับเด็ก ๆ หลายคน” Michael Briggs ตัวแทนที่ปรึกษาการลงทุนของ NEXT Financial Group ที่ Horizon Horizon Management Management Group ในสปริงฟิลด์แมสซาชูเซตส์“ คำแนะนำที่ฉันให้กับลูกค้าคือเมื่อต้องเลือก ระหว่างการออมในวิทยาลัยและการเกษียณอายุของคุณเองให้เลือกการเกษียณอายุของคุณก่อนเสมอ”
การมีส่วนร่วมของผู้ปกครองในบัญชีเกษียณอายุส่วนตัว (IRAs) สามารถนำไปใช้เป็นค่าใช้จ่ายในการศึกษาของบุตรหลานได้ แต่เงินที่วางในแผน 529 ไม่สามารถใช้เพื่อจุดประสงค์ที่ไม่ใช่ด้านการศึกษาโดยไม่ต้องจ่ายภาษีและค่าปรับ “ แค่คิดว่าอยู่บนเครื่องบิน - พวกเขาบอกให้คุณสวมหน้ากากของคุณก่อนแล้วช่วยคนอื่น เช่นเดียวกับเมื่อเลือกสถานที่ที่จะนำเงินของคุณมาใช้” Briggs กล่าว
ประโยชน์อีกประการหนึ่งสำหรับการจัดลำดับความสำคัญของการออมเพื่อการเกษียณอายุมากกว่าการออมเพื่อการศึกษาก็คือเงินในบัญชีการเกษียณอายุที่มีคุณสมบัติไม่นับเป็นสินทรัพย์ในแอปพลิเคชันฟรีสำหรับ Federal Student Aid (FAFSA) นั่นหมายความว่าพวกเขาจะไม่นับรวมเงินที่ครอบครัวของคุณคาดหวัง เงินในแผน 529 ในชื่อของผู้ปกครองหรือนักเรียนจะถูกนำไปนับรวมกับการสนับสนุนทางการเงินที่คาดหวังในครอบครัวของคุณและสามารถลดความช่วยเหลือทางการเงินได้มากถึง 5.64%
Sharon Marchisello ผู้เขียน e-book การเงินส่วนบุคคล Live อย่างประหยัด, มีความสุข, เติบโตรวย , ยอมรับว่าการเกษียณอายุการระดมทุนควรจะสูงกว่าในรายการของคุณมากกว่าการส่งเด็กไปเรียนที่วิทยาลัย ลูก ๆ ของคุณมีทางเลือกอื่น ๆ สำหรับการจ่ายค่าเล่าเรียน - รวมถึงทุนการศึกษางานนอกเวลาและสินเชื่อนักศึกษา - แต่คุณจะไม่สามารถขอยืมเงินของคุณผ่านการเกษียณอายุ “ คุณช่วยลูกของคุณให้มากขึ้นโดยการพึ่งตนเองดังนั้นคุณไม่ต้องขอการสนับสนุนในวัยชราของเธอ” เธอกล่าว
ดังนั้นก่อนวางแผนสิ่งที่คุณจะประหยัดสำหรับการเกษียณ; จากนั้นดูสิ่งที่คุณอาจนำไปใช้เพื่อช่วยลูกในวิทยาลัย
การดูแลพ่อแม่ผู้สูงอายุ
การพูดถึงการดูแลพ่อแม่ที่ไม่ได้พึ่งตนเองทางการเงินในวัยชราของพวกเขาทบทวนว่าภาระนี้มีแนวโน้มที่จะตกอยู่กับครอบครัวของคุณหรือไม่ หากคำตอบคือใช่มีขั้นตอนเชิงรุกที่คุณสามารถทำเพื่อหักล้างว่าการดูแลพ่อแม่ผู้สูงอายุสามารถทำให้แผนการทางการเงินในปัจจุบันและอนาคตของคุณแย่ลงได้อย่างไร
ประกันภัยการดูแลระยะยาว
กระทรวงสาธารณสุขและบริการมนุษย์ของสหรัฐอเมริกาประมาณการว่าประมาณครึ่งหนึ่งของชาวอเมริกันที่มีอายุ 65 ปีในปี 2558 จะต้องใช้บริการดูแลระยะยาว การดูแลระยะยาวสามารถทำลายล้างทางการเงินได้ จากการสำรวจค่าใช้จ่ายการดูแลผู้ป่วยของ Genworth ในปี 2559 หนึ่งเดือนในห้องส่วนตัวในบ้านพักคนชรามีค่าใช้จ่ายเกือบ 7, 700 เหรียญ ลองนึกภาพการจ่ายค่าใช้จ่ายนั้นเป็นเดือนหรือเป็นปี
เป็นการดีที่สุดที่จะเริ่มวางแผนสำหรับสิ่งนี้ก่อนที่พ่อแม่ของคุณจะแก่กว่าจริง ๆ “ หากพ่อแม่ของคุณกำลังเข้าใกล้อายุ 60 ปีและคุณสามารถซื้อประกันการดูแลระยะยาวการจ่ายเบี้ยประกันตอนนี้อาจช่วยให้คุณประหยัดได้มากขึ้นในภายหลังหากผู้ปกครองต้องเข้าสู่บ้านพักคนชรา” Oscar Vives Ortiz นักวางแผนการเงินของ CPA กล่าว บริการการลงทุนแห่งแรกในแทมปาเบย์ ปีเตอร์สเบิร์กพื้นที่ฟลอริดา
ถามตัวเองว่านี่เป็นปีที่คุณต้องซื้อประกันการดูแลระยะยาวสำหรับพ่อแม่ของคุณหรือไม่หรือให้แน่ใจว่าพ่อแม่เหล่านั้นซื้อมาเอง สำหรับทุกปีที่คุณเลื่อนการซื้อประกันนี้คุณต้องเผชิญกับอัตราที่สูงขึ้นตามอายุที่เพิ่มขึ้นของผู้เอาประกันภัย อัตราสามารถเพิ่มขึ้นอีกหากปัญหาสุขภาพพัฒนาหรืออาจเป็นไปไม่ได้ที่จะได้รับประกันเลย หากพ่อแม่ของคุณจ่ายเงินให้แน่ใจว่าพวกเขาทำตามพรีเมี่ยม - บางครั้งคุณสามารถลงทะเบียนเพื่อรับการแจ้งเตือนหากผู้สูงอายุไม่ได้ชำระค่าใช้จ่าย
ทั้งการประกันชีวิตหรือเงินงวดที่มีองค์ประกอบการดูแลระยะยาวเสนอทางเลือกในการประกันการดูแลระยะยาวที่อาจเป็นประโยชน์มากขึ้นสำหรับบางครอบครัว
ในขณะที่คุณและคู่สมรสกำลังวางแผนความต้องการการดูแลระยะยาวของพ่อแม่คุณควรคิดถึงตัวเองเช่นกัน
“ ในหลาย ๆ สถานการณ์การที่คู่ครองของคุณเสียชีวิตทางการเงินจะดีกว่าการไปโรงพยาบาลในระยะยาว” ริชาร์ดเรเยสนักวางแผนการเงินที่ได้รับการรับรองจากออร์แลนโด
เขากล่าวเสริมว่าการวางแผนการดูแลระยะยาวยังช่วยให้คุณมีความยืดหยุ่นมากขึ้นในการที่คุณไม่ต้องพึ่งพารัฐบาลลูก ๆ หรือเพื่อนบ้านของคุณเพื่อดูแลคุณ คุณจะสามารถโทรภาพได้ “ หากคุณไม่มีประกันการดูแลหรือไม่ได้วางแผนอย่างเพียงพอสำหรับการดูแลแน่นอนความยืดหยุ่นเพียงอย่างเดียวที่คุณมีคือสิ่งที่คนอื่นวางแผนไว้สำหรับคุณ” เรเยสกล่าว
“ ถ้าคุณไป Medicaid การดูแลของคุณจะเป็นสิ่งที่รัฐบาลกำหนดและผู้ที่ดูแลคุณจะขึ้นอยู่กับว่าที่ไหนและเมื่อไหร่ที่มีพื้นที่ว่างสำหรับคุณ - ไม่ใช่ทางออกที่ดี” เขากล่าวเสริม
นอกจากนี้ยังมีปัญหามากมายขึ้นอยู่กับครอบครัว ลูก ๆ ของคุณอาจไม่ได้อยู่ใกล้ ๆ หรืออาจมีปัญหาความกังวลและครอบครัวที่จะดูแล คู่สมรสที่คุณพึ่งพาอาจจะใกล้เคียงกับอายุของคุณและมีสมรรถภาพทางกายลดลง
“ เมื่อมีคนให้ริมฝีปากฉันเกี่ยวกับการดูแลระยะยาวฉันบอกให้คู่สมรสคนหนึ่งนอนลงบนพื้นและขอให้อีกคนหนึ่งมารับพวกเขาแล้วพาพวกเขาไปรอบ ๆ บ้านและนอกรถ” เรเยส กล่าวว่า
ประกันชีวิต
ประกันชีวิตที่มีประโยชน์ในการอยู่อาศัยหรือผู้ขับขี่ระยะยาวสามารถช่วยจ่ายค่าดูแลในระยะยาวตามที่ต้องการ แต่การประกันชีวิตอาจเป็นเครื่องมือสำหรับการคืนเงินให้สมาชิกในครอบครัวที่ช่วยเหลือด้วยการดูแลระยะยาวหลังจากที่คนที่คุณรักที่ต้องการการดูแลที่ผ่านไป
“ ถ้าคุณรู้สึกว่าคุณต้องใช้เงินของคุณไปกับการดูแลพ่อแม่ผู้สูงอายุของคุณให้พยายามทำให้แน่ใจว่านโยบายการประกันชีวิตใด ๆ ที่พวกเขาระบุว่าคุณเป็นผู้รับผลประโยชน์ที่จะตอบแทนคุณและเติมเต็มการลงทุนเมื่อเสียชีวิต” Rick Sabo นักวางแผนทางการเงินพร้อม RPS Financial Solutions ใน กิบโซเนีย, Pa
หากพ่อแม่ของคุณไม่มีประกันชีวิตไม่สามารถซื้อได้และมีแนวโน้มที่จะพึ่งพาคุณเพื่อขอความช่วยเหลือเมื่อพวกเขาโตขึ้นพูดคุยกับพวกเขาเกี่ยวกับการซื้อนโยบายประกันชีวิตสากลที่คุณและคู่สมรสของคุณจะจ่ายเบี้ยประกัน บน. ซึ่งแตกต่างจากการประกันชีวิตคำซึ่งพ่อแม่ของคุณสามารถอยู่ได้นานกว่าคุณสามารถซื้อประกันชีวิตสากลที่รับประกันจนถึงเวลาที่ 121 อายุทำให้มันเป็นนโยบายถาวร แต่ในราคาที่ต่ำกว่าการประกันชีวิตทั้งหมด
คุณและคู่สมรสของคุณอาจต้องการดำเนินการกรมธรรม์ประกันชีวิตของคุณเอง คุณอายุน้อยกว่าเมื่อคุณซื้อมันราคาก็จะลดลง ผลประโยชน์การเสียชีวิตของนโยบายอาจมาจากสวรรค์หากผู้หาเลี้ยงครอบครัวหรือแม่บ้านล่วงลับไปก่อนเวลาอันควร
เวลาเกษียณอายุ
ผู้คนในทุกวัยสามารถเริ่มกำหนดเป้าหมายการเกษียณอายุได้โดยคิดว่าพวกเขาต้องการอยู่อย่างไรในระหว่างการเกษียณ การออมจะง่ายขึ้นมากเมื่อคุณรู้ว่าคุณกำลังออมอะไร Kevin Gallegos รองประธานฝ่ายขายและการดำเนินงานของ Phoenix กล่าวกับ Freedom Financial Network ซึ่งเป็นบริการทางการเงินออนไลน์สำหรับการชำระหนี้ผู้บริโภคการซื้อจำนองและสินเชื่อส่วนบุคคล คิดว่าคุณจะอยู่ที่ไหนถ้าคุณจะย้ายไปที่บ้านหลังเล็ก ๆ ไม่ว่าคุณจะวางแผนในการเดินทางและคุณต้องการทำงานนอกเวลาหรือไม่ วางแผนที่จะอยู่กับ 80% ถึง 85% ของรายได้ปัจจุบันของคุณเมื่อคุณออกจากตำแหน่ง
เพื่อให้เข้าใจอย่างสมบูรณ์ว่ารายได้เกษียณอายุของคุณจะเป็นอย่างไรให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจเงินบำนาญที่คุณมีสิทธิ์ตรวจสอบการลงทุนทั้งหมดของคุณและประเมินรายได้ประกันสังคมของคุณ Gallegos กล่าว
การวางแผนเกษียณอายุกับคู่สมรสนั้นซับซ้อนกว่าการวางแผนเกษียณอายุด้วยตัวคุณเอง คุณจะต้องสร้างวิสัยทัศน์ที่ใช้ร่วมกันสำหรับลักษณะการเกษียณอายุของคุณ นอกจากนี้คุณยังต้องยอมรับว่าคุณทั้งคู่จะหยุดทำงานในเวลาเดียวกันหรือไม่ว่าคู่สมรสจะเกษียณก่อนหรือไม่
ความแตกต่างของอายุระหว่างคู่สมรสเป็นเรื่องธรรมดาและสิ่งเหล่านี้สามารถสร้างปัญหาในการวางแผนเกษียณอายุ เมื่อเกษียณอายุถ้าคุณอายุ 66 ปีและคู่สมรสของคุณอายุ 62 ปีคุณจะสามารถทำประกันสุขภาพผ่าน Medicare ได้ แต่คู่สมรสของคุณจะไม่ถึงอายุ 65 นั่นเป็นค่าใช้จ่าย $ 600 ถึง $ 700 ต่อเดือนสำหรับเบี้ยประกันที่ คุณต้องวางแผนไว้เรเยสพูด
ประเด็นอื่น ๆ ที่จะแยกแยะรวมถึงเมื่อจะเรียกร้องประกันสังคมว่าการตัดสินใจอ้างสิทธิ์ของคู่สมรสคนหนึ่งอาจส่งผลกระทบต่อผลประโยชน์ของอีกฝ่ายหนึ่งได้อย่างไร
บรรทัดล่าง
การวางแผนทางการเงินประจำปีสำหรับครอบครัวต้องพิจารณาความต้องการและความต้องการของทุกคนที่เกี่ยวข้อง คุณต้องตัดสินใจเชิงกลยุทธ์เกี่ยวกับเงินทุนเพื่อการเกษียณอายุของคุณช่วยเหลือเด็กด้วยค่าใช้จ่ายในวิทยาลัยของพวกเขาดูแลพ่อแม่ผู้สูงอายุซื้อประกันการดูแลระยะยาวและประกันชีวิตและกำหนดเวลาการเกษียณอายุของคุณและคู่สมรสของคุณ
