คำนิยามดอกเบี้ยทบต้น

สารบัญ

• ดอกเบี้ยทบต้นคืออะไร?
• การคำนวณดอกเบี้ยทบต้น
• การเติบโตของดอกเบี้ยทบต้น
• การประนอมระยะเวลา
• การคำนวณแบบผสมของ Excel
• การใช้เครื่องคิดเลขอื่น ๆ
• ความถี่ในการทบต้น
• การพิจารณามูลค่าเงินตามเวลา
• การพิจารณา "กฎ 72"
• อัตราการเติบโตเฉลี่ยต่อปี
• ข้อดีข้อเสียของการประนอม
• การลงทุนดอกเบี้ยทบต้น
• การบอกกล่าวหากมีความสนใจ

ดอกเบี้ยทบต้นคืออะไร?

ดอกเบี้ยทบต้น (หรือดอกเบี้ยทบต้น) คือดอกเบี้ยที่คำนวณจากเงินต้นเริ่มต้นซึ่งรวมถึงดอกเบี้ยสะสมทั้งหมดของงวดก่อนหน้าของการฝากหรือเงินกู้ คิดว่าจะเกิดขึ้นในอิตาลีในศตวรรษที่ 17 ดอกเบี้ยทบต้นอาจถูกมองว่าเป็น "ดอกเบี้ยดอกเบี้ย" และจะทำให้จำนวนเงินเติบโตในอัตราที่เร็วกว่าดอกเบี้ยง่าย ๆ ซึ่งคำนวณจากเงินต้นเท่านั้น

ประเด็นที่สำคัญ

• ดอกเบี้ยทบต้น (หรือดอกเบี้ยทบต้น) คือดอกเบี้ยที่คำนวณจากเงินต้นเริ่มต้นซึ่งรวมถึงดอกเบี้ยสะสมทั้งหมดของงวดก่อนหน้าของการฝากหรือเงินกู้ดอกเบี้ยทบต้นคำนวณโดยการคูณจำนวนเงินต้นเริ่มต้นหนึ่งบวกอัตราดอกเบี้ยรายปีที่เพิ่มขึ้น ถึงจำนวนของช่วงเวลาที่ผสมลบหนึ่งที่น่าสนใจสามารถทบต้นในตารางความถี่ที่กำหนดใด ๆ จากอย่างต่อเนื่องถึงรายวันถึงเป็นประจำทุกปีเมื่อคำนวณดอกเบี้ยทบต้นจำนวนระยะเวลาการประนอมทำให้แตกต่างกันอย่างมีนัยสำคัญ

อัตราดอกเบี้ยทบต้นสะสมขึ้นอยู่กับความถี่ของการประนอมเช่นยิ่งระยะเวลาการผสมเพิ่มขึ้นเท่าใดดอกเบี้ยทบต้นก็จะยิ่งมากขึ้น ดังนั้นจำนวนดอกเบี้ยทบต้นที่เกิดขึ้นจาก $ 100 ทบต้นที่ 10% ต่อปีจะต่ำกว่าเมื่อรวมกับ $ 100 ทบต้นที่ 5% ต่อปีในช่วงเวลาเดียวกัน เนื่องจากผลกระทบดอกเบี้ยต่อดอกเบี้ยสามารถสร้างผลตอบแทนที่เป็นบวกมากขึ้นตามจำนวนเงินต้นเริ่มต้นบางครั้งจึงถูกเรียกว่า "ปาฏิหาริย์ของดอกเบี้ยทบต้น"

ทำความเข้าใจกับดอกเบี้ยทบต้น

การคำนวณดอกเบี้ยทบต้น

ดอกเบี้ยทบต้นคำนวณโดยการคูณจำนวนเงินต้นเริ่มต้นหนึ่งบวกกับอัตราดอกเบี้ยรายปีที่เพิ่มขึ้นเป็นจำนวนของช่วงเวลาแบบผสมลบหนึ่ง ยอดรวมเริ่มต้นของเงินกู้จะถูกหักออกจากค่าผลลัพธ์

Katie Kerpel {Copyright} Investopedia, 2019

สูตรการคำนวณดอกเบี้ยทบต้นคือ:

ดอกเบี้ยทบต้น = จำนวนเงินต้นและดอกเบี้ยในอนาคต (หรือมูลค่าในอนาคต) น้อยกว่า เงินต้นในปัจจุบัน (หรือมูลค่าปัจจุบัน)

= - P

= P

(โดยที่ P = เงินต้น, i = อัตราดอกเบี้ยรายปีเล็กน้อยในรูปของเปอร์เซ็นต์และ n = จำนวนระยะเวลาทบต้น)

ใช้เงินกู้ยืมสามปี 10, 000 ดอลลาร์ในอัตราดอกเบี้ย 5% ต่อปี จำนวนดอกเบี้ยจะเป็นเท่าไหร่? ในกรณีนี้มันจะเป็น: $ 10, 000 = $ 10, 000 = $ 1, 576.25

การเติบโตของดอกเบี้ยทบต้น

จากตัวอย่างข้างต้นเนื่องจากดอกเบี้ยทบต้นยังคำนึงถึงดอกเบี้ยสะสมในช่วงก่อนหน้าจำนวนดอกเบี้ยไม่เหมือนกันสำหรับทั้งสามปีเนื่องจากเป็นดอกเบี้ยแบบง่าย ในขณะที่ดอกเบี้ยรวมที่ต้องชำระในช่วงระยะเวลาสามปีของเงินกู้นี้คือ $ 1, 576.25 แต่ดอกเบี้ยที่จ่าย ณ สิ้นปีจะแสดงอยู่ในตารางด้านล่าง

การประนอมระยะเวลา

เมื่อคำนวณดอกเบี้ยทบต้นจำนวนงวดการทบต้นจะสร้างความแตกต่างอย่างมีนัยสำคัญ กฎพื้นฐานคือยิ่งระยะเวลาทบต้นยิ่งจำนวนดอกเบี้ยทบต้นก็จะยิ่งมากขึ้น

ตารางต่อไปนี้แสดงให้เห็นถึงความแตกต่างที่จำนวนรอบระยะเวลาทบต้นสามารถทำเงินกู้ 10, 000 ดอลลาร์พร้อมอัตราดอกเบี้ย 10% ต่อปีในช่วงระยะเวลา 10 ปี

ดอกเบี้ยทบต้นสามารถเพิ่มผลตอบแทนการลงทุนอย่างมีนัยสำคัญในระยะยาว ในขณะที่เงินฝาก 100, 000 ดอลลาร์ที่ได้รับดอกเบี้ย 5% จะได้รับ 50, 000 ดอลลาร์ในระยะเวลา 10 ปีดอกเบี้ยทบต้น 5% จาก 10, 000 ดอลลาร์จะเท่ากับ 62, 889.46 ดอลลาร์ในช่วงเวลาเดียวกัน

การคำนวณแบบผสมของ Excel

หากไม่นานมานี้ตั้งแต่วันเรียนคณิตศาสตร์ของคุณอย่ากลัวเลย: มีเครื่องมือที่มีประโยชน์ในการช่วยคิดคำนวณ เครื่องคิดเลขจำนวนมาก (ทั้งแบบใช้มือถือและแบบคอมพิวเตอร์) มีฟังก์ชั่นเลขชี้กำลังที่สามารถนำไปใช้เพื่อวัตถุประสงค์เหล่านี้ได้ หากเกิดปัญหาการประนอมซับซ้อนขึ้นพวกเขาสามารถทำได้โดยใช้ Microsoft Excel - ในสามวิธีที่แตกต่างกัน

1. วิธีแรกในการคำนวณดอกเบี้ยทบต้นคือการคูณยอดคงเหลือใหม่ในแต่ละปีด้วยอัตราดอกเบี้ย สมมติว่าคุณฝากเงิน $ 1, 000 เข้าบัญชีออมทรัพย์ที่มีอัตราดอกเบี้ย 5% ที่ทบต้นเป็นรายปีและคุณต้องการคำนวณยอดคงเหลือในห้าปี ใน Microsoft Excel ป้อน "ปี" ลงในเซลล์ A1 และ "ยอดคงเหลือ" ลงในเซลล์ B1 ป้อนปี 0 ถึง 5 ลงในเซลล์ A2 ถึง A7 ยอดคงเหลือสำหรับปี 0 ​​เท่ากับ $ 1, 000 ดังนั้นคุณจะป้อน "1, 000" ลงในเซลล์ B2 ถัดไปป้อน "= B2 * 1.05" ลงในเซลล์ B3 จากนั้นป้อน "= B3 * 1.05" ลงในเซลล์ B4 และทำต่อไปจนกว่าคุณจะไปที่เซลล์ B7 ในเซลล์ B7 การคำนวณคือ "= B6 * 1.05" สุดท้ายมูลค่าที่คำนวณได้ในเซลล์ B7 - $ 1, 276.28 - คือยอดเงินในบัญชีออมทรัพย์ของคุณหลังจากผ่านไปห้าปี เพื่อหามูลค่าดอกเบี้ยทบต้นให้ลบ $ 1, 000 จาก $ 1, 276.28; นี่ให้มูลค่า $ 276.28 วิธีที่สองในการคำนวณดอกเบี้ยทบต้นคือการใช้สูตรคงที่ สูตรดอกเบี้ยทบต้นคือ ((P * (1 + i) ^ n) - P) โดยที่ P คือเงินต้นฉันคืออัตราดอกเบี้ยรายปีและ n คือจำนวนของระยะเวลา ใช้ข้อมูลเดียวกันข้างต้นป้อน "ค่าหลัก" ในเซลล์ A1 และ 1, 000 ลงในเซลล์ B1 จากนั้นป้อน "อัตราดอกเบี้ย" ลงในเซลล์ A2 และ ".05" ลงในเซลล์ B2 ป้อน "ช่วงเวลา Compound" ในเซลล์ A3 และ "5" ลงในเซลล์ B3 ตอนนี้คุณสามารถคำนวณดอกเบี้ยทบต้นในเซลล์ B4 โดยป้อน "= (B1 * (1 + B2) ^ B3) -B1" ซึ่งให้ $ 276.28.A วิธีที่สามในการคำนวณดอกเบี้ยทบต้นคือการสร้างฟังก์ชันแมโคร ก่อนเริ่มตัวแก้ไข Visual Basic ซึ่งอยู่ในแท็บนักพัฒนา คลิกเมนูแทรกแล้วคลิกที่โมดูล จากนั้นพิมพ์ "Function Compound_Interest (P As Double, i As Double, n As Double) As Double" ในบรรทัดแรก ในบรรทัดที่สองให้กดปุ่มแท็บและพิมพ์ใน "Compound_Interest = (P * (1 + i) ^ n) - P" ในบรรทัดที่สามของโมดูลให้ป้อน "End Function" คุณได้สร้างแมโครฟังก์ชันเพื่อคำนวณอัตราดอกเบี้ยทบต้น ดำเนินการต่อจากแผ่นงาน Excel เดียวกันด้านบนป้อน "ดอกเบี้ยทบต้น" ในเซลล์ A6 และป้อน "= Compound_Interest (B1, B2, B3)" สิ่งนี้ให้มูลค่า $ 276.28 ซึ่งสอดคล้องกับสองค่าแรก

การใช้เครื่องคิดเลขอื่น ๆ

ดังกล่าวข้างต้นมีการเสนอเครื่องคิดเลขดอกเบี้ยทบต้นจำนวนมากแบบออนไลน์และเครื่องคิดเลขแบบพกพาจำนวนมากสามารถทำงานเหล่านี้ได้เช่นกัน

• เครื่องคิดเลขดอกเบี้ยทบต้นที่ให้บริการฟรีผ่านทางการเงิน -Calculators.com นั้นใช้งานง่ายและเสนอตัวเลือกความถี่ผสมจากรายวันถึงรายปี มันมีตัวเลือกในการเลือกรวมกันอย่างต่อเนื่องและยังอนุญาตให้ป้อนวันที่เริ่มต้นและสิ้นสุดของปฏิทินตามจริง หลังจากป้อนข้อมูลการคำนวณที่จำเป็นผลลัพธ์จะแสดงความสนใจที่ได้รับมูลค่าในอนาคตผลตอบแทนร้อยละต่อปี (APY) ซึ่งเป็นมาตรการที่รวมการคำนวณดอกเบี้ยทบต้นและดอกเบี้ยรายวัน Investor.gov เว็บไซต์ที่ดำเนินการโดยสำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์แห่งสหรัฐอเมริกา SEC) เสนอเครื่องคำนวณดอกเบี้ยทบต้นออนไลน์ฟรี เครื่องคิดเลขนั้นค่อนข้างง่าย แต่จะอนุญาตให้มีการป้อนเงินฝากรายเดือนเพิ่มเติมให้กับเงินต้นซึ่งเป็นประโยชน์สำหรับการคำนวณรายได้ที่มีการฝากเงินออมรายเดือนเพิ่มเติมเครื่องคิดดอกเบี้ยออนไลน์ฟรีพร้อมคุณสมบัติเพิ่มเติมอีกเล็กน้อยมีอยู่ที่ TheCalculatorSite.com เครื่องคิดเลขนี้ช่วยให้การคำนวณสำหรับสกุลเงินที่แตกต่างกันความสามารถในการแยกแยะในเงินฝากหรือถอนรายเดือนและตัวเลือกในการเพิ่มอัตราเงินเฟ้อให้กับเงินฝากหรือถอนรายเดือนที่คำนวณโดยอัตโนมัติเช่นกัน

ความถี่ในการทบต้น

สามารถคิดดอกเบี้ยทบต้นตามกำหนดเวลาความถี่ใดก็ได้ตั้งแต่รายวันจนถึงรายปี มีตารางความถี่การประนอมแบบมาตรฐานที่มักใช้กับเครื่องมือทางการเงิน

กำหนดการรวมกันที่ใช้กันทั่วไปสำหรับบัญชีออมทรัพย์ที่ธนาคารเป็นรายวัน สำหรับซีดีการกำหนดความถี่การทบต้นโดยทั่วไปคือรายวันรายเดือนหรือรายครึ่งปี สำหรับบัญชีตลาดเงินมักจะเป็นรายวัน สำหรับสินเชื่อจำนองที่อยู่อาศัยสินเชื่อส่วนที่อยู่อาศัยสินเชื่อธุรกิจส่วนบุคคลหรือบัญชีบัตรเครดิตกำหนดการคิดดอกเบี้ยทบต้นที่ใช้กันมากที่สุดคือรายเดือน นอกจากนี้ยังอาจมีการเปลี่ยนแปลงในกรอบเวลาซึ่งดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นจริงถูกเครดิตเข้ากับยอดคงเหลือปัจจุบัน ดอกเบี้ยในบัญชีอาจถูกคิดดอกเบี้ยทุกวัน แต่จะให้เครดิตเป็นรายเดือนเท่านั้น มันจะเกิดขึ้นก็ต่อเมื่อมีการให้เครดิตดอกเบี้ยหรือเพิ่มเข้าในยอดคงเหลือที่มีอยู่เท่านั้นที่จะเริ่มได้รับดอกเบี้ยเพิ่มเติมในบัญชี

ธนาคารบางแห่งยังเสนอสิ่งที่เรียกว่าดอกเบี้ยทบต้นอย่างต่อเนื่องซึ่งจะเพิ่มความน่าสนใจให้กับเงินต้นทุกครั้งที่เป็นไปได้ เพื่อประโยชน์ในทางปฏิบัติมันไม่ได้เพิ่มมากไปกว่าดอกเบี้ยทบต้นรายวันเว้นแต่ว่าคุณต้องการใส่เงินและนำออกมาในวันเดียวกัน

การคิดดอกเบี้ยทบต้นบ่อยขึ้นจะเป็นประโยชน์ต่อนักลงทุนหรือเจ้าหนี้ สำหรับผู้กู้สิ่งที่ตรงกันข้ามจะเป็นจริง

การพิจารณามูลค่าเงินตามเวลา

การทำความเข้าใจกับมูลค่าเวลาของเงินและการเติบโตแบบทวีคูณที่เกิดจากการรวมกันเป็นสิ่งจำเป็นสำหรับนักลงทุนที่ต้องการเพิ่มรายได้และการจัดสรรความมั่งคั่ง

สูตรสำหรับการรับค่าในอนาคต (FV) และมูลค่าปัจจุบัน (PV) มีดังนี้:

FV = PV (1 + i) ⁿ และ PV = FV / (1 + i) ⁿ

ตัวอย่างเช่นมูลค่าในอนาคตของ $ 10, 000 รวมกันที่ 5% ต่อปีเป็นเวลาสามปี:

= $ 10, 000 (1 + 0.05) ³

= $ 10, 000 (1.157625)

= $ 11, 576.25

มูลค่าปัจจุบันของ $ 11, 576.25 ลดที่ 5% เป็นเวลาสามปี:

= $ 11, 576.25 / (1 + 0.05) ³

= $ 11, 576.25 / 1.157625

= $ 10, 000

ส่วนกลับของ 1.157625 ซึ่งเท่ากับ 0.8638376 เป็นปัจจัยลดในกรณีนี้

การพิจารณา "กฎ 72"

Rule ที่เรียกว่า 72 คำนวณเวลาโดยประมาณที่การลงทุนจะเพิ่มขึ้นเป็นสองเท่าในอัตราผลตอบแทนที่กำหนดหรือดอกเบี้ย“ i” และได้รับจาก (72 / i) มันสามารถใช้สำหรับการประนอมประจำปี

ตัวอย่างเช่นการลงทุนที่มีอัตราผลตอบแทนต่อปี 6% จะเพิ่มขึ้นเป็นสองเท่าใน 12 ปี

การลงทุนที่มีอัตราผลตอบแทน 8% ต่อปีจะเพิ่มเป็นสองเท่าในเก้าปี

อัตราการเติบโตต่อปี (CAGR)

อัตราการเติบโตประจำปีแบบผสม (CAGR) ใช้สำหรับแอปพลิเคชันทางการเงินส่วนใหญ่ที่ต้องการการคำนวณอัตราการเติบโตครั้งเดียวในช่วงระยะเวลาหนึ่ง

สมมติว่าพอร์ตการลงทุนของคุณเติบโตจาก $ 10, 000 เป็น $ 16, 000 ในระยะเวลาห้าปี CAGR คืออะไร โดยพื้นฐานแล้วหมายความว่า PV = - $ 10, 000, FV = $ 16, 000, nt = 5 ดังนั้นจึงต้องคำนวณตัวแปร“ i” เมื่อใช้เครื่องคิดเลขการเงินหรือ Excel ก็สามารถแสดงได้ว่า i = 9.86%

(โปรดทราบว่าตามระเบียบของกระแสเงินสดการลงทุนเริ่มต้น (PV) ของคุณ $ 10, 000 จะแสดงด้วยเครื่องหมายลบเนื่องจากเป็นการแสดงถึงการไหลออกของเงินทุน PV และ FV ต้องมีสัญญาณตรงกันข้ามเพื่อแก้ปัญหาสำหรับ "i" ข้างต้น สมการ)

CAGR การใช้งานในชีวิตจริง

CAGR ใช้อย่างกว้างขวางในการคำนวณผลตอบแทนในช่วงเวลาสำหรับหุ้นกองทุนรวมและพอร์ตการลงทุน CAGR ยังใช้เพื่อยืนยันว่าผู้จัดการกองทุนรวมหรือผู้จัดการพอร์ตโฟลิโอได้เกินอัตราผลตอบแทนของตลาดในช่วงระยะเวลาหนึ่งหรือไม่ ตัวอย่างเช่นหากดัชนีตลาดให้ผลตอบแทนรวม 10% ในช่วงระยะเวลาห้าปี แต่ผู้จัดการกองทุนสร้างผลตอบแทนประจำปีเพียง 9% จากช่วงเวลาเดียวกันผู้จัดการได้แสดงผลงานต่ำกว่าตลาด

CAGR ยังสามารถใช้ในการคำนวณอัตราการเติบโตที่คาดหวังของพอร์ตการลงทุนในระยะเวลานานซึ่งเป็นประโยชน์สำหรับวัตถุประสงค์ดังกล่าวเช่นการออมเพื่อการเกษียณ ลองพิจารณาตัวอย่างต่อไปนี้:

ตัวอย่างที่ 1: นักลงทุนที่ไม่ชอบความเสี่ยงพอใจกับอัตราผลตอบแทน 3% ต่อปีที่พอประมาณ ผลงานของเธอในปัจจุบันจะมีมูลค่า 100, 000 ดอลลาร์ดังนั้นจะเพิ่มขึ้นเป็น $ 180, 611 หลังจาก 20 ปี ในทางตรงกันข้ามนักลงทุนที่ยอมรับความเสี่ยงซึ่งคาดหวังผลตอบแทน 6% ต่อปีจากพอร์ทการลงทุนของเธอจะเห็นว่า 100, 000 ดอลลาร์เติบโตขึ้นเป็น 320, 714 ดอลลาร์หลังจาก 20 ปี

ตัวอย่างที่ 2: CAGR สามารถใช้ในการประเมินความต้องการจำนวนมากที่จะเก็บไว้เพื่อบันทึกสำหรับวัตถุประสงค์เฉพาะ คู่รักที่ต้องการประหยัดเงิน 50, 000 ดอลลาร์ในระยะเวลา 10 ปีสำหรับการชำระเงินในคอนโดจะต้องประหยัด $ 4, 165 ต่อปีหากพวกเขาได้รับผลตอบแทนประจำปี (CAGR) 4% จากการออมของพวกเขา หากพวกเขาพร้อมที่จะรับความเสี่ยงเพิ่มเติมเล็กน้อยและคาดว่าจะเป็น CAGR 5% พวกเขาจะต้องประหยัด $ 3, 975 ต่อปี

ตัวอย่างที่ 3: CAGR ยังสามารถใช้เพื่อแสดงให้เห็นถึงคุณธรรมของการลงทุนก่อนหน้านี้มากกว่าในชีวิต หากเป้าหมายคือการประหยัด $ 1 ล้านโดยการเกษียณอายุที่อายุ 65 ขึ้นอยู่กับ CAGR ของ 6%, 25 ปีจะต้องประหยัด $ 6, 462 ต่อปีเพื่อให้บรรลุเป้าหมายนี้ ในทางตรงกันข้ามอายุ 40 ปีจะต้องประหยัด $ 18, 227 หรือเกือบสามเท่าของจำนวนเงินนั้นเพื่อให้บรรลุเป้าหมายเดียวกัน

• CAGRs ยังปลูกพืชบ่อยขึ้นในข้อมูลทางเศรษฐกิจ นี่คือตัวอย่าง: จีดีพีต่อหัวของจีนเพิ่มขึ้นจาก $ 193 ในปี 1980 เป็น $ 6, 091 ในปี 2012 การเติบโตของจีดีพีต่อหัวในแต่ละปีในช่วง 32 ปีนี้คือเท่าใด อัตราการเติบโต“ i” ในกรณีนี้คิดเป็น 11.4% ที่น่าประทับใจ

ข้อดีข้อเสียของการประนอม

ในขณะที่ความมหัศจรรย์ของการประนอมนำไปสู่เรื่องราวที่ไม่มีหลักฐานของ Albert Einstein เรียกได้ว่าเป็นสิ่งมหัศจรรย์ครั้งที่แปดของโลกหรือสิ่งประดิษฐ์ที่ยิ่งใหญ่ที่สุดของมนุษย์การรวมกันยังสามารถทำงานกับผู้บริโภคที่มีสินเชื่อที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงเช่นหนี้บัตรเครดิต ยอดคงเหลือบัตรเครดิต 20, 000 ดอลลาร์ที่ดำเนินการในอัตราดอกเบี้ย 20% ทบต้นทุกเดือนจะส่งผลให้ดอกเบี้ยทบต้นรวมอยู่ที่ $ 4, 388 ในหนึ่งปีหรือประมาณ $ 365 ต่อเดือน

ในด้านบวกความมหัศจรรย์ของการประสมสามารถทำงานเพื่อประโยชน์ของคุณเมื่อมันมาถึงการลงทุนของคุณและสามารถเป็นปัจจัยที่มีศักยภาพในการสร้างความมั่งคั่ง การเติบโตแบบทวีคูณจากดอกเบี้ยทบต้นก็เป็นปัจจัยสำคัญในการบรรเทาปัจจัยการกัดเซาะความมั่งคั่งเช่นค่าครองชีพเงินเฟ้อและกำลังซื้อที่ลดลง

กองทุนรวมเสนอวิธีที่ง่ายที่สุดสำหรับนักลงทุนในการเก็บเกี่ยวผลประโยชน์ของดอกเบี้ยทบต้น การเลือกที่จะลงทุนในเงินปันผลที่ได้จากกองทุนรวมส่งผลให้มีการซื้อหุ้นของกองทุนเพิ่มขึ้น ดอกเบี้ยทบต้นสะสมเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปและวัฏจักรของการซื้อหุ้นเพิ่มจะช่วยให้การลงทุนในกองทุนมีมูลค่าเพิ่มขึ้น

พิจารณาการลงทุนของกองทุนรวมที่เปิดเริ่มต้นที่ $ 5, 000 และการเพิ่มประจำปีของ $ 2, 400 ด้วยผลตอบแทนเฉลี่ยปีละ 12% 30 ปีมูลค่าในอนาคตของกองทุนอยู่ที่ $ 798, 500 ดอกเบี้ยทบต้นคือความแตกต่างระหว่างเงินสดที่สนับสนุนการลงทุนและมูลค่าที่แท้จริงในอนาคตของการลงทุน ในกรณีนี้ด้วยการบริจาค $ 77, 000 หรือสะสมเพียง $ 200 ต่อเดือนนานกว่า 30 ปีดอกเบี้ยทบต้นคือ $ 721, 500 ของยอดคงเหลือในอนาคต แน่นอนว่ารายรับจากดอกเบี้ยทบต้นนั้นต้องเสียภาษีเว้นแต่ว่าเงินนั้นอยู่ในบัญชีที่ได้รับการยกเว้นภาษี มันจะเก็บภาษีตามปกติในอัตรามาตรฐานที่เกี่ยวข้องกับวงเล็บภาษีของผู้เสียภาษี

การลงทุนดอกเบี้ยทบต้น

นักลงทุนที่เลือกแผนการลงทุนใหม่ในบัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์นั้นใช้พลังของการประนอมในสิ่งที่พวกเขาลงทุน นักลงทุนยังสามารถสัมผัสกับดอกเบี้ยทบต้นด้วยการซื้อพันธบัตรที่ไม่มีดอกเบี้ย การออกพันธบัตรแบบดั้งเดิมจะให้นักลงทุนได้รับดอกเบี้ยเป็นงวดตามเงื่อนไขดั้งเดิมของการออกพันธบัตรและเนื่องจากสิ่งเหล่านี้จ่ายให้กับนักลงทุนในรูปแบบของเช็คดอกเบี้ยจึงไม่ได้รวมกัน พันธบัตรที่ไม่มีดอกเบี้ยจะไม่ส่งเช็คให้นักลงทุน แต่พันธบัตรประเภทนี้จะถูกซื้อในราคาลดเป็นมูลค่าดั้งเดิมและเติบโตขึ้นตามกาลเวลา ผู้ออกตราสารหนี้ที่ไม่มีคูปองจะใช้พลังของการประนอมเพื่อเพิ่มมูลค่าของพันธบัตรดังนั้นจึงถึงราคาเต็มเมื่อครบกำหนด

การประนอมยังสามารถใช้ได้กับคุณเมื่อทำการชำระคืนเงินกู้ การชำระเงินจำนองครึ่งละสองครั้งต่อเดือนตัวอย่างเช่นแทนที่จะชำระเงินเต็มจำนวนเดือนละครั้งจะจบลงด้วยการลดระยะเวลาการตัดจำหน่ายของคุณและประหยัดดอกเบี้ยจำนวนมาก การพูดของเงินให้สินเชื่อ…

การบอกกล่าวหากมีความสนใจ

พระราชบัญญัติความจริงเรื่องการให้ยืม (TILA) กำหนดว่าผู้ให้กู้ต้องเปิดเผยเงื่อนไขการกู้ยืมแก่ผู้ที่มีศักยภาพรวมถึงจำนวนเงินทั้งหมดของดอกเบี้ยที่จะชำระคืนตลอดอายุของเงินกู้และไม่ว่าดอกเบี้ยจะเกิดขึ้นเพียงหรือรวมกัน

อีกวิธีหนึ่งคือการเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยเงินกู้กับอัตราร้อยละต่อปี (APR) ซึ่ง TILA กำหนดให้ผู้ให้กู้ต้องเปิดเผยด้วย APR แปลงค่าใช้จ่ายทางการเงินของเงินกู้ซึ่งรวมถึงดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมทั้งหมดเป็นอัตราดอกเบี้ยแบบง่าย ความแตกต่างอย่างมากระหว่างอัตราดอกเบี้ยและ APR หมายถึงหนึ่งหรือทั้งสองสถานการณ์: สินเชื่อของคุณใช้ดอกเบี้ยทบต้นหรือรวมถึงค่าธรรมเนียมเงินกู้จำนวนมากนอกเหนือจากดอกเบี้ย