เปรียบเทียบประกันจำนองเอกชนกับเบี้ยประกันจำนอง

การประกันภัยสินเชื่อที่อยู่อาศัยส่วนตัวกับการประกันภัยสินเชื่อที่อยู่อาศัย: ภาพรวม

ประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยภาคเอกชน (PMI)

ประกันสินเชื่อส่วนบุคคล

ประกันจำนองส่วนบุคคลเป็นนโยบายการประกันที่ใช้ในสินเชื่อทั่วไปที่ป้องกันผู้ให้กู้จากความเสี่ยงของการเริ่มต้นและการยึดสังหาริมทรัพย์และช่วยให้ผู้ซื้อที่ไม่สามารถชำระเงินลงอย่างมีนัยสำคัญ (หรือผู้ที่เลือกที่จะไม่) เพื่อรับเงินจำนองในอัตราที่เหมาะสม

ค่าใช้จ่ายที่คุณจ่ายสำหรับ PMI นั้นแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับขนาดของเงินดาวน์และเงินกู้ แต่โดยทั่วไปแล้วจะทำงานประมาณ 0.5 ถึง 1 เปอร์เซ็นต์ของเงินกู้

• สิ้นสุดลง (เมื่อยอดเงินกู้ของคุณมีกำหนดถึง 78 เปอร์เซ็นต์ของมูลค่าเดิมของบ้านของคุณ) ยกเลิกตามคำขอของคุณเนื่องจากทุนของคุณในบ้านถึง 20 เปอร์เซ็นต์ของราคาซื้อหรือราคาประเมิน (ผู้ให้กู้ของคุณจะอนุมัติการยกเลิก PMI เท่านั้นหาก คุณมีทุนเพียงพอและมีประวัติการชำระเงินที่ดี) คุณถึงจุดกึ่งกลางของระยะเวลาการตัดจำหน่าย (เช่นเงินกู้ 30 ปีจะถึงจุดกึ่งกลางหลังจาก 15 ปี)

ประเภทอื่นของ PMI รวมถึง PMI แบบพรีเมี่ยมเดียว ที่คุณจ่ายค่าเบี้ยประกันจำนองล่วงหน้าเป็นเงินก้อนเดียวไม่ว่าจะเต็มเวลาหรือเงินทุนในการจำนองหรือ PMI (LPMI) ที่ ผู้ให้กู้จ่าย ซึ่งรวมค่าใช้จ่ายของ PMI ในอัตราดอกเบี้ยจำนองสำหรับชีวิตของเงินกู้

ที่ปรึกษา Insight

Steve Kobrin, LUTCF

บริษัท ของ Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ

การยึดสังหาริมทรัพย์และค่าเริ่มต้นเป็นสองเหตุการณ์ซึ่งผู้ให้กู้จะต้องได้รับการคุ้มครอง ฉันจะเพิ่มเหตุการณ์ที่สามที่พวกเขาต้องการประกันโดยทั่วไปนั่นคือความตายของผู้กู้

ธนาคารไม่ต้องการไล่หญิงม่ายหรือแม่ม่ายที่เสียเงินไปเมื่อคู่สมรสเสียชีวิต พวกเขามักต้องการให้คุณทำประกันชีวิตเพื่อให้คู่สมรสที่รอดชีวิตสามารถชำระเงินกู้ได้ มันไม่ได้บังคับโดยทั่วไป แต่ได้รับการสนับสนุน

ธนาคารหลายแห่งอยู่ในธุรกิจประกันชีวิตและจ้างคนขายผลิตภัณฑ์นี้ นโยบายนี้มักจะเป็นคำประกันที่สะท้อนประสิทธิภาพของเงินกู้ จำนวนใบหน้าลดลงเมื่อคุณชำระเงิน

ดูเหมือนว่าเป็นแนวคิดที่ยอดเยี่ยม อย่างไรก็ตามใน 25 ปีของการขายประกันชีวิตฉันยังไม่ได้เห็นนโยบายระยะที่ลดลงซึ่งมีราคาไม่แพงกว่านโยบายระดับคำ

เบี้ยประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัย

ในทางกลับกันเบี้ยประกันการจำนอง (MIP) เป็นนโยบายการประกันที่ใช้ในสินเชื่อ FHA หากการชำระเงินดาวน์ของคุณน้อยกว่า 20 เปอร์เซ็นต์ FHA ประเมิน MIP "ล่วงหน้า" (UFMIP) ณ เวลาปิดหรือ MIP ประจำปีที่คำนวณทุกปีและจ่ายเป็นงวด 12 งวด อัตราที่คุณจ่ายสำหรับ MIP รายปีขึ้นอยู่กับความยาวของเงินกู้และอัตราส่วนสินเชื่อต่อค่า (LTV) หากยอดเงินกู้เกินกว่า $ 625, 500 คุณจะเป็นเปอร์เซ็นต์ที่สูงกว่า

สำหรับสินเชื่อที่มีหมายเลขกรณี FHA ที่ได้รับมอบหมายก่อนวันที่ 3 มิถุนายน 2013 FHA กำหนดให้คุณชำระเงินรายเดือน MIP ของคุณเป็นเวลาห้าปีเต็มก่อนที่ MIP จะลดลงหากระยะเวลาเงินกู้ของคุณมากกว่า 15 ปีและ MIP สามารถลดลงได้ก็ต่อเมื่อ ยอดสินเชื่อถึง 78% ของราคาบ้าน - ราคาซื้อที่ระบุไว้ในเอกสารจำนองของคุณ หากเงินกู้ FHA ของคุณเกิดขึ้นหลังจากเดือนมิถุนายน 2013 จะมีการใช้กฎใหม่ หาก LTV ดั้งเดิมของคุณคือ 90 เปอร์เซ็นต์หรือน้อยกว่าคุณจะจ่าย MIP เป็นเวลา 11 ปี หาก LTV ของคุณมากกว่า 90 เปอร์เซ็นต์คุณจะจ่าย MIP ตลอดอายุการใช้งานของเงินกู้

ประเด็นที่สำคัญ

• หากคุณซื้อบ้านและวางน้อยกว่า 20 เปอร์เซ็นต์ผู้ให้กู้ของคุณจะลดความเสี่ยงโดยกำหนดให้คุณซื้อประกันจาก บริษัท PMI ก่อนที่จะลงนามในสัญญาสินเชื่อเบี้ยประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยเป็นนโยบายการประกันสินเชื่อของ FHA เงินดาวน์น้อยกว่าร้อยละ 20 มีกฎแตกต่างกันหากเงินกู้ FHA ของคุณเกิดขึ้นหลังจากเดือนมิถุนายน 2013