คำจำกัดความการให้สินเชื่อ

บริการสินเชื่อคืออะไร?

การให้บริการสินเชื่อหมายถึงการจัดการด้านสินเชื่อตั้งแต่เวลาที่เงินถูกแจกจ่ายไปจนกว่าจะชำระเงินกู้ การให้บริการสินเชื่อรวมถึงการส่งใบแจ้งยอดการชำระเงินรายเดือนและรวบรวมการชำระเงินรายเดือนการเก็บรักษาบันทึกการชำระเงินและยอดคงเหลือการจัดเก็บและชำระภาษีและการประกันภัย (และการจัดการกองทุน escrow และกองทุน impound)

การให้บริการสินเชื่อเป็นหน้าที่สามารถดำเนินการได้โดยธนาคารหรือสถาบันการเงินที่ออกเงินให้สินเชื่อกิจการที่ไม่ใช่ธนาคารที่มีความเชี่ยวชาญในการให้บริการสินเชื่อหรือผู้ให้บริการย่อยที่ทำหน้าที่เป็นผู้ขายบุคคลที่สามสำหรับสถาบันสินเชื่อ การให้บริการสินเชื่ออาจหมายถึงภาระหน้าที่ของผู้กู้ในการชำระคืนเงินต้นและดอกเบี้ยตามเงื่อนไขของสินเชื่อเพื่อรักษาความน่าเชื่อถือกับผู้ให้กู้และหน่วยงานจัดอันดับเครดิต

การให้บริการสินเชื่อทำงานอย่างไร

การให้บริการสินเชื่อแบบดั้งเดิมถูกมองว่าเป็นฟังก์ชั่นหลักที่จัดขึ้นภายในธนาคาร ธนาคารออกเงินกู้เดิมดังนั้นจึงเหมาะสมที่พวกเขาจะต้องรับผิดชอบในการจัดการการให้สินเชื่อ แน่นอนว่าก่อนที่การแปลงสินทรัพย์เป็นหลักทรัพย์จะเปลี่ยนลักษณะของการธนาคารและการเงินโดยทั่วไป เมื่อเงินให้สินเชื่อ - และการจำนองโดยเฉพาะ - ถูก repackaged เป็นหลักทรัพย์และขายออกหนังสือของธนาคารการให้บริการของเงินให้สินเชื่อพิสูจน์แล้วว่าเป็นสายธุรกิจที่ทำกำไรน้อยกว่าการก่อกำเนิดของสินเชื่อใหม่ ดังนั้นการให้บริการสินเชื่อส่วนหนึ่งของวงจรชีวิตของสินเชื่อจึงถูกแยกออกจากจุดกำเนิดและเปิดสู่ตลาด เนื่องจากภาระในการเก็บบันทึกของการให้บริการสินเชื่อและนิสัยการเปลี่ยนแปลงและความคาดหวังของผู้กู้อุตสาหกรรมจึงได้พึ่งพาเทคโนโลยีและซอฟต์แวร์เป็นพิเศษ

การให้บริการสินเชื่อเป็นแบบดั้งเดิมที่ดำเนินการโดยผู้ให้กู้ (ธนาคารขนาดใหญ่) แต่ผู้เล่นในระดับภูมิภาคที่มีขนาดเล็กและผู้ให้บริการที่ไม่ใช่ธนาคารกำลังเคลื่อนตัวเข้ามาในพื้นที่

บริการสินเชื่อเป็นธุรกิจ

การให้บริการสินเชื่อเป็นอุตสาหกรรมในตัวของมันเอง ผู้ให้บริการสินเชื่อจะได้รับการชดเชยโดยการรักษาอัตราร้อยละที่ค่อนข้างเล็กของการชำระคืนเงินกู้เป็นระยะ ๆ เรียกว่าค่าธรรมเนียมการให้บริการหรือแถบบริการ โดยปกติจะเป็น 0.25% ถึง 0.5% ของการจ่ายดอกเบี้ยเป็นงวด ตัวอย่างเช่นหากยอดคงค้างของการจำนองคือ $ 100, 000 และค่าธรรมเนียมการให้บริการคือ 0.25% ผู้ให้บริการจะได้รับสิทธิในการเก็บรักษา (0.0025 / 12) x 100, 000) = $ 20 ของการชำระเงินงวดถัดไปก่อนส่งจำนวนเงินที่เหลือให้ผู้ถือทราบ.

การให้บริการสินเชื่อซื้อขายในตลาดรองเช่นเดียวกับหลักทรัพย์ที่มีการจดจำนอง (MBS) การประเมินค่าการให้บริการด้านการจำนองนั้นคล้ายคลึงกับการประเมินค่าของแถบดอกเบี้ยอย่างเดียวของ MBS แถบการให้บริการนั้นมีความเสี่ยงสูงในการชำระเงินล่วงหน้าและมีแนวโน้มที่จะมีความนูนเชิงลบ

ขนาดและแนวโน้มของการให้บริการสินเชื่อ

การจำนองเป็นส่วนใหญ่ของตลาดการให้บริการสินเชื่อซึ่งมีมูลค่าถึงล้านล้านดอลลาร์สำหรับสินเชื่อบ้านแม้ว่าการให้บริการสินเชื่อนักศึกษาก็เป็นธุรกิจที่ใหญ่มากเช่นกัน ในปีพ. ศ. 2561 มีเพียง 3 บริษัท เท่านั้นที่รับผิดชอบในการเก็บเงินจาก 93% ของเงินให้สินเชื่อนักศึกษาที่รัฐบาลเป็นเจ้าของซึ่งมียอดค้างชำระจำนวน 950 พันล้านเหรียญสหรัฐ ในขณะเดียวกันแนวโน้มของผู้ให้สินเชื่อสินเชื่อรายใหญ่ก็คือการถอยห่างจากตลาดอย่างช้าๆเพื่อตอบสนองต่อความกังวลด้านกฎระเบียบที่เพิ่มขึ้น ในสถานที่ของพวกเขาธนาคารขนาดเล็กในระดับภูมิภาคและผู้ให้บริการที่ไม่ใช่ธนาคารกำลังเคลื่อนเข้าสู่พื้นที่

บริการสินเชื่อหลังการจำนอง

การล่มสลายของการจำนองทำให้การพิจารณาเรื่องการแปลงสินทรัพย์เป็นหลักทรัพย์และการโอนภาระผูกพันในการให้บริการสินเชื่อเพิ่มขึ้น เป็นผลให้ต้นทุนการให้บริการสินเชื่อเพิ่มขึ้นเมื่อเทียบกับระดับก่อนเกิดวิกฤตและมีแนวโน้มที่จะมีกฎระเบียบมากขึ้น ผู้ให้บริการสินเชื่อได้ใช้เทคโนโลยีเพื่อลดต้นทุนการปฏิบัติตาม นอกจากนี้ธนาคารบางแห่งยังให้ความสำคัญกับการให้บริการสินเชื่อของตนเองเพื่อเชื่อมต่อกับลูกค้ารายย่อย