สารบัญ
- การสร้างแซนวิช
- ออมเพื่อการเกษียณกับวิทยาลัย
- ตั้งค่าขอบเขตสำหรับ Boomerang Kids
- พิจารณา LTC Insurance สำหรับผู้ปกครอง
- สร้างงบประมาณจริง
- ขอให้เพิ่ม
- บรรทัดล่าง
การสร้างแซนวิช
บุคคลที่มีอายุตั้งแต่ 35 ถึง 44 ปีหรือมากกว่ามักจะตกอยู่ในหมวดหมู่ที่เรียกว่าการสร้างแซนวิชเพราะพวกเขาพบว่าตัวเองดูแลเด็กและผู้ปกครองในเวลาเดียวกัน แม้ว่าจะไม่มีวิธีการวางแผนการเกษียณอายุที่มีการตัดคุกกี้ แต่เคล็ดลับต่อไปนี้อาจเป็นประโยชน์สำหรับผู้ที่พบว่าตัวเองอยู่ในสถานการณ์นี้และกำลังดิ้นรนเพื่อประหยัดสำหรับการเกษียณอายุ
ประเด็นที่สำคัญ
- ผู้ที่มีอายุ 35 ถึง 44 ปีขึ้นไปมักจะดิ้นรนเพื่อออมเพื่อการเกษียณในขณะที่ความรับผิดชอบทางการเงินสำหรับเด็กและผู้ปกครองที่อายุมากการให้ทุนการศึกษาในวิทยาลัยของเด็กไม่ควรมาด้วยค่าใช้จ่ายตามเป้าหมายการเกษียณอายุของคุณ ผู้ปกครองกำหนดขอบเขตทางการเงินสำหรับเด็กบูมเมอแรงนอกจากนี้ยังเป็นสิ่งสำคัญในการกำหนดงบประมาณที่เป็นจริงซึ่งควรรวมถึงกองทุนฉุกเฉินในที่สุดก็ไม่เจ็บที่จะขอเพิ่มโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณทำงานให้กับ บริษัท เดียวกันในขณะและ มีประวัติที่ดี
การออมเพื่อการเกษียณและการจ่ายเงินสำหรับวิทยาลัย
ผู้ปกครองส่วนใหญ่ต้องการให้บุตรหลานของตนสำเร็จการศึกษาจากหนี้ในวิทยาลัยเพื่อให้พวกเขาสามารถเริ่มต้นอาชีพด้วยกระดานชนวนทางการเงินที่สะอาด ในขณะที่บางคนอาจจ่ายเงินเพื่อการศึกษาของบุตรหลานและยังคงออมเพื่อการเกษียณ แต่ส่วนใหญ่ไม่สามารถทำได้ จากนั้นคำถามจะกลายเป็นตัวเลือกทางการเงินที่ดีกว่า
เมื่อไตร่ตรองการตัดสินใจดังกล่าวตัวเลือกที่มีอยู่สำหรับการจัดหาเงินทุนการศึกษาวิทยาลัยควรได้รับการพิจารณาอย่างรอบคอบ ตัวอย่างเช่นพิจารณาสิ่งต่อไปนี้:
ออมเพื่อการเกษียณ
ด้วยการเปลี่ยนจากแผนผลประโยชน์ที่กำหนดเป็นแผนการช่วยเหลือที่กำหนดไว้และความจริงที่ว่าประกันสังคมไม่เคยให้เพียงพอสำหรับการเกษียณอายุที่สะดวกสบาย ดังนั้นพวกเขาจะต้องประหยัดมากที่สุดเท่าที่จะทำได้เพื่อเพิ่มความเป็นไปได้ที่จะประสบกับการเกษียณอายุที่มีความปลอดภัยทางการเงินและเพื่อให้การทำงานในระหว่างการเกษียณอายุเป็นตัวเลือกมากกว่าที่จำเป็น
จ่ายเงินให้วิทยาลัย
ตัวเลือกสำหรับการจัดหาเงินทุนวิทยาลัยรวมถึงทุนสำหรับผู้ที่มีสิทธิ์ทุนการศึกษาสำหรับผู้ที่มีคุณสมบัติและสินเชื่อ ในขณะที่เงินให้สินเชื่อหมายถึงนักศึกษาจะมีหนี้คงค้างหลังจากสำเร็จการศึกษาพวกเขาจะมีหลายทางเลือกและหลายปีที่จะชำระหนี้
เด็ก ๆ ที่ไม่เห็นด้วยกับเงินให้สินเชื่อวิทยาลัยอาจพิจารณาโปรแกรมโรงเรียนที่ทำงานที่เต็มเวลาและเข้าเรียนวิทยาลัยแบบนอกเวลา ขณะนี้สามารถขยายระยะเวลาที่ใช้ในการรับปริญญาหรืออนุปริญญา แต่การแลกเปลี่ยนไม่ได้รับภาระหนี้หลังจากสำเร็จการศึกษา นายจ้างหลายคนจะจ่ายค่าเล่าเรียนให้แก่นักศึกษาด้วยค่าใช้จ่ายทั้งหมดหรือบางส่วนหากพวกเขาได้รับเกรดผ่านสำหรับหลักสูตรนี้
“ บางครอบครัวต้องการให้ลูก ๆ มีผิวพรรณในเกมและจะจ่ายให้กับวิทยาลัยด้วยตัวเองสำหรับครอบครัวเหล่านั้นการบริจาคเพื่อการเกษียณมากกว่าวิทยาลัยน่าจะดีที่สุด” Derek Hagen, CFP®, CFA นักวางแผนทางการเงินและผู้ก่อตั้งกล่าว, Fireside Financial LLC, Edina, Minn "สำหรับผู้ที่ไม่ต้องการให้ลูกจ่ายอะไรพวกเขาอาจจะจ่ายเงินเพิ่มต่อวิทยาลัยจนกว่าวิทยาลัยจะทำเสร็จแล้วจึงค่อยออมเงินเพื่อการเกษียณ"
การจัดหาเงินทุนนั้นมีไว้เพื่อจ่ายให้กับวิทยาลัย แต่ไม่ใช่เพื่อการเกษียณ
โปรดจำไว้ว่าผู้สำเร็จการศึกษาระดับวิทยาลัยจะย้ายไปสู่อาชีพที่สร้างรายได้ในขณะที่ผู้เกษียณต้องพึ่งพาการออมเพื่อการเกษียณแทนที่จะเป็นงานหารายได้
“ ครอบครัวส่วนใหญ่จัดลำดับความสำคัญของการออมเพื่อการศึกษาในวัยเกษียณเนื่องจากเป็นค่าใช้จ่ายที่ใกล้เคียงที่สุดสิ่งที่พวกเขาไม่ได้ตระหนักคือการออมเพื่อการเกษียณนั้นมักจะมีขนาดใหญ่มากมากกว่า 10 เท่าหากไม่ใช่ 20 หรือ 30 เท่า สำหรับวิทยาลัย แต่ไม่ใช่ค่าใช้จ่ายของเป้าหมายการเกษียณอายุของคุณ "Rob Schulz, CFP®ประธาน Schulz Wealth, Mansfield, Texas กล่าว
กำหนดขอบเขตทางการเงินสำหรับ Boomerang Kids
ในขณะที่เด็กส่วนใหญ่ออกจากบ้านไปอยู่ด้วยตัวเองในช่วงกลางถึงปลายยุค 20 หรือราว ๆ นั้น แต่หลายคนก็ไม่ทำเช่นนั้น บางคนที่จากไปก็กลับบ้านด้วยเหตุผลหลายประการ บุคคลเหล่านี้มักถูกเรียกว่าเด็กบูมเมอแรง น่าเสียดายที่บูมเมอร์บางคนกลับเข้าสู่รูปแบบของการมีพ่อแม่จ่ายค่าครองชีพซึ่งอาจส่งผลเสียต่อความสามารถในการออมเพื่อการเกษียณ
ผู้ปกครองที่พบว่าตัวเองอาศัยอยู่กับบูมเมอร์อาจต้องการพิจารณาอย่างเป็นทางการด้านการเงินของความสัมพันธ์ ตัวอย่างเช่นการให้เด็กเซ็นสัญญาเพื่อจ่ายค่าเช่าค่าอาหารและค่าสาธารณูปโภคในแต่ละเดือน ผู้ปกครองอาจต้องการทำให้ชัดเจนว่าเช่นเดียวกับผู้เช่าพวกเขาจะถูกไล่ออกหากพวกเขาไม่จ่ายส่วนแบ่งที่ยุติธรรมของค่าใช้จ่าย
พิจารณาการประกันการดูแลระยะยาวสำหรับผู้ปกครองที่มีอายุสูงขึ้น
ค่าใช้จ่ายในการดูแลพ่อแม่ผู้สูงอายุมักเพิ่มขึ้นเมื่อพวกเขาโตขึ้นและค่าใช้จ่ายส่วนใหญ่เกิดจากการดูแลสุขภาพ นอกจากนี้เด็กผู้ใหญ่ที่ไม่สามารถจ่ายค่าดูแลผู้สูงอายุมักจะพบว่าจำเป็นต้องดูแลพ่อแม่ด้วยตนเอง เช่นเดียวกับสถานการณ์กับ boomeranger สิ่งนี้สามารถสร้างความตึงเครียดให้กับการเงินของผู้ดูแลและสามารถป้องกันพวกเขาจากการออมเพื่อการเกษียณ
วิธีหนึ่งในการประกันค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพสำหรับผู้ปกครองที่มีอายุมากขึ้นคือการซื้อประกันการดูแลระยะยาว (LTC) การประกันภัย LTC สามารถใช้เพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายต่าง ๆ รวมถึงการดูแลสุขภาพในบ้านหรือการดูแลสุขภาพที่สถานพยาบาล ไม่เพียง แต่ช่วยลดภาระทางการเงินของเด็ก ๆ เท่านั้น แต่ยังสามารถคัดค้านความต้องการของผู้ปกครองที่มีอายุมากขึ้นในการออมเพื่อการเกษียณอายุเพื่อจ่ายค่ารักษาพยาบาล หากพ่อแม่ของคุณไม่สามารถจ่ายได้ค่าใช้จ่ายช่วยให้พวกเขาจ่ายมันอาจจะคุ้มค่าในระยะยาว
สร้างงบประมาณจริง
เมื่อบุคคลเข้าใกล้วัยกลางคนมากขึ้นความตื่นตระหนกอาจเกิดขึ้นได้หากการประเมินการออมเพื่อการเกษียณอายุบ่งชี้ว่าโปรแกรมไม่ได้อยู่ในเป้าหมาย ปฏิกิริยาตามธรรมชาติมักจะเพิ่มปริมาณการบันทึกเพื่อให้ได้ใกล้เคียงกับจำนวนการประหยัดเป้าหมาย
คำแนะนำที่น่าประหลาดใจของเรา: อย่ารีบเร่งโดยไม่ทำการวิเคราะห์ก่อน การออมมากกว่าจำนวนที่สามารถจ่ายได้มีผลกระทบด้านลบ เมื่อตัดสินใจว่าจะเพิ่มสิ่งที่คุณบันทึกไว้ในบัญชีเกษียณอายุก่อนอื่นให้พิจารณาคำถามต่อไปนี้:
เหตุใดเป้าหมายการออมจึงไม่ตรงตามเป้าหมาย
หากเป็นเพราะจำนวนงบประมาณที่ไม่ได้รับการบันทึกเป็นประจำและเป็นผลมาจากจำนวนเงินที่ถูกเปลี่ยนเส้นทางไปสู่ค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็น? ถ้าเป็นเช่นนั้นการแก้ไขที่ง่ายจะยึดงบประมาณและกำจัดค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็นเหล่านี้ หากจำนวนเงินถูกเปลี่ยนเส้นทางไปยังสิ่งที่ครอบครัวต้องการอาจจะเป็นเป้าหมายการออมเพื่อการเกษียณและงบประมาณที่ไม่เป็นจริงและจำเป็นต้องแก้ไข
การเพิ่มเงินออมเพื่อการเกษียณอายุเป็นการเพิ่มวัตถุประสงค์ที่สมจริงหรือ
อาจเป็นความคิดที่ดีที่จะเพิ่มจำนวนไข่ไก่วัยเกษียณของคุณให้มากขึ้น อย่างไรก็ตามหากหมายความว่าการลดลงของรายได้ทิ้งจะส่งผลให้การเพิ่มบัตรเครดิตและหนี้สินอื่น ๆ ที่เกิดขึ้นสำหรับค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวันการออมเพื่อการเกษียณอายุที่เพิ่มขึ้นอาจส่งผลเสียต่อกำไรของคุณ
การถอนเงินจากบัญชีเพื่อการเกษียณอายุใช้สำหรับกรณีฉุกเฉินหรือไม่
หาก คุณพบว่าตัวเองต้องการถอนเงินจากบัญชีเกษียณอายุของคุณเพื่อให้ครอบคลุมกรณีฉุกเฉินอาจหมายความว่ากองทุนฉุกเฉินของคุณไม่เพียงพอ ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินแนะนำว่าบัญชีกองทุนฉุกเฉินควรมีรายได้สุทธิอย่างน้อยสามเดือนเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่ไม่ได้วางแผนไว้ เช่นเดียวกับการออมเพื่อการเกษียณรักษาจำนวนเงินที่เพิ่มเข้ากองทุนฉุกเฉินเป็นค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นซ้ำเพื่อให้คุณไม่ต้องเผชิญกับภาระทางการเงินที่ไม่คาดคิดเมื่อเกิดวิกฤต
การจัดทำงบประมาณจริงเป็นกุญแจสำคัญในโปรแกรมการออมที่มั่นคง งบประมาณจะต้องไม่เพียง แต่อนุญาตให้มีการออมเพื่อการเกษียณอายุและค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน แต่ควรคำนึงถึงการจัดสรรเงินทุนเข้ากองทุนฉุกเฉิน
"หนึ่งในกฎทองของการจัดทำงบประมาณในการออมคือการจ่ายเงินให้ตัวเองก่อนตั้งค่าแผนการออมทรัพย์อัตโนมัติซึ่งจำนวนเงินรายเดือนจะเข้าสู่บัญชีออมทรัพย์ของคุณที่คุณไม่ได้สัมผัส" Kirk Chisholm ผู้จัดการความมั่งคั่งของกลุ่มที่ปรึกษานวัตกรรมใน Lexington กล่าว ถ้าคุณจ่ายเองก่อนจากนั้นคุณมักจะปรับตัวให้มีการใช้จ่ายน้อยลงหากคุณบันทึกสิ่งที่เหลือในช่วงสิ้นเดือนคุณจะไม่มีทางเหลือที่จะบันทึก"
"ไม่ว่าอายุรายได้วงเล็บภาษีภาระหนี้ ฯลฯ มีงบประมาณบังคับให้คุณต้องใส่ใจกับกระแสเงินสดของคุณ - ซึ่งช่วยหลีกเลี่ยงปัญหาต่าง ๆ เช่นเช็คที่ตีกลับวิ่งออกมาไม่มีเงินทุกเดือนเพื่อจ่ายตั๋วไม่ประหยัด เพียงพอสำหรับการเกษียณและอื่น ๆ อีกมากมาย "Martin A. Federici Jr., AAMS®, CEO ของ MF Advisers Inc., Dallas, Pa กล่าว" ถ้าคุณไม่สามารถรับมือกับสถานการณ์การไหลเข้า / ออกของคุณได้อย่างแนบเนียน เพื่อวางแผนอนาคตทางการเงินของคุณให้ดีขึ้น (และเกษียณ) เพียงแค่ทำให้ดีขึ้น"
ขอให้เพิ่ม
บริการค่อนข้างน้อยให้ข้อมูลเกี่ยวกับเงินเดือนโดยเฉลี่ยสำหรับประเภทงานและสถานที่บางแห่ง สำเนาของการวิเคราะห์ดังกล่าวจะไปไกลในการช่วยให้กรณีของคุณ นายจ้างส่วนใหญ่จะให้ความเป็นธรรมกับการร้องขอที่สมเหตุสมผลสำหรับการขึ้นเงินเดือน
บรรทัดล่าง
การออมเพื่อการเกษียณสามารถเป็นสิ่งที่ท้าทายโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อเล่นกลความรับผิดชอบทางการเงินของเด็กและผู้ปกครองที่มีอายุมากขึ้น วิธีหนึ่งในการเอาชนะความท้าทายนั้นคือการรักษาเงินออมให้เป็นค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นประจำ ในกรณีส่วนใหญ่สิ่งนี้ง่ายต่อการบรรลุผลเมื่อมีการเพิ่มขึ้นของรายได้ทิ้งเช่นจากการเพิ่มเงินเดือนหรือการเปลี่ยนแปลงสถานะครอบครัวซึ่งส่งผลให้ค่าใช้จ่ายน้อยลง
สำหรับคนอื่น ๆ อาจหมายถึงการลดการใช้จ่ายที่ไม่จำเป็น แน่นอนสุขภาพจิตมีความสำคัญเท่ากับสุขภาพทางการเงิน การจัดทำงบประมาณไม่ควรหมายถึงการลดทอนความเป็นตัวของตัวเองทุกครั้ง
