คำจำกัดความสินเชื่อรวม

สินเชื่อรวมคืออะไร?

สินเชื่อแบบผสมประกอบด้วยสินเชื่อจำนองสองสินเชื่อแยกต่างหากจากผู้ให้กู้รายเดียวกันไปยังผู้กู้รายเดียวกัน เงินกู้แบบผสมชนิดหนึ่งจัดเตรียมเงินทุนสำหรับการก่อสร้างบ้านใหม่ตามด้วยการจำนองแบบดั้งเดิมหลังจากการก่อสร้างเสร็จสมบูรณ์ สินเชื่อรวมประเภทอื่นให้สินเชื่อสองแบบพร้อมกันสำหรับการซื้อบ้านที่มีอยู่ มักจะใช้เมื่อผู้ซื้อไม่สามารถชำระเงินดาวน์ 20% แต่ต้องการหลีกเลี่ยงการจ่ายค่าประกันสินเชื่อส่วนบุคคล (PMI)

วิธีการรวมกันของสินเชื่อ

ในกรณีของบ้านใหม่สินเชื่อแบบผสมมักจะประกอบด้วยการจำนองอัตราแบบปรับได้เพื่อการเงินการก่อสร้างตามด้วยเงินกู้ครั้งที่สองซึ่งโดยทั่วไปจะเป็นการจำนองแบบ 30 ปีเมื่อบ้านเสร็จสิ้น โดยปกติแล้วเงินกู้ชุดที่สองจะถูกใช้เพื่อชำระหนี้เงินกู้ชุดแรกโดยปล่อยให้ผู้กู้เหลือเพียงเงินกู้เดียว

สำหรับคนที่ซื้อบ้านที่มีอยู่แล้วเงินกู้แบบผสมอาจอยู่ในรูปของหมูหรือจำนอง 80-10-10 การจำนอง 80-10-10 ประกอบด้วยเงินกู้สองรายการพร้อมการชำระเงินหนึ่งครั้ง สินเชื่อหลักครอบคลุม 80% ของราคาซื้อบ้านส่วนเงินกู้ชุดที่สองอีก 10% และผู้ซื้อชำระเงินดาวน์ 10%

เนื่องจากสินเชื่อหลักมีอัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่า 80% ผู้ซื้อจึงสามารถหลีกเลี่ยงการจ่ายค่าประกันสินเชื่อส่วนบุคคล (PMI) ซึ่งจำเป็นโดยทั่วไปเมื่อผู้ซื้อบ้านทำการชำระเงินน้อยกว่า 20% PMI ไม่ใช่ค่าใช้จ่ายเพียงครั้งเดียว แต่จะต้องชำระทุกปีจนกว่าส่วนของเจ้าของบ้านจะถึง 20% โดยทั่วไปค่าใช้จ่ายของผู้กู้จะเท่ากับ 0.5% ถึง 1% ของมูลค่าสินเชื่อในแต่ละปี

บัญชีเงินกู้ที่สองบัญชีสำหรับส่วนที่เหลือของการชำระเงินดาวน์ 20% โดยปกติจะมาในรูปของวงเงินสินเชื่อบ้าน (HELOC) HELOC ทำหน้าที่คล้ายกับบัตรเครดิต แต่มีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าเนื่องจากส่วนในบ้านหลังนั้น เช่นนี้จะเกิดดอกเบี้ยเฉพาะเมื่อผู้ยืมใช้เท่านั้น

การรวมกันของสินเชื่อสามารถช่วยให้ผู้ซื้อบ้านหลีกเลี่ยงต้นทุนเพิ่มเติมของการประกันจำนองส่วนตัว

ข้อดีข้อเสียของสินเชื่อรวม

การใช้เงินกู้แบบผสมเพื่อซื้อบ้านที่มีอยู่มักจะเป็นตลาดที่อยู่อาศัยที่ใช้งานบ่อยที่สุด ในขณะที่ราคาไต่ระดับและที่อยู่อาศัยมีราคาถูกลงการจำนอง piggyback ช่วยให้ผู้ซื้อยืมเงินได้มากกว่าการชำระเงินดาวน์ นี่อาจเป็นข้อได้เปรียบตราบใดที่ผู้ซื้อไม่ได้รับภาระหนี้มากไปกว่าที่พวกเขาสามารถรับมือได้

สินเชื่อผสมสามารถเป็นตัวเลือกสำหรับผู้ที่กำลังพยายามซื้อบ้านใหม่ แต่ยังไม่ได้ขายบ้านปัจจุบันของพวกเขา ในสถานการณ์ดังกล่าวผู้ซื้อสามารถใช้ HELOC เพื่อชำระเงินดาวน์บางส่วนในบ้านใหม่และชำระให้กับ HELOC เมื่อบ้านเก่าขาย

ผู้ซื้อที่กำลังสร้างบ้านใหม่อาจมีทางเลือกที่ง่ายกว่าหรือราคาถูกกว่าสินเชื่อแบบรวม ตัวอย่างเช่นผู้สร้างอาจสนับสนุนการก่อสร้าง จากนั้นเมื่อบ้านเสร็จสมบูรณ์ผู้ซื้อสามารถจัดให้มีการจำนองปกติและจ่ายเงินสร้าง อีกทางเลือกหนึ่งคือเจ้าของบ้านอาจใช้เงินกู้ก่อสร้างแบบสแตนด์อโลนแล้วซื้อสินค้าเพื่อจำนองถาวร

อย่างไรก็ตามการรวมกันของสินเชื่ออาจมีความได้เปรียบเหนือกว่าสองเงินกู้แยกต่างหากจากผู้ให้กู้ที่แตกต่างกันเนื่องจากค่าใช้จ่ายในการปิดเพียงครั้งเดียว