สินเชื่อบอลลูนคืออะไร
สินเชื่อบอลลูนเป็นเงินกู้ประเภทหนึ่งที่ไม่ได้ตัดจำหน่ายหมดตามระยะเวลา เนื่องจากไม่มีการตัดจำหน่ายอย่างสมบูรณ์จึงจำเป็นต้องชำระบอลลูนเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาเพื่อชำระยอดเงินต้นคงเหลือของเงินกู้ สินเชื่อบอลลูนสามารถดึงดูดผู้กู้ระยะสั้นได้เนื่องจากโดยทั่วไปแล้วจะมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าสินเชื่อที่มีเงื่อนไขยาวกว่า อย่างไรก็ตามผู้กู้จะต้องตระหนักถึงความเสี่ยงในการรีไฟแนนซ์เนื่องจากมีความเสี่ยงที่เงินกู้อาจรีเซ็ตในอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น
การจ่ายบอลลูนคืออะไร
สินเชื่อบอลลูนทำงานอย่างไร
การจำนองคือสินเชื่อที่เกี่ยวข้องกับการชำระเงินแบบบอลลูน โดยทั่วไปแล้วการจำนองบอลลูนจะมีระยะเวลาสั้น ๆ ตั้งแต่ห้าถึงเจ็ดปี อย่างไรก็ตามการชำระเงินรายเดือนผ่านระยะสั้นนี้ไม่ได้ตั้งค่าให้ครอบคลุมการชำระคืนเงินกู้ทั้งหมด แต่การชำระเงินรายเดือนจะถูกคำนวณราวกับว่าเงินกู้เป็นการจำนองแบบ 30 ปี (ดูเครื่องคำนวณการจำนองด้านล่างสำหรับตัวอย่างของวิธีการคำนวณอัตราดอกเบี้ยคงที่แบบเดิม)
ที่กล่าวว่าโครงสร้างการชำระเงินสำหรับสินเชื่อบอลลูนแตกต่างจากเงินกู้แบบดั้งเดิม นี่คือเหตุผล: ในตอนท้ายของระยะเวลาห้าถึงเจ็ดปีผู้กู้ได้ชำระเพียงเศษเสี้ยวของเงินต้นและส่วนที่เหลือจะครบกำหนดทันที ณ จุดนั้นผู้กู้อาจขายบ้านเพื่อให้ครอบคลุมการชำระเงินแบบบอลลูนหรือนำเงินกู้ใหม่มาใช้เพื่อการชำระเงินได้อย่างมีประสิทธิภาพเพื่อรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้าน หรืออาจจะชำระเป็นเงินสดก็ได้
การผิดนัดชำระหนี้ในบอลลูนจะส่งผลเสียต่ออันดับเครดิตของผู้กู้
ตัวอย่างสินเชื่อบอลลูน
สมมุติว่าบุคคลหนึ่งทำการจำนอง $ 200, 000 ด้วยระยะเวลาเจ็ดปีและอัตราดอกเบี้ย 4.5% ค่าตอบแทนรายเดือนสำหรับเจ็ดปีคือ $ 1, 013 ในตอนท้ายของเทอมเจ็ดปีพวกเขามียอดค้างชำระบอลลูน 175, 066 ดอลลาร์
ข้อพิจารณาพิเศษสำหรับสินเชื่อบอลลูน
สินเชื่อบอลลูนบางประเภทเช่นการจำนองบอลลูนห้าปีมีตัวเลือกการตั้งค่าใหม่เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาห้าปีที่อนุญาตให้มีการรีเซ็ตอัตราดอกเบี้ยตามอัตราดอกเบี้ยปัจจุบันและการคำนวณกำหนดการตัดจำหน่ายใหม่ ขึ้นอยู่กับคำใหม่ หากเงินกู้บอลลูนไม่มีตัวเลือกการตั้งค่าใหม่ผู้ให้กู้คาดว่าผู้กู้จะชำระเงินบอลลูนหรือรีไฟแนนซ์เงินกู้ก่อนที่จะสิ้นสุดระยะเวลาเดิม
หากอัตราดอกเบี้ยสูงมากและสำหรับการจำนองผู้กู้ไม่ได้วางแผนที่จะอยู่ในตำแหน่งนั้นเป็นเวลานานเงินกู้บอลลูนอาจเข้าท่า แต่มันมีความเสี่ยงสูงเมื่อถึงกำหนดเวลากู้ ยิ่งไปกว่านั้นหากอัตราดอกเบี้ยต่ำหรือคาดว่าจะเพิ่มขึ้นพวกเขาอาจจะสูงขึ้นเมื่อผู้กู้จำเป็นต้องรีไฟแนนซ์
ข้อดีข้อเสียของการยืมบอลลูน
สำหรับผู้ซื้อบางรายสินเชื่อบอลลูนมีข้อได้เปรียบที่ชัดเจน
- การชำระเงินรายเดือนต่ำกว่าเงินกู้ที่ตัดจำหน่ายแบบเดิมน้อยมากเพราะเงินต้นมีการชำระคืนน้อยมาก สิ่งนี้อาจอนุญาตให้บุคคลกู้ยืมเงินมากกว่าที่พวกเขาจะทำได้หากอัตราดอกเบี้ยสูงไม่รู้สึกถึงผลกระทบเต็มที่เนื่องจากผู้กู้เพิ่งชำระคืนอัตราดอกเบี้ยสูง แต่ไม่ได้จ่ายเงินหลายสิบปีในอัตรานั้น ระยะเวลาอาจจะห้าถึงเจ็ดปีหลังจากที่ผู้กู้ได้รับการรีไฟแนนซ์อาจเป็นไปในอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า
แต่การกู้เงินด้วยการจ่ายบอลลูนยักษ์ใหญ่หรือเงินต้นทั้งหมดก็มีข้อเสียที่ชัดเจนเช่นกัน
- การผิดนัดชำระหนี้หากผู้กู้ไม่สามารถโน้มน้าวผู้ให้กู้ปัจจุบันหรือหน่วยงานอื่นเพื่อชำระเงินในบอลลูน - และไม่สามารถระดมทุนเพื่อชำระยอดเงินต้นของมูลค่าทรัพย์สินที่มีมูลค่าลดลงไม่สามารถขายทรัพย์สินในราคาสูงพอที่จะจ่ายได้ การชำระเงินแบบบอลลูนและการผิดนัดชำระหนี้สามารถรีไฟแนนซ์สินเชื่อบอลลูนได้สำเร็จ แต่ด้วยอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นทำให้การชำระเงินรายเดือนสูงขึ้น (นี่จะเป็นความจริงยิ่งกว่าเดิมหากมีการตัดจำหน่ายสินเชื่อใหม่และรวมการชำระเงินต้นด้วย)
นอกจากนี้ยังมีความเสี่ยงพื้นฐานในการเลือกสินเชื่อบอลลูน: เป็นเรื่องง่ายที่จะถูกหลอกด้วยความสนใจเพียงเล็กน้อย (หรือส่วนใหญ่) ของการชำระเงินรายเดือนแบบดั้งเดิมในการกู้ยืมเงินมากกว่าบุคคลที่สามารถยืมได้อย่างสะดวกสบาย นั่นคือเส้นทางที่มีศักยภาพในการทำลายทางการเงิน
