สารบัญ
- 401 (k) ข้อ จำกัด การบริจาค
- Roth 401 (k) กับ 401 (k)
- สูงสุด 401 ของคุณ (k)
- 401 (k) การจับคู่ผู้ว่าจ้าง
- การกระจายขั้นต่ำที่จำเป็น
- 401 (k) การมอบให้
- ค่าธรรมเนียม 401 (k)
- เงินกู้ 401 (k)
- ปัญหา 401 (k)
- IRAs ดั้งเดิมและ Roth
- ตัวเลือกอื่น
- บรรทัดล่าง
เมื่อพูดถึงแผนการสนับสนุนของนายจ้างเช่น 401 (k) s มันมีความสำคัญสำหรับคนงานผู้รักษาและนักลงทุน (และคุณควรเห็นว่าตัวเองเป็นทั้งสาม) เพื่อให้ได้ประโยชน์สูงสุดจากพวกเขา ในขณะที่มีความแตกต่างบางประการกับแผนอื่น ๆ เช่น 403 (b) s คำแนะนำส่วนใหญ่จะใช้ค่อนข้างดีในแผนหลัก ๆ ในสหรัฐอเมริกาไม่ว่าจะเป็น 401 (k) s หรือบัญชีเกษียณส่วนบุคคล (IRAs)
ประเด็นที่สำคัญ
- การออมที่สอดคล้องกันเป็นกุญแจสำคัญในการวางแผนการเกษียณอายุที่ประสบความสำเร็จเสมอให้แน่ใจว่ามีส่วนร่วมพอที่ 401 (k) เพื่อมีคุณสมบัติตรงกับเงินสมทบจากนายจ้างของคุณระวังค่าใช้จ่ายและค่าธรรมเนียมของการลงทุนต่างๆภายในแผนการเกษียณอายุของคุณ
ผู้คนเพิ่มมากขึ้นด้วยตนเองเมื่อต้องจัดหาเงินเพื่อการเกษียณอายุ เงินบำนาญแบบดั้งเดิมล้วน แต่ไม่เคยได้ยินนอกระบบราชการหรืออุตสาหกรรมที่มีสหภาพแรงงานอย่างหนัก และทั้งนายจ้างและรัฐบาลได้ถ่ายโอนความรับผิดชอบ (และความเสี่ยง) ให้กับพนักงานแต่ละคนมากขึ้นเรื่อย ๆ
แผน 401 (k) ได้รับการออกแบบมาเพื่อเติมเต็มความว่างเปล่านั้นและให้วิธีการประหยัดภาษีแก่พนักงานในสหรัฐอเมริกาเพื่อประหยัดสำหรับการเกษียณอายุของพวกเขาเอง
401 (k) ข้อ จำกัด การบริจาค
สำหรับพนักงานที่มีความทะเยอทะยานและการเงินที่จะใช้ประโยชน์สูงสุดจาก 401 (k) วิธีที่ดีที่สุดวิธีหนึ่งในการเริ่มต้นคือการทำงานย้อนหลัง นำเงินบริจาคประจำปีสูงสุดที่อนุญาตหารด้วยจำนวนงวดการจ่ายในหนึ่งปีและดูว่าใบไหนที่คุณทิ้ง
สำหรับปี 2019 จำนวนสูงสุดที่คุณสามารถมีส่วนร่วมคือ $ 19, 000 หากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไปคุณสามารถเพิ่มเงินบริจาค $ 6, 000 ในการติดตามผลรายปี สำหรับปี 2020 ข้อ จำกัด เหล่านี้มีมูลค่าสูงถึง $ 19, 500 โดยมีส่วนช่วยในการติดตามจำนวน $ 6, 500
นายจ้างของคุณสามารถมีส่วนร่วมกับ 401 (k) ของคุณได้เช่นกัน สำหรับปีพ. ศ. 2562 มีข้อ จำกัด 56, 000 ดอลลาร์สำหรับการรวมพนักงานและนายจ้าง (62, 000 ดอลลาร์หากมีสิทธิ์ได้รับเงินสะสม) สำหรับปี 2020 ข้อ จำกัด รวมเพิ่มขึ้นเป็น $ 57, 000 หรือ $ 63, 500 โดยมีจำนวน catch-up
Roth 401 (k) กับ 401 (k)
นายจ้างของคุณอาจให้คุณเลือกระหว่าง 401 (k) ปกติและ Roth 401 (k) ขีด จำกัด การบริจาคเหมือนกัน แต่ Roth 401 (k) ได้รับการสนับสนุนด้วยเงินดอลลาร์หลังหักภาษีเช่น Roth IRA (ดูด้านล่าง)
ตัวเลือก 401 (k) เป็นวิธีที่สำคัญในการออมเพื่อการเกษียณ Roth 401 (k) ให้ผู้เสียภาษีที่มีรายได้มากเกินกว่าที่จะมีส่วนร่วมใน Roth IRA เพื่อรับสิทธิประโยชน์ Roth IRA - การแจกจ่ายแบบปลอดภาษีไม่จำเป็นต้องมีการแจกแจงขั้นต่ำในชีวิตของคุณ
การบริจาคให้ Roth 401 (k) s และ Roth IRAs ทำจากดอลลาร์หลังหักภาษีในขณะที่การบริจาคให้ 401 (k) s และ IRAs ดั้งเดิมนั้นทำด้วยเงินดอลลาร์ล่วงหน้า
สูงสุด 401 ของคุณ (k)
คุณสามารถที่จะประหยัดสูงสุดได้หรือไม่? ถ้าเป็นเช่นนั้นมีไม่มากที่คุณต้องทำนอกเหนือจากการตัดสินใจลงทุนที่ดีที่สุดที่คุณสามารถทำได้ภายในตัวเลือกแผน
แม้ว่าคุณจะไม่สามารถมีส่วนร่วมสูงสุดได้ให้ลองพิจารณาสิ่งนี้ด้วยโบนัสหรือการจ่ายผลกำไรที่คุณได้รับ บริษัท หลายแห่งอนุญาตให้คุณฝากเงินจำนวนนี้โดยตรงใน 401 (k) ของคุณ นี่เป็นความคิดที่ดีเมื่อเป็นไปได้ - ความตั้งใจที่ดีหลายอย่างผิดพลาดไปแล้วเมื่อมีการตรวจสอบโบนัสในมือ
เหนือสิ่งอื่นใดพยายามให้สอดคล้องกัน กำหนดจำนวนเงินที่เฉพาะเจาะจงต่อ paycheck และไม่เปลี่ยนแปลงเว้นแต่คุณจะต้อง ในทำนองเดียวกันอย่าพยายามกำหนดเวลาการตลาดหรือลดการอุดหนุนเพียงเพราะข่าวเศรษฐกิจหรือการเมืองดูเหมือนว่าจะหดหู่ชั่วขณะหนึ่ง
401 (k) การจับคู่ผู้ว่าจ้าง
ใช้ประโยชน์จากการจับคู่นายจ้างอย่างเต็มที่เป็นหนึ่งในกลยุทธ์ที่สำคัญที่สุดในการได้รับประโยชน์สูงสุดจากแผน 401 (k) ของคุณ การจับคู่เป็นสิ่งที่ฟังดูเหมือน ภายใต้กฎเกณฑ์และข้อ จำกัด บางประการนายจ้างของคุณมีส่วนในจำนวนเงินเท่ากันกับที่คุณบริจาคหรือเป็นเปอร์เซ็นต์
วิธีนี้ช่วยประหยัดเงินเกษียณได้เป็นสองเท่าโดยไม่ลดเงินเดือนหรือเพิ่มภาระภาษี นายจ้างหลายคนจับคู่เตะกันเมื่อคุณจ่ายเงิน 3% ของค่าตอบแทน (หรือสูงกว่า) - เพื่อพยายามอย่างเต็มที่เท่าที่จะทำได้
ต้องการเหตุผลอื่นในการจับคู่นายจ้างของคุณสูงสุดหรือไม่ ในหลายกรณีนายจ้างคำนวณค่าใช้จ่ายและคำนวณเงินเดือนพนักงานตามเกณฑ์การจับคู่แบบเต็ม หากคุณไม่ได้ใช้ประโยชน์จากสิ่งนี้คุณจะได้รับเงินฟรีโดยทั่วไป
นายจ้างบางรายเลือกที่จะจับคู่ผลงานของคุณในสต็อกของ บริษัท แม้ว่าสิ่งนี้จะไม่เป็นที่ต้องการเสมอไปเช่นเงินสด แต่ก็ไม่ควรห้ามคุณจากการเพิ่มการจับคู่ของคุณ บ่อยครั้งที่หุ้นนั้นสามารถขายและแปลงเป็นเงินสดได้ภายในระยะเวลาอันสั้นและในราคาที่สมเหตุสมผล
การกระจายขั้นต่ำที่จำเป็น
เช่นเดียวกับแผนการออมเพื่อการเกษียณอื่น ๆ 401 (k) s จำเป็นต้องมีการแจกแจงขั้นต่ำ (RMDs) ที่อายุ70½เจ้าของ 401 (k) จะต้องเริ่มรับ RMD ไม่ว่าพวกเขาต้องการเงินหรือไม่ก็ตาม IRS จริงจังกับเรื่องนี้: มีโทษ 50% สำหรับการไม่ถอนเงินที่ถูกต้อง
อย่างไรก็ตาม RMD ไม่สามารถใช้งานได้หากนายจ้างยังคงทำงานให้กับนายจ้างรายเดิมที่สนับสนุนแผน โปรดทราบว่าเงินทุนใน Roth ที่ 401 (k) สามารถนำไปใช้กับ Roth IRA ได้ซึ่งไม่จำเป็นต้องมีการแจกแจงขั้นต่ำในช่วงอายุการใช้งานของเจ้าของ
401 (k) การมอบให้
นายจ้างอาจต้องใช้จำนวนปีของการให้บริการก่อนที่ผลงานที่ตรงกันจะเป็นของพนักงาน นี่เรียกว่ากำหนดการมอบสิทธิ โดยทั่วไปมีตารางการให้สิทธิ์ 401 (k) สองประเภท:
- การให้ตกเป็นของ Cliff เกิดขึ้นเมื่อพนักงานไปจากการเป็นเจ้าของ 0% ของการจับคู่สมทบเป็น 100% หลังจากระยะเวลาหนึ่งการมอบให้จบเป็นที่ที่พนักงานเป็นเจ้าของส่วนที่เพิ่มขึ้นของการจับคู่สมทบจนกระทั่งในที่สุดพวกเขาเป็นเจ้าของทั้งหมด
กระทรวงแรงงานสหรัฐต้องได้รับการมอบสิทธิ์อย่างเต็มที่หลังจากรับราชการครบหกปี แต่ถึงกระนั้นเพื่อให้ได้ประโยชน์สูงสุดจาก 401 (k) - และการจับคู่นายจ้าง - มันเป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องเข้าใจตารางการได้รับสิทธิของแผน มิฉะนั้น บริษัท อาจนำเงินสมทบคืนบางส่วนหรือทั้งหมดของ บริษัท หากพนักงานลาออกก่อนที่จะได้รับสิทธิทั้งหมด
ค่าธรรมเนียม 401 (k)
เป็นส่วนหนึ่งของแผนการเกษียณอายุของพนักงานบางคนสามารถใช้ประโยชน์จากคำแนะนำการลงทุนจากผู้เชี่ยวชาญอิสระ น่าเสียดายที่คำแนะนำนี้ฟรีและคุณอาจพบว่าคุณจ่ายเงิน 1% ถึง 2% ของเงินทุนของคุณเพื่อรับความช่วยเหลือนี้
เป็นที่เข้าใจได้ว่าคนงานจำนวนมากรู้สึกหนักใจเมื่อต้องคำนวณเงินสมทบและลงทุนเงินนั้น ยังคงจ่ายเงินสำหรับคำแนะนำการลงทุนเป็นข้อเสนอลูกเต๋าโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อมันเกี่ยวข้องกับแผน 401 (k) ซึ่งนักลงทุนจะได้รับเมนูค่อนข้างคงที่ของตัวเลือกการลงทุน
เซฟเวอร์ยังต้องให้ความสนใจกับค่าใช้จ่ายในการลงทุนที่พวกเขามีอยู่ภายใน 401 (k) ด้วย โดยทั่วไปค่าใช้จ่ายของกองทุนรวมได้ลดลงในช่วงหลายปีที่ผ่านมาและครอบครัวกองทุนจำนวนมากเสนอกองทุนไม่โหลดสำหรับแผน 401 (k) เช่นเดียวกับกองทุนดัชนีราคาต่ำ แน่นอนว่าเป็นเรื่องสำคัญที่จะต้องเปรียบเทียบและเปรียบเทียบตัวเลขเพราะค่าธรรมเนียมยังคงแตกต่างกันมาก
นักลงทุนจะต้องระมัดระวังรายจ่ายและเงินทุนตามเป้าหมาย ค่างวดเนื้อหาไม่ได้มีสถานที่มากในบัญชีภาษีที่จะเริ่มต้นด้วย (หัวข้อสำหรับวันอื่น) ยิ่งไปกว่านั้นอัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่สูงมักจะทำให้พวกเขากินอาหารที่มีมูลค่าเมื่อเวลาผ่านไป
เช่นเดียวกันในขณะที่กองทุนวันที่เป้าหมายเป็นตัวเลือกยอดนิยมในหลาย ๆ แผน แต่บ่อยครั้งที่ (แต่ไม่เสมอไป) จะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมที่สูงกว่ากองทุนทั่วไปโดยไม่มีผลลัพธ์ที่ดีกว่า
เงินกู้ 401 (k)
สำหรับพนักงานที่ประหยัดเงินใน 401 (k) แต่พบว่าพวกเขาไม่สามารถมีส่วนร่วมมากขึ้นเพราะพวกเขาแบกรับภาระหนี้ที่มีราคาแพงอาจมีตัวเลือกที่ใช้งานง่าย
แผนส่วนใหญ่มีข้อกำหนดที่อนุญาตให้พนักงานกู้ยืมเงินจากบัญชีของตนเอง เงินจำนวนนี้มาจากสตริง (ตราบเท่าที่เงินสามารถใช้สำหรับ) และเป็นไปได้ที่จะใช้เพื่อชำระเงินกู้ดอกเบี้ยสูงหรือยอดคงเหลือในบัตรเครดิต เงินนี้ไม่ได้มาฟรี แต่ข่าวดีก็คือดอกเบี้ยจะถูกจ่ายให้คุณ
เงินกู้ 401 (k) ไม่ใช่การจัดทำที่ปราศจากความเสี่ยง เงินนั้นจะต้องชำระคืนตรงเวลาหรือผู้ยืมจะต้องเสียค่าปรับ นอกจากนี้คนงานบางคนจะพบว่าการกู้ยืมเงินจากการออมเพื่อการเกษียณนั้นสะดวกสบายเพียงเล็กน้อยซึ่งจะเป็นการเปิดกล่องรับความเดือดร้อนในอนาคตของแพนโดร่า
อย่างไรก็ตามนี่อาจเป็นวิธีที่มีประสิทธิภาพในการเพิ่มเงินเพื่อการออม ไม่ใช่สำหรับทุกคน แต่การยืมเงินต้นทุนต่ำจาก 401 (k) เพื่อชำระหนี้บัตรเครดิตที่มีราคาสูงและในที่สุดการลงทุนมากขึ้นใน 401 (k) อาจเป็นทางเลือกที่ชาญฉลาด
ปัญหา 401 (k)
หากคุณไม่ชอบวิธีการจัดระเบียบแผนหรือตัวเลือกการลงทุนที่มีให้พูดเช่นนั้น การร้องเรียนเกี่ยวกับแผนบกพร่องอาจเป็นวิธีที่มีประสิทธิภาพในการปรับปรุงทางเลือกของคุณ (และของเพื่อนร่วมงานของคุณ)
โปรดทราบว่านายจ้างจำนวนมากเลือกแผน 401 (k) บนพื้นฐานของสิ่งที่ถูกที่สุดและสะดวกที่สุดที่จะเสนอและพวกเขาอาจไม่ได้ตระหนักถึงข้อบกพร่องของมัน
ในขณะที่มันเป็นความจริงที่คนงานจำนวนมากไม่ชอบที่จะเป็นล้อส่งเสียงดังเอี้ยและบาง บริษัท มีแนวโน้มที่จะตอบสนองได้ดีกว่าคนอื่น ๆ ทำอะไรไม่ได้เป็นวิธีที่ดีเพื่อให้แน่ใจว่าแผนจะไม่ดีขึ้น
IRAs ดั้งเดิมและ Roth
คุณจะทำอย่างไรถ้าคุณใช้สูงสุด 401 (k) หรือต้องการประหยัดมากขึ้นโดยใช้เครื่องมือการลงทุนที่มีชื่อเสียง โชคดีที่มีตัวเลือกมากมายสำหรับคุณรวมถึง IRA ดั้งเดิมและ Roth IRAs
สำหรับปี 2562 คุณสามารถบริจาคได้มากถึง $ 6, 000 ทั้งสองประเภทของ IRA หากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไปคุณสามารถเพิ่มเงินบริจาค $ 1, 000 ขีด จำกัด เหมือนกันในปี 2020
IRAs ดั้งเดิมและ 401 (k) s ได้รับเงินทุนด้วยการมีส่วนร่วมก่อนหักภาษี คุณจะได้รับการลดหย่อนภาษีล่วงหน้าและจ่ายภาษีจากการถอนในวัยเกษียณ Roth IRA และ Roth 401 (k) ได้รับการสนับสนุนด้วยดอลลาร์หลังหักภาษี นั่นหมายความว่าคุณจะไม่ได้รับการลดหย่อนภาษีล่วงหน้า แต่การแจกแจงคุณสมบัติในการเกษียณอายุนั้นปลอดภาษี
ตัวเลือกอื่น ๆ: ค่างวดและบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ
เมื่อคุณบริจาค 401 (k) และ IRA ให้มากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้แล้วยังมีวิธีประหยัดภาษีเพื่อการเกษียณ ทางเลือกหนึ่งคือการพิจารณาการซื้อและการลงทุนในค่างวด
มีข้อดีและข้อเสียมากมายกับค่างวด - พวกเขาสามารถมียอดขายสูงโดยทั่วไปมีค่าใช้จ่ายสูงและผู้สนับสนุนได้โอนความเสี่ยงให้กับนักลงทุนอย่างต่อเนื่อง จากข้อมูลทั้งหมดที่กล่าวมาเงินในเงินงวดสามารถสะสมได้โดยไม่ต้องเสียภาษีในแต่ละปีและเป็นทางเลือกที่คุ้มค่าหากการปกป้องเงินออมเพื่อการเกษียณจากนักภาษีเป็นสิ่งสำคัญ
อีกทางเลือกหนึ่งถ้าคุณมีแผนประกันสุขภาพที่หักลดหย่อนได้ (HDHP) คือการบันทึกในบัญชีออมทรัพย์สุขภาพ (HSA) ยานพาหนะที่เสียภาษีคุณสามารถใช้หากคุณมีประกันสุขภาพประเภทนี้ นักลงทุนหลายคนโดยเฉพาะครอบครัวที่มีรายได้สูงซึ่งสามารถจ่ายค่าใช้จ่ายส่วนที่เหลือและพนักงานที่อายุน้อยมีสุขภาพที่ดีพบว่าบัญชีเหล่านี้มีประโยชน์ในการประหยัดเงินเพิ่มเติมเพื่อการเกษียณ
บรรทัดล่าง
แผนการออมเพื่อการเกษียณแบบเสียภาษีเป็นหนึ่งในตัวแบ่งที่ค่อนข้างน้อยที่รัฐบาลมอบให้กับคนงานธรรมดา การออมอย่างระมัดระวังอาจไม่ใช่ประตูสู่การร่ำรวยอย่างอิสระ แต่อย่างน้อยก็สามารถไปได้ไกลเพื่อสร้างความมั่นใจในการเกษียณอายุที่สะดวกสบายและน่ารื่นรมย์ยิ่งขึ้น
ไม่ว่าจะเป็นข้อเสนอพิเศษสำหรับคุณไม่ว่าจะเป็น 401 (k), 403 (b), หรือ IRA ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณมีส่วนร่วมเท่าที่คุณสามารถจ่ายได้และใช้ประโยชน์จากโอกาสที่จะนำเงินออกไปสำหรับอนาคต.
