วิธีเฉลี่ยยอดคงเหลือรายวันคืออะไร?
ยอดดุลเฉลี่ยรายวันเป็นวิธีการทางบัญชีทั่วไปที่คำนวณดอกเบี้ยโดยพิจารณายอดคงเหลือที่ลงทุนหรือเป็นหนี้ ณ สิ้นวันของรอบระยะเวลาการเรียกเก็บเงินแทนยอดคงเหลือที่ลงทุนหรือค้างชำระ ณ สิ้นสัปดาห์เดือนหรือปี
ประเด็นที่สำคัญ
- ค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยถูกคำนวณโดยใช้ยอดรวมที่ครบกำหนดในตอนท้ายของแต่ละวันยอดเงินเฉลี่ยรายวันเครดิตบัญชีของลูกค้าจากวันที่ บริษัท บัตรเครดิตได้รับการชำระเงินค่าใช้จ่ายที่น่าสนใจโดยใช้วิธีการยอดคงเหลือเฉลี่ยต่อวันควรจะต่ำกว่า วิธีการและสูงกว่าวิธีการปรับสมดุลที่พบได้น้อย
ทำความเข้าใจกับวิธียอดดุลเฉลี่ยรายวัน
Federal Truth-In-Lending-Act (TILA) กำหนดให้ผู้ให้กู้เปิดเผยวิธีการคำนวณค่าใช้จ่ายทางการเงินรวมถึงอัตราร้อยละต่อปี (APR) ค่าธรรมเนียมและข้อกำหนดอื่น ๆ ในข้อกำหนดและเงื่อนไข การให้รายละเอียดเหล่านี้ช่วยให้เปรียบเทียบบัตรเครดิตที่แตกต่างกันได้ง่ายขึ้น
TILA อนุญาตให้ดอกเบี้ยที่ค้างชำระในยอดคงเหลือของบัตรเครดิตสามารถคำนวณได้หลายวิธี วิธีที่พบมากที่สุดคือ:
- วิธีเฉลี่ยยอดคงเหลือรายวัน: ใช้ยอดคงเหลือในแต่ละวันของรอบการเรียกเก็บเงินแทนที่จะเป็นยอดเฉลี่ยเฉลี่ยตลอดทั้งรอบการเรียกเก็บเงินเพื่อคำนวณค่าใช้จ่ายทางการเงินวิธียอดคงเหลือก่อนหน้า: ค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่ค้างชำระ รอบการเรียกเก็บเงินวิธีการปรับสมดุล: ฐานค่าใช้จ่ายทางการเงินตามจำนวนเงินที่ค้างชำระเมื่อสิ้นสุดรอบการเรียกเก็บเงินปัจจุบันหลังจากเครดิตและการชำระเงินได้รับการโพสต์
สำคัญ
นักลงทุนจะต้องเข้าใจวิธีการเลือกวิธีการบัญชีของสถาบันที่ใช้ในการคำนวณดอกเบี้ยส่งผลต่อจำนวนดอกเบี้ยที่ฝากเข้าบัญชีของเขาหรือเธอ
วิธีการเฉลี่ยยอดคงเหลือรายวันทำงานอย่างไร
ยอดดุลเฉลี่ยรายวันจะรวมยอดคงเหลือในแต่ละวันสำหรับรอบการเรียกเก็บเงินและหารด้วยจำนวนวันทั้งหมดในรอบการเรียกเก็บเงิน จากนั้นยอดเงินจะถูกคูณด้วยอัตราดอกเบี้ยรายเดือนเพื่อประเมินค่าใช้จ่ายทางการเงินของลูกค้า - หาร APR ของผู้ถือบัตรด้วย 12 จะคำนวณอัตราดอกเบี้ยรายเดือน
ยอดคงเหลือเฉลี่ยรายวันเครดิตบัญชีของลูกค้านับจากวันที่ บริษัท บัตรเครดิตได้รับการชำระเงิน ในการประเมินยอดคงเหลือที่ครบกำหนด บริษัท ผู้ออกบัตรเครดิตจะสรุปยอดเริ่มต้นสำหรับแต่ละวันในช่วงเวลาการเรียกเก็บเงินและหักการชำระเงินใด ๆ ที่มาถึงและเครดิตใด ๆ ที่เกิดขึ้นกับบัญชีของลูกค้าในวันนั้น
เงินสดล่วงหน้าจะรวมอยู่ในยอดเฉลี่ยรายวัน ยอดรวมที่ครบกำหนดอาจผันผวนทุกวันเนื่องจากการชำระเงินและการซื้อ
ตัวอย่างวิธีเฉลี่ยรายวัน
บัตรเครดิตมีอัตราดอกเบี้ยรายเดือน 1.5 เปอร์เซ็นต์และยอดคงเหลือก่อนหน้าคือ $ 500 ในวันที่ 15 ของรอบการเรียกเก็บเงิน บริษัท บัตรเครดิตจะได้รับและเครดิตการชำระเงินของลูกค้าจำนวน $ 300 ในวันที่ 18 ลูกค้าทำการสั่งซื้อ $ 100
ยอดเงินคงเหลือเฉลี่ยต่อวันคือ (14 x 500) + (16 x 200) = / 30 = (7, 000 + 3, 200) / 30 = $ 340 ยิ่งการชำระเงินที่ลูกค้าจ่ายมากขึ้นและเร็วขึ้นในรอบการเรียกเก็บเงินที่ลูกค้าชำระเงินค่าใช้จ่ายทางการเงินก็จะต่ำลง
วิธีเฉลี่ยยอดคงเหลือรายวันเทียบกับ วิธีการปรับสมดุลกับจำนวน วิธียอดคงเหลือก่อนหน้า
การคิดดอกเบี้ยโดยใช้วิธีการดุลรายวันเฉลี่ย ควรต่ำกว่า วิธีการสมดุลก่อนหน้าซึ่ง เรียกเก็บดอกเบี้ยตามจำนวนหนี้ที่ยกมาจากรอบการเรียกเก็บเงินก่อนหน้านี้ไปยังรอบการเรียกเก็บเงินใหม่ ในทางกลับกันวิธียอดคงเหลือรายวันเฉลี่ยจะมีแนวโน้มที่จะมีค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยสูงกว่าวิธีการปรับยอดคงเหลือเนื่องจากฐานหลังคิดค่าใช้จ่ายทางการเงินในยอดคงเหลือ ณ สิ้นงวด
ผู้ออกบัตรใช้วิธีการปรับยอดคงเหลือที่ได้รับการปรับน้อยกว่าวิธีการดุลรายวันเฉลี่ยหรือวิธีการสมดุลก่อนหน้านี้
ข้อควรพิจารณาพิเศษ
ก่อนหน้านี้ บริษัท บัตรเครดิตบางแห่งใช้วิธีการเรียกเก็บเงินแบบสองรอบโดยประเมินยอดดุลรายวันเฉลี่ยของลูกค้าในช่วงสองรอบการเรียกเก็บเงินล่าสุด
การเรียกเก็บเงินแบบสองรอบสามารถเพิ่มจำนวนดอกเบี้ยที่เรียกเก็บจากลูกค้าที่มียอดคงเหลือเฉลี่ยแตกต่างกันอย่างมากในแต่ละเดือน พระราชบัญญัติบัตรเครดิตแห่งปี 2009 ห้ามการเรียกเก็บเงินสองรอบในบัตรเครดิต
