ความถี่ในการปรับคืออะไร
ความถี่การปรับหมายถึงอัตราที่อัตราดอกเบี้ยของการจำนองอัตราแบบปรับได้ถูกรีเซ็ตเมื่อระยะเวลาเริ่มต้นอัตราคงที่สิ้นสุดแล้ว ความถี่สามารถเพิ่มต้นทุนดอกเบี้ยตลอดอายุของเงินกู้อย่างมีนัยสำคัญ ผู้กู้ควรตระหนักถึงองค์ประกอบของการจำนองของพวกเขาก่อนที่จะปิด
BREAKING DOWN การปรับความถี่
ความถี่ในการปรับเป็นคุณสมบัติที่สำคัญ แต่อาจมองข้ามไปของการจำนองอัตราการปรับ (ARM) แต่ละ ARM มีตัวแปรสำคัญหลายอย่าง การจำนองเหล่านี้เกี่ยวข้องกับช่วงเวลาเบื้องต้นซึ่งมีการกำหนดอัตราดอกเบี้ยตามด้วยระยะที่สองซึ่งอัตราจะถูกย้ายเป็นระยะเพื่อสะท้อนอัตราดอกเบี้ยในตลาด อัตราตลาดจะสะท้อนให้เห็นในอัตราดัชนีที่ระบุไว้ในสัญญาจำนองเริ่มต้น ระยะเวลาเริ่มต้นมีแนวโน้มที่จะอยู่ในช่วงสามถึง 10 ปี การปรับอัตราจะถูก จำกัด โดยตัวพิมพ์ใหญ่ในการปรับครั้งแรกและครั้งต่อไป แต่ละ ARM จะมีขีด จำกัด อัตราสัมบูรณ์ที่ควบคุมอัตรา ณ จุดใด ๆ ในชีวิตของสัญญาเงินกู้
โดยทั่วไปมักจะตั้งค่าการปรับความถี่ไว้ที่การปรับหนึ่งครั้งต่อปี โดยทั่วไประยะเวลาที่นานขึ้นระหว่างการปรับเปลี่ยนอัตราจะเป็นประโยชน์แก่ผู้กู้มากขึ้น ยิ่งมีการปรับอัตราดอกเบี้ยให้น้อยลงเท่าใดผู้กู้ก็จะได้รับความเสี่ยงจากการเคลื่อนไหวในดัชนีที่เลือก มันเป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องทราบว่าอัตราเริ่มต้นของ ARM มักจะต่ำกว่าอัตราการจำนอง 30 ปีแบบดั้งเดิม สิ่งนี้จะช่วยดึงดูดผู้กู้ให้กับสินเชื่อ เมื่อมีการปรับเปลี่ยนบ่อยขึ้นผู้ให้กู้สามารถนำอัตราของสินเชื่อให้สอดคล้องกับอัตราแลกเปลี่ยนเร็วขึ้น
การปรับความถี่: ตัวอย่าง
เพื่อแสดงผลที่ตามมาของความถี่ในการปรับที่แตกต่างกันให้พิจารณา ARM 5/1 ด้วยอัตราเริ่มต้น 3 เปอร์เซ็นต์และฝาปรับที่หนึ่งเปอร์เซ็นต์ นี่คือ ARM ซึ่งจะมีการปรับครั้งแรกหลังจากห้าปีและจะมีการปรับตามมาปีละครั้งหลังจากปีที่ห้า
สมมติว่าในช่วงระยะเวลาห้าปีแรกอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นถึงจุดที่อัตราการปรับครั้งแรกที่อัตราแลกเปลี่ยนอยู่ที่ 6 เปอร์เซ็นต์ ผลลัพธ์นี้เป็นอัตราใหม่ 4 เปอร์เซ็นต์สำหรับผู้กู้ในปีที่หกของการจำนองโดยมีการปรับปรุงอีกครั้งในช่วงปลายปี
เปรียบเทียบภาพจำลองนี้กับสินเชื่อที่มีความถี่ในการปรับรายเดือน เงินกู้ดังกล่าวใช้เวลาเพียงสามเดือนในการปีนขึ้นไปที่ร้อยละ 6 สมมติว่าอัตราดัชนียังคงสูงผู้กู้จะถูกบังคับให้จ่ายอัตราร้อยละ 6 เป็นเวลาหกเดือนในขณะที่ผู้กู้ในตัวอย่างแรกของเราจะยังคงอยู่ที่ร้อยละ 4 ตลอดทั้งปี นี่จะเป็นการประหยัดที่สำคัญ
