วิทยาลัยไม่ถูก ใครก็ตามที่อยู่ในวิทยาลัยอยู่ในวิทยาลัยหรือกำลังออมเพื่อวิทยาลัยอยู่แล้วรู้ว่า อย่างไรก็ตามสิ่งที่คุณอาจไม่ทราบคือค่าใช้จ่ายเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วเพียงใด กฎของหัวแม่มือที่ยอมรับได้คือค่าใช้จ่ายของวิทยาลัยจะเพิ่มขึ้นสองเท่าของอัตราเงินเฟ้อ ซึ่งหมายความว่าในแต่ละปีคุณสามารถคาดหวังที่จะจ่ายอย่างน้อย 5% ขึ้นไป
หากคุณเป็นผู้ปกครองของนักศึกษาวิทยาลัยในอนาคตคุณต้องบันทึกทันที แต่การเก็บเงินไว้ในบัญชีออมทรัพย์จะไม่ทำงาน คุณต้องลงทุนเพื่อรักษาอัตราเงินเฟ้อไว้ก่อน คนส่วนใหญ่หันไปใช้แผนเงินออม 529 เพื่อทำให้เงินของพวกเขาเติบโต นั่นจะช่วยได้มาก แต่สิ่งที่ผู้ปกครองอาจไม่ทราบก็คือวิธีที่พวกเขาใช้จ่ายเงินในภายหลังนั้นมีความสำคัญเท่ากับวิธีที่พวกเขาประหยัด
ในสถานการณ์ที่ดีที่สุดที่เป็นไปได้คุณจะรวม 529 กองทุนเข้ากับความช่วยเหลือจากรัฐบาลเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายทั้งหมดของวิทยาลัยสำหรับคุณหรือลูกของคุณ แต่ความช่วยเหลือจากรัฐบาลมักจะอิงจากรายได้และนั่นคือสิ่งที่จัดการกลยุทธ์เหล่านั้น
เมื่อไรและอย่างไรจะใช้จ่าย 529 กองทุน
เมื่อเร็ว ๆ นี้คอลัมนิสต์หนังสือพิมพ์วอลล์สตรีทเจอร์นัลแจ้งว่าเมื่อเด็กเข้าเรียนวิทยาลัยอาจใช้ประโยชน์จากครอบครัวเพื่อใช้จ่ายเงินทั้งหมด 529 กองทุนในช่วงสองปีแรกโดยหวังว่าจะได้รับความช่วยเหลือทางการเงินในปีที่สามและสี่ ปีที่มีค่าใช้จ่ายสูงหรือมีรายได้น้อย คำปรึกษาที่ดี? เราตัดสินใจที่จะตรวจสอบกับผู้เชี่ยวชาญคนอื่น ๆ ความหลากหลายของคำแนะนำที่เราพบนั้นชัดเจนว่าผู้ปกครองควรปรึกษาผู้เชี่ยวชาญด้านสินเชื่อของวิทยาลัยสำหรับคำแนะนำที่ถูกต้องสำหรับสถานการณ์ของพวกเขา
จ่ายเงินอย่างรวดเร็วหากคุณเป็นนักเรียนหรือผู้ปกครอง เกร็ต Cliburn, CFP ผู้อำนวยการที่ปรึกษาความมั่งคั่ง BKD ในสปริงฟิลด์, MO กล่าวว่า“ เงินที่จัดขึ้นใน 529 บัญชีที่เป็นเจ้าของโดยนักเรียนหรือหนึ่งในพ่อแม่ของพวกเขาถือเป็นสินทรัพย์ของผู้ปกครองใน FAFSA ถ้าคุณรู้ว่าค่าใช้จ่ายในการศึกษาของคุณจะเกิน 529 ออมของคุณฉันขอแนะนำให้ใช้ยอดคงเหลือ 529 ก่อนที่จะยืมเงินใด ๆ ”
แต่ไม่ใช่ถ้าคุณคิดว่าคุณอาจมีปัญหาในการกู้เงินในภายหลัง วิ่งผ่านกองทุน 529 ในช่วงสองปีแรก - แทนที่จะใช้ประโยชน์จากสินเชื่อที่มีอยู่ - สามารถย้อนกลับมาได้โจเซฟ Orsolini จาก College Aid Partners พูดว่า “ ครอบครัวจำเป็นต้องใช้งบประมาณในการเรียนสี่ปีเพื่อกำหนดแนวทางที่ดีที่สุดในการใช้จ่ายเงินออมและการกู้ยืม ฉันเคยเห็นหลายครอบครัวใช้เงิน 529 บัญชีในช่วงสองสามปีแรก แต่หลังจากนั้นก็หมดเงินและไม่สามารถยืม (เนื่องจากเครดิตไม่ดี) ในปีสุดท้าย” เขาเตือน “ นักเรียนเหล่านี้ถูกทิ้งไว้โดยไม่มีทรัพยากรเพื่อจบวิทยาลัย”
Orsolini เห็นด้วย “ ผู้มีรายได้น้อยเป็นคำที่ใช้เรียกคนทั่วไป การลดลงจาก $ 150k ไปที่ $ 100k เป็นการลดลงอย่างมาก แต่ในกรณีส่วนใหญ่จะไม่ส่งผลให้เกิดความช่วยเหลือทางการเงินเพิ่มเติม "เขากล่าว “ ถ้าลูกของคุณอยู่ในวิทยาลัยชั้นยอดที่ตรงกับความต้องการ 100% มันอาจจะคุ้มค่ากับการใช้กลยุทธ์นี้ แต่วิทยาลัยส่วนใหญ่จะไม่เพิ่มแพ็คเกจความช่วยเหลือเพียงแค่ใช้เงิน 529 กองทุนของคุณ”
ระงับถ้าคุณเป็นปู่ย่าตายาย มีสถานการณ์ที่ดีที่สุดที่จะหลีกเลี่ยงการใช้เงินจนกว่าจะถึงปีสุดท้ายของนักเรียนไรอันเคย์นักวางแผนการเงินที่ผ่านการรับรอง “ สิ่งสำคัญประการหนึ่งที่ควรคำนึงถึงในขณะที่พิจารณาว่าจะใช้เงิน 529 เท่าคือใครเป็นเจ้าของแผน” Kay กล่าว “ หากปู่ย่าตายายเป็นเจ้าของและเขาหรือเธอกระจายเงินทุนจากแผน 529 เงินจะถูกนับเป็นรายได้ของนักเรียนสำหรับ FAFSA ในปีหน้าและอาจส่งผลกระทบในทางลบต่อความสามารถของนักเรียนในการมีคุณสมบัติช่วยเหลือทางการเงิน ดังนั้นเมื่อปู่ย่าตายายเป็นเจ้าของบ่อยครั้งจะเป็นการดีที่สุดที่จะทิ้งเงินไว้ในแผน 529 จนกว่านักเรียนจะยื่น FAFSA สุดท้าย (วันที่ 1 มกราคมของปีวิทยาลัย)
ปัจจัยในการเครดิตภาษี
เครดิตภาษีโอกาสอเมริกันให้เครดิตภาษีสูงถึง $ 2, 500 เมื่อคุณใช้จ่าย $ 4, 000 ในค่าเล่าเรียนค่าธรรมเนียมหนังสือเรียนและสื่อการเรียนการสอนอื่น ๆ อย่างไรก็ตามขั้นตอนออกมาในระดับรายได้ที่แน่นอน (เช่น $ 180, 000 สำหรับคู่สมรสที่ยื่นร่วมกันในปี 2558 เป็นต้นไป) นอกจากนี้คุณไม่สามารถใช้ค่าใช้จ่ายเดียวกันในการประเมินทั้งการกระจายปลอดภาษีจากแผน 529 และใช้เครดิตภาษี - ไม่มีการจุ่มสองครั้ง
Mark Kantrowitz ผู้จัดพิมพ์และรองประธานฝ่ายกลยุทธ์ของ Cappex กล่าวว่า“ เครดิตภาษีมีมูลค่ามากกว่าค่าใช้จ่ายต่อดอลลาร์ที่มีคุณสมบัติมากกว่าการแจกจ่ายแผน 529 ปลอดภาษีแม้จะพิจารณาโทษภาษี 10% และภาษีรายได้ธรรมดา.com “ ครอบครัวควรจัดลำดับความสำคัญ $ 4, 000 ในค่าเล่าเรียนและค่าใช้จ่ายตำราเรียนที่จะต้องจ่ายสำหรับการใช้เงินสดหรือเงินกู้ยืมก่อนที่จะใช้แผน 529 มิฉะนั้นเพื่อลดยอดคงเหลือตามแผน 529 ให้เร็วที่สุดเท่าที่จะทำได้เพื่อให้สินทรัพย์ไม่คงอยู่ปีแล้วปีเล่าเพื่อลดคุณสมบัติการช่วยเหลือลง 5.64% ของมูลค่าสินทรัพย์”
บรรทัดล่าง
เช่นเดียวกับคำถามทางการเงินส่วนใหญ่มีอะไรมากมาย แต่โดยทั่วไปแล้วผู้เชี่ยวชาญของเราแนะนำวิธีปฏิบัติอื่น ๆ แทนที่จะใช้จ่ายเงินทั้งหมด 529 ตอนนี้และเดิมพันในอนาคต อย่างไรก็ตามสำหรับบางคนพวกเขาทราบว่ากลยุทธ์สามารถเป็นตัวแทนของการประหยัดต้นทุน
