สารบัญ
- ข้อ จำกัด และข้อ จำกัด ใน 401 (k) s
- 1. อัตราเงินเฟ้อและภาษี
- 2. ค่าธรรมเนียมและต้นทุนประนอม
- 3. ขาดสภาพคล่อง
- บรรทัดล่าง
แผน 401 (k) มีประโยชน์มากมายสำหรับพนักงานที่ออมเพื่อการเกษียณ ช่วยให้พวกเขามีส่วนร่วมในการลดเงินเดือนตามพื้นฐานของ pretax (และบนพื้นฐานหลังหักภาษีในบางกรณี)
นายจ้างที่เสนอ 401 (k) สามารถสร้างผลงานที่ไม่เลือกหรือจับคู่กับแผนซึ่งหมายถึงเงินมากขึ้นสำหรับพนักงานและพวกเขายังมีตัวเลือกในการเพิ่มคุณสมบัติการแบ่งปันผลกำไรให้กับแผน ยิ่งไปกว่านั้นรายได้ทั้งหมดจากแผน 401 (k) ที่เกิดขึ้นตามเกณฑ์การลดภาษี
ประเด็นที่สำคัญ
- แม้ว่าแผน 401 (k) จะเป็นวิธีที่ยอดเยี่ยมในการบันทึก แต่ก็ไม่สามารถจัดสรรให้เพียงพอสำหรับการเกษียณอายุที่สะดวกสบายส่วนหนึ่งเป็นเพราะข้อ จำกัด ของ IRS การรวมภาษีในการแจกแจง 401 (k) ทำให้ค่าของคุณเสียไป ค่าธรรมเนียมการออมและค่าธรรมเนียมกองทุนรวมสามารถลดผลกระทบเชิงบวกของดอกเบี้ยทบต้นในบัญชี 401 (k) ทางออกหนึ่งคือการลงทุนในกองทุนดัชนีราคาต่ำหากคุณต้องลงทุนในช่วงต้น 401 (k) คุณจะต้องจ่ายค่าปรับเช่นเดียวกับภาษี - ตามจำนวนเงินที่คุณถอน
ข้อ จำกัด และข้อ จำกัด ใน 401 (k) s
บนข้อเสียหมวกจะถูกวางบนผลงาน 401 (k) กฎระเบียบของ IRS จำกัด เปอร์เซ็นต์ของเงินเดือนที่ได้รับอนุญาต ในปี 2019 การบริจาคสูงสุด 401 (k) คือ $ 19, 000 เพิ่มขึ้นเป็น $ 19, 500 ในปี 2020 สำหรับคนที่ทำรายได้มากกว่า $ 150, 000 ต่อปีการบริจาคสูงสุดจะให้อัตราการออมเพียง 12.67% และยิ่งมีคนทำเงินได้สูงกว่า 150, 000 เหรียญสหรัฐฯยิ่งมีส่วนร่วมน้อยลงเท่านั้น
ปัญหาคือว่าอัตราการออม 12% อาจต่ำเกินไปที่จะไปถึงการเกษียณอายุที่สะดวกสบาย "อัตราการออมต่ำกว่า 10% ต่ำเกินไปแน่นอน" แอนดรูว์มาร์แชลของแอนดรูว์มาร์แชลล์ไฟแนนเชียลแอลแอลซีในคาร์ลสแบดแคลิฟอร์เนียกล่าวถ้าคุณอายุ 50 ปีขึ้นไปคุณสามารถเพิ่มเงินบริจาค รวม $ 25, 000 ในปี 2019 แต่เงินของคุณจะไม่เติบโตอีกต่อไป (ในปี 2020 ขีด จำกัด การดักจับเพิ่มขึ้นเป็น $ 6, 500 รวมเป็น $ 26, 000)
นายจ้างสามารถให้การสนับสนุนได้โดยไม่ต้องคำนึงว่าพนักงานมีส่วนร่วมเท่าไหร่ แต่ก็มีข้อ จำกัด เช่นกัน ในปี 2019 ข้อ จำกัด การมีส่วนร่วมทั้งหมดของ 401 (k) จากแหล่งใด ๆ คือ $ 56, 000 เพิ่มขึ้นเป็น $ 57, 000 ในปี 2020 การมีส่วนร่วมทั้งหมด 401 (k) จะต้องดำเนินการภายในวันที่ 31 ธันวาคม
นอกจากนี้ยังมีข้อ จำกัด เกี่ยวกับวิธีการที่พนักงานสามารถถอนสินทรัพย์เหล่านี้และเมื่อพวกเขาได้รับอนุญาตให้ทำเช่นนั้นโดยไม่มีการลงโทษทางภาษี
เมื่อพิจารณาถึงพื้นฐาน 401 (k) s แม้ว่าคุณจะประหยัดได้มากที่สุดก็ตาม 401 (k) ของคุณอาจไม่เพียงพอสำหรับการเกษียณอายุ นี่คือเหตุผล
1. อัตราเงินเฟ้อและภาษี
ค่าครองชีพเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง พวกเราส่วนใหญ่ดูถูกดูแคลนผลกระทบของเงินเฟ้อในระยะเวลานาน ผู้เกษียณหลายคนเชื่อว่าพวกเขามีเงินจำนวนมากสำหรับการเกษียณอายุในบัญชี 401 (k) ของพวกเขาและพวกเขามีฐานะทางการเงินที่ดีเพียงเพื่อจะพบว่าพวกเขาจะต้องลดระดับชีวิตของพวกเขาและอาจยังดิ้นรนทางการเงิน
ภาษียังเป็นปัญหา จริงอยู่ที่ 401 (k) s ถูกเลื่อนภาษีออกไปและพวกมันจะเติบโตโดยไม่ต้องเสียภาษี แต่เมื่อคุณออกจากตำแหน่งและเริ่มถอนเงินจาก 401 (k) ของคุณการกระจายจะถูกเพิ่มเข้าไปในรายได้ต่อปีของคุณและพวกเขาจะถูกหักภาษีในอัตราภาษีรายได้ปัจจุบันของคุณ เช่นเดียวกับอัตราเงินเฟ้ออัตราดังกล่าวอาจสูงกว่าที่คุณคาดไว้เมื่อ 20 ปีก่อน หรือบางทีไข่รังที่คุณสร้างใน 401 (k) ของคุณเป็นเวลา 20 หรือ 30 ปีอาจจะไม่ใหญ่อย่างที่คุณคาดไว้
Marguerita Cheng, CFP®, RICP®, ประธานเจ้าหน้าที่บริหารของ Blue Ocean Global Wealth ใน Gaithersburg, Md. ทำให้มันเป็นเช่นนี้:
ดอลลาร์ทั้งหมดเป็นภาษีรอการตัดบัญชีซึ่งหมายความว่าสำหรับทุก ๆ $ 1 ที่คุณประหยัดในวันนี้คุณจะมีประมาณ 63 ถึง 88 เซนต์ตามวงเล็บภาษีของคุณ สำหรับผู้มีรายได้สูงของเรานี่เป็นปัญหาที่ร้ายแรงยิ่งขึ้นเนื่องจากอยู่ในวงเล็บภาษีที่สูงขึ้น ยอดคงเหลือ $ 1 ล้านไม่ใช่ $ 1 ล้านสำหรับใช้ในการเกษียณ
David S. Hunter, CFP®ประธานบริหาร Horizons Wealth Management, Inc. ใน Asheville, NC กล่าวเสริมว่า: "เราบอกลูกค้าของเราให้วางแผน 30% ของ 401 (k) พวกเขากำลังจะไปมันจะจบลงที่ลุง มือของแซมดังนั้นอย่ายึดติดกับ 100% ของมูลค่านั้นเป็นของคุณ"
แนชวิลล์: ฉันจะลงทุนเพื่อการเกษียณได้อย่างไร
2. ค่าธรรมเนียมและต้นทุนประนอม
ผลกระทบของค่าธรรมเนียมการบริหารต่อ 401 (k) s และกองทุนรวมที่เกี่ยวข้องอาจรุนแรง ค่าใช้จ่ายเหล่านี้สามารถกลืนมากกว่าครึ่งหนึ่งของการออมของแต่ละบุคคล 401 (k) มักจะมีค่าธรรมเนียมมากกว่าหนึ่งโหลที่ไม่เปิดเผยเช่นค่าธรรมเนียมผู้ดูแลผลประโยชน์ค่าธรรมเนียมการทำบัญชีค่าธรรมเนียมการค้นหาและค่าธรรมเนียมตามกฎหมาย มันง่ายที่จะรู้สึกจมเมื่อคุณพยายามที่จะเข้าใจว่าคุณถูกปฏิบัติอย่างยุติธรรมหรือถูกหลบหนี
นี่คือนอกเหนือจากค่าธรรมเนียมกองทุนใด ๆ กองทุนรวมที่อยู่ใน 401 (k) มักจะคิดค่าธรรมเนียม 2% จากด้านบน หากกองทุนเพิ่มขึ้น 7% สำหรับปี แต่เสียค่าธรรมเนียม 2% คุณจะเหลือ 5% ดูเหมือนว่าคุณจะได้รับเงินจำนวนมากขึ้น แต่ความมหัศจรรย์ของธุรกิจกองทุนทำให้ส่วนหนึ่งของผลกำไรของคุณหายไปเพราะการทบต้น 7% จะให้ผลตอบแทนหลายร้อยหลายพันมากกว่าผลตอบแทนรวม 5% ค่าธรรมเนียม 2% ที่นำมาปิดด้านบนจะลดการส่งคืนเอ็กซ์โปเนนเชียล เมื่อถึงเวลาเกษียณกองทุนรวมอาจใช้เวลาถึงสองในสามของผลกำไรของคุณ
ทางเลือกที่ดีกว่าอาจเป็นการลงทุนในกองทุนดัชนีราคาต่ำ ดูที่กองทุนเป้าหมายที่ใช้งานง่ายซึ่งกำลังหาทางไปสู่แผน 401 (k) มากขึ้นเรื่อย ๆ แต่ตรวจสอบค่าธรรมเนียมกับกองทุนเหล่านั้นด้วย
3. ขาดสภาพคล่อง
เงินที่เข้าสู่ 401 (k) นั้นถูกล็อคไว้ในตู้นิรภัยที่สามารถเปิดได้เมื่อคุณมีอายุถึงเกณฑ์ที่กำหนดหรือเมื่อคุณมีข้อยกเว้นที่มีคุณสมบัติเช่นค่ารักษาพยาบาลหรือความพิการถาวร มิฉะนั้นคุณจะต้องถูกปรับและเก็บภาษีจากการถอนตัวก่อนกำหนด กล่าวโดยสรุปกองทุน 401 (k) ขาดสภาพคล่อง
“ นี่ไม่ใช่กองทุนฉุกเฉินของคุณหรือบัญชีที่คุณวางแผนที่จะใช้หากคุณทำการซื้อครั้งใหญ่หากคุณเข้าถึงเงินมันเป็นการถอนเงินที่แพงมาก” Therese R. Nicklas, CFP, CMC, Wealth Coach กล่าว สำหรับ Women, Inc. ใน Rockland, Mass "หากคุณถอนเงินก่อนอายุ 59-1 / 2 คุณอาจต้องเสียค่าปรับ 10% จากจำนวนเงินที่ถอนการถอนทั้งหมดจากบัญชีเกษียณอายุแบบภาษีรอการตัดบัญชีจะต้องเสียภาษี เหตุการณ์ที่เกิดขึ้นในวงเล็บภาษีปัจจุบันของคุณทั้งนี้ขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่ถอนคุณสามารถชนกับวงเล็บภาษีที่สูงขึ้น
กรมสรรพากรกีดกันไม่ให้คุณนำเงินออกจาก 401 (k) ของคุณโดยการเรียกเก็บค่าปรับ 10% สำหรับการถอนที่คุณใช้ก่อนอายุ59½ - เว้นแต่คุณมีคุณสมบัติได้รับการยกเว้น
ซึ่งหมายความว่าคุณไม่สามารถลงทุนหรือใช้เงินเพื่อรองรับชีวิตของคุณโดยไม่มีการเจรจาต่อรองที่ยากลำบากและความนิยมทางการเงินจำนวนมาก ข้อยกเว้นเพียงข้อเดียวคือการอนุญาตให้ยืมเงินจำนวน จำกัด จาก 401 (k) ของคุณภายใต้สถานการณ์บางอย่างโดยมีข้อผูกพันที่จะต้องชำระคืนภายในระยะเวลาที่แน่นอน
บรรทัดล่าง
เนื่องจาก 401 (k) อาจไม่เพียงพอสำหรับการเกษียณอายุของคุณจึงเป็นสิ่งสำคัญที่จะสร้างในบทบัญญัติอื่น ๆ เช่นการมีส่วนร่วมแยกเป็นประจำเพื่อดั้งเดิมหรือ Roth IRA
Carol Berger, CFP®ของการจัดการความมั่งคั่ง Berger ใน Peachtree City, Ga. อธิบาย:
เป็นความคิดที่ดีที่จะมีตัวเลือกเพิ่มเติมเมื่อคุณเข้าสู่ช่วง "การกระจาย" ในชีวิตของคุณ หากทุกอย่างผูกติดอยู่กับ 401 (k) ก่อนหักภาษีของคุณคุณจะไม่มีความยืดหยุ่นเมื่อต้องถอนเงิน ฉันแนะนำเสมอถ้าเป็นไปได้มีบัญชีที่ต้องเสียภาษี Roth IRA และ IRA (หรือ 401k) นี่สามารถช่วยวางแผนภาษีได้จริงๆ
“ ความจริงก็คือผู้เกษียณอายุจำนวนมากจะต้องได้รับเงินจำนวนเล็กน้อยในระหว่างการเกษียณเพื่อกดดันบัญชีการเกษียณอายุของพวกเขา” Craig Israelsen, Ph.D., ผู้สร้าง 7Twelve Portfolio ใน Springville, Utah กล่าวเสริม “ การมีงานพาร์ทไทม์จะช่วยให้คน 'หลุด' ออกจากงานได้ง่ายกว่าที่จะเลิกอาชีพไก่งวงเย็น”
