สารบัญ
- รู้เป้าหมายของคุณ
- ดอกเบี้ยทบต้นคือเพื่อนของคุณ
- เล็กน้อยตอนนี้และอีกมากในภายหลัง
- สิ่งที่ต้องพิจารณาเมื่อลงทุน
- Roth หรือ IRA ปกติหรือไม่
- ลงทุนในบัญชีออมทรัพย์
- บรรทัดล่าง
เมื่อคุณอยู่ในวัย 20 ของคุณการเกษียณอายุดูเหมือนจะไม่เป็นความจริงเลย ในความเป็นจริงมันเป็นหนึ่งในข้อแก้ตัวที่พบบ่อยที่สุดที่คนทำเพื่อให้เหตุผลว่าไม่ได้ออมเพื่อการเกษียณ หากสิ่งนี้อธิบายคุณให้นึกถึงการออมเหล่านี้แทนการสะสมความมั่งคั่งมาร์เกอริต้าเฉิง CFP ซีอีโอของ Blue Ocean Global Wealth ใน Rockville รัฐแมริแลนด์
ทุกคนที่ใกล้ถึงวัยเกษียณจะบอกคุณหลายปีแล้วและสร้างไข่รังขนาดใหญ่กลายเป็นเรื่องยากถ้าคุณไม่เริ่มเร็ว นอกจากนี้คุณยังอาจได้รับค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่คุณอาจยังไม่มีเช่นการจำนองและครอบครัว
คุณอาจไม่ได้รับเงินจำนวนมากเมื่อคุณเริ่มต้นอาชีพของคุณ แต่มีสิ่งหนึ่งที่คุณมีมากกว่าคนที่ร่ำรวยกว่าและมีอายุมากกว่า: เวลา เมื่อเวลาอยู่เคียงข้างการออมเพื่อการเกษียณกลายเป็นสิ่งที่น่าพึงพอใจและน่าตื่นเต้นมากขึ้น
คุณอาจยังคงชำระเงินกู้นักเรียน แต่แม้เพียงเล็กน้อยที่บันทึกไว้เพื่อการเกษียณสามารถสร้างความแตกต่างอย่างมากในอนาคตของคุณ เราจะอธิบายถึงสาเหตุที่อายุ 20 ปีของคุณเป็นเวลาที่เหมาะสมในการเริ่มบันทึกสำหรับปีหลังการทำงาน
ประเด็นที่สำคัญ
- การออมเพื่อการเกษียณง่ายขึ้นเมื่อคุณยังเด็กและอาจมีความรับผิดชอบน้อยลงคุณอาจวางแผนการเกษียณอายุของคุณเอง แต่ถ้าคุณไม่มีความรู้ให้ลองจ้างที่ปรึกษาการลงทุนที่สามารถช่วยจัดลำดับความสำคัญเป้าหมายของคุณได้ ดอกเบี้ยทบต้น - กระบวนการที่จำนวนเงินเพิ่มขึ้นอย่างทวีคูณเมื่อเวลาผ่านไป - เป็นหนึ่งในเหตุผลที่ดีที่สุดในการเริ่มบันทึกก่อนเวลาคุณสามารถลงทุนดอลลาร์หลังหักภาษีใน Roth IRA ในขณะที่ดอลลาร์ก่อนภาษีสามารถสร้าง IRA แบบดั้งเดิมได้
รู้เป้าหมายของคุณ
ยิ่งคุณเริ่มเก็บออมเพื่อการเกษียณเร็วเท่าไรก็จะยิ่งดีขึ้นเท่านั้น แต่คุณอาจไม่สามารถทำได้ด้วยตัวเอง อาจจำเป็นต้องจ้างที่ปรึกษาทางการเงินเพื่อช่วยเหลือคุณโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณไม่มีความรู้ในการนำทางกระบวนการวางแผนเกษียณอายุ
ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณตั้งค่าความคาดหวังและเป้าหมายที่เป็นจริงและตรวจสอบให้แน่ใจว่ามีข้อมูลที่จำเป็นทั้งหมดเมื่อคุณพบกับที่ปรึกษาหรือเริ่มวางแผนแผนที่ด้วยตัวคุณเอง บางสิ่งที่คุณอาจต้องพิจารณาระหว่างการวิเคราะห์:
- อายุปัจจุบันของคุณอายุเมื่อคุณวางแผนที่จะเกษียณแหล่งรายได้ทั้งหมดรวมถึงรายได้ในปัจจุบันและที่คาดการณ์ของคุณค่าใช้จ่ายในปัจจุบันและที่คาดการณ์ของคุณเท่าใดคุณสามารถที่จะตั้งสำรองสำหรับการเกษียณอายุของคุณได้อย่างไร และครอบครัวของคุณเพื่อตรวจสอบความคุ้มครองสุขภาพในภายหลังในชีวิต
ในขณะที่คุณอาจไม่สามารถทำนายเหตุการณ์ในชีวิตบางอย่างเช่นการหย่าร้างความตายหรือเด็กสิ่งสำคัญคือต้องคำนึงถึงสิ่งเหล่านี้เมื่อคุณวางแผนที่จะเกษียณ
ดอกเบี้ยทบต้นคือเพื่อนของคุณ
ดอกเบี้ยทบต้นเป็นเหตุผลที่ดีที่สุดที่จะเริ่มต้นด้วยการวางแผนเกษียณอายุ หากคุณไม่คุ้นเคยกับคำศัพท์ดอกเบี้ยทบต้นเป็นกระบวนการที่จำนวนเงินเพิ่มขึ้นอย่างทวีคูณเนื่องจากความสนใจเพิ่มมากขึ้นหรือน้อยลงตามกาลเวลา
เริ่มต้นด้วยตัวอย่างง่ายๆเพื่อทำความเข้าใจพื้นฐาน: สมมติว่าคุณลงทุน $ 1, 000 ในพันธบัตรระยะยาวที่ปลอดภัยซึ่งได้รับดอกเบี้ย 3% ต่อปี ในตอนท้ายของปีแรกการลงทุนของคุณจะเพิ่มขึ้น $ 30 - 3% จาก $ 1, 000 ตอนนี้คุณมีเงิน $ 1, 030
อย่างไรก็ตามในปีหน้าคุณจะได้รับ 3% จาก $ 1, 030 ซึ่งหมายความว่าการลงทุนของคุณจะเพิ่มขึ้น $ 30.90 เพิ่มอีกเล็กน้อย แต่ไม่มาก
กรอไปข้างหน้าสู่ปีที่ 39 เมื่อใช้เครื่องคิดเลขที่มีประโยชน์นี้จากเว็บไซต์ของสำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์คุณจะเห็นว่าเงินของคุณเพิ่มขึ้นเป็นประมาณ $ 3, 167 ไปข้างหน้ากับปีที่ 40 และการลงทุนของคุณจะกลายเป็น $ 3, 262.04 นั่นคือความแตกต่างหนึ่งปีจาก $ 95
โปรดสังเกตว่าตอนนี้เงินของคุณเติบโตมากกว่าสามเท่าในปีเดียว นี่คือวิธี“ ความมหัศจรรย์ของการเพิ่มรายได้จากผลประกอบการจากเงินดอลลาร์แรกที่บันทึกไว้เพื่อเพิ่มเงินดอลลาร์ในอนาคต” Charlotte A. Dougherty, CFP ผู้ก่อตั้ง Dougherty & Associates ใน Cincinnati, Ohio กล่าว
การออมจะยิ่งมากขึ้นถ้าคุณลงทุนเงินในกองทุนรวมตลาดหุ้นหรือยานพาหนะที่มีรายได้สูงกว่าอื่น ๆ
ทำไมต้องออมเพื่อการเกษียณในยุค 20 ของคุณ?
ออมทรัพย์น้อยก่อนหน้านี้กับออมทรัพย์มากในภายหลัง
คุณอาจคิดว่าคุณมีเวลาเหลือเฟือที่จะเริ่มเก็บออมเพื่อการเกษียณ ท้ายที่สุดคุณอยู่ในช่วงอายุ 20 ปีและมีชีวิตทั้งชีวิตอยู่ข้างหน้าใช่ไหม? นั่นอาจเป็นจริง แต่ทำไมต้องยกเลิกการออมในวันพรุ่งนี้เมื่อคุณสามารถเริ่มวันนี้
คุณสามารถวางเงินไว้นอกนายจ้างของคุณ ลองพิจารณาสถานการณ์อื่นเพื่อขับเคลื่อนความคิดนี้กลับบ้าน สมมติว่าคุณเริ่มลงทุนในตลาดที่ $ 100 ต่อเดือนและคุณให้ผลตอบแทนโดยเฉลี่ย 1% ต่อเดือนหรือ 12% ต่อปีรวมกันเป็นรายเดือนมากกว่า 40 ปี
เพื่อนของคุณที่มีอายุเท่ากันไม่ได้เริ่มลงทุนจนถึง 30 ปีต่อมาและลงทุน $ 1, 000 ต่อเดือนเป็นเวลา 10 ปีโดยเฉลี่ย 1% ต่อเดือนหรือ 12% ต่อปีรวมกันทุกเดือน
ใครจะมีเงินมากขึ้นในที่สุด?
เพื่อนของคุณจะได้รับเงินประมาณ 230, 000 เหรียญสหรัฐ บัญชีการเกษียณอายุของคุณจะน้อยกว่า $ 1.17 ล้าน แม้ว่าเพื่อนของคุณจะลงทุนมากกว่าคุณถึง 10 เท่า แต่พลังแห่งดอกเบี้ยทบต้นจะทำให้พอร์ตการลงทุนของคุณใหญ่ขึ้นอย่างมีนัยสำคัญ
โปรดจำไว้ว่ายิ่งคุณรอการวางแผนและการออมเพื่อการเกษียณอายุนานเท่าไหร่ยิ่งคุณต้องลงทุนมากขึ้นในแต่ละเดือน ในขณะที่มันอาจจะง่ายกว่าที่จะเพลิดเพลินกับยุค 20 ของคุณกับรายได้เต็มรูปแบบของคุณในการกำจัดของคุณมันจะยากที่จะนำเงินออกไปในแต่ละเดือนเมื่อคุณอายุมากขึ้น และหากคุณรอนานเกินไปคุณอาจต้องเลื่อนการเกษียณออกไป
สิ่งที่ต้องพิจารณาเมื่อลงทุน
ประเภทของสินทรัพย์ที่การออมของคุณลงทุนจะส่งผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญต่อผลตอบแทนของคุณ เป็นผลให้วัตถุหลักของผู้จัดการพอร์ตการลงทุนคือการสร้างผลงานที่ออกแบบมาเพื่อให้โอกาสในการได้รับผลตอบแทนสูงสุด จำนวนเงินที่คุณบันทึกไว้สำหรับเป้าหมายระยะสั้นมักจะเก็บไว้เป็นเงินสดหรือรายการเทียบเท่าเงินสดเนื่องจากวัตถุประสงค์หลักคือเพื่อรักษาเงินต้นและรักษาสภาพคล่องในระดับสูง จำนวนเงินที่คุณออมเพื่อบรรลุเป้าหมายระยะยาวรวมถึงการเกษียณอายุมักจะลงทุนในสินทรัพย์ที่ให้โอกาสในการเติบโต
ความเสี่ยงด้านตลาด
การลงทุนที่ให้โอกาสในการได้รับอัตราผลตอบแทนสูงสุดมักจะเป็นกลุ่มที่มีความเสี่ยงสูงสุดเช่นหุ้น รายการที่ให้อัตราผลตอบแทนต่ำที่สุดมักเป็นรายการที่มีความเสี่ยงด้านตลาดน้อยที่สุด
การยอมรับความเสี่ยง
ความสามารถของคุณในการจัดการการสูญเสียตลาดควรได้รับการพิจารณาในขณะออกแบบพอร์ตการลงทุนของคุณ หากจำนวนความเสี่ยงด้านตลาดที่เกี่ยวข้องกับพอร์ตของคุณทำให้คุณไม่เครียดอาจเป็นไปได้ที่จะออกแบบพอร์ตโฟลิโอของคุณให้มีความเสี่ยงน้อยกว่าแม้ว่ามันจะถูกกำหนดว่าจำนวนความเสี่ยงนั้นเหมาะสมกับโปรไฟล์การลงทุนของคุณ ในบางกรณีอาจเป็นไปได้ที่จะละเลยการยอมรับความเสี่ยงในระดับต่ำหากพิจารณาแล้วว่ามีผลกระทบในทางลบต่อความสามารถในการจัดหาการลงทุนที่มีการเติบโตที่เพียงพอ
โดยทั่วไปแล้วระดับของความรู้สึกไม่สบายตัวหนึ่งประสบการณ์กับความเสี่ยงนั้นพิจารณาจากระดับประสบการณ์และความรู้เกี่ยวกับการลงทุน ดังนั้นอย่างน้อยที่สุดคุณจะได้เรียนรู้เกี่ยวกับตัวเลือกการลงทุนที่แตกต่างกันความเสี่ยงด้านตลาดและประสิทธิภาพในอดีต การมีความเข้าใจที่สมเหตุสมผลเกี่ยวกับวิธีการทำงานของการลงทุนจะช่วยให้คุณสามารถตั้งค่าความคาดหวังที่สมเหตุสมผลสำหรับผลตอบแทนจากการลงทุนของคุณและช่วยลดความเครียดที่อาจเกิดขึ้นได้หากไม่ได้รับผลตอบแทนจากการลงทุนที่คาดหวัง
ขอบฟ้าเกษียณอายุ
โดยทั่วไปอายุเกษียณเป้าหมายของคุณจะถูกนำมาพิจารณา โดยปกติจะใช้เพื่อกำหนดระยะเวลาที่คุณต้องสูญเสียตลาดอีกครั้ง เนื่องจากคุณอยู่ในวัยยี่สิบคุณจึงสันนิษฐานว่าการลงทุนร้อยละมากของการออมในหุ้นและสินทรัพย์ที่คล้ายกันมีความเหมาะสมเนื่องจากการลงทุนของคุณจะมีเวลาเพียงพอในการกู้คืนจากการสูญเสียตลาดใด ๆ
Roth หรือ IRA ปกติหรือไม่
วิธีที่คุณลงทุนในการเกษียณอายุของคุณก็มีนัยสำคัญต่อภาษีของคุณ
เงินที่คุณใส่เข้าไปจะปลอดภาษีจนกว่าคุณจะถอนออกเมื่อคุณเกษียณ
เมื่อใดก็ตามที่คุณถอนเงินนี้คุณจะต้องจ่ายภาษีของรัฐบาลกลางและรัฐที่เกี่ยวข้อง มันควรจะใช้เป็นรายได้เสริมรายได้เกษียณประจำปี หากคุณถอนล็อตทั้งหมดในครั้งเดียวคุณจะต้องชำระภาษีเป็นจำนวนมาก
ข้อเสียอีกข้อหนึ่งของ IRA ดั้งเดิมคือสิ่งที่เรียกว่าการกระจายขั้นต่ำที่จำเป็น (RMD) หากยังคงมีอยู่เมื่อคุณอายุ 72 ปีคุณจะต้องถอนจำนวนเงินที่ระบุทุกปีและชำระภาษีรายได้ ก่อนหน้านี้ RMD อยู่ที่ 70-1 / 2 แต่หลังจากเดือนธันวาคม 2019 ของพระราชบัญญัติการตั้งค่าทุกชุมชนเพื่อการปรับปรุงการเกษียณ (SECURE) พระราชบัญญัติตอนอายุ RMD ตอนนี้ 72
ตัวเลือก Roth
หรือคุณสามารถลงทุนใน Roth IRA คุณเปิด Roth ที่มีรายได้หลังหักภาษีดังนั้นคุณจะไม่ได้รับการหักเงินบริจาค อย่างไรก็ตามเมื่อคุณพร้อมที่จะถอนเงินคุณจะไม่ต้องเสียภาษี - และนั่นรวมถึงเงินทั้งหมดที่คุณได้รับจากการบริจาคตลอดหลายปีที่ผ่านมา
นอกจากนี้คุณสามารถขอยืมเงินสมทบ - ไม่ใช่รายได้ถ้าคุณต้องการก่อนเกษียณ
มีข้อ จำกัด ด้านรายได้ว่าใครสามารถมี Roth ได้ แต่ถ้าหากคุณอยู่ในช่วงอายุ 20 ปีคุณอาจต่ำกว่าพวกเขาอย่างปลอดภัย
ตามที่ระบุไว้ข้างต้นหากนายจ้างของคุณมี 401 (k) ต้องแน่ใจว่าได้ใช้ประโยชน์จากมันก่อนที่คุณจะเปิด IRA โดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้า บริษัท ตรงกับเงินสมทบของคุณ
บริษัท หลายแห่งเสนอทั้ง Roth และรุ่นปกติ ด้วยข้อ จำกัด รายได้บางอย่างคุณสามารถมีส่วนร่วมทั้ง IRA และ 401 (k) ในปีเดียวกัน
และนำเงินออมของคุณไปใช้กับนักบินอัตโนมัติคาร์ลอสเดียสจูเนียร์นักวางแผนทางการเงินผู้ก่อตั้งกลุ่มภาษีและความมั่งคั่งของ Excel ในเลกแมรีรัฐฟลอริดากล่าว “ เงินที่ฝากเข้าบัญชีเกษียณของคุณไม่สามารถใช้ในที่อื่นและไม่ควรพลาด นอกจากนี้ยังช่วยให้คุณรักษาวินัยด้วยเงินออมของคุณ”
ลงทุนในบัญชีออมทรัพย์
บัญชีออมทรัพย์จากธนาคารในประเทศของคุณอาจไม่ได้รับอัตราที่ดี แต่คุณสามารถฝากและถอนได้มากเท่าที่คุณต้องการ - เมื่อคุณต้องการ ธนาคารทุกแห่งมีกฎของตนเองซึ่งหมายความว่าบางธนาคารอาจต้องการยอดเงินขั้นต่ำหรือ จำกัด จำนวนการถอนก่อนที่จะเรียกเก็บ แต่แตกต่างจากบัญชีเกษียณอายุที่ลงทะเบียนแล้วไม่มีผลกระทบทางภาษีเมื่อเก็บรักษาบัญชีออมทรัพย์
ประโยชน์อีกอย่างของการมีบัญชีออมทรัพย์คือความสะดวกสบาย คุณสามารถใช้บัญชีออมทรัพย์สำหรับทุกสิ่งที่คุณต้องการไม่ว่าจะเป็นค่าใช้จ่ายระยะสั้นหรือความต้องการระยะยาว คุณอาจกำลังออมเพื่อซื้อเครื่องใช้ไฟฟ้าสำหรับบ้านการเดินทางหรือการชำระเงินดาวน์ในรถยนต์หรือบ้าน - ซึ่งเป็นเวลาที่บัญชีออมทรัพย์จะมีประโยชน์
บรรทัดล่าง
ยิ่งคุณเริ่มออมเพื่อเกษียณอายุเร็วเท่าไหร่ เมื่อคุณเริ่มต้นคุณสามารถที่จะนำเงินน้อยลงต่อเดือนเนื่องจากดอกเบี้ยทบต้นอยู่ข้างคุณ “ สำหรับ Millennials สิ่งที่สำคัญที่สุดเกี่ยวกับการออมคือการเริ่มต้น” Stephen Rischall ผู้ร่วมก่อตั้ง 1080 Financial Group กล่าว “ ดอกเบี้ยทบต้นเป็นประโยชน์ต่อผู้ที่ลงทุนในระยะยาวมากที่สุด”
