การประกันชีวิตแบบทั้งชีวิตกับ Universal Life: ภาพรวม
การประกันชีวิตทั้งหมดมีเป้าหมายระยะยาวให้ผู้บริโภคพรีเมี่ยมที่สอดคล้องและรับประกันการสะสมมูลค่าเงินสด การประกันชีวิตถ้วนหน้าช่วยให้ผู้บริโภคมีความยืดหยุ่นในการชำระเบี้ยประกันผลประโยชน์การเสียชีวิตและองค์ประกอบการออมของนโยบายของพวกเขา
การประกันชีวิตทั้งสองประเภทนี้อยู่ภายใต้การประกันชีวิตแบบถาวร ซึ่งแตกต่างจากการประกันระยะซึ่งรับประกันการจ่ายผลประโยชน์การเสียชีวิตในช่วงระยะเวลาที่กำหนดนโยบายถาวรให้ความคุ้มครองตลอดชีวิต หากคุณต้องการที่จะยกเลิกนโยบายชีวิตถาวรของคุณคุณจะได้รับมูลค่าเงินสดของนโยบายที่จะใช้อย่างไรก็ตามคุณต้องการ; เช่นเพื่อจัดการกับเหตุฉุกเฉิน
นโยบายเหล่านี้มักจะประกอบด้วยสองส่วน: ส่วนการออมหรือการลงทุนและส่วนการประกัน สิ่งนี้ทำให้พรีเมี่ยมสูงกว่านโยบายปกติ ผู้ประกันตนสามารถใช้เงินกู้โดยการยืมกับมูลค่าเงินสด ด้วยเหตุผลนี้การประกันชีวิตแบบถาวรจึงเป็นที่รู้จักกันในชื่อการประกันมูลค่าเงินสด
เราจะพิจารณาเพิ่มเติมเกี่ยวกับการประกันชีวิตแบบถาวรสองประเภท: แบบเต็มและแบบทั่วไป
ประเด็นที่สำคัญ
- ประกันชีวิตทั้งเสนอพรีเมี่ยมที่สอดคล้องกันและการสะสมมูลค่าเงินสดรับประกันในขณะที่นโยบายสากลให้พรีเมี่ยมที่มีความยืดหยุ่นประโยชน์ตายและตัวเลือกการออมนโยบายชีวิตทั้งให้เงินปันผลประจำปีซึ่งสามารถสะสมหรือนำมาเป็นเงินสดนโยบายการประกันชีวิตสากลอนุญาตให้ ผู้ประกันตนที่จะหยุดจ่ายเบี้ยประกันในกรณีที่มีปัญหาทางการเงินคุณสามารถยืมกับมูลค่าเงินสดของนโยบายทั้งหมดหรือสากล
ประกันชีวิต
ประกันชีวิตตลอดชีพคุ้มครองคุณตราบเท่าที่คุณอยู่ คุณต้องจ่ายเบี้ยประกันเท่ากันในระยะเวลาที่กำหนดเพื่อรับผลประโยชน์การเสียชีวิต โดยปกติแล้วนโยบายนี้จะยังคงอยู่ตลอดไปโดยไม่คำนึงว่าคุณจะอยู่นานแค่ไหน นโยบายนี้เหมาะอย่างยิ่งสำหรับความรับผิดชอบระยะยาวเช่นความต้องการรายได้ของคู่สมรสที่รอดชีวิตและ / หรือค่าใช้จ่ายหลังการเสียชีวิต
หนึ่งในคุณสมบัติของการประกันชีวิตประเภทนี้คือมันรวมความคุ้มครองและการออมไว้ด้วย เป็นผลให้คุณอาจสิ้นสุดการจ่ายเบี้ยประกันที่สูงขึ้นในตอนต้นเมื่อเทียบกับนโยบายการประกันชีวิตระยะ
นี่คือวิธีการทำงาน บริษัท ประกันภัยของคุณให้เงินของคุณเป็นส่วนหนึ่งของบัญชีธนาคารดอกเบี้ยสูง ทุกครั้งที่ชำระค่าจ้างพิเศษมูลค่าเงินสดของคุณจะเพิ่มขึ้น องค์ประกอบการออมของนโยบายของคุณสร้างมูลค่าเงินสดของคุณบนพื้นฐานภาษีรอการตัดบัญชี การมีมูลค่าเงินสดที่รับประกันทำให้นโยบายนี้มีความคุ้มค่าเพราะคุณสามารถยืมกับมูลค่าเงินสดของคุณหรือยอมแพ้นโยบายของคุณเพื่อรับมูลค่าเงินสด
ในการขอยืมนโยบายคุณต้องปฏิบัติตามข้อกำหนดของมูลค่าเงินสดขั้นต่ำเนื่องจากคุณไม่สามารถยืมกับมูลค่าของกรมธรรม์ได้
นอกจากนี้คุณยังสามารถเลือกที่จะเข้าร่วมในส่วนที่เกินจาก บริษัท ประกันภัยของคุณและรับเงินปันผลเป็นประจำทุกปี ที่นี่อีกครั้งคุณมีทางเลือกที่จะรับเงินปันผลของคุณเป็นเงินสดหรือปล่อยให้พวกเขาสะสมดอกเบี้ย คุณอาจใช้เงินปันผลเพื่อลดเบี้ยประกันของกรมธรรม์หรือซื้อความคุ้มครองเพิ่มเติม
ประกันชีวิตทั้งหมดทำขึ้นเพื่อบรรลุเป้าหมายระยะยาวของแต่ละบุคคลและเป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องทำให้มันดำเนินต่อไปตราบเท่าที่คุณยังมีชีวิตอยู่ ขอแนะนำให้ซื้อประกันชีวิตทั้งหมดเมื่อคุณอายุน้อยกว่าที่จะซื้อในระยะยาว ซึ่งแตกต่างจากการประกันระยะเวลาเบี้ยประกันระดับผลประโยชน์ตายคงที่และผลประโยชน์การอยู่อาศัยที่น่าดึงดูดใจ (เช่นสินเชื่อและเงินปันผล) ทำให้นโยบายนี้มีราคาค่อนข้างแพง
นโยบายถาวร: Universal Versus
ประกันชีวิตสากล
การประกันชีวิตแบบสากลนั้นเรียกว่า "การประกันชีวิตแบบปรับได้" เพราะมันให้ความยืดหยุ่นมากกว่าเมื่อเปรียบเทียบกับการประกันชีวิตทั้งหมด คุณมีอิสระในการลดหรือเพิ่มผลประโยชน์การเสียชีวิตของคุณและชำระเบี้ยประกันของคุณได้ตลอดเวลาในจำนวนเงินใด ๆ (ขึ้นอยู่กับข้อ จำกัด บางอย่าง) หลังจากการชำระเบี้ยประกันครั้งแรกของคุณ
ด้วยนโยบายสากลคุณสามารถเพิ่มมูลค่าของการประกันของคุณ อย่างไรก็ตามคุณต้องผ่านการตรวจสุขภาพเพื่อรับสิทธิประโยชน์นี้ ในทำนองเดียวกันคุณสามารถลดความครอบคลุมของคุณเป็นจำนวนเงินขั้นต่ำได้โดยไม่ต้องสละนโยบายของคุณ โปรดทราบว่าอาจมีการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการคืนเงินกับมูลค่าเงินสดของนโยบายของคุณ
เมื่อพูดถึงประโยชน์ของการเสียชีวิตคุณมีสองทางเลือก: ผลประโยชน์ความตายที่ตายตัวหรือผลประโยชน์การตายที่เพิ่มขึ้นเท่ากับมูลค่าที่ตราไว้ของนโยบายของคุณบวกกับมูลค่าเงินสดของคุณ
นอกจากนี้คุณยังมีโอกาสที่จะเปลี่ยนจำนวนและความถี่ของการชำระเบี้ยประกันภัยของคุณ ซึ่งหมายความว่าคุณสามารถเพิ่มเบี้ยประกันภัยของคุณหรือจ่ายเงินก้อนตามวงเงินที่ระบุในกรมธรรม์ ตามที่คุณทราบส่วนหนึ่งของเบี้ยประกันของคุณจะหักด้วยค่าใช้จ่ายของการประกันภัยลงในบัญชีการลงทุน ดอกเบี้ยที่คุณได้รับจะเพิ่มขึ้นตามเกณฑ์ภาษีรอการตัดบัญชีเพิ่มมูลค่าเงินสดของคุณ
คุณสามารถลดหรือหยุดเบี้ยประกันภัยเพื่อใช้มูลค่าเงินสดของคุณเพื่อชำระค่าเบี้ยประกันในกรณีที่คุณประสบปัญหาทางการเงิน อย่างไรก็ตามควรมีเงินเพียงพอในบัญชีมูลค่าเงินสดของคุณเพื่อครอบคลุมการชำระเบี้ยประกันภัย ตรวจสอบให้แน่ใจเพื่อหารือเกี่ยวกับสถานะของกองทุนเงินสดมูลค่าของคุณกับที่ปรึกษาประกันภัยหรือตัวแทนของคุณก่อนที่จะหยุดพรีเมี่ยม นโยบายของคุณอาจหมดอายุหากคุณหยุดจ่ายเบี้ยประกันและมีมูลค่าเงินสดไม่เพียงพอที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการประกัน
ความสามารถในการถอนเงินบางส่วนเป็นสิทธิพิเศษของการประกันชีวิตถ้วนหน้า คุณจะต้องไม่ทำการถอนเงินซ้ำจากกองทุนสะสมของคุณเนื่องจากอาจลดจำนวนมูลค่าเงินสดและทำให้คุณหมดหนทางในเวลาที่ต้องการ อีกสิ่งที่ดีเกี่ยวกับการประกันชีวิตสากลคือ บริษัท ประกันภัยของคุณเปิดเผยต้นทุนการประกันทั้งหมดให้คุณ สิ่งนี้จะช่วยให้คุณทราบว่านโยบายของคุณทำงานอย่างไร
ข้อเสียของการประกันชีวิตที่เป็นสากลคืออัตราดอกเบี้ย หากนโยบายมีประสิทธิภาพดีโอกาสในการเติบโตของกองทุนออม ในทางตรงกันข้ามประสิทธิภาพที่ไม่ดีของนโยบายของคุณหมายถึงไม่ได้รับผลตอบแทนโดยประมาณ ดังนั้นคุณจะต้องจ่ายเบี้ยประกันที่สูงขึ้นเพื่อให้บัญชีเงินสดของคุณดำเนินต่อไป ประการที่สองการเรียกเก็บเงินคืนอาจถูกเรียกเก็บเมื่อยกเลิกนโยบายของคุณหรือถอนเงินออกจากบัญชี
ประกันชีวิตอเนกประสงค์มอบการปกป้องรอบด้านแก่คนที่คุณรักด้วยความปลอดภัยความยืดหยุ่นและทางเลือกการลงทุนที่หลากหลาย ในเวลาที่มีสภาพคล่องต่ำคุณสามารถเปลี่ยนการชำระเบี้ยประกันภัยหรือถอนออกจากกองทุนมูลค่าเงินสดของคุณ นอกจากนี้คุณยังสามารถเพิ่มหรือลดมูลค่าของประกันตามสถานการณ์ของคุณ
