สารบัญ
- สิ่งที่ บริษัท ได้รับ
- ในขณะเดียวกันค่าธรรมเนียม
- การจ่ายล่าช้าเป็นเงินใหญ่
- ธนาคารชอบที่จะขายข้าม
- Revolver หรือ Transactor
- ใครมีแนวโน้มที่จะสูญเสีย
- บรรทัดล่าง
การโอนยอดคงเหลือบัตรเครดิตที่มีอัตราร้อยละ 0 ต่อปี (APR) ดูเหมือนจะเป็นข้อเสนอที่ดีมาก: ไม่ต้องจ่ายดอกเบี้ยถึง 18 เดือนสำหรับยอดเงิน ในความเป็นจริงข้อเสนอเหล่านี้สามารถเป็นเครื่องมือในการประหยัดเงินหากใช้อย่างชาญฉลาด คิดเกี่ยวกับสิ่งที่อยู่ในนั้นสำหรับธนาคารและ บริษัท บัตรเครดิตก่อนที่จะสมัคร แต่สามารถช่วยหลีกเลี่ยงข้อผิดพลาดค่าใช้จ่าย
ประเด็นที่สำคัญ
- บริษัท บัตรเครดิตทำเงินไม่เพียง แต่จากดอกเบี้ย แต่ยังมาจากร้านค้าเมื่อทำการซื้อผู้ที่เลือกโอน 0% ควรเข้าใจว่าระยะเวลาปลอดดอกเบี้ยนั้นมีระยะเวลา จำกัด เท่านั้นธนาคารติดตามข้อเสนอเหล่านี้และทราบเปอร์เซ็นต์ของ คนที่จะชนะหรือแพ้
สิ่งที่ บริษัท ได้รับ
บริษัท บัตรเครดิตมีเหตุผลหลายประการในการเสนอเงินเพื่อให้ลูกค้าสามารถโอนยอดคงเหลือจากบัตรของคู่แข่งและไม่ต้องจ่ายดอกเบี้ยในยอดคงเหลือนั้นเป็นเวลาหนึ่งปีหรือนานกว่านั้น “ บริษัท บัตรเครดิตเสนอทางการเงิน 0% เพื่อดึงดูดให้คุณสมัครบัตรเครดิต” Colin Drake ผู้วางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองจาก Marin Marin Advisors ที่เมือง Sausalito รัฐแคลิฟอร์เนียกล่าว
จากนั้นพวกเขาทำเงินจากค่าธรรมเนียมการแลกเปลี่ยน 3% ที่ผู้ค้าปลีกชำระเงินสำหรับการซื้อทุกครั้งที่ผู้บริโภคเรียกเก็บจากบัตรเครดิตจากค่าธรรมเนียมการโอนยอดคงเหลือและจากลูกค้าที่ไม่ชำระยอดคงเหลือก่อนสิ้นสุดระยะเวลาเบื้องต้น
“ ในธุรกิจส่วนใหญ่ค่าใช้จ่ายในการหาลูกค้าใหม่นั้นสูง บริษัท บัตรเครดิตยินดีจ่ายค่าโฆษณาผ่านบัตร 0% ของพวกเขาแล้วอนุญาตให้คุณใช้เครดิตได้ฟรีในเวลาที่ จำกัด "Drake กล่าว" พวกเขาได้ทำการวิจัยทั้งหมดที่พวกเขาต้องตระหนักแล้วว่านี่จะเป็นเงิน ใช้เวลาอย่างดีและจะนำไปสู่ลูกค้าที่ทำกำไรได้มากสำหรับพวกเขา”
ในขณะเดียวกันค่าธรรมเนียม
แม้ว่ายอดคงเหลือภายใต้ข้อเสนอการโอน 0% จะไม่ได้รับดอกเบี้ยในช่วงเวลาที่กำหนดตราบใดที่การชำระเงินขั้นต่ำเป็นไปตามกำหนดเวลา บริษัท บัตรเครดิตมักเรียกเก็บเงินจากผู้บริโภคสำหรับการย้ายยอดคงเหลือจากบัตรเก่าไปยังบัตรใหม่ การศึกษาเปรียบเทียบของปี 2018 พบว่าค่าธรรมเนียมการโอนยอดคงเหลือเฉลี่ยคือ 3.46% ซึ่งหมายความว่าการโอนเงิน $ 1, 000 ทุกครั้งจะสร้างค่าเฉลี่ย $ 34.60 ในค่าธรรมเนียมการโอนยอดคงเหลือ
ค่าธรรมเนียมรายปีของบัตรเครดิตถ้ามีจะเป็นอีกโอกาสสำหรับผู้ออกบัตรในการทำเงินเมื่อยอดคงเหลือถูกโอนไปยังบัตรใหม่
การจ่ายล่าช้าเป็นเงินใหญ่
การโอนยอดคงเหลือเพื่อรับอัตราการเกริ่นนำ 0% เป็นเวลา 12 เดือนไม่ได้หมายความเพียงแค่ลืมเกี่ยวกับยอดเงินคงเหลือ ผู้ถือบัตรจะต้องชำระขั้นต่ำก่อนวันครบกำหนดทุกเดือนหรือเสียอัตรา 0% และอาจต้องชำระค่าธรรมเนียมล่าช้า การสูญเสียอัตรา 0% หมายถึงผู้ถือบัตรจะเริ่มจ่ายดอกเบี้ยสำหรับยอดคงเหลือที่โอนในอัตราค่าปรับเว้นแต่ว่าบัตรนั้นมาพร้อมกับ APR ที่ไม่มีการลงโทษ
พิจารณากำหนดเวลาชำระเงินรายเดือนขั้นต่ำอัตโนมัติ แม้จะมีการชำระเงินอยู่ให้ตั้งตัวเตือนปฏิทินเพื่อให้แน่ใจว่าการชำระเงินแต่ละครั้งผ่านไปก่อนวันที่กำหนดและตรวจสอบให้แน่ใจว่ามีบัญชีการตรวจสอบเพียงพอที่จะครอบคลุมการชำระเงิน
ธนาคารชอบที่จะขายข้าม
เมื่อธนาคารมีลูกค้าบัตรเครดิตอาจมีลักษณะเป็นการทำธุรกิจของลูกค้าในลักษณะอื่น: บัญชีตรวจสอบส่วนบุคคลที่ลูกค้าชำระค่าธรรมเนียมรายเดือน บัญชีออมทรัพย์ที่ได้รับดอกเบี้ยเพียงเล็กน้อยสำหรับลูกค้าเนื่องจากธนาคารให้ยืมเงินในอัตราที่สูงขึ้น หรือสินเชื่อรถยนต์หรือการจำนองที่ลูกค้าที่ขายข้ามจ่ายดอกเบี้ยเป็นเวลาหลายปีแม้กระทั่งทศวรรษ ไม่ต้องพูดถึงวงเงินเครดิตในบ้านหรือบัตรเครดิตอื่นที่มียอดคงเหลือและดอกเบี้ย
ไม่มีอะไรผิดปกติกับผลิตภัณฑ์เหล่านี้หรือว่าธนาคารทำเงินจากพวกเขา แต่เมื่อใดก็ตามที่ธนาคารลงทะเบียนลูกค้าสำหรับหนึ่งในผลิตภัณฑ์ของตนก็มีโอกาสที่จะสร้างความสัมพันธ์ที่ยาวนานของการขายข้าม ความหวังในการทำธุรกิจเพิ่มเติมนั้นเป็นอีกเหตุผลสำหรับข้อเสนอบัตร 0%
คุณเป็น Revolver หรือ Transactor หรือไม่?
“ Revolvers” ในอุตสาหกรรมบัตรเครดิตศัพท์แสงเป็นผู้บริโภคที่มียอดเงินคงเหลือในบัตรของพวกเขาทุกเดือน พวกเขาได้รับดอกเบี้ยจากยอดคงเหลือซึ่งเพิ่มไปยังกำไรของธนาคาร
“ Transactors” นั้นทำกำไรได้น้อยกว่ามากเพราะพวกเขาใช้บัตรเครดิตเป็นเครื่องมือในการซื้อและอาจได้รับผลตอบแทน ผู้ทำธุรกรรมชำระยอดคงเหลือเต็มจำนวนและตรงเวลาทุกเดือน เจ้าหนี้เงินเท่านั้นที่ได้รับจากผู้บริโภคเหล่านี้มาจากค่าธรรมเนียมการแลกเปลี่ยน ผู้ทำธุรกรรมจะได้นั่งฟรีจากช่วงปลอดดอกเบี้ยของบัตร บางคนถึงกับทำเงินจากโบนัสการสมัครใช้งานบัตรเครดิต
บริษัท บัตรเครดิตมีเหตุผลหลายประการในการเสนอเงินเพื่อให้ลูกค้าสามารถโอนยอดคงเหลือสำหรับดอกเบี้ย 0%
“ ธนาคารโลภผู้ถือบัตรที่หมุนยอดคงเหลือพร้อมจ่ายเงินขั้นต่ำตรงเวลา” เควินฮาเน่ย์ผู้ใช้เวลากว่าทศวรรษในการเป็นผู้อำนวยการฝ่ายขายของเอ็กซ์พีเรียนหนึ่งในสามสำนักเครดิตใหญ่กล่าว ตอนนี้เขาแบ่งปันข้อมูลเชิงลึกในฐานะเครดิตวงในที่เว็บไซต์การ เติบโตของผลประโยชน์ของครอบครัว
“ ผู้ Revolvers ทำกำไรได้มากกว่าทรานแซคชัน” เขากล่าว “ ข้อเสนอดังกล่าวเป็นวิธีที่ประหยัดต้นทุนมากที่สุดในการเพิ่มยอดเงินหมุนเวียนที่ก่อให้เกิดรายได้ดอกเบี้ย”
ใครมีแนวโน้มที่จะสูญเสีย
ทุกคนเข้าสู่ข้อเสนอการโอนยอดคงเหลือ 0% ที่คาดว่าจะออกมาข้างหน้า แต่พวกเขาจะได้ไหม “ ธนาคารติดตามและวัดผลลัพธ์ของข้อเสนอเหล่านี้และรู้จากประสบการณ์ถึงเปอร์เซ็นต์ของผู้ที่จะชนะหรือแพ้ในเกม” Haney กล่าว “ ผู้ชนะได้รับข้อเสนอและชำระยอดเงินเต็มจำนวนก่อนช่วงระยะเวลาเบื้องต้นหรือพวกเขาใช้ประโยชน์จากข้อเสนออื่น 0% และโอนยอดคงเหลือไปยังธนาคารอื่น ผู้แพ้จ่ายค่าธรรมเนียมการโอนจากนั้นให้จ่ายดอกเบี้ยในยอดคงเหลือต่อหลังจากช่วงเวลาเบื้องต้นเริ่มต้น”
ธนาคารให้ความสำคัญกับผู้บริโภคมากเกินไปการประเมินจุดแข็งของตนเองและการประเมินจุดอ่อนของตนเองต่ำเกินไป (หรือที่เรียกว่า ผู้คนส่วนใหญ่ที่ยอมรับข้อเสนอเหล่านี้มองว่าตัวเองเป็นผู้ชนะในเกม แต่สถิติจากการติดตามข้อเสนอเหล่านี้แสดงให้เห็นว่าผู้แพ้ส่วนใหญ่เป็นผู้แพ้ Haney กล่าว
บรรทัดล่าง
ในโลกของอัตราชั่วคราว 0% บริษัท บัตรเครดิตไม่ได้รูทเพื่อให้ผู้บริโภคประสบความสำเร็จ อ่านและทำความเข้าใจข้อเสนอที่ดีและรวมเว็บไซต์ของ บริษัท ผู้ออกบัตรเครดิตเพื่อรับทราบข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีจัดการการโอนยอดคงเหลือ หากการทำความเข้าใจข้อเสนอเหล่านี้ไม่ใช่เรื่องง่ายสำหรับผู้บริโภค - หรือหากพวกเขาไม่ได้ปรับปรุงพฤติกรรมการใช้จ่ายที่เป็นหนี้พวกเขาอาจมีแนวโน้มที่จะออกมาข้างหน้ามากขึ้น
