ใครเป็นเจ้าของหนี้เงินกู้นักเรียนจริง ๆ

ตั้งแต่ไตรมาสที่ 1 ปี 2562 นักศึกษาชาวอเมริกันกำลังตกอยู่ในความกังวลเรื่องเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาประมาณ 1.49 ล้านล้านเหรียญสหรัฐ ผู้กู้เฉลี่ยอยู่ระหว่าง $ 25, 000 ถึง $ 35, 000 เพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญจากทศวรรษที่ผ่านมา ด้วยเงินจำนวนมากในบรรทัดนี้มีเหตุผลที่จะอยากรู้ว่าใครจะได้รับเงินต้นและดอกเบี้ยทั้งหมดในท้ายที่สุด ในขณะที่ $ 1.49 ล้านล้านอาจเป็นความรับผิดชอบที่สำคัญสำหรับผู้กู้ แต่มันอาจเป็นสินทรัพย์ที่ยิ่งใหญ่กว่าสำหรับเจ้าหนี้

เขาวงกตแห่งการประมวลผลสินเชื่อนักศึกษา

อาจเป็นไปได้ว่าเงินกู้นักเรียนของคุณมีต้นกำเนิดจากสถาบันหนึ่งเป็นเจ้าของโดยสถาบันอื่นค้ำประกันโดยสถาบันอื่นและอาจให้บริการโดยหน่วยงานที่สี่หรือห้า สิ่งนี้สามารถทำให้ยากมากในการติดตามผู้ที่เป็นเจ้าของหนี้ของคุณและวิธีการ ส่วนมากก็ขึ้นอยู่กับประเภทของสินเชื่อที่คุณนำออกมาแม้ว่ามันจะปลอดภัยที่จะบอกว่ารัฐบาลมีส่วนร่วมในทางใดทางหนึ่ง

ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่เป็นสถาบันขนาดใหญ่เช่นธนาคารต่างประเทศหรือรัฐบาล อย่างไรก็ตามหลังจากที่มีการให้สินเชื่อแล้วมันหมายถึงสินทรัพย์ที่สามารถซื้อและขายในตลาด ธนาคารมักจะมีแรงจูงใจที่จะย้ายสินเชื่อออกจากหนังสือและขายให้กับคนกลางเพราะการทำเช่นนั้นจะช่วยปรับปรุงอัตราส่วนเงินทุนของพวกเขาในทันทีและช่วยให้พวกเขาสามารถกู้ยืมได้มากขึ้น เนื่องจากสินเชื่อเกือบทั้งหมดได้รับการค้ำประกันโดยรัฐบาลอย่างเต็มที่ธนาคารจึงสามารถขายได้ในราคาที่สูงขึ้นเนื่องจากความเสี่ยงในการผิดนัดชำระไม่ได้โอนมากับสินทรัพย์

เจ้าของที่ไม่ใช่ภาครัฐ

นอกรัฐบาลเงินกู้นักเรียนส่วนใหญ่ถูกจัดขึ้นโดยผู้ให้กู้หรือ บริษัท ที่ให้บริการสินเชื่อบุคคลที่สาม ผู้ริเริ่มและบุคคลที่สามแต่ละคนสามารถดำเนินการบริการเรียกเก็บเงินหรือสัญญาที่มีหน้าที่ให้หน่วยงานเรียกเก็บเงิน บริษัท เงินกู้นักเรียนเอกชนที่ใหญ่ที่สุดบางแห่ง ได้แก่ Navient Corp., Wells Fargo & Co. และ Discover Financial Services

เงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาจำนวนมากยังเป็นของหน่วยงานกึ่งรัฐบาลหรือ บริษัท เอกชนที่มีความสัมพันธ์ที่เป็นประโยชน์กับกรมสามัญศึกษาเช่น NelNet Inc. และ Sallie Mae Sallie Mae ถือเงินกู้จำนวนมากภายใต้โครงการสินเชื่อการศึกษาของครอบครัวแห่งสหพันธ์ (FFELP) ซึ่งถูกแทนที่โดยรัฐบาลกลาง

รัฐบาลกลางในฐานะเจ้าหนี้

ณ วันที่ 8 กรกฎาคม 2559 รัฐบาลเป็นเจ้าของหนี้ผู้บริโภคที่ค้างชำระประมาณ 1 ล้านล้านดอลลาร์ต่อข้อมูลที่รวบรวมโดยธนาคารกลางของเซนต์หลุยส์ ตัวเลขดังกล่าวเพิ่มขึ้นจากน้อยกว่า 150 พันล้านดอลลาร์ในเดือนมกราคม 2552 ซึ่งเพิ่มขึ้นเกือบ 600% ในช่วงเวลานั้น ผู้ร้ายหลักคือเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาซึ่งรัฐบาลได้ผูกขาดอย่างมีประสิทธิภาพในบทบัญญัติที่รู้จักกันน้อยของพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงลงนามในกฎหมายในปี 2010

ก่อนที่จะมีพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงสินเชื่อส่วนใหญ่ของนักเรียนมีต้นกำเนิดมาจากผู้ให้กู้เอกชน แต่ได้รับการค้ำประกันจากรัฐบาล ในปี 2010 สำนักงานงบประมาณรัฐสภา (CBO) ประมาณ 55% ของเงินให้สินเชื่อตกอยู่ในหมวดหมู่นี้ ระหว่างปี 2011 ถึงปี 2016 ส่วนแบ่งของเงินให้สินเชื่อนักศึกษาที่เป็นของเอกชนลดลงเกือบ 90%

ก่อนที่จะมีการบริหารงานของบิลคลินตันรัฐบาลเป็นเจ้าของศูนย์สินเชื่อนักเรียนแม้ว่ามันจะอยู่ในธุรกิจค้ำประกันสินเชื่อตั้งแต่ 2508 อย่างน้อยระหว่างปีแรกของประธานาธิบดีคลินตันและปีสุดท้ายของการบริหารของจอร์จดับเบิลยู. รัฐบาลสะสมหนี้นักศึกษาอย่างช้าๆประมาณ 140, 000 ล้านเหรียญ ตัวเลขดังกล่าวได้เพิ่มขึ้นตั้งแต่ปี 2552 ในเดือนกันยายน 2561 กระทรวงการคลังสหรัฐฯเปิดเผยในรายงานประจำปีว่าเงินให้สินเชื่อนักศึกษาคิดเป็น 36.8% ของสินทรัพย์รัฐบาลทั้งหมด

ค่าใช้จ่ายของโปรแกรมเงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลางได้รับการถกเถียงกันอย่างกว้างขวาง CBO มีการประมาณการสองแบบที่แตกต่างกันตามอัตราคิดลดที่ต่ำและอัตราคิดลด "มูลค่ายุติธรรม" หากคุณพึ่งพาการประมาณการมูลค่ายุติธรรมรัฐบาลจะสูญเสียเงินประมาณ $ 100 พันล้านถึง 250 พันล้านเหรียญต่อปีรวมถึงค่าใช้จ่ายในการบริหาร 40 พันล้านเหรียญ กล่าวอีกนัยหนึ่งรัฐบาลไม่ได้ชดใช้มูลค่าของเงินกู้ยืมทำให้ผู้เสียภาษีในปัจจุบันและอนาคตอยู่ในฐานะผู้ค้ำประกัน